Что такое страховая премия по договору каско

Опубликовано: 17.09.2024

Страхование автомобиля по КАСКО осуществляется на определенных условиях. Одним из них является страховая сумма. От чего будет зависеть ее размер, и каким образом она рассчитывается, читайте далее.

При заключении договора КАСКО, страховая сумма является своеобразным ограничителем. То есть выплата по любому из рисков не может быть выше ее предельного значения. Причем по каждому из возможных страховых событий максимальная страховая сумма устанавливается отдельно.

Что такое страховая сумма?

Заключая договор КАСКО, клиент руководствуется правилами страхования, действующими в этот момент в компании. На их основании осуществляется подбор условий. В полис КАСКО, кроме достаточно популярного риска «Ущерб», по желанию страхователя включаются и другие, такие как «Хищение» (угон), ДСАГО или GAP. И по каждому из них страховая сумма будет вычисляться отдельно. А стоимость полиса КАСКО будет зависеть от количества страховых рисков в договоре.

Исходя из этого, можно с определенностью сказать, что страховая сумма в полисе КАСКО – это своеобразный лимит ответственности страховой компании перед клиентом. В пределах этой суммы собственнику ТС при наступлении страхового случая будет выплачено возмещение ущерба.

Например, при принятии на страхование TOYOTA Land Cruizer Prado 2015 года выпуска в процессе определения условий, была установлена страховая сумма в размере 1 929 000 рублей касаемо риска «Ущерб». Это значит, что при регистрации любых повреждений владельцу ТС будет сделана выплата в размере, не превышающем эту сумму.

Как рассчитывается страховая сумма по КАСКО

Вопрос, как рассчитывается страховая сумма, задает себе каждый человек, решивший приобрести для своего автомобиля полноценную защиту. Эта величина напрямую связана с реальной стоимостью ТС в настоящий момент. Для новых автомобилей страховая сумма будет равна цене, прописанной в договоре купли-продажи. Но и здесь есть свои нюансы. Делается это только при заключении полного полиса КАСКО, включающего в себя риски «Угон» и «Полное уничтожение».

Стоимостная оценка ТС экспертами страховой компании

Реальная стоимость ТС при оценке, проводимой сотрудниками страховой компании, устанавливается на основании данных из специальных электронных и бумажных справочников. Отчего же зависит страховая сумма при этом? Основными параметрами поиска являются:

Марка и модель ТС.
Год выпуска.
Номер и разновидность двигателя.
Вид коробки передач.

Все эти данные можно найти в ПТС. Так что клиенту не нужно дополнительно предоставлять какие-либо бумаги.

Оценивая автомобили с пробегом, эксперты страховых компаний также используют такие сайты частных объявлений, как Авто.ру или Авито, где выставляя на продажу авто, цена ТС устанавливается самим собственником. После согласования страховой суммы с клиентом, она прописывается в полисе КАСКО.

Возможно ли изменение страховой суммы в уже действующем договоре?

Учитывая то, что полис КАСКО начинает действовать с момента его подписания обеими сторонами сделки, любые изменения в условия страхования вносятся только после согласования их со страхователем. К таким поправкам относится, в основном, исправление ошибок, сделанных при заключении договора.

После оформления всех необходимых документов, правильность оформления полиса проверяется уполномоченными на это внутренним подразделением СК. И если обнаружится то, что страховая сумма КАСКО изрядно завышена, то договор возвращается агенту на исправление.

Процесс внесения поправок в уже действующий полис КАСКО происходит только после согласования со страхователем. Причем клиент может даже отказаться это делать. Вся ответственность в таком случае ляжет на плечи страхового агента. Так что знайте, изменение страховой суммы в одностороннем порядке просто невозможно.

Дорогое ОСАГО? Восстанови КБМ сейчас

и перестань уже переплачивать страховщикам!

Сервис отправит заявку в РСА. Срок восстановления КБМ: от 12 часов. Узнать подробнее

Выплата возмещения при крупных убытках

Ущерб касаемо любых повреждений автомобиля, после регистрации заявления отделом урегулирования убытков, возмещается страхователю в сумме не превышающей страховую. Это может быть ремонт или денежная выплата.

В случаях угона или тотальной гибели ТС страховая сумма по договору КАСКО выплачивается в полном объеме. Другими словами, в том случае, если третьими лицами совершен поджог автомобиля, клиенту возмещается ущерб в размере всей страховой суммы.

Каким образом страховщик может уменьшить страховую сумму при выплате возмещения

При полном страховании КАСКО для расчета и осуществления выплаты страхового возмещения в том случае, если возникнут сомнения относительно величины страховой суммы, страховщик может провести независимую экспертизу. И если после оценки ТС, его реальная стоимость окажется ниже, чем указано в полисе, вы получите сумму, значившуюся в заключение специалиста. Это достаточно популярный способ легального снижения страховой суммы при наступлении страхового события по угону или полному уничтожению.

Например, в компании было застраховано ТС на сумму 1 000 000 рублей. После принятия заявления на страховую выплату, страховщиком была заказана независимая оценка стоимости автомобиля. В заключение специалиста значилась сумма, равная 900 000 рублей. Таким образом, страхователю было выплачено на 100 000 меньше. Но правомерно ли это?

Что делать, если страховая компания занижает выплаты?

Решение вопроса по поводу занижения страховщиком выплаты при наступлении страхового события по угону или полной гибели можно решить только в судебном порядке. Ведь подобные действия страховой компании правомерными не являются и противоречат ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, регламентирующей договорные отношения между ФЛ и ЮЛ, граждане и юридические лица могут заключать договора между собой, но условия при этом должны быть определены совместно, если иное не предусмотрено законом. Внесение любых изменений в договор может быть сделано только по соглашению сторон сделки.

В рассматриваемой ситуации страховая компания изменила размер максимальной страховой выплаты на свое усмотрение, то есть в одностороннем порядке, пусть и на основании заключения независимого эксперта.

На основании ст. 948 ГК РФ, если при заключении договора КАСКО страховая сумма была установлена и одобрена обеими сторонами, то она не может быть оспорена в одностороннем порядке. Исключением являются случаи, когда страховщик умышленно был введен в заблуждение, а другими словами обманут.

Заключение

Обобщим сказанное выше. Во-первых, страховая сумма устанавливается и согласовывается совместно страховщиком и собственником ТС.

Во-вторых, по каждому их рисков страховая сумма определяется по отдельности и может различаться. Возмещение ущерба производится в зависимости от величины страховой суммы, прописанной в договоре.

В-третьих, после регистрации страхового события по рискам угон или полная гибель страховое возмещение выплачивается в полном объеме и равно величине страховой суммы.

В-четвертых, если СК в одностороннем порядке снизила размер страховой суммы, то смело обращайтесь в суд и к юристам. Ведь подобные действия страховщика противоречат закону.

Страховая премия – одна из главных составляющих договора по страховке. Человек, заключающий соглашение со СК, должен понимать, что такое страховая премия. Осведомленный в этом вопросе клиент не будет застигнут врасплох условиями договора и будет четко понимать свои обязанности как страхователя.

Значение термина

Некоторые путают понятия страховая премия и страховая сумма. Однако это не тождественные понятия. Страховая премия – это конкретная сумма, которую перечисляет покупатель полиса по заключенному соглашению со СК. Это своего рода вознаграждение для страховой компании за предоставляемые им услуги и за то, что СК берет на себя возможные риски, связанные с появлением страхового случая, ущерб от которого фирма будет обязана покрыть. Страховая сумма – финансовая выплата, которая возвращается покупателю в случае наступления страхового случая. Размер обязательного взноса, который делает страхователь, влияет на размер материальной компенсации в дальнейшем. В договоре прописываются все моменты: размер взноса, срок страхования, порядок получения компенсации, страховые случаи.

Страховое вознаграждение бывает двух видов:

С фиксированной ставкой – взносы, которые имеют постоянный размер и не меняются во время всего срока действия соглашения.
Натуральное – понятие, которое подразумевает определенный размер взноса не на весь период страхования, а лишь на указанный в договоре промежуток времени. После завершения срока, сумма взноса может быть изменена в большую или меньшую сторону. Корректировка размера взноса зависит от многих факторов, например, от возраста клиента, частоты страховых случаев и других.

Условия и размер страховой премии оговариваются обеими сторонами. Полис начинает действовать после перечисления клиентом установленного взноса.

Разновидности страховых премий

По своей классификации и направлению выделяют 3 основных вида, которые отличаются нюансами:

По характеру риска:
Натуральная – покрытие всех рисков, возникающих в период указанного в договоре промежутка времени. Размер взноса варьируется в зависимости от частоты возникающих рисков.
Постоянная – определенная сумма, которая не зависит от частоты и возможности рисков.

Наиболее часто СК используют второй вариант страховой премии.

По форме уплаты. В этой классификации взнос может быть:
Одноразовый – фиксированный взнос, который нужно уплатить страховщику единожды, действует весь период соглашения.
Текущий – часть от общей суммы взноса, которая выплачивается в указанный период.
Рассрочный – сумма взноса делится на несколько частей и выплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода (обычно при страховании имущества).
Годовой – установленная цена премии, которая выплачивается сразу на весь период страхования. Обычно это 1 год.

Чаще всего СК предлагают годовую форму взноса.

По целевому назначению.

По целевому назначению премии подразделяются на несколько видов с определенными нюансами:

Рисковая. Сумма взноса, обеспечивающая полное покрытие всех возможных рисков, которая рассчитывается в зависимости от вероятности их наступления. Учитываются возраст страховщика, состояние здоровья и т. д.
Сберегательная. Заключается данный вид договора в основном при страховании жизни клиента. Основная цель взноса – накопить денежную сумму, которая полностью покроет нанесенный клиенту ущерб.
Нетто-премия. Сумма взноса, рассчитанная на покрытие страховых случаев в определенный договором период. Если риск возникновения страхового случая равномерный, сумма премии приравнивается сумме риска. Если риск возникновения страхового случая высокий, компания может подстраховаться и увеличить размер вознаграждения.
Брутто-премия. Отличие от нетто-премии состоит в дополнительной надбавке, в виде реальных затрат страховщика.

Кроме того, перечисленные виды премий могут дополнительно подразделяться на: авансовые, предварительные, пожизненные, необходимые и срочные.

Как рассчитать страховое вознаграждение

Расчётом страхового вознаграждения занимаются сотрудники СК, исходя из множества факторов. Многие задаются вопросом, как рассчитать страховую премию самостоятельно. Сделать такой расчет тоже возможно, однако для этого необходимо знать коэффициенты и тарифы страховой компании.

Итоговый размер премии зависит от следующих аспектов:

срок по договору страхования;
тарифные ставки по определенным рисковым случаям;
особенности предмета страхования;
частота страховых случаев;
акции, скидки, льготы.

Страховой тариф

Это определение обозначает размер ставок по страховому вознаграждению с процента суммы страхования. Учитывает размер страхования и характер возникновения риска. Выражается в денежном или процентном обозначении. При заключении обязательной страховки, показатель тарифа устанавливается законом и остается постоянным, независимо от различных факторов. При добровольном страховании фирма, предлагающая услуги, самостоятельно устанавливает величину страхового тарифа.

Скидки и надбавки

Страховщик имеет право применять различные скидки, льготы или надбавки по своему усмотрению. Пример: клиент, который регулярно оформляет страховку в одной фирме, соблюдает условия договора, не является виновником ДТП, может рассчитывать на перерасчет процентов тарифа. Это выгодно как клиенту, так и компании. Если же у клиента часто возникают страховые случаи по его вине и по этой причине фирма несет убытки, вполне можно ожидать надбавку при оформлении следующего договора.

Формула расчета

Примерный размер взноса можно рассчитать в онлайн-калькуляторах, которые есть на сайтах СК. Для подсчета суммы премии можно использовать следующую формулу: СС х СТ х К = СВ, где:

СС – страховая сумма;
СТ – страховой тариф;
К – коэффициент, разработанный для каждого страхового случая;
СВ – страховое вознаграждение.

Кто обязан уплачивать страховое вознаграждение

Как только клиент заключает договор со СК, он обязан уплатить страховую премию. Как только сумма премии поступает на счет страховщика, страхователь получает защиту предмета страхования. Выплату можно сделать единовременно или частями в указанные сроки.

Выплатить сумму вознаграждения может не только лицо заключившее договор, но и третье лицо если:

клиент, подписавший договор, не является страхователем;
лицо является кредитором или взыскателем.

В какой форме выплачивается премия

Дата передачи средств (или ее части) клиентом страховщику – день начала взаимного сотрудничества СК и страхователя. Выплата вознаграждения может проводиться по безналичному расчёту или наличными средствами через кассу. Способ выплаты заранее оговаривается и прописывается в договоре.

Порядок и условия оплаты страховки

В договоре страхования четко прописываются стоимость, условия и порядок оплаты полиса. Гражданин, заключающий соглашение, должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора и строго соблюдать все условия. Это необходимо для получения компенсации в случае возникновения страхового случая и для урегулирования конфликтных ситуаций. Страховщик, при условиях соблюдения клиентом условий контракта, обязуется нести ответственность за застрахованный объект или лицо. Законом установлено 2 способа оплатить премию: одним платежом или разбить его на части.

Единовременный платеж

Подразумевает выплату всей необходимой суммы одним платежом. Чаще всего такой платеж используется при покупке непродолжительной страховки.

Периодическое страховое вознаграждение

Сумма взноса разделяется, и покупатель оплачивает ее частями. Согласно графику платежей, оплата может быть ежемесячная, ежеквартальная или раз в полгода. Если оплата страховой премии происходит частями, необходимо помнить, что последний взнос должен быть совершен до завершения срока действия полиса.

Чем грозит просрочка

Даже если клиент неоднократно заключает договор с определенной компанией, следует каждый раз внимательно изучать все пункты соглашения. Фирма может вносить изменения в условия договора. Не стоит игнорировать и пункты касательно взносов по страховой премии, размеров штрафных санкций. Последствия от неуплаты или просрочки оплаты зависят от того, какой это вид взноса.

Просрочка первого или одновременного взноса

Может иметь следующие последствия:

При задолженности со стороны клиента страховщик имеет право не выполнять свои обязанности, прописанные в договоре. То есть, при страховом случае клиент не получит выплату для покрытия ущерба.
Страховщик может потребовать оплату премии через суд. СК может обратиться в суд через 3 месяца с даты истечения срока платежа. Это грозит и дополнительными материальными потерями для клиента (штраф или иные, возникшие у компании расходы).
Страховщик может расторгнуть договор и потребовать от клиента возмещения своих убытков.

Просрочка последующих взносов

Если сумма премии была разделена на части и клиент по каким-либо причинам пропустил оплату в назначенный срок, компания может предпринять следующие действия:

Как вернуть страховую премию при кредитовании

Банки, в целях своей защиты, заключают страховой договор при оформлении разных видов кредита. Некоторые клиенты погашают долг досрочно, и именно в таком случае они могут вернуть часть выплаченной премии.

Возврат работает по следующему алгоритму:

Страхователь должен взять в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии иных долгов перед банком.
Написать заявление в СК, к которому нужно прикрепить банковскую справку и документы на кредит.
Сотрудники компании изучают документацию и производят расчет возврата страховой премии.
Выплата положенной компенсации клиенту.

Возможность возврата премии прописывается в договоре, поэтому, прежде чем претендовать на это, следует внимательно изучить документ. При этом вернуть часть премии возможно только при добровольном страховании, обязательная страховка никогда не предусматривает эту возможность.

При оформлении кредита клиент может отказаться от страховки, однако он должен понимать, что отказ может привести к более высокой кредитной ставке или к уменьшению срока кредитования.

В «период охлаждения»

Это понятие, которое подразумевает срок, до истечения которого можно вернуть уплаченную сумму в полном объеме. Обычно времени на это дается не более 5-ти дней. Для возврата суммы клиенту необходимо написать заявление по соответствующему образцу в страховую компанию. Деньги будут возвращены на счет, указанный в заявлении.

При досрочной оплате займа

Если клиент досрочно погасил кредит, он имеет право получить часть от внесенной суммы вознаграждения. К обращению о досрочном закрытии кредита необходимо приложить заявление о возврате страховки.

Через суд при неоплаченном займе

Если срок возврата денег за страховку истек, сделать это становится достаточно сложно. Даже суд, в большинстве своих случаев, оказывается проигрышным для клиента. Поэтому сделать это рекомендуется только при возврате значительной суммы и при помощи профессиональных юристов.

При досрочном прекращении договора

Преждевременное аннулирование договора может быть причиной возврата страхового вознаграждения. Связано такое расторжение может быть по причине смерти клиента или если поменяется владелец объекта страхования.

Чтобы защитить свою ответственность на дороге и обезопасить себя от рисков финансовых потерь при необходимости восстановления собственного автомобиля, водители заключают договоры обязательного и добровольного страхования. Но действовать приобретенный полис начнет не в момент его оформления.

Действующим его способна сделать лишь уплаченная автомобилистом страховая премия ОСАГО или КАСКО.

Далеко не каждый водитель разбирается в терминологии, которую используют страховые компании. Однако существуют понятия, знать о которых необходимо. И одним из них является «страховая премия». Что же это за термин, и что он означает? Этим термином страховщики называют стоимость договора. Именно эту сумму автовладелец должен заплатить страховщику за приобретенный полис. Следует учитывать, что она не является фиксированной величиной. Ее размер зависит:

от региона проживания владельца;
марки и технических характеристик автомобиля;
стажа и возраста водителя.

Страховая сумма может характеризоваться определенными особенностями:

Она насчитывается ежегодно.
Оплачивается лицом, застраховавшим свою ответственность или автомобиль.
Не возвращается в случае полного периода использования страховки.
Может быть выплачена автомобилисту частично, если он досрочно расторгнул с компанией договор.

Если автовладелец не оплатит оговоренную сумму, страховая компания имеет право аннулировать приобретенный им полис.

Правила расчета страховой премии

Определяя стоимость договора, компании не могут руководствоваться только своими желаниями и понятием прибыли. Все расчеты должны быть обоснованы и обязаны опираться на соответствующие законодательные акты.

Независимо от того, оформляется ли полис в рамках обязательного страхования, или автовладелец решил защитить свое имущество по добровольной программе КАСКО, основу расчета составляют:

базовые тарифы;
поправочные коэффициенты;
период страхования;
порядок уплаты страховой премии.

Однако каждая из программ имеет свои особенности, которые отражаются на результатах. Кроме того, порядок определения страховой премии по КАСКО и ОСАГО имеет свои отличия. Поэтому суммы, подлежащие уплате по этим программам, будут существенно различаться.

По ОСАГО

Определение стоимости ОСАГО более прозрачно и понятно автомобилистам, поскольку основывается на тарифах, утвержденных на законодательном уровне и обязательных для использования всеми страховыми компаниями, работающими на российском рынке:

Базовый тариф. Определяется Правительством РФ. С 2015 года утверждается не в виде единой фиксированной величины, а в виде ценового коридора, ограниченного с двух сторон минимальным и максимальным значением. В 2018 году базовый тариф , применяемый при определении стоимости полиса ОСАГО на легковой автомобиль, принадлежащий физическому лицу, входит в диапазон от 2746 до 4982 рублей. Это означает, что страховщики имеют право утвердить для своих расчетов любую величину из указанного коридора.
Поправочные коэффициенты. Эти показатели могут как увеличивать, так и уменьшать стоимость полиса. Они учитывают самые разные показатели, включая особенности эксплуатации машины, аккуратность водителя, регион его проживания, степень риска возникновения аварийной ситуации. Жителям крупных городов страховка обходится дороже, поскольку они являются участниками более интенсивного движения и чаще рискуют попасть в ДТП.

Учитывая эти факторы, становится очевидным, что минимальная премия по полису никак не может быть ниже 2746 рублей. Если же брокер предлагает купить полис по более низкой цене, можно смело сказать, что имеет место мошенничество.

При расчете стоимости ОСАГО страховщики обязаны учитывать следующие коэффициенты:

В результате формула для определения страховой премии будет выглядеть следующим образом:

СП = ТБ*КР*КБМ*КВС*КС*КМ*КН*КП*КО

По ОСАГО любой водитель сможет произвести проверочный расчет самостоятельно, поскольку данные переменных коэффициентов утверждаются законодательно и доступны на интернет ресурсах.

По КАСКО

При определении стоимости полиса КАСКО страховщики ориентируются на размер страховой суммы. Этот термин означает величину денежных средств, которую компания обязуется выплатить при наступлении страхового случая. Страховая сумма определяется в каждом конкретном случае индивидуально, поэтому стоимость по разным договорам может существенно разниться.

Расчеты производятся по следующей формуле:

Стоимость полиса КАСКО = (Тб*Кв*КВС*Ф*Х)+(Тх*Кв*Кпр*Х),

Тб – тариф базовый;
Кв – возраст/износ автомобиля;
КВС – возраст и стаж водителя;
Ф – применение франшизы;
Х – рассрочка платежа;
Тх – тариф на риск хищения.

Сделать самостоятельный расчет по КАСКО значительно сложнее, так как страховые компании могут самостоятельно устанавливать значение коэффициентов. И, поскольку законом минимальный размер страховой премии не утверждается, все страховщики могут производить расчеты по собственным разработанным методикам.

Можно ли вернуть платеж, если договор расторгается?

В случае если автовладелец по какой-либо причине не использовал весь период страхования, он имеет право получить от компании излишне уплаченную страховую премию. Правда, он должен знать, что возврат будет произведен в меньшей сумме, чем та, которую можно вычислить пропорционально не израсходованному периоду. Кроме того, некоторые компании выдвигают условия, согласно которым, возврат средств возможен, если договор расторгнут по следующим причинам:

продажа автомобиля;
тотальная гибель машины;
смерть страхователя.

Возвращать автовладельцу деньги при расторжении договора по его желанию они нередко отказываются.

Средства от компании может получить только сам страхователь или его представитель, действующий на основании нотариально подтвержденной доверенности. Сумма, подлежащая возврату будет зависеть от:

величины уплаченной страховой премии;
количества неиспользованных дней страховки.

Автомобилисту важно знать, что расчет будет производиться с момента поступления соответствующего заявления в офис страховщика. Поэтому следует обратиться в свою компанию в кратчайшие сроки после продажи автомобиля или передачи его на утилизацию.

Рассчитать возвращаемую сумму можно по формуле:

Св = Сп*(365 – П)/365) – 23%,

Св – сумма к возврату;
Сп – размер оплаченной страховой премии;
П – период действия полиса.

В 23% страховщик закладывает компенсацию своих расходов (20%) и компенсацию расходов РСА (3%).

Если рассмотреть расчет на примере, получим:

стоимость договора 6000 рублей;
период действия с 01.09.2017 по 01.09.2018;
расторжение 01.06.2018.

Заключая договор страхования ОСАГО или КАСКО, и оплачивая его стоимость, каждый автолюбитель должен знать, как рассчитывается страховая премия, а также в какой сумме и при каких условиях он может потребовать ее возврата у страховой компании.

В дороге (или по пути к ней) может произойти всё, что угодно. Автомобиль могут повредить другие транспортные средства, водитель может допустить ошибку, стать жертвой угонщика или вора. ОСАГО страхует только ответственность собственника машины, то есть вред, который потенциально способен причинить он.

Полис КАСКО стоит в несколько раз дороже, зато даёт водителю большую защищённость. Получить возмещение можно не только вследствие ДТП, но и в других случаях, предусмотренных договором. От чего зависят выплаты по страховке? Как правильно зафиксировать событие и не оказаться без выплат? Обсудим эти моменты, чтобы понять, на какую сумму может рассчитывать собственник машины.

Что написано в договоре?

Страховая сумма определяется соглашением сторон и может пересматриваться лишь при выраженном волеизъявлении участников договора. Она рассчитывается в соответствии с формулами и положением конкретной организации исходя из действительной стоимости ТС на дату заключения договора страхования и не должна ее превышать. Страховая сумма напрямую соотносится с ценой полиса.

На стоимость КАСКО влияет

Марка и модель автомобиля. Отдельные машины пользуются спросом у воров и угонщиков, другие не находятся в зоне риска.
Год выпуска автомобиля, его пробег. Чем старше объект страхования, тем ниже его рыночная стоимость и, следовательно, цена страховки.
Мощность двигателя. По статистике автомобили с более производительными моторами чаще попадают в ДТП.
Количество водителей, их возраст и стаж. Страховые компании также обращают внимание на особенности эксплуатации транспортного средства.

Также на стоимость полиса влияет цена автозапчастей на конкретную машину, дороговизна ремонтов. Некоторые компании неохотно работают с эксклюзивными марками, крайне затратными в восстановлении. Удорожат цену полиса дополнительные услуги: выезд аварийного комиссара, эвакуация, покрытие нестандартных рисков.

Как можно снизить цену

Как определяется стоимость КАСКО?

На цену полиса влияет действительная стоимость объекта и оценка страховых рисков. Это вероятность наступления события и расходы, которые компания понесёт по выплатам конкретному клиенту. Право страховщика оценить риски и установить действительную стоимость имущества зафиксировано в ч.1 ст.945 ГК РФ. Компании руководствуются собственными положениями, которые не должны противоречить законодательству России.

Как определить размер выплаты?

В договоре прописана предельная страховая сумма, выйти за рамки которой нельзя. От максимума отнимаются все выплаты, которые были произведены ранее по обращениям. Рассмотрим такой пример: страховая сумма составляет 1 млн. рублей. Держатель полиса дважды обращался за выплатами, в первый раз было начислено 45 тыс. рублей, а во второй – 19 тыс. рублей. Следовательно, остаток страховой суммы составит 936 тыс. рублей.

Здесь рассмотрен пример так называемой агрегатной страховой суммы . При неагрегатной страховой сумме каждая выплата производится в пределах полной страховой суммы.

Что влияет на выплаты по КАСКО

Максимальная страховая сумма, установленная договором. Выйти за её пределы нельзя, даже если денег не хватит на восстановление машины или покупку новой.
Стоимость восстановительного ремонта. В ряде случаев вместо замены детали будет признано целесообразным восстановление, а это дешевле.
Характер повреждений. Если автомобиль уничтожен в результате ДТП, утрачен из-за противоправных действий третьих лиц, производится выплата средств в пределах оставшегося лимита.

Как правило, повреждения машины образуются в результате аварии. Держателю полиса крайне важно изучить протокол осмотра места происшествия, составляемый сотрудником полиции. Чем точнее зафиксирована обстановка, тем выше шансы на справедливые выплаты в будущем. Но и при противоправных действиях третьих лиц повреждения тоже должны быть тщательно зафиксированы.

Компании предоставляют дополнительную услугу – выезд страхового комиссара. Его участие упрощает жизнь обеим сторонам соглашения. Поврежденный автомобиль в дальнейшем осматривается ещё раз экспертом (специалистом) для калькуляции ущерба. При определении суммы используются различные методики, но выводы всегда можно перепроверить.

Варианты страховых выплат и их влияние на цену полиса

Способ возмещения урегулирован договором и может варьироваться от одной компании к другой. К примеру, для ремонта автомобиля соглашением выбрана дилерская СТО. Это значит, что ремонт и запчасти обойдутся дороже, следовательно, цена полиса тоже вырастет. И наоборот, при более низкой стоимости страховки может быть оговорен предполагаемый ремонт на специализированной станции, но не у дилера.

Какие есть альтернативы

Восстановление автомобиля, если это признано целесообразным. Может быть оплачен ремонт и запчасти, либо часть, покрытая страховкой. Этот вариант предпочтителен при продолжении использования автомобиля и более выгоден страховой компании, так как
- позволяет снизить возможные мошеннические действия со стороны автовладельцев,
- обеспечивает загрузку ремресурсом автодилеров в рамках договоров по сотрудничеству и оформлению ими договоров КАСКО при продаже новых (в первую очередь) автомобилей.
В каких случаях можно остаться без денег?

Отказом для выплат по КАСКО может служить следующее
- Мошеннические действия держателя полиса. Наиболее распространённый вариант – это инсценировка ДТП (противоправного посягательства), что угрожает отказом от выплат и уголовной ответственностью.
- Совершение действий, при которых полис КАСКО прекращает действие. Это, к примеру, управление автомобилем в изменённом состоянии (после употребления алкоголя, наркотиков и т.д.), передача машины лицу, не имеющему прав.
- Нарушение существенных условий договора. К ним относится как несвоевременная оплата полиса, так и непредставление автомобиля для экспертизы, осмотра, утаивание сведений о машине.
- Утрата документов и комплекта ключей к автомобилю. Если этот вопрос не был разрешён договором, то хищение (угон) машины в такой ситуации может не признаваться страховым случаем.
Как оспорить отказ страховой компании от выплат по КАСКО или их размер?

Может ли держатель полиса КАСКО получить другие выплаты с виновника ДТП?

Полис добровольного страхования позволяет рассчитывать на оплату запчастей и ремонта, в некоторых случаях – на деньги при гибели автомобиля. Линейка продуктов КАСКО довольно широка: присутствуют микро-, миниКАСКО, а также стандартные традиционные полисы КАСКО с максимальным набором покрываемых рисков. Если ДТП произошло по вине держателя мини-КАСКО, так называемый продукт КАСКО-профи, то на этом компенсация его убытков закончится. Но если причина аварии – действия другого водителя (иного лица), пострадавший вправе обратиться за защитой права.

В судебном порядке можно взыскать с владельца источника повышенной опасности (в отдельных случаях – непосредственно с причинителя ущерба):
- Компенсацию морального вреда. Это сумма, в которую потерпевший оценивает страдания (как правило, варьируется в пределах нескольких тысяч рублей).
- Компенсацию вреда здоровью. Её составляют выплаты за лечение, проведенные операции, реабилитацию и прочее.
- Компенсацию за утрату товарного вида (стоимости) автомобиля. Не секрет, что после ДТП, даже при блестящем восстановлении, машина утратит часть рыночной цены.
- Расходы на юридическую помощь. Если затраты понесены именно в связи с ДТП, то они также взыскиваются с виновника.
Лечение и реабилитация могут быть покрыты за счёт ОСАГО виновника аварии. Моральный вред, утрата товарной стоимости взыскиваются с владельца транспортного средства (лица, неправомерно завладевшего имуществом).

КАСКО – вид добровольного страхования транспортного средства (далее ТС) для получения компенсации в случае его повреждения или угона. Позволяет рассчитывать на возмещение ущерба даже в ситуациях, когда водитель сам является виновником убытков.

Дословно по неофициальной версии иногда название расшифровывается, как «комплексное автомобильное страхование кроме ответственности» . Сам термин произошел от слова casco (в переводе с испанского означает шлем).

Что выбрать: КАСКО или ОСАГО?

На самом деле возможности такого выбора у современных автолюбителей нет, поскольку ОСАГО относится к обязательному виду страхования. Без такого полиса согласно законодательству запрещено управлять ТС.

В этом заключается первое ключевое отличие ОСАГО и КАСКО. Последний относится к добровольно оформляемым договорам по усмотрению водителя. То есть КАСКО у автовладельца может и не быть, а вот ОСАГО обязательно необходимо оформить.

Сколько придется заплатить за езду без страховки? Читайте в статье штрафы за отсутствие страховки ОСАГО

Также эти полисы различаются принципом действия. ОСАГО покрывает гражданскую ответственность водителя. За нанесенный им ущерб страховая будет выплачивать компенсацию потерпевшей стороне. КАСКО защищает интересы самого владельца транспорта, позволяя ему получить возмещение при угоне или повреждении.

Поэтому сложно сказать что лучше – ОСАГО или КАСКО, каждый из них служит своим целям. При этом первый тип страховки обязателен, его отсутствие влечет за собой штрафные санкции.

В видео сравниваем страховые полисы ОСАГО, ДСАГО и КАСКО:
Как выглядит полис КАСКО?

В разных страховых компаниях бланки могут отличаться, но есть ряд обязательных элементов:

Подтверждением факта соглашения служат подписи обеих сторон и печать компании. На изображении представлен ознакомительный образец полиса КАСКО от компании «ВСК», которая входит в число лучших страховщиков в России.

Как проверить полис?

После оформления представитель обязан выдать на руки автовладельцу оригинал документа, квитанцию об оплате услуг, правила страхования. Проверить подлинность КАСКО можно, обратившись в официальное представительство компании и указав номер ТС. Если оформление происходило вне офиса, желательно сделать это в присутствии сотрудника сразу после заключения договора.

Как проверить полис ОСАГО на подлинность описано в этой статье.

Какие документы нужны для КАСКО?

Чтобы оформить полис страхования такого типа требуется предоставить компании следующих пакет бумаг:
- паспорт ТС;
- свидетельство о государственной регистрации транспорта;
- паспорт страхователя (если он не является владельцем, требуется также предоставить доверенность на его имя);
- водительские права всех, кто будет внесен в страховой полис.
Документы для заявления при наступлении страхового случая

При ДТП или другой ситуации, включенной в список рисков, для получения компенсации требуется предоставить:
- заявление с описанием события (в письменном виде);
- полис и водительское удостоверение лица, управлявшего транспортом в момент происшествия;
- документы, оформленные специалистом ГИБДД;
- протоколы медицинского освидетельствования (если оно требовалось по ситуации и было проведено).
Как рассчитать стоимость КАСКО?

Цена полиса зависит от многих факторов. В частности, к ним относятся стоимость и возраст транспорта, особенностей покрытия. Провести расчеты в каждом конкретном случае поможет калькулятор КАСКО.

Что входит в страховой случай?

Основные риски, которые могут быть включены, подразумевают повреждение, гибель, угон или хищение авто . При этом конкретные условия обстоятельств, которые могут привести к ситуациям, считающимся подлежащими компенсации, отличаются в зависимости от типа полиса и организации.

Когда могут отказать в выплате по КАСКО?

Отказ от возмещения убытков возможен, если страховщик готов доказать, что ситуация не соответствует перечню рисков из договора. Однозначно избежать страховой выплаты компаниям позволяют:
1. Наличие просроченного страхового взноса.
2. Серьезное нарушение водителем ПДД.
3. Уведомление о наступлении страхового случая позже установленного договором срока (зачастую не более 2-3 дней).
4. Управление транспортом в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
5. Отсутствие документов, подтверждающих наступление страховой ситуации.
6. Поездки на ТС с шинами не по сезону.
7. Попытки самостоятельного ремонта до момента обращения в страховую.
В какие сроки компании должны осуществлять страховые выплаты?

В отличие от возмещения ущерба по ОСАГО, временные ограничения по КАСКО законодательством не установлены. Поэтому точный срок выплат в разных страховых организациях будет отличаться. Узнать его можно в условиях договора.

Согласно статистике в среднем владельцы КАСКО получают компенсации в период с 15 по 30 день после уведомления компании о происшествии. Увеличиться этот срок может в том случае, когда несвоевременно были предоставлены какие-либо документы или произошла задержка с оформлением заключения об оценке ущерба.

Если страховая намеренно оттягивает проведение выплаты, следует оформить досудебную претензию. В данном случае можно опираться на Гражданский кодекс РФ, где указано, что сроки возмещения ущерба должны находиться в пределах разумного. После такого заявления зачастую уже в течение семи дней организация должна выполнить свои обязательства.

Что такое франшиза в КАСКО?

Этот тип полиса позволяет существенно уменьшить цену на автострахование за счет того, что при подписании договора клиент обязуется взять определенную часть расходов на себя. Например, если речь идет о КАСКО с франшизой на 15 000 рублей, владелец ТС обязуется самостоятельно оплатить ремонт в пределах этой суммы. А расходы сверх этой суммы берет на себя страховая.

Суть такого полиса заключается не только в предоставлении возможности сэкономить, но и в минимизации частоты заявлений страховщику по поводу небольшого ущерба.

Информация о франшизе и ее точном размере обязательно указывается в полисе КАСКО.

Обычно соответствующая отметка о ней делается сразу в поле, описывающем риски по договору.

При этом у водителей есть возможность использования франшизы со второго случая , если таковая предлагается у выбранного им страховщика. Суть такого варианта сводится к тому, что при первом наступлении страхового случая владелец может рассчитывать на полное возмещение ущерба. А вот при втором и последующих обращениях он должен будет самостоятельно оплатить сумму расходов, прописанную в соглашении.

Классификация франшизы

Юристы обращают внимание граждан, что в зависимости от особенностей франшизы выделяют такие ее типы:
1. Условная. Предполагает возмещение в полном объеме, если размер убытков существенно превышает франшизу. Например, она составляет 10 000, а ущерб достигает 40 000. В таком случае гражданин может рассчитывать на все 40 000 рублей. Встречается крайне редко.
2. Безусловная. Используется чаще всего. Подразумевает уменьшение выплаты на оговоренную сумму. Например, если назначается компенсация в 40 000 рублей, а франшиза по договору составляет 10 000, то на руки водитель получит 30 000.
3. Агрегатная. Такой тип отличается уменьшением размера франшизы в зависимости от количества обращений. Например, она была оговорена в размере 30 000. Восстановление при первом ДТП авто требует 15 000 рублей, владелец не получает от страховщика ничего. Но при обращении во второй раз он может рассчитывать, что его франшиза уменьшится на уплаченную им ранее сумму (15 000). То есть, получив второй раз ущерб, он сможет потратить меньше своих средств. Например, размер убытков составит 40 000. Он уже не должен будет платить 30 000, а только 15 000. Остальное вносит страховая компания. При последующих обращениях все будет возмещать также она, поскольку франшиза за два предыдущих раза уже вышла в ноль.
Где лучше застраховать машину по КАСКО?

Не стоит покидать место происшествия до того, как вы свяжетесь с представителями своей страховой и получите точную инструкцию по вашим действиям в каждой конкретной ситуации. Находясь при этом на дороге, чтобы не нарушать ПДД, требуется включить аварийные огни и поставить аварийный знак. Получите ли вы компенсацию по КАСКО в ситуации, когда авто стукнули за время отсутствия водителя и скрылись, треснуло лобовое стекло или машину побило градом, зависит исключительно от того, указаны ли эти ситуации в перечне страховых по вашему полису. Детальнее о ситуации, когда машина была поцарапана во дворе можно узнать в этой статье.

Читайте также: