Как вернуть страховку по договору коллективного страхования россельхозбанк

Опубликовано: 15.05.2024

Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл

АО «Россельхозбанк» нарушил права потребителя - RSS

АО «Россельхозбанк» нарушил права потребителя

Специалистами Управления Роспотребнадзора по Республике Марий Эл по результатам проведенного административного расследования в отношении АО «Россельхозбанк» обнаружено:

Банком нарушены права потребителя – в кредитный договор, заключенный между гр. Б. (заемщик, потребитель) и АО «Россельхозбанк»в дополнительном офисе по адресу: г. Йошкар-Ола, ул. Красноармейская, д. 41, включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно:

В Договор в качестве услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, включено условие о согласии на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков и установлена плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением условий Программы страхования ххх рублей.

при заключении кредитного договора потребителем было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования № 2) (далее – Заявление). В этом Заявлении потребитель подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно условиям п.3 Заявления потребитель обязана уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением условий Договора страхования, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в размере хххх рублей за весь срок страхования в соответствии с утвержденными тарифами.

Вышеуказанная плата является незаконной и ухудшает финансовое положение потребителя.

При выполнении банковской операции «выдача кредита» взимание такой платы (вознаграждения, комиссии) за подключение к Программе коллективного страхования гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из п.2 ст.5 ФЗ №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет.

По Договору коллективного страхования, заключенному между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», а страхователем – банк .

Из обращения и представленных в ходе административного расследования документов следует, что АО «Россельхозбанк» предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках программы коллективного страхования, при этом услуги страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становится страхователем, а потребитель застрахованным лицом.

В соответствии с главой 48 раздела IV части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.

В соответствии с вышеизложенным, выплата страховой премии по договору коллективного страхования является обязанностью самого страхователя – АО «Россельхозбанк», возложение банком на гражданина обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премий страховщику является условием, ущемляющим право потребителя.

Банк прямо заинтересован в «подключении» потребителя к программе страхования. Кроме того, так называемое "добровольное страхование" осуществляется на весь срок действия кредитного договора и фактически потребителю для заключения договора страхования жизни экономически не выгодно "Добровольно страховаться в кредит", выплачивая при этом проценты за пользование кредитом на сумму страховой премии, переведённой банком страховой компании с выгодой для себя.

Кроме того в ходе административного расследования установлено, что исполнителем - АО «Россельхозбанк» не соблюдено требование об указании достоверной цены оказываемой услуги, что противоречит действующим нормам законодательства о потребительском кредите и защиты прав потребителей.

В дополнительном офисе Марийского регионального филиала АО «Россельхозбанк» заемщик оформила анкету-заявление на предоставление кредита, в которой выразила согласие на страхование своей жизни и здоровья и потери работы путем присоединения к Программе коллективного страхования. Однако стоимость услуг по личному страхованию во втором абзаце Анкеты-заявления не проставлена, что является нарушением ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно положениям которой, Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом информация о работах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения работ, услуг.

На основании подписанного заявления на разовое перечисление денежных средств с её счета была перечислена денежная сумма в размере хххх рублей. В качестве назначения платежа указано «плата за присоединение к Программе коллективного страхования», а получателем платежа является АО «Россельхозбанк». Ни в одном из документов предоставленных потребителю (ни в кредитном договоре, ни в заявлении на присоединение к Программе страхования, ни в Анкете-заявлении на предоставление кредита) не предоставлена информация из каких платежей состоит эта сумма, не указана сумма страховой премии, сумма вознаграждения банку за подключение к Программе страхования.

Более того в п. 5 подписанного на присоединение к Программе коллективного страхования. включено условие: «Мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат мне страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится».

Условие договора, не допускающее возврат страховой платы при досрочном прекращении страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В материалах административного дела имеется заявление в адрес АО СК «Россельхозбанк-Страхование» об отказе от участия в программе коллективного страхования, в котором воспользовавшись своим правом, установленным Указанием ЦБ РФ, попросила возвратить уплаченную АО «Россельхозбанк» сумму страховой премии в размере хххх рублей. Требования потребителя о выплате страховой компанией именно указанной суммы в данном случае можно обосновать тем, что до него также не доведена раздельная информация о размере страховой премии и размере вознаграждения банку за подключение к Программе страхования.

АО СК «Россельхозбанк-Страхование» отказал в возврате страховой премии, указав, что Указание ЦБ РФ не распространяется на правоотношения, связанные с подключением заемщика к Программе коллективного страхования по заключенному между АО СК «Россельхозбанк» и АО СК «Россельхозбанк-Страхование» Договору страхования. Однако сложившаяся в РФ многочисленная судебная практика, в т.ч. судов высшей инстанции, подтвердила правомерность распространения Указания ЦБ РФ на правоотношения, связанные со страхованием заемщиков-физических лиц в рамках подключения их к Программе коллективного страхования (см. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 31.10.2017 г. по делу № 49-КГ17-24).

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4, 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Поскольку по условиям Программы коллективного страхования Заемщиков Банк выступает в качестве страхователя и выгодоприобретателя, услуга по подключению к программе страхования оказывается в интересах банка и никакой потребительской ценностью для заемщика-потребителя не обладает. В этом случае имущественный интерес имеет банк, а не потребитель.

ВАС РФ в п. 4 Информационного письма Президиума от 13.09.2011 № 147 разъяснил, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Услугу страхования банк заемщику (потребителю) не оказывает, поскольку это запрещено законом, а подключение банком заемщика к программе страхования самостоятельной услугой не является.

Таким образом, подключение заемщика к программе коллективного страхования кредита от несчастных случаев и болезней является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, и ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными правовыми актами в области защиты прав потребителей, а именно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.2 ст.5 ФЗ №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности».

Банк привлечен к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в виде штрафа на сумму 10000 рублей. Внесено представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Фото: Moscow Live

В Саратовской области апелляция взыскала с «Россельхозбанка» в пользу заемщика не только страховую премию, уплаченную им при получении кредита, но и плату за обмен информацией между банком и страховой компанией в 82 500 руб.

Как следует из материалов дела, местный житель оформил в «Россельхозбанке» кредит на 750 000 руб. сроком на 5 лет. Одним из пунктов договора было предусмотрено одновременное заключение договора страхования жизни заемщика от несчастных случаев и болезней. Подписав договор, клиент оказался застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». В связи с этим банк перечислил страховую премию страховщикам и взял плату за свои услуги по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на него условий программы страхования. Кредит в результате увеличился на 117 562,50 руб. В эту сумму, как выяснилось позже, входили 35 062,50 руб. страховой премии, 69 915,25 руб. комиссии за присоединение к программе страхования и 12 584,75 руб. налога на добавленную стоимость с комиссии за присоединение к программе.

Через 10 дней заемщик обратился в банк с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть ему заплаченные за него 117 562,50 руб. Банк ответил, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ и условиями договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Заемщик подал иск к банку в Октябрьский районный суд Саратова о признании недействительным пункта заявления на присоединение к программе страхования, где говорится, что возврат страховой платы не производится. Также он требовал признать недействительным один из пунктов соглашения с банком, признать прекращенным его участие в программе коллективного страхования и взыскать с банка уплаченные за страхование деньги, штраф за нарушение прав потребителя и расходы по оплате услуг представителя.

По мнению истца, в частности, документами банка с него предусмотрено взимание платы за совершение действий, которые банк обязан совершить в рамках заключенного между ним и страховой компанией договора коллективного страхования. То есть банк возлагает на него обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него перед страховой компанией обязательства.

Банк не согласился с исковыми требованиями, указав, что довел до клиента всю информацию о кредите и о том, что «для удобства» банк может оказать ему услугу и присоединить к договору коллективного страхования. Заемщик согласился воспользоваться предложенной банком дополнительной самостоятельной услугой по страхованию, его устроила процентная ставка и все остальные условия договора страхования. Поскольку у него отсутствовали свободные денежные средства для оплаты услуги банка по страхованию, клиент оплатил ее за счет кредитных средств. Получить кредит заемщик мог и без заключения договора страхования, но под более высокий процент.

Суд, рассмотрев дело, указал, что услуга банка по присоединению к программе страхования была истцу оказана, соответственно, внесенная за нее плата в 82 500 руб. возврату не подлежит. В то же время суд признал, что истец имел право отказаться от договора страхования в период охлаждения, и взыскал с банка 34 870,38 руб. страховой премии и 17 435,19 руб. штрафа. Также банк и страховая компания должны компенсировать клиенту оплату услуг представителя в 4862,25 руб.

Однако Саратовский областной суд, рассматривая апелляционную жалобу заемщика на это решение, не согласился с выводами суда первой инстанции. Апелляция отметила, что ни условия кредитного договора, ни заявление истца на присоединение к программе страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы, произведенной потребителем банку в рамках присоединения к договору страхования. Доказательств реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, банком представлено не было. Кроме того, отказ гражданина от договора страхования свидетельствует об отсутствии со стороны банка необходимости выполнения каких-либо действий, связанных с исполнением договора коллективного страхования.

В результате Саратовский областной суд, как сообщает пресс-служба суда, отменил решение районного суда в части и удовлетворил требование истца о взыскании с банка оставшейся части уплаченных за услуги страхования средств в 82 500 руб.

Договор страхования по кредиту – способ защититься от непредвиденных обстоятельств. Однако, страховые случаи наступают не так часто, как кажется, а взносы страхователю все равно приходится вносить, и сумма набегает приличная. Стоимость страховки может достигать 30% годовых от суммы кредита. Если добавить к этому значению кредитную ставку (допустим, 20%), то суммарно за использование денег клиент переплачивает 50%. А это уже серьезные стредства.

SMS-уведомления о графике платежей позволяют вовремя совершать оплату, обслуживание карты и комиссионные сборы необходимы для перевода средств и технического сопровождения. Эти услуги зачастую не так дорого нам обходятся, если вовремя закрыть задолженность и проследить, чтобы они были отключены после погашения кредита.

В это же время договор страхования может стать причиной существенной переплаты по кредиту, при том, что не является обязательным договорным пунктом при займе. Страхование – такое же дополнение, как и напоминание о сроке выплаты. Банки стремятся гарантировать возврат денег, поэтому предусматривают варианты, в которых клиент никак не сможет оплатить кредитный займ по причине болезни, смерти или полной утраты имущества.

Для этого заключаются соглашения по индивидуальному или коллективному страхованию.

Что такое договор коллективного страхования

Индивидуальная страховка подразумевает, что клиент заключает личный договор со страховщиками. Компания оплачивает задолженность клиента банку при непредвиденных несчастных случаях. Банк таким образом получает обратно выданную сумму, а клиент может не опасаться судебного разбирательства или конфискации в счет погашения долга.

В коллективном договоре участвуют не только страховщик и заемщик, но и банк. Именно он инициирует подписание такого соглашения. В нем страхуется несколько лиц, выступающих как единая группа – заемщики. Здесь кредитор заключает договор страховки и предлагает заемщикам присоединиться. Застрахован по итогу банк, но не клиент.

Преимущества, которые дает присоединение к договору коллективного страхования

Договор коллективного страхования – ДКС – заключается с банком при получении потребительского кредита и при оформлении кредитной карты.

При форс-мажоре, вписывающемся в страховые случаи по договору, долги клиента погашаются страховой компанией. Здесь подчеркивается, что выплаты не лягут на плечи родственников, поручителей заемщика, не будет судебного иска о взыскании и возможной конфискации.

Страховые случаи, предусмотренные ДКС:

потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни;
утрата работы. Очень важно уточнять, какие именно случаи страхуются: сокращение штата, увольнение, банкротство фирмы и т.п.;
получение статуса инвалида;
смерть.

В соответствии с ДКС возмещается фактический объем долга на момент страхового случая. То есть, если из задолженности в 500 000 рублей клиент успел погасить 250 000, страховщики заплатят остальные 250 000. Сумма средств, возмещаемых страховой, не может быть выше первоначального займа. По факту страхуется не клиент, а его способность осуществлять будущие выплаты.

Страховой компании клиент выплачивает 1,5-2% общей суммы займа.

Договор фиксируется страховым полисом, который банк получает от компании-страховщика, клиентам вручается сертификат об участии в договоре. Возможна также выдача и индивидуального полиса.

Обращаем внимание! Заключая договор о страховании, клиент никоим образом не может повлиять на условия, зафиксированные договором. Они зависят исключительно от банковского учреждения и страхового. Обращаясь напрямую в страхующую компанию, можно существенно сэкономить.

Отказ от договора коллективного страхования: нюансы

Существует несколько причин, по которым заемщик может считать ДКС невыгодным:

невозможно корректировать условия договора;
завышенные выплаты по договору;
страховые случаи определяются банками индивидуально и не каждый форс-мажор может подойти.

Допустим, вы застрахованы от потери работы. Банкротство компании прописано как страховой случай, в то время как сокращение штата – нет. Этот пункт не будет являться достаточным основанием для предоставления страховки и вам придется продолжить выплаты и по кредиту, и по страховке.

Стоит заметить, что банки вместе с ДКС не только минимизируют риски, но и получают прибыль. Именно поэтому они часто заинтересованы в том, чтобы клиенты в обязательном порядке заключали договоры ДКС.

ЦБ РФ обозначает, что кредитная организации не имеет права требовать от клиентов страховать их жизни, но может предлагать это в кредитном договоре. Тут банк обязан дать клиенту возможность выбора между займом со страховкой и кредитом без нее на сопоставимых условиях.

Банки стараются привлечь клиентов к страхованию не только увеличением спектра страховых случаев, но и с помощью следующих приемов:

кредитные отделы вообще не рассказывают о возможности отказа от ДКС;
отрицательное решение по выдаче кредита. Предупреждение об этом может быть озвучено во время вашего отказа от ДКС. Некоторые клиенты все же подписывают договор ДКС, чтобы гарантированно получить займ;
повышение процента при оформлении кредита без страховки. Это объясняется стремлением банка сократить риск невыплаты. Часть клиентов стремится к сниженному проценту и заключает ДКС. Однако, если подсчитать, высокий процент даст переплату ниже, чем выплаты по страховке;
более жесткие кредитные условия: сокращение лимита и грейс-периода, дополнительное обеспечение или залог. Опять же, это достаточно весомые аргументы, чтобы все же присоединиться к ДКС;
отказ в выдаче повторного кредита.

Обратите внимание! Федеральным законом "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Банк не вправе отказать вам в займе, пока вы не приобретаете страховые услуги. Но в то же время имеет право вообще не объяснять причину отказа в выдаче кредита. В таком случае, недоказуемо, стал ли причиной отказ от дополнительных услуг или иное основание.

Также банковские организации считают отказ клиента от ДКС весомой сменой условий предоставления кредита. В связи с этим банк имеет право менять правила выдачи кредита, например, повышать процентную ставку.

Порядок действий при расторжении ДКС

Если клиент решает разорвать ДКС после оформления кредита, важно сделать это как можно быстрее.

На настоящий момент законом предусматривается так называемый «период охлаждения». С момента заключения договора 2 недели клиент имеет право беспрепятственно обратиться к кредитору, чтобы расторгнуть договор ДКС и вернуть уже выплаченные по договору взносы.

Верховный суд РФ подчеркивает: если ваш договор ДКС не содержит пункта об отказе от данных услуг – это прямое ущемление ваших прав как потребителя услуги.

Рассмотрим порядок действий при расторжении ДКС:

Необходимо составить письменное заявление кредитору и страховщику.

Туда обязательно включаются:

получатели - полное наименование банка и страховой организации;
номера и даты заключения договоров займа и ДКС;
сумма, которую клиент планирует вернуть;
номер счета заемщика, куда возвращаются средства.

Также нужно описать ситуацию, подтвердить отсутствие страховых случаев. Желательно привести пример положительных решений суда в идентичных обстоятельствах с номерами дел и цитатами.

Вот несколько ссылок на такие эпизоды:

Предоставляются непосредственно договоры кредитования и ДКС.
Обязательно прикрепить копию паспорта или предоставить паспорт, если заявление вы подаете в отделении банка.

Совет! Обязательно зарегистрируйте ваше заявление, если подаете его лично. При отправлении по почте высылайте заказным письмом с описью. Опись и чек об оплате отправления станут свидетельством отправки запроса банку и страховой.

Заявление и другие документы клиент приносит в банк-кредитор. Там прошение принимают и должны вернуть копию, в которой указывается дата приема, подпись ответственного лица и ставится печать.

В случае, если документы отказываются принимать, важно потребовать письменный отказ с указанием причины.

То же следует сделать и при обращении в страховую компанию.

Там вам могут отказать в приеме заявления со ссылкой на необходимость письменного согласия банка или особую форму прошения. Такие требования не обоснованы. Достаточно заявления в свободной форме согласно Указанию Банка России № 3854-У.

Часты возражения банков и страховщиков о том, что указания ЦБ РФ не действуют на договоры о коллективном страховании. Однако существуют судебные прецеденты, в которых это оспаривалось и принималось решение в пользу клиента. Помните об этом.

Возврат страховки по договору коллективного страхования осуществляется до 10 дней. Если возврат так и не происходит, обращайтесь в Роспотребнадзор.

Клиент вправе рассчитывать на возвращение всей суммы взносов по страхованию, если договор о страховании не начал действовать. По истечении времени, вернется часть взносов за вычетом ушедших на пользование страховкой.

Сюда не входят комиссионные сборы банков.

Важно! Кредитор и страховщик не имеют права молча проигнорировать ваше заявление. Отказ по прошению о расторжении ДКС обязан быть письменным и мотивированным.

Если кредитор отказался расторгать договор ДКС, вы можете обратиться в офисы ЦБ РФ вашего региона или в суд.

Здесь предоставляйте:

договор о кредитовании;
договор ДКС;
заявление об отказе от услуг страхования с визой банковской организации о получении;
письмо банка и/или страховой с отказом в расторжении договора ДКС и от выплаты по итогам расторжения.

Суд занимает сторону клиента, если тот действовал по законодательству и имеет весь набор требуемых документов.

Как расторгнуть договор коллективного страхования: Сбербанк, Ренессанс, ВТБ

Сбербанк

Сберегательный банк имеет собственную страховую компанию, с которой и заключаются договоры ДКС. Клиент может отказаться от страховки в течение 30 дней при подаче соответствующего заявления.

Возвращается весь объем взносов за минусом подоходного налога и оплаты дней, в которые страховка работала.

Ренессанс

АО «СК Благосостояние» и СК Метлайф – страховые, с которыми работает банк. «Период охлаждения» - 2 недели, страховые оплаты не возвращаются, если вы не успели в срок.

Здесь страховка включена в общую сумму займа. Соответственно, заемщик платит процент и за страховку, и по кредиту. Возврат средств в таком случае происходит как уменьшение задолженности по займу.

Досрочно погасив кредит, клиент может вернуть средства по той части страховки, которая не использовалась.

ВТБ

Договоры ДКС заключаются с дочерним предприятием банка, предоставляющей услуги страхования. «Период охлаждения» - месяц.

Есть возможность отказаться от страховки, позвонив на горячую линию и оставив соответствующее заявление.

Возвращаются взносы с вычетом оплаты дней, в которые страховка работала. По условиям банка страховой случай считает наступившим, если просрочка по платежу – 20 дней.

Вывод

Договор ДКС заключается между банком и страховой компанией. Заемщикам предлагают присоединиться к нему, чтобы банк имел возможность уменьшить риски невыплат займа, связанные со сложными жизненными обстоятельствами клиентов: болезнью, травмами, смертью, потерей рабочего места.

Клиент выплачивает взносы страховщику, а страховая компания – банку при наступлении страхового случая.

Однако расторжение договора коллективного страхования имеет ряд важных причин: весомая переплата, невозможность влиять на зафиксированные условия или корректировать их, не все страховые случаи могут быть предусмотрены.

Чтобы отказаться от договора ДКС и вернуть потраченные на страхование деньги, нужно обратиться в банк в «период охлаждения» и написать заявление. Средства должны вернуться к клиенту за 10 дней. Отказ возвращать средства банк должен обосновать.

Договоры о страховании как индивидуальные, так и коллективные являются полезным дополнением к договору займа, заключенному на длительное время и большую сумму. За несколько лет, например, может действительно произойти многое, и страховка понадобится, чтобы обезопасить себя от судебных тяжб с банком. Однако кредиты на короткий срок и небольшие суммы лучше заключать без дополнительного страхования, чтобы не переплачивать за услугу, которая может вам вовсе не пригодиться.

При оформлении кредита, нередко возникает необходимость оформить страховку. Потому клиентам стоит отдельно изучить и вопрос, можно ли вернуть страховку по кредиту Россельхозбанка в 2021 г., как происходит процедура и в каких случаях выполнима.

Когда можно вернуть страховку

Как государственный банк, Россельхозбанк предлагает прозрачные условия относительно страхования при получении кредита.

В Россельхозбанке оформляют два вида страховок в 2021 г.:

Обязательная – на недвижимость, приобретаемую в ипотеку (оформляемую в залог);
Добровольная – на обеспечение жизни и здоровья. Позволяет получить меньшую ставку по кредиту.

Можно ли вернуть страховку по кредиту Россельхозбанка в 2021г. зависит от ее типа, особенностей договора и некоторых иных обстоятельств.

Возврат страховки по кредиту Россельхозбанка возможен в 2021 году, но зависит от ее типа и особенностей договора

Так, если заемщик подписывает договор коллективного страхования жизни с Россельхозбанк страхование, что встречается довольно часто, то следует детально изучить описанные в нем условия:

Страховая премия выплачивается в полном объеме сразу (зачастую из кредитных средств);
Возврат части или полной стоимости взносов не производится при выплате кредита раньше срока;
Возврат взносов происходит при признании договора недействительным, если он был заключен с лицом, перенесшим определенные виды заболеваний или страдающим болезнями из указанного в контракте списка.

Вернуть страховку при присоединении к коллективному контракту можно попробовать через суд. Но, как свидетельствует практика, это удается весьма редко, ведь клиент при подписании был ознакомлен с вышеперечисленными условиями.

Как вернуть страховку по кредиту в Россельхозбанке. Порядок возврата страховки в 2021 году. В каких случаях возможно вернуть страховку по кредиту Россельхозбанка.

Как вернуть страховку по кредиту в Россельхозбанке в 2021 году

Когда можно вернуть страховку

В Россельхозбанке оформляют два вида страховок в 2021 г.:

Обязательная – на недвижимость, приобретаемую в ипотеку (оформляемую в залог);
Добровольная – на обеспечение жизни и здоровья. Позволяет получить меньшую ставку по кредиту.

Страховая премия выплачивается в полном объеме сразу (зачастую из кредитных средств);
Возврат части или полной стоимости взносов не производится при выплате кредита раньше срока;
Возврат взносов происходит при признании договора недействительным, если он был заключен с лицом, перенесшим определенные виды заболеваний или страдающим болезнями из указанного в контракте списка.

При желании получить скидку по кредиту и оставить за собой возможность вернуть страховку, следует оформлять отдельный полис со страховщиком. При этом Россельхозбанк позволяет выбирать любую компанию. Этот момент стоит оговорить при подаче заявления на кредит.

Столкнувшись с принуждением к обращению к определенному страховщику, можно подавать жалобу в Роспотребнадзор.

Порядок возврата страховки в 2021 году

По закону, заемщик вправе вернуть страховку по кредиту Россельхозбанка при его досрочном погашении. Это касается и имущественного полиса, и на обеспечение здоровья.

Процедура подразумевает такой порядок:

Выплата остатка по кредиту;
Получение справки об отсутствии долгов и претензий от Россельхозбанка;
Подача заявления в страховую компанию;
Получение решения от страховщика.

Ответ зависит от срока, прошедшего с момента оформления страховки.

Обратитесь с заявлением в страховую компанию для возврата страховки после закрытия кредита в Россельхозбанке

Поскольку время действия кредита Россельхозбанка может составлять несколько лет, страховка переоформляется ежегодно, а потому до окончания ее действия может остаться различный срок:

Менее месяца: страховка возвращается в полном размере;
До полугода: в зависимости от понесенных затрат, компания назначает к возврату 30-50%;
Свыше полугода: чаще ответ негативный, т. к. взносы клиента уже были потрачены на обслуживание страховки, что компания может доказать расходными документами.

Заключение

Процедура, как вернуть страховку по кредиту в Россельхозбанке в 2021 г., подразумевает обращение непосредственно к страховщику, а не к банку. Вернуть страховку можно при условии досрочной выплаты кредита или если после его выплаты срок действия полиса остается значительным. При заключении контракта, нужно внимательно его изучить в отношении пункта возврата взносов.

Если таковое не предусмотрено, стоит выбрать другую организацию.

Отзывы и комментарии

навезали страхование жизни в отделение россельхоз банка путем ничего не обьеснили только подсовывали бумажки на подпись выщитали кругленькую сумму а я пенсионер у меня сахарный диабет… как мне вернуть страховку я ведь не могу быть застрахованным лицом так как у меня сахарный диабет 2 типа

Как вернуть страховку по коллективному договору в Россельхозбанке

Пришлось согласиться, так как нужны были деньги. 09.06.2017г. старший экономист П-а Елена Викторовна мне сказала, что с основной суммы по кредиту надо еще списать 3000 рублей, это страховка квартиры, мол, сразу почему-то не просчитали. Какая страховка?

Она вначале сказала, что сумма страховки всего 28896,73 руб., а теперь еще и 3000 руб. появились и что это обязательные условия, входящие в программу страхования. Получив договор страхования и ознакомившись с ним, в нем значилась только сумма 28896,73 руб., я ей сказал, что больше ни за что подписываться не собираюсь и не надо мне навязывать ЯКОБЫ обязательные страховки. Затем она решила застраховать мою банковскую карту от потери, застраховать моего ребенка от несчастных случаев, и навязывала мне покупку именной монеты, лишь бы еще что-нибудь продать и содрать с меня денег.

Она всячески пресекала мои попытки законным путем отказаться от страховки по пунктам данного договора, постоянно указывая, что может отменить кредит, тем самым оказывала на меня давление.

Как вернуть плату за коллективное страхование в Россельхозбанке

И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк. Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать. Отказ от страховки Совкомбанк — отказ от групового (коллективного) страхования Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.

Если вы досрочно погашаете кредит, по условию кредитования вам должны вернуть не потраченную часть страховых средств. Вам вернут деньги только за оставшийся период действия кредита, которым вы не воспользуетесь.

Необходимо взять с собой паспорт и договор. В банке нужно будет написать заявку и ожидать десять дней. За это время ваше заявление должны будут рассмотреть и вернуть потраченную сумму.

Обязательно нужно будет указать в заявлении номер счета, куда вам сделать возврат.

Возврат страховки по кредиту в Россельхозбанке: после погашения или получения

Дабы ответить на насущный вопрос, обратимся к особенностям таких соглашений в обозначенной нише бизнеса в целом, и в Россельхозе в частности. Так, для защиты обязательств применяются следующие виды.

Следует отметить различие между понятием страховая сумма и премия. Клиенту может быть возвращена именно премия — это именно те средства, которые им были выплачены страховщику при заключении соглашения единовременно или в виде общей суммы всех платежей, внесенных по нему. Страховая же часть — это те средства, которые получит банк при возникновении страхового случая.

Она может покрывать сумму основного долга или полную стоимость ссуды.

При наступлении указанного в договоре случая, банк-кредитодатель, получает возмещение. Законодательно определяется необязательность такого рода компенсаций, но при отказе клиента от них, кредитное учреждение имеет полное право отказать в выдаче, не желая рисковать средствами.

Как в Россельхозбанке вернуть страховку по кредиту

А что же до заемщика? Для него такая услуга, зачастую, весьма обременительна, т.к. платить за нее приходится каждый месяц, и немалые суммы. Особенно велики выплаты в том случае, если в кредитовании участвует обеспечение в виде залога недвижимости или автомобиля.

обратившиеся в данную компанию впервые,
не имеющие кредитной истории,
имеющие просрочки в своей КИ,
желающие получить займ без предоставления документов о занятости и доходе,
если клиент относится к группе риска, например является пенсионером.

При этом стоит понимать, что если у вас в договоре прописано залоговое имущество, т.е. жилье, земельный участок или транспортное средство, то их вы застраховать обязаны, это требование российского законодательства, без этого вам ни один банк не выдаст заем. А вот страх-ние самого заемщика, его здоровья и жизни, трудоспособности — это уже ваше личное дело, никто не имеет права обязывать вас его оформлять.

Как вернуть страховку по кредиту в Россельхозбанке

Проще всего вернуть деньги при досрочном погашении займа: банки в таком случае чаще всего даже не пытаются препятствовать расторжению договора, т.к. за попытку отказать в возвращении страховых выплат их может ждать административная ответственность.

Для тех, кто обратился в страховую компанию спустя установленный Указанием срок, страховая компания сама принимает решение, произвести возврат или нет, а также в каком размере будут возмещены траты. Аккумулируя данные о практике СК, можно сделать следующие выводы.

Несколько сложнее производится возврат страховой премии уже после подписания кредитного и страхового договоров. Однако, если с момента подписания документа прошло не более 5-ти календарных дней, вы, как минимум, будете иметь право на возврат страховки в Россельхозбанке (неважно, по потребительскому или иному кредиту).

Как вернуть страховку по кредиту в Россельхозбанке в 2021 году

Возврат страховки по кредиту в Россельхозбанке при досрочном погашении

Россельхозбанк разумеется доверяет своим клиентам и всегда готов пойти на встречу. Но все же необходимо оформить страховку, для спокойствия банка и клиента.

Как уже писалось, страховка — индивидуальна. Вы можете прийти к соглашению и дописать отдельные пункты, которые хотели бы включить в страховку.

Как отказаться от договора коллективного страхования?

Наш адвокат по возврату страховки поможет вам вернуть незаконно полученные банком денежные средства через претензию или исковое производство: профессионально, выгодно и в срок.

Заявление об отказе от коллективного страхования по кредиту

Финансовый рынок обзавелся новым понятием «период охлаждения» — это когда получатель займа может получить деньги за страховку. Срок на написание заявления ограничивается 14 днями . Однако на практике этот термин так и остается термином и реализация законного права не происходит.

Не каждый заемщик знает, как нужно отказываться от договора коллективного страхования или простой страховки на кредит. Для осуществления этой цели следует написать обращение представителям компании, заключившей договор и выразить свой отказ.

Требуется соблюдать периодичность подачи отказных документов: не превышать 14 дней со времени подтверждения сделки. Компания обязана рассмотреть обращение и в полной мере возместить заемщику потраченные средства.

Стоит отметить важную деталь: «охлаждение» на четырнадцатидневный период в случае с коллективным страхованием также распространяется. Заявленный отказ от страховки по коллективному договору будет иметь положительного результата. Другими словами, если клиент в банке подписался под страховку любого вида, передумать в течение установленного срока и вернуть деньги у него получится, если сделать все правильно.

ПОЛЕЗНО : смотрите видео с дополнительными советами адвоката по отказу от страховки по кредиту

Как расторгнуть договор коллективного страхования?

Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.

Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.

Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в страховую компанию с заявлением, а в случае отказа в суд.

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования? Да, и стоит учитывать:

Отказ коллективного страхования может быть желанием физического лица на стадии подписания кредитных бумаг и после ;
До истечения 14-дневного срока выразить отказ от страховки и получить средства обратно получится в случае коллективного договора;
После того как физлиц оставит свою подпись на документе страхования, не только суд вправе его расторгнуть, но и страховая компания по Вашему заявлению от отказе от страховки .
Нередки ситуации, когда заемщик, ввиду своей неосведомленности пропускает 14 дней срока охлаждения для отказа от заключенного договора коллективного страхования в данном случае необходимо рассмотреть иной способ расторжения данного договора помимо оспаривания данного соглашения в суде, в случае если банки навязывают страхование жизни при заключении кредитного договора.
В современной судебной практике можно выделить еще ряд способов от отказа от договора коллективного страхования, наш адвокат подробнее обо всех разъяснит в ходе консультации.

Отказ от договора страхования по основанию отказа от услуги

В законодательстве о защите прав потребителей предусмотрено, что любой потребитель вправе отказать от предоставленной услуги, компенсировав при этом исполнителю понесенные расходы.

При использовании данного пункта участник страхования направляет претензию о расторжении договора и возврата страховой премии, которая рассчитывается пропорционально от оставшегося срока кредитования.

Однако следует учесть судебную практику по данному вопросу, ведь урегулирование страховых споров в данном случае осуществляется только судом. Мнение судебных органов по данному вопросу разниться по стране и постоянно меняется и в ряде случаев суды встают на сторону страховой организации применяя положения гражданского законодательства, которое регламентирует, что при расторжении договора страхования без предусмотренных законом оснований страховая премия не возвращается.

Отказ от договора страхования при досрочном погашении кредита

В российском законодательстве предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредитного обязательства застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку кредитования.

При этом следует обратиться внимание на условия страхования, так как данное правило применимо, если страховая выплата по договору страхования зависит от оставшейся суммы задолженности по кредиту.

Однако, несмотря на закрепление данного правила в законодательстве страховые организации неохотно возвращают страховые премии и нередко отказывают в данных выплатах. Шанс на получение возврата в случае именно досрочного погашения кредитного обязательства вообще часто отсутствует, только если банк или страховая компания добровольно захочет удовлетворить Ваше требование. Почему?

Запишитесь на консультацию и разберите вопрос с нашим адвокатом по кредиту, возможно именно Ваш случай является исключением и все получется вернуть с полна.

ПОЛЕЗНОЕ : смотрите видео по теме возврата страховки и задавайте свой вопрос в комментарии для возможности получить бесплатный совет адвоката

Адвокат по отказам от договора колстрахования в Екатеринбурге

Что вынуждает человека взять кредит? У каждого свои потребности и своя история. Кто-то желает приобрести новый автомобиль, другие оформляют ипотеку, третьи решили съездить в отпуск по системе «все включено» или отремонтировать жилье и т.д. Бывают случаи, когда требуется незамедлительное дорогостоящее лечение, а личных средств для этого нет.

В любой подобной ситуации на помощь приходят банки. Однако появление соглашения о коллективном страховании, который как бы служит одним из факторов положительного ответа от банка, многих заемщиков ставит в затруднительное положение.

Для защиты своих законных прав вам необходим наш опытный адвокат по страховым случаям и страховым спорам, с помощью которого шансы получить предусмотренные законом выплаты в разы увеличиваются.

Отзыв о работе нашего адвоката по отказу от страховки

Читайте также: