Кредитный отпуск что это

Опубликовано: 12.05.2024

В апреле российским заёмщикам, пострадавшим от пандемии, предложили кредитные каникулы. Для банков инструмент тоже стал новым: пока правительство работало над «общими» правилами каникул, кредиторы предлагали свои программы. Пользуясь размытыми формулировками и незнанием граждан, банки под видом каникул предлагали и даже навязывали рефинансирование или реструктуризацию. Отсрочки не было, приходилось платить. «Выберу.ру» ознакомился с памяткой Минфина и Роспотребнадзора о новых каникулах и составил свою инструкцию.

Кому дают отсрочку?

Кредитные каникулы – это льготный период кредитования, в течение которого вы можете уменьшить или не вносить платежи. Распространяются на все ссуды:

заём в кредитном потребительском кооперативе;
в сельскохозяйственном потребительском кооперативе;
в ломбарде.

Никакой «порчи» кредитной истории тоже не будут. Отсрочка действует с 3 апреля 2020 года по 30 сентября 2020 года. Это крайний срок, когда вы можете требовать каникулы у кредитора.

Я потерял работу. Могу я не платить по кредиту?

Просто так взять и не платить нельзя. Вы должны потребовать у кредитора право на каникулы, предоставить документы, которые подтвердят ваше положение. Вы получаете передышку, это ваше время на поиск работы, восстановление финансового положения.

Требования к заёмщику:

за месяц перед подачей заявления совокупный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за 2019 год;
вы взяли кредит до 3 апреля 2020 года;
в момент подачи заявления вы не находитесь на ипотечных каникулах по закону № 353-ФЗ;
вы заболели COVID−19, проходите лечение в стационаре или дома;
полная сумма кредита подходит под требования нового закона. Внимание! Не остаток, а полная сумма взятых вами денег, включая выплаченную часть!

Суммы кредитов для каникул. Фото: rospotrebnadzor.ru.

Как учитывается среднемесячный доход?

Это не только зарплата до вычета НДФЛ – любые официальные выплаты. Например, компенсации за неиспользованный отпуск, больничные, материальная помощь, пенсия, алименты, субсидии (в том числе и ЖКХ), декретные и ежемесячные пособия на детей. Исключения — материальная помощь на детей 5 000 и 10 000 рублей в связи с коронавирусом.

Что дают кредитные каникулы?

Запомните, каникулы не прощают долги, а только переносят платежи. За льготный период начисляются проценты, которые переносятся в конец срока кредита. То есть, в мае 2017 года вы взяли кредит на 5 лет, в марте 2020 грянул кризис, вы потеряли более 30% дохода. Вы внесли платежи за 3 года, на полгода берёте отсрочку. Когда каникулы заканчиваются, вам остаётся платить не 2 года, а 2,5.

Как начисляется ставка:

по ипотечным каникулам – по кредитному договору;
по остальным кредитам – 2/3 среднерыночной ставки на дату подачи заявления;
когда кредитные каникулы заканчиваются, вы вносите платежи на старых условиях, а накопившиеся проценты погашаете после основных платежей по графику.

По разным типам кредита — разный срок каникул:

по ипотеке — на срок кредитных каникул (6 месяцев);
по автокредиту и потребительскому кредиту – не менее 6 месяцев;
по кредитке — 720 дней.

Какие документы нужны?

Кредитор имеет право проверить о вас информацию в Налоговой службе, Пенсионном фонде или Фонде социального страхования. Но вам обязаны сообщить, что информацию запрашивали. Если сведения не соответствуют действительности, вы можете подать документы, которые это опровергнут.

Какие документы подтвердят падение дохода:

справка 2-НДФЛ или в свободной форме (можно получить в личном кабинете на сайте ФНС);
больничный лист с диагнозом COVID−19 или отметкой «03-карантин», если вы вернулись из-за границы;
справка из стационара с диагнозом COVID−19;
справку или приказ работодателя об отпуске без сохранения зарплаты;
выписку из центра занятости о постановке на учёт как безработного. Также можно получить на сайте Госуслуг;
любые другие документы, даже выписка из ЕГРН.

Кто определяет срок каникул?

Сам заёмщик вправе определить период отсрочки – 1−6 месяцев.

Кредитные каникулы — не прощение долгов, а отсрочка платежей. Фото: moykotlas.ru.

Сколько можно взять отсрочек?

На каждый кредитный договор – одни каникулы. «Выберу.ру» писал, что это разъяснял Верховный суд. Также президиум отметил, что закон об ипотечных каникулах 2019 года № 353-ФЗ не противоречит новому закону. Можно использовать оба вида отсрочки, но не одновременно.

Что делать, если у меня есть просрочки?

В законе о новых кредитных каникулах № 106-ФЗ нет условий «чистой кредитной» истории. Главные требования мы перечислили — снижение дохода больше чем на 30%, ограниченный лимит кредита, нет ипотечных каникул по закону 2019 года. Но банки могут на своё усмотрение отказать в льготном периоде из-за просрочек или потребовать погасить задолженность.

Если у вас были штрафы и неустойки перед отсрочкой, их нужно погасить после завершения каникул. Когда вы вновь начнёте платить по привычному графику, погасите задолженность.

В течение льготного периода новые штрафы и неустойки не начисляются. Только проценты. Кроме того, в течение отсрочки банк не может требовать досрочно погасить кредит или взыскать залог (недвижимость или автомобиль) в счёт долга.

У меня есть ипотека и кредитная карта одного банка. Что будет?

Если вы взяли отсрочку по ипотеке, банк «заморозит» вашу кредитную карту. Пользоваться кредиткой нельзя, но придётся внести платежи, если есть задолженность.

Я могу погашать кредит на каникулах?

Да, в любой момент отсрочки вы можете погасить ссуду целиком или часть кредита. Льготный период при этом не закончится, внесённые платежи будут погашать основной долг.

Можно ли досрочно прервать каникулы?

Да, вы вправе по своей инициативе отказаться от льготного периода и вернуться к прежнему графику. Или, как мы писали выше, полностью выплатить кредит. Банк не может запретить досрочное погашение. Главное, не забудьте предупредить кредитора о своих намерениях.

Моя кредитная история испортится?

Банк может отказать?

Да, если вы не подходите по требованиям или ваш доход снизился недостаточно. В течение 5 дней кредитор должен сообщить об этом. Также вам откажут в каникулах с учётом пеней и штрафов, если выяснится, что вы предоставили недостоверные документы. Информация попадёт в кредитную историю.

Если вы соответствуете требованиям, вам тоже должны сообщить об этом в течение 5 дней. Когда банк не отвечает в течение 10 дней, вы автоматически получаете право на кредитные каникулы.

Льготный период наступает не позднее, чем:

30 дней после требования отсрочки по ипотеке;
14 дней для потребительского кредита, автокредита или кредитной карты.

Основные условия по срокам. Фото: Суммы кредитов для каникул. Фото: rospotrebnadzor.ru.

Что делать, если я не подхожу под условия?

Если у вас ипотека, воспользуйтесь федеральным законом № 353-ФЗ. Это поможет, если сумма вашего долга выше, чем в новом законе о кредитных каникулах.
Попросите у кредитора реструктуризацию или изменение условий договора. Некоторые банки, например, ВТБ, изменили лимиты сумм кредитов. Другие предлагают свои программы помощи пострадавшим клиентам.

А если я подхожу по условиям, но банк отказывает?

Если вы не можете получить необходимые документы или банк решил, что ваш доход снизился недостаточно, обращайтесь в надзорные органы:

Роспотребнадзор – за бесплатной консультацией. Также подавайте жалобу на несправедливые условия договора;
Банк России – требуйте проверки нарушений;
финансовые уполномоченные – finombudsman.ru помогут в досудебном порядке урегулировать спор с МФО. Но не с банком;
прокуратура — рассмотрят жалобы на нарушение законов.

Не верьте мошенникам, которые предлагают за вас оформить кредитные каникулы или помочь с получением компенсации! Обращайтесь только в официальные ведомства и свой банк, избегайте посредников.

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

ипотека - не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты - не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты - не более 250 тыс. руб. (для ИП - не более 300 тыс.);

кредитные карты - не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах - по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное - при первых "симптомах" неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов "Финшок" и "Жилфин" Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы - это бесплатно?

Кредитные каникулы - это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Потребительские кредиты - проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты - проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты - после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки соберут документы сами?

Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:

справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;

больничный лист с COVID-19 или с отметкой "03-карантин" (для тех, кто вернулся из других стран);

справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.

Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже - в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

Кредиты преимущественно оформляют на большой срок. Это позволяет сделать ежемесячный платеж комфортным и не критичным для семьи. Однако за пару лет может случиться все что угодно: клиент может потерять работу, столкнуться с неурядицами дома или заболеть. Чтобы просрочки не отразились на кредитной истории, а финансовая организация не начисляла неустойку, существуют кредитные каникулы. Это определенный период времени, на который заемщик освобождается от уплаты своих обязательств. Условия предоставления отсрочки платежей для клиентов ВТБ и других банков, в каких случаях можно использовать такую возможность и как изменить параметры кредита по запросу, рассмотрим далее.

Какие причины для получения кредитных каникул

Оформить отсрочку, основываясь только на собственном желании, не получится. Для пользования услугой клиент должен подтвердить обоснованность вынужденного перерыва. Среди причин, позволяющих претендовать на отсрочку платежа:

Потеря рабочего места. Каникулы доступны в случае сокращения заемщика работодателем. В этом случае для подтверждения ситуации необходимо предоставить уведомление из Отдела кадров. Подойдет и справка о ликвидации организации. Если увольнение не связано с сокращением, то основанием может служить документ о постановке на учет в Центр занятости населения.
Изменение оклада. Если причиной обращения с заявлением об отсрочке служит снижение заработной платы, то следует принести в банк официальное подтверждение от работодателя.
Затяжная болезнь. Если ухудшение здоровья не позволяет клиенту работать длительное время, то финансовая организация затребует справки из учреждений здравоохранения, выписки из истории болезней и другие документы, содержащие данные об обоснованности долгого лечения и последующего восстановления. При получении инвалидности предоставляется справка о присуждении категории.
Смерть близкого человека. Условия позволяют отсрочить платеж из-за потери члена семьи. Однако необходимо доказать, что утрата серьезно сказалась на материальном положении заемщика.
Бракоразводный процесс. К рассмотрению принимаются случаи расторжения брака, сократившие благосостояния заемщика из-за раздела имущества между супругами.
Рождение ребенка. Пополнение в семье приносит не только радость, но и ощутимые финансовые затраты. Если клиент чувствует сложности с внесением платежа, то может запросить у банка перерыв.

Каникулы предоставляются почти всеми банками России. Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк и иные финансовые организации принимают подобные заявления. Все запросы рассматриваются в индивидуальном порядке. Даже если случай не входит в перечень выше, все равно можно попытаться обратиться за помощью.

Возможности услуги в 2020 году

Отсрочка по выплате кредита не означает уменьшение или полное списание долга. Это лишь небольшой перерыв на оговоренный срок, позволяющий клиенту решить накопившиеся проблемы. Среди особенностей услуги:

Позволяют взять перерыв в гашении кредита на срок до полугода;
В оговоренный период банк приостанавливает начисление процентов, штрафов, пени, и неустоек;
Услуга доступна в случаях, когда право на использование отсрочки указано в договоре клиента с банком.

Перед тем как взять кредитные каникулы в банке, следует изучить и другие типы отсрочек по продукту. Не все финансовые организации предоставляют полный пакет вероятных опций.

Название услуги	Особенности
Рефинансирование долга	Предполагает оформление нового займа с целью гашения предыдущего и начисленных процентов. За счет увеличения срока можно добиться снижения платежа
Временное снижение процентной ставки	Не отменяет ежемесячный платеж, но делает его меньше
Частичная отсрочка платежа	Проводится в рамках реструктуризации долга. Выражается в сдвиге оплаты комиссий по кредиту на определенный срок. Клиент оплачивает только основной долг
Увеличение срока кредита	Позволяет сократить ежемесячный взнос
Изменение даты платежа	Позволяет сопоставить время получения заработной платы и срок оплаты по кредиту

Что такое кредитные каникулы в банке ВТБ

Данную услугу для заемщиков предоставляет и банк ВТБ. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы клиенты платили хотя бы часть от долга, но не отказывались от гашения вовсе. Важный нюанс: по окончанию кредитных каникул в ВТБ клиенту необходимо повторно обратиться в финансовую организацию для получения нового графика платежей. В отличие от некоторых других финансовых организаций, в ВТБ невозможно изменить дату платежа, произвести частичную отсрочку или скорректировать валюту кредита. Эти особенности желательно учитывать до получения кредита.

Особенности услуги от ВТБ

Для получения кредитных каникул в ВТБ понадобится предоставить:

Паспорт;
Копию или оригинал кредитного договора;
Подтверждение о необходимости кредитных каникул в ВТБ (справку, свидетельство о рождении или смерти, приказ из Отдела кадров и т.д.)

Отсрочки доступны как по потребительским кредитам, так и по ипотеке. Особенности предоставления опции во втором случае прописаны в Федеральном законе РФ. Перед тем, как получить опцию в ВТБ, важно узнать некоторые тонкости. Они приведены в таблице.

Условия кредитных каникул в ВТБ	Подробнее
Частота использование	Не чаще одного раза в 6 месяцев
Особенности гашения	Полное отсутствие просрочек, штрафов и пенни
Стоимость	Услуга предоставляется без оплаты
Ограничения	Запрещено подключать опцию Кредитные каникулы, если до окончания срока договора осталось менее 3 месяцев
Наличие подтверждающих документов	Обязательно

Отзывы о кредитных каникулах в ВТБ часто содержат информацию об ограниченности услуги. Не все клиенты нуждаются в столь кардинальных мерах.

Порядок оформления кредитных каникул для физических лиц

Когда могут отказать в услуге

Финансовая организация оставляет за собой право отказать в предоставлении отсрочки платежа без объяснения причин. Это условие кредитных каникул прописано в договоре с клиентом. Впрочем, обычно банк идет навстречу своим заемщикам, но есть ситуации, увеличивающие вероятность отказа в перерыве на гашение. В частности:

Увольнение с работы по инициативе самого работника. Заявление, написанное по собственному желанию, является доказательством добровольного ухода. В этом случае клиент должен самостоятельно решать возникшие финансовые трудности.
Допущение просрочек ранее. Если заемщик не раз пропускал своевременный взнос по кредиту, платил меньше указанного или иным способом нарушал обязательства перед банком – он гарантированно получит отказ.
Обращение в день платежа или сразу после. Если месячная сумма не была внесена на кредитный счет, то клиенту откажут в кредитных каникулах от ВТБ. Приносить заявление стоит только после оплаты задолженности по графику. Важно учесть, что рассмотрение обращения может занять до 10 рабочих дней. Следовательно, до следующего платежа должно оставаться не меньше.

Заключение

Перед тем как оформить отсрочку в банке, стоит учесть, что в дальнейшем взять кредит будет сложнее. Многие финансовые организации отказывают в средствах клиентам, попросившим каникулы хотя бы один раз. Также возможно повышение годового процента в последующих ссудах.

Что значит кредитные каникулы
Условия предоставления кредитных каникул
Как взять кредитные каникулы
Реструктуризация долга

Специалист Бробанк.ру разъяснил, что собой представляют кредитные каникулы, их виды. Условия предоставления каникул, какие документы нужно для этого собрать. Полный обзор полезной для заемщиков опции.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 6,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Что значит кредитные каникулы

Это дополнительная опция, разработанная банками для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Если у человека возникают сложности с выплатами, он обращается в банк, и тот дает ему отсрочку по выплатам. Долг ставится на паузу, то есть фактически клиент получает каникулы, временно освобождается от необходимости вносить платежи.

Чаще всего такой вид поддержки применяется в случае ипотечного кредитования или при большой наличной ссуде. Но и при обычном кредите наличными можно обращаться в банк за помощью, ничего страшного в этом нет.

Варианты кредитных каникул:

Полные. То есть человек вообще освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи на определенный период, обычно это 3-12 месяцев. Применяется, когда платежеспособность временно полностью утрачена, например, человека уволили, он попал под сокращение.
Частичные. Этот вариант применяется чаще, так как он более выгоден банку. На паузу ставится только основная сумма долга, но проценты клиент выплачивает. В итоге помощь дается, но переплата при этом повышается.

Макс. сумма	300 000 Р
Ставка	31,5%
Срок кредита	До 18 мес.
Мин. сумма	4 999 руб.
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Условия предоставления кредитных каникул

Одного желания поставить выплату на паузу мало. Банк предоставит такую возможность, только если увидит, что обстоятельства действительно объективные, что клиент нуждается в поддержке.

Стандартно могут понадобиться следующие документы:

копия трудовой книжки с отметкой об увольнении;
документы о предстоящем сокращении;
справка 2-НФДЛ, где будет отслеживаться существенное понижение зарплаты;
больничные листы, рецепты на дорогие препараты с квитанциями. Причем проблемы со здоровьем могут быть не только у самого заемщика, но и у его близких;
документы от спецслужб, например, если в результате пожара пострадало жилище заемщика.

В целом, для начала нужно обратиться в банк и рассказать о ситуации. Там менеджер специального отдела укажет, на какой вид помощи вы можете рассчитывать, какие документы нужно собрать для подачи обращения о предоставлении кредитных каникул.

Как взять кредитные каникулы

Порядок оформления следующий:

Оформление каникул стандартно выполняется путем формирования дополнительного соглашения к кредитному договору и формированием нового графика платежей. В графике будет отражаться порядок выплат: если пауза полная, первые строки будут пустыми. Дали каникулы на 6 месяцев, начиная с седьмого по графику возобновляются выплаты. Соответственно, срок выплаты становится дольше за счет паузы.

Если отсрочка частичная, в графике будет отражаться сумма процентов, которую нужно будет ежемесячно вносить во время паузы. Основной долг начнется выплачиваться после окончания каникулы. В этом случае также срок выплаты увеличивается на время каникул.

Если плохое финансовое положение заемщика доказано документами, у банка не будет причины отказать в помощи.

Реструктуризация долга

Оформление проходит по тому же сценарию. Нужно обратиться в банк, собрать документы и ждать решение. При одобрении график меняется, срок возврата увеличивается. Ежемесячный платеж сокращается, чтобы заемщик смог выполнять свои обязательства. Если реструктуризация оформляется путем перекредитования, заключается новый договор, и ставки могут оказаться другими.

Процесс необратимый, вернуться в дальнейшем к прежнему графику невозможно. Если платежеспособность вернулась, воспользуйтесь возможностью досрочного гашения.

Ирина Русанова - высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 3

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Добрый день, оформил ипотечные каникулы на 6 месяцев в связи потери работы, справку предоставлял из цзн, все было одобрено, не платил 6 месяцев, квартиру выставил на продажу, после получения денег для снятия обременения нужно закрыть ипотеку, подаю заявление, банк пересчитывает проценты и выставляет платёж больше чем сама ипотека вовремя оформления, платил больше года исправно, на вопрос почему так много банк говорит что проценты все равно вам начислялись, новый договор с ипотечным каникулами на руках и в графах проценты и основной долг сумма по нолям!

Здравствуйте.звонила в банк на горячую линию, в период пандемии муж остался без работы, справка была с Цзн, попросили ипотечные каникулы на 6 месяцев.банк сказал что если есть справка то нам дали каникулы на 3 месяца, но потом я узнаю, что нам дали не ипотечные каникулы, а кредитные.доп соглашение не подписывали, хотя сказали что в течении трёх месяцев пригласят в банк на подпись.что делать мы просили одно, а нам подшумок дали другую программу.и начислили проценты и продлили срок на 6 месяцев. Вместо 3х.

Уважаемая Лина, при оформлении льготы, в любом случае, вы должны были документально зафиксировать изменения в договоре и копия такого документа должна быть у вас на руках. Обратитесь в банк с письменным запросом о предоставлении информации по предоставленных каникулах, а понимая позицию банка, можно будет определить какой именно алгоритм действий будет верным.

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Он дал возможность предпринимателям и физическим лицам получить отсрочку по кредитным обязательствам, если в последнее время их доходы снизились как минимум на 30 %.

Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода. В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев. Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.

На льготный период могут претендовать:

владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов;
заемщики, которые выплачивают ипотеку;
предприниматели из сектора малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, наиболее пострадавших во время пандемии (туристический бизнес, авиаперевозки, ресторанный бизнес, организация мероприятий и др.).

Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.

Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
для автокредита — до 600 000 руб.;
для кредитной карты — до 100 000 руб.

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

полное приостановление платежей;
уменьшение размера платежей до посильного уровня.

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

Справка о доходах
Листок нетрудоспособности
Выписка из реестра безработных
Копия уведомления о сокращении
Справка 2-НДФЛ
Подтверждение от работодателя о снижении дохода
Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
Больничный лист
Оригинал трудовой книжки
Налоговая декларация (для ИП)

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул. Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Как получить кредитные каникулы

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года) , то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.

Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.

Заявка на кредитные каникулы в ВТБ

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

через бота в чате;
через приложение ВТБ-Oнлайн.

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Отношение банков к кредитным каникулам

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.

Как меняется сумма кредита во время каникул

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Кредитные карты

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Потребительский кредит

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Ипотека

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.

Реструктуризация кредита

Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.

В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.

Внутренние программы банков

Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Читайте также: