Где перехватить денег до зарплаты

Опубликовано: 17.09.2024

Микрозаймы были настоящим спасением для граждан, которым нужно было срочно получить небольшую сумму, а банки кредит не выдавали. Также этот способ пополнить бюджет был популярен у отпускников, которые занимали «до зарплаты» после отдыха. Но эра МФО постепенно завершается – так считают многие эксперты. Причина кроется в законе, который вступил в силу 1 июля и принёс для микрокредиторов новые ограничения. Поправки призваны защитить клиентов МФО. Но что делать, если новелла приведёт к закрытию офисов и где «перехватывать» «быстрые деньги»?

С 1 июля в России поменяли правила микрокредитования. Ограничения для участников рынка разработал Центробанк РФ. Регулятор ввёл требование: ставка в день не должна быть выше 1%.

Что произошло с МФО?

Как мы уже сказали выше – ставку ограничили 1% в день, или 365% годовых. Получив микрозайм, вы будете платить не больше процента в день от суммы долга. Основная проблема МФО была в высоких ставках – с 28 января максимальная ставка равнялась 1,5% в день, а прежде могла составлять и 2% в день. В перерасчёте на годовые – это 547,5% и 730%.

Рассчитать точную сумму возврата с учётом максимальной ставки сложно. Сейчас процент ограничили. Например, если вы займёте 10 000 рублей на 2 недели по ставке 0,95% в день, то вернёте плюсом 1 330 рублей. По программе со ставкой в 1,5% пришлось бы переплатить 2 100 рублей. А с 2% - 2 800 рублей.

Ограничения для фирм «быстрых денег» вводили постепенно: с 28 января этого года МФО не могла заставить клиента вернуть долг, который больше 2,5 размера ссуды. Максимальную ставку ограничили 1,5%.

Кредиторы не потребуют большего

Ещё одно ограничение касается максимального размера долга – он не должен превышать двукратный размер ссуды. То есть, если вы занимали 20 000 рублей, с вас не могут требовать больше 60 000 рублей. То есть, 20 000 – это сумма долга, а ещё 40 000 – начисленные проценты за просрочку, штрафы и другие платежи.

В 2020 году это значение также снизят – микрокредитор не сможет потребовать вернуть долг, сумма которого превышает заём в 1,5 раза.

Как теперь «перехватить» до зарплаты?

Для клиентов МФО практически ничего не изменится. Если вы честно и исправно возвращаете долги, то разницы не почувствуете. Зато вы будете знать, что больше 1% в день и двукратного размера суммы с вас не потребуют.

Критичными станут изменения для злостных должников, закредитованных заявителей с плохой платежеспособностью. К таким клиентам МФО станут внимательнее, кредиторам придётся взвешивать все свои риски, чтобы остаться на плаву. Потому велика вероятность, что на рынке, где прежде заём мог получить каждый второй, участятся отказы. МФО будут терять доходность от «хороших» для себя клиентов – тех, кто много берёт и мало возвращает. Организациям придётся повышать требования к заявителям и выдавать «долгие» или «средние» деньги.

Эра «быстрозаймов» канет в лету?

Многие эксперты считают, что деньги «до зарплаты» потеряют рентабельность и станут невыгодными для кредиторов. Повлияет на это и введение показателя долговой нагрузки для каждого клиента, который в октябре планирует внедрить Банк России. ПДН будет показывать, как сумма ежемесячных платежей по всем ссудам соотносится с зарплатой или другим доходом заявителя. Должникам с высокой финансовой нагрузкой будут чаще отказывать.

Из-за ограничения ставки в начале 2019 года некоторые компании уже ушли с рынка. Таким организациям оказалось сложно подстроиться под новые условия, при этом не снижая доходность. Но на самой сфере это никак не сказалось – как крупнейшие МФО работали прежде, так они и продолжают работать. Поэтому часть аналитиков полагает, что рынок уже ничем не удивишь, и сильных потрясений он не испытает. На работе с теми, кто исправно возвращает платежи, ограничения по сумме и ставке не должны сказать.

Займы станут «длинными»?

Банк России ввёл новые требования для МФО, чтобы ограничить темпы розничного кредитования. Из-за того, что потребительские кредиты и микрозаймы ничем не обеспечены, в отличие от ипотеки, возвращать их сложнее. Но не у всех аналитиков такое «радужное» видение ситуации.

Очевидно, что PDL-займы (Pay Day Loan – займы одного дня, или «до зарплаты», — прим. ред.) умрут как класс или их и без того снижающаяся в последний год доля сведется к нескольким процентам от общего числа выдач вследствие ограничения величины процентной ставки. Почти все вводимые ограничения сводятся к тому, чтобы снизить рентабельность микрофинансового бизнеса и тем самым вынудить его пересмотреть кредитные политики в сторону ужесточения и снизить объемы выдачи займов», — рассказал «Бизнес журналу» генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагутки.

Действия Банка России могут привести к снижению активности на рынке микрокредитования. Но МФО – самый гибкий тип кредиторов, которые умеют подстраиваться под веяния рынка и требования регулятора. Не исключено, что организации «переключатся» на более банковский тип кредитования, начнут выдавать долгосрочные или среднесрочные ссуды.

Привычка жить красиво или неправильное планирование личных финансов могут привести к нехватке денег до зарплаты. В итоге приходится быстро решать, где, у кого, а главное, не сильно дорого занять энную сумму. Дабы облегчить вам задачу, предлагаем ознакомиться с самыми приемлемыми вариантами займов до зарплаты. Мы взвесим их плюсы и минусы. А также дадим советы, где дешевле всего перехватить денег с минимальными рисками.

Какие проблемы решают быстрые деньги?

Быстрые займы – одна из самых распространенных видов услуг. Она востребована как у обычных горожан, так и представителей малого и среднего бизнеса. Ее известность связана с удобством решения главной проблемы – нехватки денег. Характеризуется она тремя словами: быстро, просто и доступно.

Когда могут понадобиться деньги?

На какие сроки даются?

При предоставлении займов любой кредитор обращает внимание на следующие факторы:

срочность выдачи займа;
указанную клиентом сумму;
кредитоспособный возраст;
платежеспособность;
возможные риски невозврата.

Но поскольку быстрые кредиты относятся к высокорисковым, их сроки обычно очень ограничены. В зависимости от способа получения недостающей суммы, сроки кредитования могут варьироваться от пары дней и до нескольких месяцев.

Варианты получения денег

Среди возможных вариантов быстрых займов выделим следующие:

кредитные карты;
микрофинансовые организации (МФО);
ломбарды и другие.

Кредит по банковской карте

При нехватке денег невероятно полезным инструментом является кредитная карта. С ее помощью можно получить займ в пределах установленного лимита. Например, в Ренессанс-Кредите он соответствует 150 000 рублей, а в Альфа-Банке – 300 000 рублей.

Кредитная карта Тинькофф

Сумма кредита до 300 000 рублей
Грейс на покупки 55 дней
Оформление не выходя из дома, получение курьером
Бесплатный интернет-банк
Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

Грейс период 100 дней
Хорошая альтернатива микрозаймам
Кредитный лимит до 500 000 RUB
Годовое обслуживание от 1 190 руб. в год

Заявка на кредитную карту Kviku(Квику)

Выпуск карты Виртуально за 30 секунд
Кредитный лимит до 200 000руб.
Льготный период до 50 дней
Плата за выпуск не взымается
Обслуживание бесплатно.
Ставка по карте от 21.9%

К минусам займов по карте можно отнести:

наличие обязательного ежемесячного платежа в пределах 5-10% от суммы долга;
возможная переплата, равная сумме ежегодного обслуживания карты (в среднем 750-1000 рублей);
высокие процентные ставки в пределах 23-35% годовых (по окончанию безлимитного периода);
наличие дополнительных комиссий (например, за снятие наличных).

Обращение к микрофинансовым организациям

Если денег до зарплаты не хватает, всегда можно обратиться к МФО. Здесь вы сможете получить ссуду без лишней бумажной волокиты в максимально сжатые сроки. Например, Центр Займов предлагает быстрые ссуды на срок от 1 и до 364 дней под 1.00-10.50% в день. При этом сумма кредита составит до 50 000 рублей, а время рассмотрения заявки займет не более 15-20 минут. В ЮнианФинанс обещают оформить микрозайм на сумму от 1 000 и до 60 000 рублей, сроком до 26 недель. Размер ставки у данного МФО составляет 7.00-17.00% в неделю.

В общей сложности МФО предлагает кредиты в пределах 1000 – 100 000 рублей, сроком от 1 и до 600 дней. А размер ставки составляет 0.20-12% в день.

Плюсы и минусы кредитования в МФО

При успешном погашении предыдущего кредита клиенты МФО могут рассчитывать на снижение ставки или увеличение суммы займа при каждом последующем обращении. Например, при первом микрозайме вы сможете получить не более 30 000 рублей, а при повторном – 50 000 рублей.

Иногда МФО привлекают клиентов беспроцентными микрозаймами. Но суммы у таких кредитов будут минимальными. Так, своим первым заемщикам MoneyMan обещает ссуду в пределах 1 500-10 000 рублей. Притом срок кредитования составит 5-25 дней, а ставка 0% годовых. При условии соблюдения кредитного графика.

Пожалуй, знакомая для многих граждан ситуация, когда до начисления заработной платы остается несколько дней, а денежные средства нужны для решения текущих финансовых вопросов. Не каждый может обратиться за помощью к близкому или родному человеку.

ТОП компаний где можно перехватить деньги до зарплаты

Подавайте заявку сразу в несколько МФО, это увеличит Ваши шансы на получение займа. В таблице (списке) представлена регулярно обновляемая, актуальная на Май 2021 года информация. Чтобы посмотреть подробный обзор каждой МФО, кликните на логотип компании в столбце "МФО".

Процентная ставка:0 % в день
Сумма займа:от 3000 до 15000 рублей
Срок займа:от 5 до 30 дней
Возраст клиента: от 20 до 65 лет

Банковская карта
Банковский счет
Перевод "CONTACT"

Процентная ставка:1 % в день
Сумма займа:от 3000 до 25000 рублей
Срок займа:от 30 до 40 дней
Возраст клиента: от 20 лет

Банковская карта

Процентная ставка:0 % в день
Сумма займа:от 1000 до 15000 рублей
Срок займа:от 5 до 30 дней
Возраст клиента: от 20 до 85 лет

Банковская карта
Перевод "CONTACT"
Яндекс.Деньги

Процентная ставка:1 % в день
Сумма займа:от 2000 до 15000 рублей
Срок займа:от 7 до 30 дней
Возраст клиента: от 18 лет

Банковская карта
Банковский счет
Перевод "Золотая Корона"
Перевод "CONTACT"
Яндекс.Деньги
Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)

Процентная ставка:0 % в день
Сумма займа:от 3000 до 20000 рублей
Срок займа:от 1 до 21 дней
Возраст клиента: от 18 лет

Банковская карта
Банковский счет
Перевод "CONTACT"
Перевод "ЛИДЕР"
Яндекс.Деньги
Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)

Рассрочка платежей
Процентная ставка:от 0.3 до 1 % в день
Сумма займа:от 20000 до 100000 рублей
Срок займа:от 90 до 365 дней
Возраст клиента: от 18 лет

Банковская карта
Банковский счет
Перевод "Золотая Корона"
Перевод "CONTACT"
Яндекс.Деньги
Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)

Процентная ставка:1 % в день
Сумма займа:от 3000 до 15000 рублей
Срок займа:от 7 до 30 дней
Возраст клиента: от 21 до 65 лет

Банковская карта
Яндекс.Деньги

Процентная ставка:0 % в день
Сумма займа:от 3000 до 15000 рублей
Срок займа:от 5 до 30 дней
Возраст клиента: от 20 до 65 лет

Банковская карта
Банковский счет
Перевод "CONTACT"
Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)

Процентная ставка:от 0.95 до 1 % в день
Сумма займа:от 1500 до 30000 рублей
Срок займа:от 7 до 30 дней
Возраст клиента: от 18 до 65 лет

Банковская карта
Банковский счет

Процентная ставка:1 % в день
Сумма займа:от 4000 до 12000 рублей
Срок займа:от 3 до 25 дней
Возраст клиента: от 18 лет

Банковская карта
Перевод "Золотая Корона"
Перевод "CONTACT"

Процентная ставка:от 0 до 1 % в день
Сумма займа:от 100 до 30000 рублей
Срок займа:от 7 до 21 дней
Возраст клиента: от 18 лет

Банковская карта
Банковский счет
Перевод "Золотая Корона"
Перевод "CONTACT"
Яндекс.Деньги
Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)
Карта Кукуруза

Процентная ставка:1 % в день
Сумма займа:от 3000 до 20000 рублей
Срок займа:от 1 до 15 дней
Возраст клиента: от 21 до 60 лет

Банковская карта
Перевод "CONTACT"
Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)

Процентная ставка:1 % в день
Сумма займа:от 3500 до 10000 рублей
Срок займа:от 7 до 15 дней
Возраст клиента: от 18 лет

Банковская карта
Банковский счет
Перевод "CONTACT"
Яндекс.Деньги

Процентная ставка:от 0 до 1 % в день
Сумма займа:от 2000 до 20000 рублей
Срок займа:от 10 до 40 дней
Возраст клиента: от 18 до 65 лет

Банковская карта
Банковский счет
Перевод "CONTACT"
Яндекс.Деньги
Visa Qiwi Wallet (Киви кошелек)

Процентная ставка:1 % в день
Сумма займа:от 3000 до 10000 рублей
Срок займа:от 5 до 25 дней
Возраст клиента: от 21 до 74 лет

Банковская карта
Банковский счет
Наличными в офисе

Почему выгодно перехватывать деньги до зарплаты в МФО

Конечно, некоторые граждане скажут, что намного выгоднее обратиться за финансовой помощью к родным и близким. Однако стоит понимать, что не всегда данная категория граждан может прийти на помощь.

Рассмотрим, какие выгоды получения денег в МФО:

Также стоит учитывать, что для большинства граждан просить деньги у близких людей – это унизительная процедура.

Как оформить онлайн-микрозайм

Перехватить нужную сумму до зарплаты через интернет очень просто. Рассмотрим, каким образом происходит процедура электронного микрокредитования.

Как оформить займ до зарплаты:

личные и паспортные данные
контакты для связи
адрес, по которому прописаны и проживаете
место работы, должность, адрес работодателя при наличии
семейное положение
сколько детей, которым не исполнилось 18 лет
сумму ежемесячных расходов
количество активных кредитов и сумму ежемесячного платежа по ним

Также некоторые кредиторы просят указать дополнительные контакты для связи друга или родственника.

банковскую карту любой платежной системы
электронный кошелек
банковский счет

Также получить деньги можно через систему денежных переводов Золотая Корона или Contact.

Важно! МФО могут запрашивать дополнительные сведения, для принятия положительного решения и выдачи займа.

Требования к заемщикам

Воспользоваться предложением микрофинансовых компаний смогут заемщики, которые соответствуют минимальным требованиям. В большинстве случаев компании готовы выдавать займы лицам, которым исполнилось 18 лет.

Также у потенциального заемщика должна быть постоянная прописка на территории Российской Федерации и гражданство.

Что касается занятости, то микрофинансовые организации готовы предоставлять деньги до зарплаты даже тем, кто не имеет официального дохода.

Условия по договорам займа

Перед получением займа следует внимательно изучить условия предоставления займа. Необходимо учитывать, что в большинстве случаев деньги предоставляются:

на короткий срок до 30 дней
под 0-2% в день
сумма до 30 000 рублей

Во всех компаниях доступна услуга продления периода действия договора для тех заемщиков, которым нечем вносить оплату в срок.

Процедура погашения задолженности

Вернуть задолженность по договору можно любым удобным для себя способом. Все варианты, как правило, прописаны в договоре, который заемщик обязательно подписывает до получения необходимой суммы.

В личном кабинете клиента. Данным способом доступна оплата с банковской карты, счета, электронного кошелька или счета мобильного телефона.
Через офис любого банка, на почте. При этом варианте оплаты потребуется предъявить реквизиты договора, которые можно распечатать в личном кабинете клиента.
В салоне сотовой связи. Для погашения задолженности следует назвать наименование микрофинансовой компании и предъявить паспорт.
Через личный кабинет заемщика, при наличии. Для этого следует создать платеж, в котором указать все реквизиты по договору займа.

Отзывы клиентов

Вашему вниманию реальный отзыв с интернета, после прочтения которого ясно, что компания выгодно предоставляет займы и ценит постоянных клиентов, предлагая им выгодные условия.

$C:\Users\Лена\Desktop\отзыв займ.jpg$

Подводя итог, можно отметить, что микрофинансовые компании готовы предоставлять деньги всем желающим. При этом для получения необходимого лимита потребуется только паспорт. Получить средства можно любым удобным для себя способом. Главное – это своевременно погасить долг.

Один комментарий

Микрозайм – услуга более чем востребованная. Перехватить до зарплаты – такая потребность возникает у многих. Но не всегда находятся друзья или родственники, которые могут одолжить деньги.

Сейчас в России все микрофинансовые организации поделены на микрокредитные и микрофинансовые компании. Принципиальное отличие состоит в том, что первые не могут привлекать в качестве своих кредиторов физических лиц. Вторые могут использовать это право. Соответственно, у МФК больше возможностей для развития бизнеса, просто потому, что у них больше денег.

Как пояснили спецкору BankNN.ru в МКК «Срочноденьги", различия микрофинансовых и микрокредитных организаций для самого заемщика не имеет большого значения. Люди не обращают на это внимания. Поэтому принципиальных разниц в клиентах МКК и МФК нет, их портреты идентичны.

Как выглядит клиент микрозаймов

Разные маркетинговые установки МФО и разница в уровне жизни среди регионов привела к тому, что в разных микрофинансовых организациях портреты клиентов все же незначительно отличаются. Например, согласно прошлогоднему исследованию НАФИ, в Москве процент людей с высшим образованием, обращающихся за займом до зарплаты значительно выше, чем в провинциальных моногородах. Согласно этому исследованию, чаще всего занимает деньги в МФО женщина. А вот у компании "Срочноденьги" другие сведения. Их потенциальный клиент - мужчина.

«Наш среднестатистический клиент - это женатый мужчина 30 – 50 лет со средним образованием, работающий по найму (56%). – рассказывает руководитель рекламных проектов ООО МКК «Срочноденьги" Садовская Ольга. - Среднемесячный доход составляет 25 – 40 тысяч рублей. Женщин среди заемщиков меньше – около 45%. Большинству от 30-50 лет, замужем, чаще есть один ребенок или нет совсем. Отдельную группу составляют пенсионеры – их 24%».

На что берут «займы до зарплаты»

Короткие займы берут на что-то срочное и нужды первой необходимости, на которые не хватает дохода - оплата счетов ЖКХ, срочный ремонт или покупка техники, сезонные траты на одежду или обувь, дни рождения и праздники.

При этом, если верить исследованию независимого аналитического центра НАФИ, цели микрозаймов в разных регионах разные. Например, в маленьких городках в микрофинансовые организации люди обращаются, чтобы отдать долг или погасить кредит, купить еду или другие вещи первой необходимости. В Москве же львиная доля микрозаймов уходит на покупку дорогих гаджетов, дизайнерской одежды и других предметов роскоши.

Займы уходят в онлайн

Век технологий не стоит на месте, вместе с банковскими мобильными банками развиваются и МФО, многие уходят исключительно в онлайн. Но правда в том, что далеко не все люди готовы доверять цифровым сервисам и предпочитают услугу «глаза в глаза». Как показывает практика, чем меньше город, тем больше процент людей предпочитает занимать деньги в офисе. Примерно 40% всех займов совершается в онлайн. Однако большая часть по-прежнему предпочитают офис: как отмечают эксперты, «ногами» за услугу голосует в основном старшее поколение, для которых интернет – что-то незнакомое и чуждое.

Как оцениваются клиенты МФО

Клиента в момент оформления оценивает скоринговая система по нескольким параметрам, в первую очередь, это платежеспособность. Самое интересное, что каких-либо документов микрозаймы не запрашивают, но их предоставление остается правом клиента. Кстати, отказы в займе не так уж редки: он может прийти по разным причинам, в том числе наличие просроченных задолженностей, отсутствие работы, возраст, признаки маргинальности.

«Для нашей компании маргинал - это человек, имеющий любую форму зависимости – алкогольную, наркотическую, игровую и так далее, у которого нет постоянного источника дохода. В займе ему будет отказано по причине того, что его образ жизни с высокой вероятностью не позволит вернуть долг. Разумно предположить, что давать такому человеку взаймы слишком рискованно, - отметила Ольга Садовская. - Согласно данным Службы внутреннего контроля в структуре отказов в 2019 году доля маргиналов составляет лишь 1,22%».

Займы до зарплаты уходят

МФО, выдающие только короткие PDL займы, вынуждены уходить с рынка по причине нерентабельности бизнеса. Вследствие действий со стороны регулятора доходность МФО снижается. Компании, которые не смогли внедрить новый продукт и подготовиться к изменениям, уходят, поэтому игроков, выдающих только PDL-займы (До зарплаты), становится все меньше.

При этом, как отмечают игроки рынка, количество выдач в 2019 году не сократилось, а даже напротив, показывало рост. А вот доходность по займам ощутимо упала. Чтобы оправдать высокие риски, компании стали ужесточать требования для заемщиков, в связи с этим выросло количество отказов.

Исчезнут ли МФО в ближайшие годы?

В перспективе микрофинансовый рынок России будет развиваться. Чтобы снизить расходы на содержание офисов, компании будут переходить в онлайн. Спрос на услуги МФО высокий, есть клиенты, которые пользуются займами с умом и довольны сервисом и условиями. Серьезные трансформации самой бизнес-модели сегодня сложно прогнозировать.

Оговоримся сразу: родственников, друзей и знакомых в качестве потенциальных кредиторов мы не рассматривали, а лишь попытались выявить закономерности в работе коммерческих структур, предоставляющих небольшие суммы в кредит. Конечная цель - выяснить, куда выгоднее обращаться за неотложной финансовой помощью.

Перстенек в заначке

Ради эксперимента я прошла пешком, озираясь по сторонам, по улице Белинского в Екатеринбурге - от Шварца до Авиационной (две троллейбусные остановки). На этом отрезке мне попались четыре офиса банков, три ломбарда, два павильона, где выдают моментальные кредиты, и лишь один продуктовый магазин. То есть концентрация учреждений, готовых предоставить гражданам кредит, даже в спальных районах зашкаливает. Начать обход я решила с ломбардов.

Как правило, они занимают небольшое, чуть ли не два на два метра, помещение. Голые стены украшены только прейскурантами. В одной из них - маленькое окно, за которым сидит приемщица. В первом ломбарде, который я посетила, в качестве залога принимали лишь золото, из расчета 900 рублей за грамм металла 585-й пробы. Во втором и третьем брали буквально все, чему можно назначить цену в денежном эквиваленте: от пылесоса до автомобиля.

Я предложила девушке в окошке самое дорогое, что было в сумочке, - мой смартфон. Год назад я покупала его за 10 тысяч рублей и трепетно любила все это время. Довольно равнодушно оглядев аппарат, оценщица заявила, что может дать мне за него "максимум тысячу" под девять процентов в месяц. Из чего я сделала вывод, что лучше идти в ломбард со старым бабушкиным золотым перстнем, чем с новомодной техникой: золото со временем лишь дорожает, а телефоны, ноутбуки и планшетники, увы, нет.

А теперь подсчитаем. Предположим, мне удалось найти залог, который обеспечил меня кредитом в десять тысяч рублей. Через месяц, чтобы забрать назад свое имущество, я должна полностью вернуть долг и проценты, то есть 10 900 рублей. На краткосрочный период переплата не кажется такой уж большой, но, если посчитать проценты, которые набегут за год, получится 108. То есть за услуги ломбарда через 12 месяцев придется отдать сумму, превышающую размер самого займа.

И тем не менее представители администрации Екатеринбурга называют ломбардный бизнес "социально значимой сферой услуг":

- Бабушка, которой нужно дотянуть до пенсии, не может пойти в банк и занять, скажем, три тысячи рублей. А в ломбарде - может, - говорит главный специалист комитета по организации бытового обслуживания населения Галина Андреева. - Как-то мне самой, как говорится, "приспичило": я заложила колечко, взяла в долг две или три тысячи. Вернула через несколько дней, переплатила всего 100 рублей - совсем не страшная сумма.

Не влезай: убьет!

О другом способе найти деньги до зарплаты кричат листовки со всех столбов и досок объявлений: "Деньги в день обращения!", "Кредиты пенсионерам и студентам!", "Кредит за пять минут!". Если вам еще есть что терять, пожалуйста, не покупайтесь на эту рекламу!

Дело в том, что система микрофинансовых организаций, занимающихся выдачей таких займов, в России еще не развита. И царит в ней что-то очень близкое к беспределу: деньги выдают налево и направо, нисколько не проверяя платежеспособность клиента, но проценты требуют такие, которые и захочешь - не сможешь выплатить.

Я проанализировала с десяток предложений таких контор. Большинство из них предлагает занять от 10 до 50 тысяч рублей на срок не больше месяца. Причем проценты за пользование кредитом варьируются в диапазоне от 28 до 49,5 в месяц, то есть от 336 до 594 в год. Если мы хотим занять те же 10 тысяч рублей, то через месяц придется вернуть уже не 10 900, как в ломбарде, а от 12 800 до 14 950 в зависимости от аппетитов конкретной микрофинансовой организации.

Служба судебных приставов бьет тревогу. Из-за деятельности таких горе-кредиторов резко повысилось число безнадежных исполнительных производств.

- Представьте картину: получил какой-нибудь работяга зарплату, должен отнести ее домой, да пропил половину по дороге. Жене в глаза стыдно смотреть. Идет, повесив голову, и видит: стоит павильон, а в нем деньги дают, только паспорт нужен. Зашел да, недолго думая, взял. Только он ведь не понимает, что проценты уже текут и отдать их он со своей зарплаты вряд ли когда-то сможет. Коммерсант обращается в суд, тот выносит решение, по которому мы должны прийти и забрать у людей из дома все, что можно продать для погашения долга, - сетует руководитель Управления федеральной службы судебных приставов по Свердловской области Сергей Щебекин.

Вывод: в микрофинансовых организациях деньги лучше не брать, если, конечно, вы не хотите оказаться в денежном рабстве у предприимчивых дельцов.

Иллюзия благополучия

Пожалуй, самым удобным и современным способом занять до получки является кредитная карта. Проценты там сравнительно небольшие (максимум - 25-30 годовых), как правило, действует льготный беспроцентный период, который по некоторым видам карт достигает 100 дней. То есть если мы занимаем 10 тысяч рублей (при условии, что оплачиваем покупку по безналичному расчету), через месяц должны банку ровно столько же. На черный день иметь такую заначку очень удобно. Но и у нее есть ряд существенных минусов.

Во-первых, получить кредитную карту на приемлемых условиях возможно, имея стабильный заработок хотя бы на уровне среднего по региону. То есть пенсионеры и студенты выпадают из числа потенциальных заемщиков. Во-вторых, кредитку изготавливают довольно долго - около недели, так что оперативно решить финансовые трудности не получится. Но главный минус кредитной карты в том, что ее наличие на подсознательном уровне побуждает человека тратить больше. Создается иллюзия, что раз у меня на карточке есть, предположим, 100 тысяч рублей, я могу себе позволить очень многое, причем здесь и сейчас. Только из головы почему-то вылетает, что деньги эти не твои и их все равно придется отдавать. Понимание этой в общем-то печальной истины приходит вместе с СМС о том, что до такого-то числа нужно внести на счет энную сумму.

Делясь собственным опытом, скажу, что лучше не занимать деньги совсем, как говорится, по одежке протягивать ножки. Но, если одолжить все-таки жизненно необходимо, следует взвесить плюсы и минусы всех возможных вариантов и только после этого принимать решение.

Сергей Щебекин, начальник Управления ФССП по Свердловской области:

- Минимальные затраты федерального бюджета на ведение одного исполнительного производства составляют 500 рублей. Мы требуем с должника уплатить исполнительский сбор, но, как правило, ни сам долг, ни сбор взыскать невозможно. Таким образом, бюджетные средства вылетают в трубу, а микрофинансовая организация ничего не теряет: не выплаченный одним клиентом долг с лихвой компенсируется другим за счет непомерно высоких процентов.

Максим Марамыгин, завкафедрой финансовых рынков Уральского государственного экономического университета:

- Определить сумму кредита, который вы сможете погасить, достаточно просто. Для начала необходимо прикинуть, сколько в месяц вам нужно для жизни (сюда входят затраты на питание, одежду, коммунальные платежи, телефон, Интернет и т. д.). Затем это число вычитаем из величины месячного дохода. Разница покажет, сколько вы без проблем сможете ежемесячно отдавать в счет кредита.

По иронии судьбы изобретателю микрокредитования - экономисту из Бангладеш Мухаммаду Юнусу - в свое время была вручена Нобелевская премия мира. Юнус увидел, что люди, занимающие у ростовщиков крошечные суммы (счет шел на несколько долларов), буквально попадают в рабство к своим кредиторам. Чтобы как-то помочь землякам, он сам стал брать в банках понемногу денег, а потом выдавать их беднякам. Все, кому он таким образом помогал, неизменно возвращали долги. Тогда Юнус понял, что система работает, и решил организовать собственный банк, специализирующийся исключительно на микрокредитах деревенским жителям. Проценты были вполне приемлемыми, а система возврата долга - максимально удобной. Так появилась и получила развитие социальная инновация, спасшая от голодной смерти десятки тысяч жителей одной страны и загнавшая в долговую яму тысячи граждан других.

Читайте также: