В каких случаях при заключении договора банковского счета вклада с клиентом работнику банка следует

Опубликовано: 17.09.2024

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

3. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи банковские счета в кредитных организациях открываются клиенту или указанному им лицу на основании договоров банковского счета.

При этом необходимо учитывать, что заключение договора банковского счета и открытие банковского счета - две самостоятельно-последовательные процедуры. Если заключение договора - двусторонняя сделка, направленная на возникновение правоотношений между сторонами, то открытие счета - обязанность банка, вытекающая из существа договора.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) завершается, а банковский счет, счет по вкладу (депозиту) является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в книгу регистрации открытых счетов.

2. Пункт 2 комментируемой статьи обязывает банк заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Одновременно п. 2 комментируемой статьи устанавливает прямой запрет банку отказывать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией). Исключение составляют два случая:

- когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание;

- если такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. Например, в соответствии с Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И клиенту может быть отказано в открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представлены недостоверные сведения.

В определенных случаях клиент в порядке, предусмотренном для публичных договоров ст. 445 ГК РФ, вправе требовать заключения договора, если банк (иное кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию) необоснованно уклонился от этого.

Уклонение банка от заключения договора банковского счета предоставляет клиенту право предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ, а именно: обратиться в суд с требованиями о понуждении заключить договор и возмещении убытков, причиненных клиенту необоснованным отказом банка.

3. Применимое законодательство:

- ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

- ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";

- Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И.

4. Судебная практика:

- Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2013 N 15АП-9141/13;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13;

- Постановление ФАС Дальневосточного округа от 21.03.2006 N Ф03-А04/06-1/338;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.02.2014 N 15АП-15335/13.

Источник комментария:
"КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ"
Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014

Требования к договору банковского счета установлены в статьях 845-860 ГК РФ, Законе о банках, а так же Инструкции № 28-И. Так, из пункта 2 статьи 846, пункта 1 статьи 847 ГК РФ следует, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях соответствующих требованиям.

При этом суд исходил из заключения оспариваемых сделок от имени организаций неуполномоченными лицами, а также несоответствия договоров банковского счета требованиям статей 53, 154, 160 и 846 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) с учетом статьи 168 Гражданского кодекса.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суды первой и апелляционной инстанций, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в порядке главы 7 АПК РФ, руководствуясь положениями статей 15, 846, 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, 126, 129 Закона о банкротстве, пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1.2 Инструкции Центрального банка Российской Федерации от 14.09.2006 №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов счетов по вкладам (депозитам)», исходили из неподтвержденности совокупности условий для взыскания с банка убытков.

ЦБ РФ в очередной раз рекомендовал кредитным организациям аргументировать свои отказы в заключении договоров банковского счета, ссылаясь на жалобы клиентов. Так по каким причинам банк не откроет счет и что делать в этом случае?

Ведение хозяйственных операций юрлиц с денежными средствами, сумма которых превышает 100 тыс. руб., согласно указаниям Банка России, возможно только по безналичному расчету 1 . Поэтому организация просто не сможет функционировать без расчетного счета. Однако случаи отказа юридическому лицу в его открытии нередки.

При этом 22 февраля 2019 г. Банк России опубликовал Методические рекомендации, в которых сообщил, что, согласно поступающим обращениям, кредитные организации не объясняют клиентам причины отказа в заключении договоров банковского счета либо объем этих пояснений не позволяет обжаловать такие решения банков. В связи с этим Банк России рекомендовал кредитным организациям аргументировать свои отказы 2 . Ранее ЦБ РФ указывал на это в своем Информационном письме от 12 сентября 2018 г. 3

При каких обстоятельствах банк может отказать в открытии счета юридическому лицу – разберемся ниже.

Почему банк может отказать в открытии счета?

Банк не вправе отказать в этом. Такое правило зафиксировано в ст. 846 ГК РФ. Но из него имеются исключения.

Банк России установил минимальные требования 4 к документам, которые необходимы для открытия счета. При этом кредитные организации вправе определять дополнительные требования к комплекту документов, порядок и сроки их предоставления, а также критерии, в случае несоответствия которым банк может отказать в обслуживании.

Кроме того, банк откажет, если нет возможности осуществлять банковское обслуживание клиента. Это обычно связано с отсутствием технологической возможности или применением санкций к банку в виде запрета на открытие новых счетов.

Также отказ банка может допускаться законом или иными правовыми актами (абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ).

В каких случаях закон разрешает отказать клиенту в обслуживании?

Как указано в Налоговом кодексе, банк может отказать в открытии счета клиенту, если налоговым органом принято решение о приостановлении операций по его уже имеющимся счетам (п. 11, 12 ст. 76 НК РФ). Операции приостанавливаются с момента получения банком решения налогового органа и до его отмены. В этот период банк не может открыть новый расчетный счет налогоплательщику. Иной подход создал бы условия для злоупотребления правом недобросовестными налогоплательщиками.

Основания для отказа определены также в Федеральном законе от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ).

Так, согласно ч. 5 ст. 7 этого закона кредитным организациям запрещается:

открывать и вести счета для анонимных владельцев и тех, кто использует вымышленные имена (псевдонимы);
открывать счет для клиента без его личного присутствия;
заключать договор банковского счета в случае непредставления документов и сведений, необходимых для идентификации клиента или его представителя.

Какие основания для отказа установил ЦБ?

Пункт 6.2 Положения Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П 5 содержит перечень факторов, которые по отдельности или в совокупности могут послужить основанием для отказа в обслуживании.

1. Размер уставного капитала юрлица равен или незначительно превышает минимальный размер, установленный законом. Например, для ООО он составляет 10 тыс. руб. Такую сумму требуется внести для оплаты капитала (п. 2 ст. 66.2 ГК РФ, п. 1 ст. 14 Закона об обществах с ограниченной ответственностью).

2. С даты регистрации юридического лица прошло менее шести месяцев. За это время юрлицо предоставило информацию о целях установления отношений с кредитной организацией. При этом было указано на намерение осуществлять сделки, связанные с проведением операций с денежными средствами в наличной форме или международных расчетов. Сделки же эти содержали признаки, перечисленные в приложении к Положению:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей экономического смысла или очевидной законной цели;
несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами;
неоднократное совершение операций или сделок, целью осуществления которых может являться уклонение от обязательного контроля.

3. По адресу исполнительного органа юридического лица располагаются иные юрлица. Для получения этих сведений кредитные организации используют ресурс «Адреса массовой регистрации», размещенный на официальном сайте ФНС.

Как правило, речь идет о регистрации по одному адресу нескольких десятков юрлиц. Причем имеются сведения о том, что связь с большинством из них невозможна: представители юрлица по данному адресу не располагаются и корреспонденция возвращается с пометкой «организация выбыла», «за истечением срока хранения» и т. п.

4. Физическое лицо является одновременно учредителем (участником) юрлица, его руководителем и осуществляет ведение бухгалтерского учета.

5. Кредитная организация ранее принимала решение об отказе лицу в заключении договора банковского счета либо о расторжении такого договора.

6. Лицо оказалось в Перечне организаций и физических лиц, которые заподозрены в причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

7. Ранее межведомственный координационный орган, осуществляющий функции по противодействию финансированию терроризма, принял решение о замораживании денежных средств или иного имущества лица.

Как избежать отказа банка в заключении договора об открытии счета?

Чтобы не столкнуться с отказом, необходимо представлять в банк достоверные сведения, а в случае необходимости – дополнительную информацию.

Совершать все действия следует лично.

Лучше не использовать телефон для общения с сотрудниками банка. Личное присутствие поможет эффективно решить спорные вопросы.

Что делать, если банк отказался открыть счет?

Клиент вправе требовать обоснования со ссылкой на абз. 4 ст. 4 Закона № 115-ФЗ. После этого он может представить в банк документы, подтверждающие отсутствие оснований для отказа. Они должны быть рассмотрены в течение 10 рабочих дней. Затем банк должен сообщить клиенту об устранении оснований, которые стали причиной отказа, или невозможности такого устранения. В последнем случае клиент может обратиться в межведомственную комиссию, созданную при Банке России (п. 13.4–13.5 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Межведомственная комиссия рассмотрит заявление клиента, проверит его доводы, приложенные документы и вынесет решение об отсутствии или о наличии оснований для отказа.

Статья 445 ГК РФ дает право банку принять решение о заключении договора об открытии счета в течение 30 дней. По истечении этого срока клиент имеет право обратиться в суд с требованием понудить банк заключить договор. В суде банк обязан будет доказать, что он правомерно отказал клиенту в открытии счета. Отметим, что судебная практика складывается не в пользу граждан. Это объясняется тем, что банки не вправе обслуживать подозрительных клиентов, а это понятие можно толковать весьма расширительно.

Какие выводы делают суды?

При рассмотрении судебных споров, инициированных клиентами, которые получили отказ в заключении договора банковского счета, суды отмечают, что банк должен доказать обоснованность подозрений 6 .

Отказ может быть вызван отсутствием постоянно действующего органа управления юридического лица по адресу, указанному в договоре. Суды указывают, что однократная проверка наличия юрлица по адресу, указанному в ЕГРЮЛ, не может подтверждать факт отсутствия его по данному адресу. А решение об отказе в заключении договора не должно приниматься только по формальным основаниям, без учета дополнительной информации, представленных документов, пояснений клиента, его поведения и поведения его представителей 7 .

Достаточным основанием для отказа в заключении договора банковского счета признается совокупность факторов, перечисленных в п. 6.2 Положения № 375-П. Например, несовпадение юридического и фактического адресов организации, массовая регистрация юрлиц одним и тем же физическим лицом – «массовый директор» и отсутствие положительной деловой репутации 8 .

1 Пункт 6 Указания Банка России от 7 октября 2013 г. № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов».

2 Методические рекомендации по вопросам информирования кредитными организациями клиентов о причинах принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также по вопросам взаимодействия с клиентами при дистанционном банковском обслуживании (утв. Банком России 22 февраля 2019 г. № 5-МР).

3 Письмо Банка России от 12 сентября 2018 г. № ИН-014-12/61 «Информационное письмо по вопросам применения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” в части функционирования механизма реабилитации клиентов”».

4 Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».

5 Положение Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

6 Определение Верховного Суда РФ от 25 августа 2017 г. № 301-ЭС17-10939 по делу № А43-15183/2016.

7 Решение Арбитражного суда Кемеровской области от 29 мая 2018 г. по делу № А27-25535/2017.

8 Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 7 сентября 2017 г. по делу № А65-24541/2016.

Е.М. Тараненко,
автор ответа, консультант Аскон по юридическим вопросам

ВОПРОС

Какой НПА регулирует возможность перечисления заработной платы на сберегательный счет? Это введено примерно в 2014 г.

ОТВЕТ

Возможность перечисления заработной платы работника на счет (любой) в кредитной организации (банке), указанной в заявлении работника, установлена частью 3 статьи 136 Трудового кодекса РФ.

Заработная плата может перечисляться на любой счет работника (ограничений трудовым законодательством не установлено), включая счета по вкладам (сберегательным), если условия договора работника с банком допускают возможность пополнения вклада (статья 841 ГК РФ).

Также перечисление заработной платы работникам государственных и муниципальных органов, учреждений, государственных внебюджетных фондов на банковские счета ограничено статьей 30.5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе". Согласно указанной статье заработная плата таких работников может перечисляться на банковские счета с использованием банковской карты, только в случае если это банковская карта «Мир» (национальный платежный инструмент). При этом не установлено запрета перечислять заработную плату таких работников на счета, не предполагающие использования банковской карты.

ОБОСНОВАНИЕ

В соответствии с частью 3 статьи 136 ТК РФ (в ред. Федеральных законов от 04.11.2014 N 333-ФЗ, от 26.07.2019 N 231-ФЗ) заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо переводится в кредитную организацию, указанную в заявлении работника, на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором. Работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее чем за пятнадцать календарных дней до дня выплаты заработной платы.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Из анализа правоприменительной практики следует, что денежные средства на выплату заработной платы безналичным путем можно перечислять на счета работников по открытым для них вкладам в банках (иных кредитных организациях), на счета работников, предназначенные для расчета банковскими картами, и на текущие счета физических лиц.

Согласно <Информации> Роструда от 25.03.2019 "Роструд дал разъяснения в части применения работодателями положений статьи 136 Трудового кодекса" при заключении трудового договора целесообразно предлагать работнику сообщить реквизиты банковского счета, на который он хотел бы переводить свою заработную плату.

Если работник не сообщил работодателю реквизиты банковского счета при заключении трудового договора, не запрещено предлагать ему другие банки для перечисления заработной платы. Работодатель вправе оказывать содействие работнику по передаче личной информации в выбранный им банк для открытия банковского счета для последующего зачисления заработной платы. Не допускается навязывать работнику конкретные банки, в том числе под угрозой расторжения трудового договора или иных неблагоприятных последствий. Возникшая у работодателя необходимость выбрать банк не может рассматриваться как единственная для работника возможность получения заработной платы. Запрещается вводить работника в заблуждении относительно порядка получения заработной платы посредством сообщений о единственном банке, в который может быть переведена его заработная плата.

Согласно статьи 841 ГК РФ если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Пункт 2 части 5.5 статьи 30.5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 15.09.2019) предусматривает, что обязанности кредитных организаций, установленные частями 5 и 5.1 настоящей статьи, возникают при осуществлении операций с оплатой труда работников (персонала) государственных и муниципальных органов, учреждений, государственных внебюджетных фондов.

Согласно части 5 статьи 30.5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 15.09.2019) кредитные организации при осуществлении операций с предусмотренными частями 5.5 и 5.6 настоящей статьи выплатами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации (далее - выплаты) обязаны (за исключением случаев, предусмотренных частью 5.4 настоящей статьи) в сроки, установленные частями 5.3 и 5.6 настоящей статьи:

предоставлять клиентам - физическим лицам только национальные платежные инструменты в случае, если банковский счет предусматривает осуществление операций с использованием платежных карт. Кредитная организация, предоставляющая национальные платежные инструменты, определяет не менее чем один вид платежной карты (тип продукта в зависимости от предоставляемых клиенту - физическому лицу услуг), которая является национальным платежным инструментом и за предоставление, годовое обслуживание которой, за выдачу наличных денежных средств по которой в указанной кредитной организации, а также в ее банкоматах не взимается плата с клиентов - физических лиц, получающих выплаты, предусмотренные пунктом 4 части 5.5 настоящей статьи;
зачислять выплаты на банковские счета клиентов - физических лиц, операции по которым осуществляются с использованием национальных платежных инструментов.

Согласно части 5.1 статьи 30.5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 15.09.2019) кредитные организации обязаны осуществлять на территории Российской Федерации операции с использованием платежных карт по банковским счетам, на которые зачисляются получаемые клиентами - физическими лицами выплаты, только с использованием национальных платежных инструментов. Положения настоящей части не ограничивают право владельца счета осуществлять операции по такому банковскому счету без использования платежной карты.

Е.М. Тараненко,
автор ответа, консультант Аскон по юридическим вопросам

Обзор судебной практики по спорным вопросам, возникающим при заключении, исполнении, расторжении договора банковского счета

Перед изучением Обзора рекомендуем предварительно ознакомиться с его оглавлением.

I. Основные положения о договоре банковского счета

Основные положения о договоре банковского счета закреплены в гл.45 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом договор банковского счета имеет признаки договора присоединения, т.к. зачастую банки разрабатывают типовые договоры банковского счета с так называемыми тарифными планами, в которых предусмотрены условия заключения договора, и которые зачастую обладают признаками публичной оферты (ст.437 ГК РФ).

Клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1 ст.846 ГК РФ), при этом банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Т.е. законом установлена обязанность банка заключать договор банковского счета.

Так, согласно п.5 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ банк обязан отказать в открытии счета клиенту в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных названным Законом.

А в соответствии с п.5.2 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ банк вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Также основания для отказа в открытии счета предусмотрены и в НК РФ, в частности, в п.12 ст.76 НК РФ установлен запрет на открытие клиенту счета при наличии решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика. Аналогичное правило закреплено и в п.21 ст.155 Федерального закона от 27.11.2010 N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации".

Однако, при этом в случае возникновения судебного спора банк обязан будет в силу ст.65 АПК РФ доказать, что у него было обоснованные основания отказать в заключении договора банковского счета. Клиент вправе требовать через суд обязать банк заключить договор банковского счета, а также требовать возмещения убытков (п.4 ст.445 ГК РФ).

Отметим, что у банка также есть право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Такое право закреплено в п.5.2 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ, согласно которому банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании п.11 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ.

ГК РФ закрепляется право клиента на свободное распоряжение средствами, находящимися на банковских счетах и устанавливает в ст.848 ГК РФ обязанность банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, договором, обычаями, в сроки, установленные договором и ст.849 ГК РФ. Уклонение от исполнения данной обязанности, равно как и нарушение сроков выполнения операции влечет за собой возникновение права у клиента требовать возмещения понесенных убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскания неосновательного обогащения в зависимости от ситуации.

При выполнении распоряжений клиента по счету банк обязан проводить идентификацию клиента и удостовериться в праве распоряжаться средствами. Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Но при этом суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений (п.2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.99 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета").

Банк вправе отказать в совершении операций по счету по основаниям, предусмотренным договором, а также ФЗ N 115-ФЗ. Например, в соответствии с п.11 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ банк вправе отказать в проведении операции при наличии подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Договором банковского счета может предусматриваться возможность кредитования счета, в этом случае на отношения банка и клиента распространяются и положения гл.42 о займе и кредите. Клиент, если иное не предусмотрено договором, оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время, при этом банк не вправе препятствовать расторжению договора. А также по требованию банка, как в выше указанном случае (ФЗ N 115-ФЗ), так и по основаниям, предусмотренным ст.859 ГК РФ, договором.

В настоящем обзоре приводится судебная практика по следующим спорным вопросам, возникающим при заключении, исполнении и расторжении договора банковского счета:

- Уклонение банка от заключения договора;

- Признание договора банковского счета недействительным или незаключенным;

- Расторжение договора банковского счета;

- Нарушение банком сроков выполнения операций по счету;

- Необоснованное списание банком со счета денежных средств клиента;

- Споры, связанные с операциями по счету при удостоверении права распоряжения денежными средствами;

- Оплата расходов банка на совершение операций по счету, в т.ч. споры по списанию банком комиссионного вознаграждения;

Рекомендуемые документы и НПА:

II. Выводы судов по спорным вопросам, возникающим при заключении, исполнении, расторжении договора банковского счета

Уклонение банка от заключения договора

1. Банк обоснованно отказал в заключении договора банковского счета.

О понуждении заключить договор банковского счета.

В удовлетворении требований отказано.

При решении вопроса о заключении договора банковского счета банк в соответствии с требованиями законодательства РФ провел проверку, в ходе которой установлены факторы риска, позволяющие отказать в заключении договора.

Бенефициарным владельцем Истца является С., доля которой в уставном капитале на момент подачи документов составляла 100%. Также в ходе проверки установлено, что в банке уже зарегистрировано несколько клиентов - юридических лиц, бенефициарным владельцем которых также является С., в том числе ООО-1 деятельность которого с 2014 года не ведется, расчетный счет заблокирован в связи с наложением взысканий, ООО-2 и ООО-3, расчетные счета которых заблокированы на основании решений налоговых органов; юридическое лицо имеет размер уставного капитала, равный минимальному размеру уставного капитала, установленного законодательством; общество зарегистрировано по адресу, который является местом регистрации нескольких лиц, в том числе ООО-2, ООО-3, а также является адресом фактического нахождения ООО-1.

Кроме того, в нарушение Правил открытия и закрытия в Банке банковских счетов в валюте РФ и иностранной валюте юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями истцом не представлены лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию.

При таких обстоятельствах обоснован вывод судов первой и апелляционной инстанций относительно того, что, выявив при проверке данные обстоятельства, банк, руководствуясь указанными выше правовыми актами, правомерно отказал в заключении договора открытия банковского счета, поскольку данные обстоятельства вызывают соответствующие подозрения, указанные в пункте 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Об обязании заключить договор о рассчетно-кассовом обслуживании.

В удовлетворении требований отказано.

ответчиком в ходе проведенной внутренней проверки истца установлено, что Общество, его постоянно действующий орган управления, иные органы или лица, имеющие право действовать от имени юридического лица без доверенности, работники организации отсутствуют по месту нахождения истца, при этом данный адрес относится к адресу массовой регистрации юридических лиц, по сведениям, предоставляемым кредитным организациям из налогового органа. Отсутствие юридического лица по своему местонахождению является основанием для отказа в заключении договора банковского счета.

Банк действовал в соответствии с требованиями Закона N 115-ФЗ.

2. Банк необоснованно отказал в заключении договора банковского счета.

об обязании открыть банковский счет для зачисления денежных средств, полученных от плательщиков за жилищно-коммунальные услуги.

ТСЖ обратилось в Банк с заявлением об открытии банковского счета. Банк потребовал предоставить дополнительные документы в соответствии с положениями ФЗ N 103-ФЗ от 03.06.2009 "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". Полагая уклонение банка от заключения договора банковского счета незаконным, товарищество обратилось с настоящим иском в суд.

Суды установили, что Истец (ТСЖ) в силу положений Жилищного кодекса РФ является исполнителем коммунальных услуг, наделенным правом получения денежных средств за услуги ЖКХ от потребителей таких услуг в соответствии с тем же Кодексом. Требование Банка о предоставлении ТСЖ банку дополнительных документов не соответствуют закону. Судебными актами по делам N А12-5747/2013 и N А12-43894/2014, на которые ссылается Банк в подтверждение своих доводов, установлено, что ТСЖ принимало платежи физических лиц за жилищно-коммунальные услуги. Суд признал прием платежей без зачисления принятых от физических лиц наличных денежных средств на специальный банковский счет нарушением требований Закона N 103-ФЗ, а привлечение ТСЖ "Сфера" к административной ответственности за указанные действия - законным.

При таких обстоятельствах Банк согласно п.2 ст.846 ГК РФ не имел права отказать ТСЖ в заключении договора на открытие специального банковского счета.

о возложении на Банк обязанности заключить договор о расчетно-кассовом обслуживании и открыть расчетный счет, о взыскании с Банка расходов на услуги представителя.

Требование удовлетворено частично, отказано во взыскании с Банка расходов на услуги представителя из-за отсутствия подтверждающих оплату документов.

Истец обратился с заявлением в целях открытия банковского счета, Банк отказал в открытии счета со ссылкой на п.5.2 ст.7 Закона N 115-ФЗ, в связи с тем, что Истец не предоставил необходимые документы для открытия счета.

Суд первой инстанции, оценив материалы дела, пришел к выводу о том, что документального подтверждения факта отсутствия Истца по адресу, указанному в его учредительных документах, факта выявления негативной информации касательно директора и учредителя данного юридического лица, равно как доказательств того, что истец не представил какие-либо документы в целях его идентификации, Банком не предоставлено.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции верно принял решение об удовлетворении требований Истца об обязании открыть банковский счет.

2.3. Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.12.2015 N 16АП-4592/2015 по делу N А63-10088/2015

о признании действий (бездействий) ответчика, выразившихся в отказе в заключении договора банковского счета, незаконными; об обязании ответчика исполнить обязательство по контракту и заключить договор банковского счета с последующим открытием расчетного счета.

Истец выиграл грант по программе поддержки начинающих фермеров, и ему был выдан сертификат на открытие расчетного счета. Счет открывается в банке, который прошел соответствующий конкурсный отбор и в соответствии с условиями контракта обязан открыть расчетный счет для зачисления денежных средств по программе поддержки. Однако, Банк отказал Истцу в открытии такого счета на основании п.5.2 ст.7 Федерального закона N 115-ФЗ (противодействие легализации доходов), в частности на том основании, что банку не представлены документы, идентифицирующие истца и подтверждающие ведение фермерского хозяйства по указанному истцом адресу.

Между тем, Ответчиком отсутствие истца по его адресу, указанному в учредительных документах, не подтверждено, какая-либо проверка факта нахождения организации истца по указанному им юридическому адресу ответчиком не произведена. При этом повторно Банком необходимые документы для проведения проверки клиента у предпринимателя не запрашивались, выводы банка не подтверждены документально. В то же время истец в подтверждение факта нахождения по юридическому адресу ссылается на факт регистрации юридического лица, с предоставлением соответствующих документов.

Таким образом вывод банка об отсутствии предпринимателя по адресу, указанному в его учредительных документах, основан на предположениях, какой-либо проверки данного обстоятельства не проводилось, отказ в открытии расчетного счета необоснован.

2.4. Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.02.2015 по делу N А64-6024/2014

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или для неё денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить эту сумму и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

Правоотношения договора банковского вклада регулируются положениями глав 44, 45 ГК РФ. Однако необходимо учитывать, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, к упомянутому договору подлежат применению нормы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон №2300-1).

1. Критерии выбора банковской организации

Наличие лицензии. Проверить наличие лицензии можно на сайте Центрального Банка России (www.cbr.ru).

Участие в государственной системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте Центрального Банка России или Агентства по страхованию вкладов (АСВ) (www.asv.org.ru).

2. На что следует обратить внимание при выборе вклада.

Срок вклада. В ГК РФ все вклады разделены на два типа:

Вклад до востребования – это вклад без указания срока хранения. Денежными средствами, размещенными на такой вклад, можно пользоваться без ограничений на протяжении всего периода действия договора.

Срочный вклад – это вклад, внесённый на определенный срок. Такие вклады отличаются значительно более высокой процентной ставкой.

Валюта вклада. Сегодня банковские организации предлагают вклады нескольких видов: рублёвые (наиболее распространены); валютные (в одной из иностранных валют).

Сумма вклада. В соответствии с законодательством Российской Федерации все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию банковскими организациями в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». В настоящее время возмещение по вкладам в банке в отношении которого наступил страховой случай (отозвана лицензия Банка России на осуществление банковских операций), выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов, размещенных гражданином в банке, но не более 1400000 (одного миллиона четыреста тысяч) рублей. Если вкладчик располагает большими средствами, безопаснее разместить их в нескольких банках.

Условия досрочного и частичного снятия вклада. Иногда возникает экстренная необходимость досрочно забрать деньги со счёта вклада. Банковская организация обязана вернуть вам ваши средства, однако, как правило, выплаченный процент окажется значительно меньше изначального. Существуют вклады с возможностью частичного снятия размещенной суммы, без потери начисленных процентов. В этом случае банковской организацией устанавливается неснижаемый остаток, который должен всегда оставаться на счете, а остальной суммой вы сможете распоряжаться без каких-либо ограничений. Помимо этого могут быть установлены ограничения в снятии – например, не больше одного раза в месяц или не более половины суммы.

Возможность пополнения вклада. При заключении договора вклада необходимо обратить внимание, предусмотрена ли возможность внесения дополнительных взносов, установлены ли ограничения на сумму и сроки пополнения вклада.

Пролонгация (продление) вклада. Если по окончании срока действия договора вклада вы не востребовали свои средства, в зависимости от изначальных условий договора, вклад может быть либо автоматически пролонгирован на такой же срок, по ставке, действующей в банке на момент пролонгации, либо средства с накопленными процентами будут переведены на счет «до востребования».

Наличие комиссий и сборов. Большинство банковских организаций не взимают комиссии за открытие и ведение срочных вкладов, обслуживание банковских карт, выпущенных к договору вклада. И всё же при заключении договора этот вопрос следует дополнительно уточнить, особенно, в случае если в дальнейшем вы планируете совершать операции по счету безналичным путем (пополнять вклад или перечислять средства со вклада безналично).

Размер процентной ставки. Определившись с рассмотренными выше параметрами и выбрав подходящие именно вам условия, можно приступать к рассмотрению процентных ставок. Предпочтителен максимальный процент на срок, в течение которого вкладчик готов обходиться без суммы вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

3. Порядок разрешения споров.

Все претензии к банковской организации следует оформлять письменно, в двух экземплярах, вручая один из них под роспись (либо направляя по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения). В случае неудовлетворения ваших требований в досудебном порядке, спор подлежит разрешению исключительно судом (часть 1 статьи 11 ГК РФ).

Также потребитель вправе обратиться в Службу текущего банковского надзора Центрального Банка России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12).

ФБУЗ «ЦЕНТР ГИГИЕНЫ И ЭПИДЕМИОЛОГИИ В ГОРОДЕ МОСКВЕ»

Прием граждан ведется по предварительной записи по телефону, а также через официальный сайт ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве», раздел «Защита прав потребителей».

Адрес: 129626, Москва, Графский переулок, дом 4, строения 2, 3, 4 – телефон: 8(495) 687-39-61

e-mail: fguz@mossanepid.ru, http://www.mossanexpert.ru

Часы работы: понедельник-пятница с 9-00 до 17-30.

ВАЖНО! В последнее время сотрудники банковских организаций предлагают потребителю заключить вместо договора вклада договор инвестиционного страхования жизни, который не является аналогом банковского вклада (депозита) и, как правило, не гарантирует выплаты инвестиционного дохода, а также не предусматривает возможность возврата всех уплаченных страховых взносов при досрочном расторжении договора.

Читайте также: