Проверяют ли банки справки о доходах по форме банка

Опубликовано: 15.05.2024

Чтобы получить кредит без справок и поручителей, нужно быть зарплатным клиентом банка. В противном случае, если без поручителя еще как-то можно обойтись, то без подтверждения дохода на кредит рассчитывать не стоит. Рассказываем, как банки проверяют справки о доходах граждан, и что не нужно делать с декларацией 2-НДФЛ, которая как раз эти доходы и подтверждает.

Как банк оценивает заемщика

Перед тем, как выдать вам кредит, банк сверит вас со своим списком требований:

Ваш возраст должен соответствовать условиям банка: многие кредитные организации выдают кредиты с 21 года, и прекращают выдачу, если клиент старше 65-70.
Ваша кредитная история должна быть в порядке: никаких непогашенных просрочек за последние три года.
Отсутствие обязательств перед другими банками или их незначительность (если у вас уже есть пять кредитов, шестой вам банк не даст. А вот если вы почти выплатили ипотеку, добро пожаловать).
Ваши доходы должны соответствовать схеме: прожиточный минимум на каждого члена семьи плюс ежемесячный платеж по кредиту.

Справка о доходах: купить нельзя подделать

На просторах интернета до сих пор живы объявления типа «купить справку НДФЛ» или «как подделать справку о доходах». Оба способа категорически запрещены законом. Мало того, ни тот, ни другой способ в современных условиях просто не работает!

Почему нельзя купить справку 2-НДФЛ

Справку 2-НДФЛ ранее можно было получить только по месту работы или посетив свое отделение налоговой службы. Теперь банки имеют возможность проверить ваши доходы в режиме онлайн. Достаточно ввести в специальном окне индекс предоставленного документа.

Любой гражданин может самостоятельно проверить, как его работодатель отчисляет за него налоги. Для этого следует зайти на сайт налоговой и через электронный ключ или авторизацию через сайт госуслуг зайти в личный налоговый кабинет. Там отражается количество уплаченных налогов работодателями за прошедшие годы.

Справку можно распечатать прямо с сайта, однако в банке ее могут не принять – бумажную копию должен заверить работодатель.

Как банк проверяет справку о доходах

У менеджеров банка есть инструкция по проверке справок 2-НДФЛ. В первую очередь, это визуальный осмотр. Справка 2-НДФЛ печатается по единой форме через одну программу – подпись генерального директора и печать должны стоять на своих местах и быть читаемыми. Если печать закрывает подпись, банк может вернуть справку 2-НДФЛ и потребовать ее переделки.

Следующим пунктом проверки стоят верные кодовые наименования: каждое отчисление обозначается своим числовым шрифтом. В банке обязательно проверят, совпадает ли ИНН налогового агента и ИНН, указанный на печати. Нередки случаи, когда справки возвращаются владельцам, потому что в бухгалтерии что-то напутали.

Почему справку 2-НДФЛ должен заверить работодатель

Банку все равно, сколько денег вы зарабатывали в прошлом, ему важно, сколько вы зарабатываете сейчас, и сколько будете зарабатывать в течение срока кредита. Так оценивается ваша платежеспособность.

Поэтому справка 2-НДФЛ является доказательством вашего трудоустройства и финансовой стабильности. Помните – банку важно, чтобы кредит был выплачен в срок, а сделать это могут только люди со стабильным доходом.

Справка 2-НДФЛ без работодателя

Проверяя вашу платежеспособность, менеджер банка может позвонить вашему работодателю, начальнику или сразу обратиться в налоговую и пенсионный фонд.

Если раньше обращения в ведомства носили полулегальный характер, то с 2018 года кредитные организации получили право законно запрашивать в ведомствах информацию по клиентам. Правда, для этого им нужно заручиться согласием клиента.

Без согласия клиента можно проверить легальность самой справки по индексу документа. В любом случае, поддельные документы проверку не пройдут. А тому, кто их принес, грозит серьезное наказание.

Что будет, если справка о доходах окажется подделкой

Если банк выяснит, что к нему попала поддельная справка 2-НДФЛ, то может обратиться в полицию. В этом случае хозяину фальшивки грозит уголовное наказание и обвинения в мошенничестве.

Также человек, принесший поддельную справку, может оказаться в черном списке банка. Если учесть, что теперь списки подозрительных граждан находятся в единой базе, кредит не дадут не только в этом банке, но и в любом другом.

Самое легкое последствие предоставления в банк поддельной справки 2-НДФЛ – отказ в кредите.

Планирую рефинансировать ипотеку, но у меня серый доход. Банки все как один просят справку о доходах. А работодатель отказывается давать мне даже справку по форме банка.

Банки говорят, что никуда не передают данные о доходах, например в налоговую или другие структуры. Но зачем тогда они вообще им нужны? И так же есть понимание средней зарплаты, выписка из трудовой, реквизиты компании — все это можно запросить и получить без проблем. А справка о доходах — больной вопрос.

Хочу уточнить, что будет, если я сам подделаю такую справку? Это уголовно наказуемо? В ней будет печать организации и подпись гендиректора.

Что будет, если банк определит, что справка поддельная? Сдаст ли меня в полицию? Какое за это наказание?

Какова в этой ситуации моя ответственность перед работодателем? Что именно я нарушаю с точки зрения закона и какие это несет последствия?

P.S. Я уже подделывал такие справки несколько раз, и никаких последствий не было. Банки звонили на работу, спрашивали про меня, а потом почти всегда давали мне нужные кредиты. Притом что в справке я писал доход на 20% выше реального.

Ни в коем случае не стоит ничего подделывать. У банков есть множество разных способов проверить ваш доход и информацию по вам, и если вскроется обман, вас могут привлечь к ответственности.

Подделывая документы, вы нарушаете закон

Предоставление кредитору недостоверной информации — в том числе и поддельной справки — это обман, который попадает под статью уголовного кодекса «Мошенничество в сфере кредитования».

Если Василий обратится за кредитом по документам Ивана — это обман. Если Василий обратится за кредитом и предоставит о себе недостоверную информацию — это тоже обман. Нельзя указывать в заявке на кредит недостоверные данные о месте работы, размере дохода, наличии непогашенной кредиторской задолженности, залоговом имуществе — да вообще ни в чем кредитора обманывать нельзя.

Вся эта информация влияет на решение кредитора о предоставлении кредита. А подобный обман могут расценить как попытку хищения денежных средств. При этом привлечь к ответственности именно по статье 159.1 УК РФ могут только уже после выдачи кредита, если человек не будет платить. Мошенничество в сфере кредитования, в том числе подделка документов, может наказываться штрафом в размере до 120 тысяч рублей либо штрафом в размере дохода осужденного за год. Могут присудить обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до года, ограничение свободы до 2 лет, арест до 4 месяцев.

Подделка документов может вскрыться как в момент проверки заявки, так и в процессе обслуживания. В лучшем случае банк просто откажет вам в кредите, а в бюро кредитных историй отправит информацию с отказом по причине «кредитной политики кредитора». Но так может поступить только очень, очень, очень лояльный банк. Скорее всего, банк откажет в кредите и отправит в БКИ информацию с причиной отказа: «Несовпадение данных или недостоверная информация». Для кредитной истории это все равно что запись «мошенник» большими красными буквами. После этого банк может еще и обратиться в полицию.

То, что раньше вы уже предоставляли поддельную справку банку и не столкнулись с проблемами, не значит, что все обойдется в этот раз. Тем более что банки все чаще проверяют клиентов не только по представленным заемщиком документам, но и по информации из всех доступных источников. К примеру, с согласия заемщика кредитор может запросить информацию из бюро кредитных историй, ПФР или Росреестра.

А с точки зрения работодателя, вас привлекать к ответственности не за что, поскольку ущерба организации нет.

Зачем банку ваши справки

Банку важно понимать ваш доход, чтобы быть уверенным в возврате денег. С точки зрения банка, основная причина, по которой клиент может подать заявление по поддельным документам, — это получить деньги и не вернуть их. При этом банки понимают, что не все работники в стране получают полностью белый доход, поэтому придумали разные варианты подтвердить его размер.

Справка по форме банка или по форме работодателя как раз подойдет, если часть дохода вы получаете неофициально. На такой справке чаще всего указано, что информация предоставляется исключительно для личного пользования банка и полностью конфиденциальна. Банк не передаст эту информацию в налоговую.

Если вы предприниматель, то для подтверждения дохода подойдет также справка об оборотах, копии налоговой декларации, бухгалтерский баланс, копия книги учета доходов и расходов с отметкой налогового органа, договора с партнерами, прайс-лист на ваши услуги, договор аренды помещения.

Как вариант, может подойти справка с движениями по счету за последние 6 месяцев. Некоторые банки готовы учесть и такую информацию. Более того, некоторые банки могут учесть даже данные из заграничного паспорта — к примеру, если вы часто путешествуете.

В общем, способов показать свой доход и подтвердить надежность много. Банки не меньше вас заинтересованы в выдаче кредита, единственное их опасение — что деньги могут не вернуть.

Что делать вам

Ваш случай с подделкой справки именно по форме банка неоднозначный. С одной стороны, да, вы нарушаете требования, ведь вы хотите заверить документ сами себе, да еще и указать недостоверный доход. С другой — кредит вы хотите взять и при этом платить по нему, то есть хищения денег вроде бы нет.

Для начала попробуйте еще раз поговорить с работодателем. Объясните, что справку вы предоставите только банку для внутреннего использования. Работодатель может ничего не опасаться и указать, сколько он на самом деле вам платит.

Если работодатель откажет, повысить шансы на одобрение заявки поможет что-нибудь из этого:

Поручитель по вашему кредиту или созаемщик. Будьте внимательны: начиная с 2019 года вступили в силу поправки в закон о кредитных историях. Они предполагают большую ответственность для поручителя.
Ваши дополнительные доходы. Если вы сдаете недвижимость или получаете гонорары на фрилансе — сообщите об этом банку. Подтверждением может послужить копия договора или справка с движениями средств по счету.
Имущество. Сообщите банку, если у вас есть недвижимость, доля в собственности или автомобиль. Может быть, этого будет достаточно для одобрения кредита.

Большим преимуществом будет, если вы и раньше брали разные кредиты и по всем платили без просрочек.

Прежде чем обратиться за рефинансированием, рекомендую почитать наши статьи по этой теме:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Прежде чем предоставить кредит, банк оценивает платежную дисциплину клиента и риск невозврата задолженности. Некоторые заемщики получают неофициальную зарплату и не могут подтвердить доход справками 2-НДФЛ, хотя фактический заработок позволяет им своевременно погасить долг. Кредиторы это понимают и, чтобы не терять потенциальных заемщиков, оценивают платежеспособность другими способами, без официальных подтверждений. Все способы, как банки проверяют доход для кредита, рассмотрим в статье.

Автокредит от Кредит Европа Банк

Исправление кредитной истории Совкомбанк

Рефинансирование кредитов Промсвязьбанк

Рефинансирование кредитов от ВТБ

Кредит Пенсионный в банке УБРиР

Автокредит Хоум Кредит Банк

Кредит наличными вкладчикам УБРиР

Рефинансирование кредитов Хоум Кредит

Кредит наличными МИНБАНК

Проверка справок 2-НДФЛ

Комплект документов, запрашиваемый банком, традиционно содержит справку о заработной плате и копию трудовой книжки. Требование о подтверждении доходов не распространяется только на зарплатных клиентов — банк и так знает место их работы и размер зарплаты. То же самое касается получателей пенсий и других социальных выплат.

Для подтверждения наличия и размера зарплаты банки запрашивают форму 2-НДФЛ за 6-12 месяцев. Это официальная бумага, которая предоставляется работодателем и содержит следующие сведения:

название организации;
паспортные реквизиты сотрудника;
размер совокупного дохода, в том числе вычеты;
выплаты зарплаты, расписанные по месяцам;
информация о налоговых вычетах.

Справка имеет силу только при соблюдении условий:

она завизирована печатью, подписью директора, начальника отдела или бухгалтера;
с момента формирования и подписания документа прошло не более месяца;
все поля заполнены в соответствии с правилами.

позвонить по месту работы;
проверить информацию о работодателе по базам ФНС;
через Пенсионный фонд (сведения из ПФР доступны крупным государственным организациям: Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ).

Предоставление «липовых» справок влечет за собой уголовную ответственность по статье «Мошенничество». Даже маленькие коммерческие банки звонят по месту работы для подтверждения платежеспособности клиента. А солидные кредиторы проверят не только справки заявителя, но и состояние его расчетного счета предприятия, поэтому факт обмана обязательно раскроется.

Справки по форме банка и работодателя

Если заемщик получает «серую» зарплату в конверте, он не сможет подтвердить ее справкой 2-НДФЛ. Некоторые банки готовы пойти навстречу и принять другие документы о платежеспособности:

Справка по форме банка. Документ оформляется на период 6-12 месяцев и подтверждает неофициальную зарплату сотрудника. Например, «белого» дохода клиента недостаточно для получения ипотечного или автокредита. Он может заполнить справку по форме банка и заверить ее у работодателя. Документ содержит те же сведения, что и форма 2-НДФЛ. Следует учесть, что далеко не все предприятия готовы раскрывать информацию о неофициальных выплатах.
Справка по форме работодателя. Этот документ можно оформить в произвольной форме, главное — указать реквизиты предприятия, паспортные данные сотрудника, его должность, стаж и фактический доход за год. Бумага должна быть заверена подписью бухгалтера (директора) и печатью.

Перечисленные справки принимают не все банки или используют ее только в качестве подтверждения дополнительного дохода. Эти документы не могут быть 100%-ым доказательством платежеспособности клиента, поэтому заемщику могут отказать или одобрить небольшой лимит по максимальной ставке.

Звонки на номера, не указанные в анкете. Например, на официальном сайте предприятия находят контакты коллег и задают им вопросы о заемщике.
Общение с родственниками.

Такие методики используются редко и только в тех случаях, когда заявитель не предоставил 2-НДФЛ.

Выписка с банковского счета

При рассмотрении заявки кредитные специалисты обязательно проверяют движение по счетам, открытым в этом банке:

как часто клиент вносит/вносил средства на депозит;
периодичность снятия денег со счета;
остатки по вкладам и т.д.

Также банк проверяет транзакции по своим кредитным и дебетовым карточкам, если такие есть у клиента.

Если счета открыты не в этой организации, менеджер вправе запросить выписку с банковского счета. Этот документ рассматривается при оценке платежеспособности заявителя, поскольку отображает приход и расход его собственных средств.

Движения по картам других эмитентов банки отслеживать не могут — у них нет такого права. Но они могут запросить выписку по карточному счету, чтобы оценить финансовую активность клиента.

Дополнительные доходы

При рассмотрении заявки кредитные специалисты оценивают общие доходы и расходы заявителя. Разница между ними, то есть чисты доход, — ключевой параметр платежеспособности. Размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половину чистого дохода.

Если дохода не хватает, клиент может предъявить дополнительные источники заработка, например:

пенсия (выпиской из ПФР);
заработок от самозанятости (выписка с карточки, счета или онлайн-кошелька);
дивиденды от инвестиционной деятельности;
доход от предоставления недвижимости или транспорта в аренду.

Если заявитель получает прибыль от аренды имущества, требуется предоставить документы о праве собственности, договор аренды и справку 3-НДФЛ, которая отражает сумму выплаченных налогов за указанный период.

Анализ кредитной истории

Финансовая дисциплина — это еще один фактор оценки платежной ответственности заемщика. Банк отправляет запрос в центральную базу кредитных историй, чтобы выяснить, в каких БКИ есть досье клиента, после этого обращается именно в эти бюро.

В процессе проверки учитываются следующие параметры:

количество погашенных займов и текущих кредитных договоров;
наличие и продолжительность задержек по внесению платежей — особое значение имеют просрочки свыше 30 дней (они считаются критичными и снижают вероятность одобрения);
количество кредитов в банках и МФО, переданных на взыскание коллекторским агентствам;
наличие просроченных долгов в стадии взыскания судебными приставами.

Клиентам с хорошей КИ доступны крупные кредиты на длительный срок даже при небольшом доходе. Наличие просрочек и передача долгов коллекторам почти в 100% случаев служат поводом для отказа. Отсутствие КИ также может быть поводом для отклонения заявки, поскольку банк не может проверить кредитоспособность клиента и оценить риска невозврата.

Оценка благонадежности

Кроме справок с работы и кредитной истории займодатель анализирует благонадежность заявителя, обращаясь к различным государственным базам. Банки анализируют полученные сведения и сравнивают их с указанными в заявке. Особое значение имеет наличие долгов по другим обязательствам:

налоги;
штрафы ГИБДД;
алименты;
жилищно-коммунальные платежи.

Чтобы проверить достоверность информации, указанной в заявке, банки запрашивают сведения в миграционной службе, прокуратуре и в ФНС (на предмет уплаты налогов).

Как проверяют индивидуальных предпринимателей

Частные предприниматели могут получить займ для ИП на личные нужды или развитие бизнеса. Для подтверждения доходов необходимо предоставить один из документов:

налоговую декларацию;
книгу доходов и расходов;
бухгалтерская отчетность за определенный период (например, за год).

Если бизнес зарегистрирован недавно, и доходов еще нет, банк может запросить бизнес-план. В нем должно быть четко расписано, на какие цели нужен кредит и из каких источников клиент планирует погашать долг.

Полезные статьи

Как улучшить кредитную историю

Что такое кредитная история?

Как банки взыскивают долги по кредитам?

Мифы о банковских проверках

Самое распространенное заблуждение заключается в том, что банки отправляют реальные сведения о зарплате из справок (по форме банка) в ИФНС. На самом деле кредиторы используют эту информацию только для своих нужд — для подтверждения дополнительных доходов заявителя при отсутствии официальных бумаг. Эта информация конфиденциальная и не подлежит разглашению третьим лицам.

Второй миф — службы безопасности кредитных компаний проверяют реальную зарплату через запрос в ФНС. Теоретически такое возможно — если у банка есть канал связи с ФНС, он может проверить информацию при запросе крупной суммы, чтобы подстраховаться. Но официально таких полномочий у банков нет.

Третий миф — отсутствие наказания за фальшивые справки. В лучшем случае кредитор добавит этого гражданина в черный список, передаст данные в БКИ и сообщит работодателю, в худшем — обратится в полицию.

Если обман раскрылся уже после заключения сделки, кредитор вправе потребовать досрочного погашения долга или может «закрыть глаза», если клиент своевременно исполняет обязательства.

Все кредитно-финансовые структуры рискуют при выдаче займов. Возможны и объективные причины, по которым платежеспособный ранее заемщик вдруг перестанет выплачивать по обязательствам. Конечно же, на слово организации не верят и изначально проверяют сведения клиента доступными способами, уделяя особое внимание справке о доходах 2-НДФЛ.

Перед тем, как подавать заявку для получения кредита, потенциальному заемщику следует знать как банки проверяют справку 2 НДФЛ и как банк может корректно оценить риски невозврата кредита. Любая попытка подать фальсифицированную справку 2 НДФЛ в банк чревата не только невыдачей займа, но и более серьезными неприятностями.

Проверяют ли банки справку 2-НДФЛ

Зачем банки требуют от клиентов предоставление справки 2 НДФЛ? Оценивая уровень регулярного дохода заемщика, банк определяет его платежеспособность и размер доступного кредита. В среднем крупные банки предоставляют заем в размере не более 30-50% от уровня ежемесячной заработной платы, учитывая социальные и налоговые отчисления. Порой, получается, что доступной суммы для заемщика не достаточно. Некоторые недобросовестные заемщики пытаются всяческими способами получить желаемую сумму, и предоставляют на рассмотрение в банк заведомо ложные данные.

Многие граждане задаются вопросом проверяют ли банки справки 2 НДФЛ от физлица также тщательно, как и от юридического. На самом деле для банка не имеет значения статус заемщика. Наиболее значимым критерием является сумма займа и сроки возврата.

2-НДФЛ составляется по определенному образцу для предоставления в банк с целью подтверждения наличия и уровня официального дохода. Также работник кредитного отдела может запросить у заемщика любые другие справки по форме банка. Для получения документа вам, как потенциальному заемщику, следует обратиться к руководителю или в бухгалтерию предприятия, где вы работаете, причём справку 2 НДФЛ, во избежание неприятностей, берите реальную. Стандартный срок для проверки — год до момента подачи заявки на кредит, часто достаточно 6 месяцев.

Потенциальные заемщики иногда пытаются указать завышенные данные, с большей зарплатой шансы на получение крупной суды улучшаются. При небольшом займе справка проверяется по упрощенной процедуре только кредитным специалистом. Факт подделки может быть не установлен. При крупных кредитах ведется полномасштабная проверка с привлечением службы безопасности, и при подлоге возможны серьезные последствия, вплоть до заявления в полицию.

Процедура проверки справки 2-НДФЛ

Кредитный инспектор осматривает справку о доходах, сверяет полноту заполнения с нормативной, паспортные данные, подписи, печати с другими бумагами клиента. Опытный сотрудник заметит небрежный подлог, но при тщательном составлении «липового» документа последний может быть утвержден. Далее следуют другие этапы проверки с задействованием службы безопасности банка.

Крупные банки, определяя возможности выдачи кредита, имеют определенный регламент для своих сотрудников. Действия проверяющего инспектора банка проходят в определенной последовательности. На примере можно ознакомиться как проверяет Сбербанк справку 2 НДФЛ на наличие фальсификаций. Основные этапы рассмотрения включают:

Сопоставление ИНН организации, указанного на фирменной печати документа с реквизитами. Также возможна сверка юридического лица в реестре ФНС РФ
Наличие либо отсутствие каких-либо физических исправлений на документе: стирания, замазки и прочие внесенные изменения.
Правильное внесение каждого показателя в определенные разделы справки.
Каждый параметр, уровень дохода физического лица, продолжительность рабочей деятельности, размеры отчислений и другие переменные имеют определенный код, соответствие которого проверяется инспектором.

Звонок работодателю

Кредитная организация может проверить справку 2 НДФЛ на подлинность путем прямого контакта с работодателем. Звонок может быть осуществлен как при наличии сомнений в подлинности документа 2-НДФЛ, так и в порядке стандартной процедуры. Вот несколько вопросов, которые кредитный инспектор задаст работодателю по телефону:

первый в очереди вопрос - является ли заявитель сотрудником предприятия;
как часто потенциальный заемщик менял место работы;
общий трудовой стаж и стаж на последней должности;
величина заработной платы.

Базы налоговых служб

ФНС не дает доступ к персональным данным клиентов, однако при проверке справки о доходах сотрудник банка получает информацию об ИНН и ОГРН работодателя и может оценить подлинность нескольких предоставленных сведений из статистических данных налоговой инспекции. Опытный инспектор, зайдя на сайт налоговой службы определит соответствие или несоответствие представленных в справке данных — сравнив с ними среднюю зарплату на аналогичных должностях на этом предприятии.

Что будет, если справка поддельная

Обман может быть не только со стороны потенциального заемщика, но и со стороны работодателя. Предприятия могут нанимать сотрудников без договора с целью снизить издержки на государственные выплаты, компенсацию больничных, оплачиваемые отпуска. Зарплата выплачивается, но полностью или частично передается в конверте. Официальный доход оказывается минимальным или отсутствует. Заемщик обращается в банк с поддельной справкой 2-НДФЛ.

Клиенты, которые предоставили банку заведомо ложные документы, в случае раскрытия фальсификации будут иметь серьезные неприятности. Если обман вскрывается, клиент банка, а также руководство и бухгалтер предприятия, конечно же, могут быть привлечены к уголовной ответственности за мошенничество. Однако это почти бесперспективная процедура, поскольку при своевременном обнаружении подлога потерпевшие по делу отсутствуют. Если же заем был получен, а обман вскрылся уже после этого, возможна уголовная ответственность для граждан по ст. 165 и по ст. 176 — для организаций. Неизбежен черный список, возможно расторжение кредитного договора.

Отказ в кредите

При обнаружении недостоверных сведений в документе 2-НДФЛ отказ в кредите станет минимальным наказанием. Доверять заемщику, который пошел на такой обман, финансовая организация не станет. Если кредитор принял поддельную справку и кредит уже был выдан, а все обязательства платежеспособным клиентом исправно выполняются, возможно и отсутствие претензий. Но рассчитывать на такой благоприятный исход не стоит. Согласно ст. 165 УК РФ, клиенту — физическому лицу — грозит серьезное наказание в виде штрафа до 300 тыс. руб., принудительные работы или ограничение свободы в течение 2 лет. Банку не составит труда доказать умышленность действий заемщика.

Черный список

В борьбе с разного рода мошенничеством в кредитной программе банки прибегают к нескольким способам воздействия. Первая и основная мера, к которой прибегают кредитно-финансовые структуры в своей программе для устранения риска обмана со стороны недобросовестного клиента в дальнейшем – это «Черный список». Один раз попав в него, в будущем будет очень сложно получить даже самый маленький заем. Даже если к уголовному преследованию банк не обратится, в черный список он обязательно его внесет. Сведения распространятся среди других аналогичных организаций, и ссуду будет практически невозможно получить ни в одной из них в течение многих лет. Именно в силу сложности выхода из «Черного списка» стоит еще один раз подумать, прежде чем предоставлять банку ложную информацию.

Ответственность заемщика

Ответственность лица, подавшего в финучреждении поддельную справку 2-НДФЛ, зависит от конкретных действий. Серьёзные нарушения:

выдана справка учреждением, на котором этот клиент банка не работает;
намеренно завышена сумма дохода.

Каждый банк прибегает к своим мерам в случае обнаружения подделки. Это может быть:

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Ирина Русанова - высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 6

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Хочу взять кредит, работаю 7 месяцев зарплату платят на карту райфарзенг банк, вопрос в том что не хочу чтоб на работе знали что я взял кредит

Дмитрий, здравствуйте. Вы можете обратиться в свой зарплатный банк и получить кредит на максимально выгодных условиях. На работе никто не будет знать, что вы оформили займ, поскольку информацию, необходимую для принятия решения, Райффайзенбанк уже имеет. Подать заявку на кредит можно на этой страничке.

Мне 16 лет. Устроился на работу к своей маме, продавец одежды. Она частный предприниматель. Хочу взять кредит в сбербанке на 100000р. и купить компьютер.
Какие документы мне нужно будет предоставить? Какая сумма в моей зарплате будет соответствовать одобрению кредита на эту сумму? Дадут ли мне в мои 16лет кредит, если я пол года буду официально работать у мамы?
Будут ли проверять фирму мамы? ( У нее небольшая задолженность по налоговой?

Уважаемый Виктор, Сбербанк предоставляет кредиты лицам, в возрасте от 18 лет. Поэтому получить средства вы не сможете.

Подскажите пожалуйста, как банк может узнать, что заёмщик арендует квартиру?

Уважаемый Георгий, банк может запросить документы на принадлежащую вам собственность в качестве обеспечения долга, но информацию об арендуемом жилье кредитные организации не требуют и самостоятельно не ищут.

Читайте также: