Могут ли не взять на работу из за ипотеки

Опубликовано: 17.09.2024

Можно ли лишится долгожданной вакансии в крупной организации из-за одной мелкой просрочки в прошлом? Увы, некоторые фирмы участили проверку потенциальных работников на наличие негативных моментов в кредитной истории. Проверка объясняется тем, что на посту в своей организации будет приятно видеть человека без просроченных кредитов и штрафов – то есть организованного, вовремя исполняющего свои обязанности.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – досье гражданина, в котором хранится информация отношений с банковской системой. В кредитную историю могут быть внесены такие данные: запросы и обращения в банки и финансовые организации, одобрения и отказы на кредитные заявки, штрафы и просроченные платежи, просроченные алименты, долги за ЖКХ и штрафы ГИБДД. Эта информация хранится в Бюро Кредитных Историй и используется для проверки кредитоспособности – то есть скоринга.

Информация в Бюро Кредитных Историй постоянно обновляется благодаря тому, что финансовые организации обязаны предоставлять и пополнять информацию о гражданах и их финансовых обязательствах.

Увы, на ухудшение кредитной истории могут повлиять и много других внешних факторов: сокращение на рабочем месте, неожиданные финансовые трудности, задержки заплаты и болезни. Эти факторы приводят к не вовремя погашенным платежам, а они могут лишить вас долгожданной работы или повышения. Но кредитная история имеет шанс изменится, для этого необходимо взять несколько небольших кредитов или займов и своевременно их выплатить, либо воспользоваться микрофинансовым продуктом для улучшения кредитной истории – найти выгодный вариант удобно на сайте loando.ru.

В каких отраслях нельзя работать с долгами?

Существуют случаи, когда работодатели обязаны проверять кредитную историю заранее, так как в некоторых профессиях нельзя принимать на работу сотрудника с долгами.

Зачем работодатели проверяют кредитную историю?

При оформлении на работу, работодатель пытается узнать как можно больше информации о новом сотруднике и невыплаченные долги будут красноречивее всех. Существуют ситуации, когда ведущим специалистам отказывали в получении должности из-за активных просрочек.

Но не забывайте, что проверка кредитной истории физического лица возможна только с письменного разрешения. Если кто-то шантажирует личными данными, то это повод начать разбирательство в БКИ. А если вы получили отказ и связываете его с вашей кредитной историей, то необходимо просить у неудавшегося работодателя письменное заявление с причиной отказа. Права заемщика в этом случае будут защищены ст. 64 Трудового Кодекса РФ. Если заявления в течении двух недель не поступило, можно обратится в суд или трудовую инспекцию о привлечении к административной ответственности. Запомните, для большинства профессий нет запрета на работу с открытыми кредитными обязательствами.

Стоит ли соглашаться на проверку кредитной истории?

Как было указано ранее, проверить вашу кредитную историю возможно только с письменного разрешения лица. И при прохождении собеседования работодатель может попросить вас о разрешении. Стоит ли давать разрешение?

Наш совет – стоит. Если у вас есть кредиты, по которым вы исправно платите, а размер всех средств, которые вы отдаете в уплату долга не превышает половины заработной платы, то поводов для волнения нет. Работодатель, наоборот, увидит только положительные стороны в таком длительном сотрудничестве: значит заемщик умеет правильно оценить свою платежеспособность и нести обязательства. Ипотека или автокредит также покажут вас с хорошей стороны. Нет ничего опасного и в срочном микрозайме от МФО, если заемщик грамотно оценил свои возможности и не отдает на кредиты весь свой доход.

Но если есть открытые просрочки, и вы хотите скрыть эту информацию, запретив проверку кредитной истории, то это не лучшая идея. Потенциальный работодатель уже может начать сомневаться после запрета на проверку, вдруг вы хотите скрыть такие важные данные, как умышленное уклонение от оплаты кредита или мошенничество. Увы, таким сотрудникам будут не рады и запрет может повлечь за собой отказ в вакансии.

Требования к соискателям при приеме на работу постоянно меняются. Если ранее распространенной была проверка потенциальных работников с помощью тестов на IQ или на стрессоустойчивость, то теперь работодатели стремятся узнать как можно больше о потенциальном работнике с помощью соцсетей и официальных баз данных. В том числе исследуется платежная дисциплина соискателей. Попробуем понять, насколько это законно, и может ли работодатель не брать на работу при наличии долгов? Или же отказать на этом основании в повышении?

💡 Нормы законодательства

Практически все работодатели при рассмотрении вопроса о приеме на работу нового работника получают информацию о нем с использованием ресурсов собственной службы безопасности. В частности, их интересует информация о наличии судимостей, фактов привлечения к ответственности, а также отзывы с предыдущих мест работы. Также анализируется кредитная история потенциального работника.

Бюро кредитных историй (БКИ) отмечает, что работодатели все чаще стали запрашивать кредитное досье на своих сотрудников. Обычно такие запросы делают компании с численностью свыше 2,5-3 тысяч человек: строительные компании, инвестфонды, крупные производственные компании, нефте- и газодобывающие компании и пр.

Чаще всего кредитную историю работника проверяют при трудоустройстве на должность, связанную с материальной ответственностью: кандидатов на должность коллекторов, бухгалтеров, кредитных специалистов, инкассаторов, менеджеров по продажам и пр. Ведь при работе с крупными денежными суммами у работника может возникнуть повышенный соблазн решить проблему со своими долгами деньгами компании.

Так как кредитная история никак напрямую не связана с компетенциями и навыками работника, как специалиста, то нарушения в сроках выплаты кредита не входят в перечень причин для отказа в приеме на работу. Задолженность по кредиту по закону не может являться основанием и для расторжения трудового договора или отказа в повышении. На основании ст. 64 Трудового кодекса необоснованный отказ в трудоустройстве является незаконным.

👩‍💼 Мнение работодателей. Почему компании стараются избегать работников с долгами

Казалось бы, какое отношение работодатель имеет к кредитам работника и какой смысл ему не принимать на работу закредитованных специалистов и сотрудников с долгами? Ведь такие работники, напротив, более замотивированы на работу и стремятся получить максимальный результат, так как хотят как можно скорее решить проблемы с долгами. Также работодатель не несет никакой ответственности по кредитам заемщика, если он не подписывал с сотрудником договор поручителя или не выступал созаемщиком.

Но работодатель часто думает по-другому. Возможными причинами, согласно которым крупные компании стремятся избегать работников с долгами, являются следующие:

Сотрудник будет стремиться выйти на более высокий уровень доходов на текущем месте. Возможно, он даже постарается сместить своего начальника, чтобы его – сотрудника – долги стали менее значимы для семейного бюджета.
Если у него не получится добиться повышения на текущем месте, он постарается найти более высокооплачиваемую работу, найдя замену нынешнему работодателю.
Он будет искать дополнительную подработку по совместительству (или по гражданско-правовому договору), что отрицательно отразится на качестве исполнения обязанностей. Работник будет чрезмерно уставать на двух работах и у него не будет оставаться времени для полноценного отдыха. Не исключено, что работа по внешнему совместительству будет вредить интересам работодателя: работник может передавать опыт другой компании или использовать свое рабочее время для подработки. На поиск дополнительного источника дохода работник может тратить время в течение рабочего дня и ресурсы работодателя (например, доступ в интернет и пр.).
Сотрудник будет стремиться создавать пассивный доход (например, сдавать имущество в аренду), который после выплаты долгов сможет стать для него основным. Также пассивный доход может существенно отвлекать человека от текущих рабочих задач.
Сотрудники компании (особенно на высокой позиции) могут стать жертвой мошенников, манипуляторов и конкурентов. Последние способны предложить поспособствовать в решении финансовых проблем в обмен на получение неких ценных сведений. По этой причине сотрудникам из группы риска обычно ограничивают доступ к секретной информации.
Сотрудники с долгами легче преступают закон и могут с легкостью забыть об интересах компании, если у них появится возможность улучшить свое материальное положение.

Также, если задолженность взыскивается в судебном порядке, такой работник может периодически отсутствовать на рабочем месте. При этом работодатель не вправе отказать работнику в участии в судебном заседании и не предоставить ему отпуск по этой причине. А за время отсутствия работника исполнять его трудовые обязанности никто не будет.

Работодатели могут не пойти на повышение работника с долгами, так как руководящая должность требует определенного статуса и наличие подчиненных. Тогда как должник не будет иметь в коллективе авторитета.

Невыполнение работниками своих обязательств в виде просроченных кредитов и алиментов также могут иметь следующее негативное влияние на работодателя:

Повышается административная нагрузка на сотрудников бухгалтерии. Им придется дополнительно рассчитывать размер отчислений с зарплаты по исполнительным листам и совершать дополнительные платежи в пользу ФССП. Долги по исполнительному листу должны оплачиваться в размере не более 50% от зарплаты, на их перевод отводится 3 дня. Вернуть исполнительный лист в ФССП можно только после увольнения работника.
Бухгалтерам придется регулярно общаться с приставами и коллекторами, что будет отвлекать их от прямых служебных обязанностей. Были случаи, когда коллекторы практически блокировали своими звонками нормальную работу организации.
Имидж компании работодателя перед настоящими и потенциальными партнерами может снизиться. Работодатели опасаются, что сведения о компании могут упоминаться в открытых источниках в негативном контексте: в связи с долгами их сотрудника, судебными решениями и обжалованиями.
Возможное прохождение должником процедуры банкротства не позволит ему занимать руководящие должности.

✅ Согласие работника на доступ к кредитной истории

Трудовой кодекс не запрещает работодателю узнавать сведения из кредитной истории, поэтому, с точки зрения законодательства, он ничего не нарушает при запросе такой информации.

На основании п. 1 ст. 3 ФЗ-218 «О кредитных историях» в состав кредитной истории входит информация, которая поступает в нее из банков, МФО и других займодавцев. Различают хорошие кредитные истории, когда заемщик добросовестно исполняет свои обязательства, и плохие – когда работник периодически нарушает платежную дисциплину.

Так как кредитная история относится к персональным данным, работодатель не вправе запросить сведения из нее без согласия работника на изучение кредитной истории. Обычно работники или соискатели, чтобы не потерять работу или получить желаемое место, дают работодателю такое согласие.

Ни один закон не обязывает работника предоставлять согласие на проведение кредитного мониторинга. Это может быть только его личным волеизъявлением: оказание давления со стороны работодателя недопустимо.

Если работник отказался, то сведения из БКИ работодателю не предоставят. Но служба безопасности может расспросить у работника о долгах в личной беседе или использовать открытые источники информации – например, проверить данные о задолженности на сайте ФССП, в районных и арбитражных судах.

Небольшой совет

В случае если вы исправно погашаете кредит, а размер долговых обязательств не превышает 50% от зарплаты, то можно дать согласие на анализ кредитной истории. Наличие ипотеки или автокредита – это в любом случае нормальное явление и так же не является основанием для опасений: их своевременное погашение может показать работника с лучшей стороны.

❗ Можно ли доказать, что не берут на работу или отказывают в повышении именно из-за долгов

Хотя человеку могут отказать в приеме на работу именно по причине плохой кредитной истории или чрезмерной закредитованности, но эта причина вряд ли будет озвучена, как официальная. Соискатель обычно получает отказ в трудоустройстве без объяснения причин.

Отрицательный вердикт службы безопасности может содержать формулировку, соответствующую нормам трудового права – частности, о том, что соискателю отказано в приеме на работе по причине несоответствия его деловых качеств требованиям компании.

Доказать, что человеку отказали в трудоустройстве из-за долгов, на практике крайне сложно. Ни один здравомыслящий руководитель не поставит себя под удар и не напишет причину отказа, противоречащую закону.

На основании письменного заявления работника работодатель обязан мотивировать принятое решение перед соискателем в течение 14 дней. Если работодатель укажет письменно на отказ в трудоустройстве по причине задолженности по кредитам, то можно привлечь его к административной ответственности или обжаловать отказ в судебном порядке. Если дискриминации подверглась женщина с ребенком до 3 лет или беременная, то нарушителю грозит уголовная ответственность по ст. 145 Уголовного кодекса.

Уволить за просрочку по кредиту работника так же не вправе, так как эта причина не перечислена в Трудовом кодексе в качестве основания для увольнения. Теоретически работника могут уволить по причинам, которые связаны с его долгами, из-за того, что он не может более нормально справляться со своей трудовой функцией. Например, если работник с руководящего места в банке, ПИФ или НПФ был объявлен банкротом, он не сможет продолжать исполнять руководящие функции в течение 5-10 лет. Или если должник по работе должен выезжать за пределы РФ, но в отношении него ФССП ввело запрет на выезд из-за долгов, формально это может стать причиной для увольнения.

Еще одна тенденция состоит в том, что работодатели предъявляют своим сотрудникам требование о необходимости решить проблему долгов до повышения. Так, например, один из сотрудников Калужской области пошел на подобное условие работодателя и выплатил по долгу 276 тыс. р., чтобы закрыть исполнительное производство.

Но работодатель не вправе принуждать работника погашать долги или писать заявление по собственному желанию об увольнении. Если работника принуждают уволиться, то он вправе обжаловать действия работодателя в судебном порядке, в государственной инспекции по труду или в прокуратуре. Через суд работник может потребовать своего восстановления и выплаты ему заработной платы за весь период вынужденного простоя, а также компенсации морального вреда.

Собираемся с мужем брать ипотеку. Официально трудоустроены оба. У него серая зарплата, стаж полтора года на этом месте. Меня формально увольняли в январе этого года, а с февраля приняли в другую нашу организацию. В предыдущей организации мой стаж — два с половиной года.

Теряются ли для банка мои годы работы из-за перехода в другую организацию? Я могу документально подтвердить, что у этих двух компаний одинаковый юридический адрес и один генеральный директор. Налицо аффилированность юридических лиц.

Как еще можно претендовать на более выгодные условия ипотеки от банка? Не с одной же справкой с работы мужа подавать на ипотеку. Я же тоже продолжаю работать и зарабатывать деньги.

С уважением,
Елена Г.

Елена, банку важны несколько моментов: стаж, стабильность дохода за последнее время и уверенность, что вы сможете выплачивать кредит в будущем. Если вы сменили работу только по документам, это не повлияет на решение банка. Поясню подробнее.

На общий стаж увольнение не повлияет

Доход обычно подтверждают справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банк запрашивает справку за последние шесть месяцев. Если вас фиктивно уволили и сразу приняли на работу в другую фирму, на общем доходе это не скажется. Только у вас будет две справки о доходах — из старой и новой организации.

На общий стаж ваше фиктивное увольнение тоже не повлияет. Скорее всего, вас уволят по документам и сразу же примут на работу в новую организацию на следующий день. То есть общий стаж у вас тоже не прервется. Для банка главное, чтобы стаж был больше года, но у вас с этим все в порядке.

Но банку также важен стаж работы на текущем месте

Увольнение скажется на стаже на текущем месте работы. Обычно для ипотеки требуется стаж не меньше трех месяцев на последнем месте, а в большинстве банков — шесть. Когда человек устраивается на новую работу, первое время он работает на испытательном сроке. Его продолжительность устанавливает работодатель. По закону испытательный срок не может быть больше трех месяцев, кроме случаев, прямо оговоренных в законе. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок шесть месяцев.

Для банка давать кредит человеку, который работает еще на испытательном сроке, — большой риск. Вдруг он не выдержит испытаний, потеряет работу и не сможет потом выплачивать деньги.

Чтобы подтвердить текущий стаж, банк просит представить копию трудовой книжки. Ее заверяет сотрудник отдела кадров: ставит печать и пишет, что сотрудник работает по настоящее время. По вашей трудовой будет видно, что стаж на текущем месте работы у вас меньше положенного.

Что делать с аффилированными организациями

Но здесь есть нюанс: у вас аффилированные организации. Скорее всего, суть и характер вашей работы остались прежними. Если в вашем новом трудовом контракте нет упоминаний об испытательном сроке, значит, вас приняли без него.

Поэтому представьте в банке вместе с копией трудовой книжки справку о том, что должность и характер работы у вас не изменились, а на новое место работы вас приняли без испытательного срока. Справку пишут в свободной форме и заверяют той же печатью, что и копию трудовой книжки.

Банк учтет это и, скорее всего, пойдет вам навстречу. Вы с мужем сможете получить максимальную сумму возможного кредита по вашим доходам.

Как получить более выгодные условия

Прежде всего посчитайте на калькуляторе, сколько банк даст в кредит, если заемщиком будет только муж или только вы.

В некоторых банках имеет значение, как вы подтверждаете доход. Со справкой по форме 2-НДФЛ ставка обычно ниже, чем со справкой по форме банка. Если один из супругов подтверждает доход справкой по форме 2-НДФЛ, а второй — справкой по форме банка, ставку рассчитают по второму варианту. Поэтому, если ваш доход позволяет одобрить нужную сумму и у вас справка по форме 2-НДФЛ, выгоднее супруга сделать нефинансовым созаемщиком и не портить ставку. А доход второго супруга затем пустить на погашение кредита.

Если вы подтверждаете доход справкой 2-НДФЛ, узнайте в своем зарплатном банке, есть ли скидки к ставкам. Очень часто банки предлагают зарплатным клиентам льготные условия, например скидку 0,5% к ставке.

В некоторых банках есть программы, по которым можно «купить ставку». Заемщик при заключении сделки выплачивает банку фиксированную сумму, а банк за это снижает ему ставку по кредиту на весь срок. Размер суммы для покупки зависит от суммы кредита. Обычно такие программы окупаются уже через 3—4 года , и дальше вы экономите в сравнении с обычной программой. Если планируете выплатить ипотеку за два года, такая программа не подойдет. Но если берете кредит на срок от пяти лет, стоит ее рассмотреть.

Если вы покупаете новостройку, узнайте в банках-партнерах застройщика о скидках на понравившийся комплекс. Некоторые банки дают скидку к ставкам за электронную регистрацию сделки. Спросите об этом, когда будете подавать документы на ипотеку.

Также не бойтесь подавать заявку в небольшие банки. Иногда они предлагают условия, сопоставимые со ставками крупных игроков на рынке. Но при этом у них могут быть дополнительные программы погашения или более лояльные требования к недвижимости и документам. Например, они рассматривают квартиры с перепланировками или проводят сделки с занижением стоимости квартиры по документам. Такие квартиры иногда стоят на рынке дешевле, что тоже позволяет сэкономить.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Какие банки готовы выдать деньги человеку без справки 2-НДФЛ? Можно ли подтвердить наличие стабильного дохода иным способом? Ответы — в данной статье.

Альтернативные способы подтверждения дохода

Банк, выдавая кредит, хочет иметь гарантию возврата денег. Ситуация упрощается при наличии ликвидного залога. Как только заемщик перестает платить, его имущество продается на торгах. Вырученные суммы идут на покрытие долгов. Если же предоставляется потребительский кредит без обеспечения, платежеспособность конкретного человека оценивается на основании сведений из 2-НДФЛ.

Важно! В справке указываются данные, относящиеся не только непосредственно к потенциальному заемщику, но и к его работодателю. Предпочтение отдается бюджетным организациям, солидным компаниям без арбитражных споров, взысканий долгов через судебных приставов.

В последнем десятилетии все больше жителей России делает выбор в пользу предпринимательства, фриланса, договоров ГПХ. Эти способы заработка хороши всем (свободный график, возможность самостоятельно определять режим работы), кроме одного. Нет возможности получить справку о доходах. Означает ли это, что стоит забыть о получении ипотечного кредита раз и навсегда?

Нет. Банки постепенно приходят к пониманию, что отказ от сотрудничества с ИП, собственниками бизнеса, самозанятыми лицами — это потеря значительной части прибыли. Все чаще наличие стабильного дохода подтверждается способами, отличными от 2-НДФЛ. Это может быть:

выписка по расчетному счету. На него зачисляется заработная плата или прибыль от любого вида деятельности, разрешенного законодательно;
договор о сдаче имущества (квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости) в аренду в сочетании с платежными поручениями, подтверждающими получение денег от арендатора;
налоговая декларация. Вариант — для индивидуальных предпринимателей. Предпочтительны общая или упрощенная система налогообложения;
справка по форме банка. Этот способ подтверждения доходов пригодится тем, кто работает в филиале, удаленном подразделении. Если бухгалтерия размещается в другом городе или стране, данные о заработной плате распечатываются на бланке работодателя или кредитора с обязательным заверением ответственным лицом;
выписка с брокерского счета, если источником дохода служит фондовая биржа. В ней обозначаются ценные бумаги, находящиеся в собственности, и размер получаемых дивидендов.

Оформление ипотеки без официального трудоустройства возможно. Банки предлагают получить некоторую сумму на покупку квартиры часто вообще без подтверждения платежеспособности. На практике это — более высокие процентные ставки, небольшие суммы и сроки финансирования. Исключение — для действующих клиентов банковских структур, обладателей расчетных счетов или вкладов, лиц, способных предоставить ликвидный залог в дополнение к покупаемому имуществу или внести первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости квартиры или дома.

Порядок оформления ипотеки без официального дохода

В оптимальном случае заемщик посещает выбранные банковские структуры с полным пакетом имеющихся документов, включая свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество или интеллектуальную собственность.

В офисах уточняется порядок подачи заявок, полный перечень требуемых справок и документов, чтобы потом не получать отказы по формальным причинам. В целом процедура оформления ипотечного займа у большинства кредиторов схожа. Разница — в деталях, например, способе подачи заявки или типе страховки (индивидуальная или коллективная).

Получение ипотеки без официального трудоустройства предполагает выполнение следующих этапов:

Важно! В данной сфере работает много мошенников. Можно заплатить значительную сумму за услуги и не получить ничего.

Далее заемщику остается соблюдать условия договора, не допускать просрочек, чтобы не лишиться жилья.

Какие документы потребуются для оформления ипотечного кредита

Можно взять ипотеку без официального трудоустройства, но личность заемщика будут проверять особенно тщательно и долго. Каждый банк устанавливает свои требования к пакету документов. В целом стоит подготовить:

общегражданский паспорт;
загранпаспорт (при наличии) с отметками о пересечении границы;
водительское удостоверение, ПТС, если в собственности имеется машина;
подтверждение дохода. Это — выписки по расчетным счетам и дебетовым картам, договора ГПХ или сдачи имущества в аренду и т. д.;
свидетельство о браке (при наличии). Если есть брачный контракт, определяющий порядок владения недвижимостью, его предоставляют в банк.

Если предполагается передача банку в залог квартиры, дачи, земельного участка, потребуются:

выписка из ЕГРН. Стандартный срок действия — 30 дней. В ней не должны значиться обременения, например, наложенные ФССП или иными банками;
свидетельство о праве собственности (при наличии). На текущий момент времени данный документ в бумажном варианте не выдается;
отчет оценщика. Для проведения оценки лучше обращаться в организацию, аккредитованную конкретным банком. В противном случае документ могут не принять к рассмотрению;
кадастровый и технический паспорта или выписки из них;
страховой полис. На период кредитования залог страхуется в пользу займодавца;
документы, подтверждающие переход права собственности на недвижимость. Это может быть постановление о приватизации, договор купли-продажи или дарения и т. д.

Аналогичный пакет документов предоставляется на приобретаемое жилье. Если предполагаются созаемщики или поручители, на них распространяются общие требования банка в части документов.

Супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками, если иное не определено законодательством РФ или действующим брачным договором.

Как увеличить вероятность одобрения кредита, если нет официального дохода

Реально взять ипотеку без официального трудоустройства можно в очень небольшом количестве кредитных организаций. Причин для этого много. Считается, что фриланс, надомная работа не гарантируют стабильный доход. К тому же люди, не имеющие трудовых договоров, более мобильны.

Всегда остается риск, что должник переедет жить в другой регион или страну, а банку придется тратить время на его розыск, реализацию залогового имущества через суд и электронные аукционы. К тому же стоимость недвижимости может сильно измениться в меньшую сторону вслед за колебаниями рыночной конъюнктуры. Поэтому и повышается вероятность отказов, если потенциальный заемщик нигде не значится в качестве наемного работника.

Повысить вероятность одобрения заявки можно, если:

предоставить ликвидный залог помимо приобретаемой квартиры или дома. Но их оценочная стоимость практически всегда ниже рыночной. К тому же банки устанавливают лимит на уровне 65-70% от суммы, указанной в отчете, чтобы застраховать свои риски;
собрать все имеющиеся документы, подтверждающие регулярное и стабильное получение дохода. Если это — выписки по расчетному счету, они заверяются обслуживающим банком. Если предоставляются договора аренды, их визируют в ИФНС. Лучшим дополнением станет декларация 3-НДФЛ, подтверждающая уплату подоходного налога;
подтвердить наличие денег, необходимых для оплаты первоначального взноса. Лучше не ограничиваться минимальной суммой. Если заемщик не работает официально, банк может увеличить размер первоначального взноса до 50% и выше;
согласиться на оформление страхового полиса. Речь идет не только об обязательном страховании объекта покупки, но и о жизни/здоровье должника на весь период финансирования;
подать заявки одновременно в несколько банков. Важно помнить, что крупные банковские структуры тщательно и дотошно проверяют своих будущих заемщиков, что повышает вероятность отказа.

Небольшие региональные банки скорее согласятся сотрудничать с заемщиком, работающим без оформления. Но на большую сумму и длительные сроки кредитования рассчитывать не стоит.

Как банки относятся к заемщикам без официального дохода

Возможно взять ипотеку без официального трудоустройства? Да, но стоит приготовиться к тому, что требования будут значительно ужесточены в сравнении со стандартными. Наличие записи в трудовой книжке и справки 2-НДФЛ для банка — гарантия стабильности, серьезности намерений клиента. Если же доход зачисляется на карту из неизвестных источников, работодатели неизвестны либо находятся в другой стране, кредиторы идут по пути ужесточения условий финансирования.

Например, Сбербанк, если заемщик работает сам на себя:

увеличивает процентную ставку на 1 п. п.;
не дает возможности участвовать в различных акциях, специальных программах, в том числе для молодых семей и т. д.;
увеличивает размер первоначального взноса с 15% до 50%;
требует предоставить созаемщика или поручителя с солидным подтвержденным доходом.

Документы, предоставленные каждым будущим клиентом, рассматриваются индивидуально. В расчет принимаются все сопутствующие факторы, в том числе кредитная история.

В каком банке можно взять ипотеку без официального трудоустройства

Интересует, ипотеку без официального трудоустройства в каких банках можно получить? Обратите внимание на следующие организации.

Банк Жилищного финансирования

Рад видеть в числе своих офисах граждан России без текущих задолженностей по кредитам. Деньги выдаются на следующих условиях:

лимит — до 20 млн. рублей с погашением в течение 30 лет;
процентная ставка — от 10,5% годовых;
первоначальный взнос — от 20%;
выход на сделку в течение 3-х дней;
для одобрения заявки достаточно паспорта и второго документа. Справка 2-НДФЛ не обязательна, но повышает вероятность одобрения.

Заявки подаются в онлайн-формате. На сайте предусмотрен кредитный калькулятор, показывающий размер ежемесячного платежа. Данные — предварительные.

Московский Кредитный Банк не отказывается от сотрудничества с предпринимателями, собственниками бизнеса, фрилансерами. В расчет принимаются все виды дохода. Приобретаемая недвижимость остается в залоге до полного погашения задолженности. Общие условия кредитования таковы:

лимит — до 100 млн. рублей;
максимальный срок погашения — 30 лет;
процентная ставка — от 7,9% годовых;
предпочтение — держателям зарплатных карт и покупателям недвижимости в ГК «ИНГРАД»;
комиссия за рассмотрение, выдачу денег не берется. Досрочное погашение — с первого месяца без штрафов.

Заемщик должен жить и работать в Москве или Московской области.

Напоследок

Вариантов, как взять ипотеку без официального трудоустройства, много. Главное — предварительно уточнить порядок, перечень необходимых документов и подтвердить свою платежеспособность либо предоставить банку ликвидный залог.

Большинство людей, когда им отказывают в ипотеке, обычно находятся в недоумении: что делать? Для начала нужно понять причины отказа, а затем осуществлять действия по их устранению. Нужна полная и правдивая картина, этот этап я называю сбором информации.

Для чего это нужно? Приведу пример. Ко мне обратились клиенты с просьбой сопроводить сделку купли-продажи, объект они выбрали сами. Сделка была ипотечная, таких сделок я провела сотни. Клиенты в силу каких-то причин скрыли от меня факт, что они взяли потребительский кредит на первоначальный взнос. Сделку я подготовила, все документы были собраны, дата сделки назначена, а накануне сделки позвонили из ипотечного отдела банка и сказали, что сделка отменяется. Служба безопасности обнаружила этот самый кредит и клиентам отказали в ипотеке.

Нужно понимать, что проверяет банк перед выдачей кредита. Кроме скоринга – системы оценки платежеспособности, есть ещё аналитическая проверка сотрудником банка, а также проверка службой безопасности банка.

Что делать, если отказали в ипотеке?

Если банк отказал в ипотеке, нужно проанализировать причины отказа. Рассмотрим, что нужно сделать, чтобы повысить шансы на одобрение.

1. Проверка кредитной истории

Для начала нужно проверить кредитную историю. Можно сделать запрос в бюро кредитных историй. Иногда заёмщик не подозревает, что у него испорченная кредитная история, забыл про долги.

Пример из практики. Муж с женой брали машину в кредит. Оформили на жену, хотя платил муж, ему нужна была машина для работы. После развода муж забрал машину себе, жена посчитала, что теперь за неё должен платить муж. Через какое-то время она забыла про этот кредит, считая его не своим. Через несколько лет, она обратилась за ипотечным кредитом, ей было отказано, так как она попала в число неплательщиков по автокредиту.

При разводе нужно было переоформить кредит на мужа. Существует правило: не берите ни под каким предлогом чужих кредитов на себя.

Другой случай. Молодой человек А пошёл за кампанию с приятелем В покупать смартфон. Приятелю В не хватило денег на покупку смартфона, и он начал оформлять рассрочку, паспорта у него с собой не было и он уговорил молодого человека А одолжить ему свой. Таким образом, рассрочка была оформлена на молодого человека А. Платил приятель В плохо, с просрочками, а попал в чёрный список БКИ молодой человек А.

Если человек постоянно берёт мелкие кредиты и микрозаймы, то это не улучшит его кредитную историю. Аналитики банка могут рассматривать его, как несостоятельного заёмщика.

Чтобы проверить кредитную историю, можно воспользоваться порталом Госуслуг. Там можно сделать запрос, услуга бесплатна. Также можно воспользоваться порталом НБКИ.

2. Улучшение кредитной истории

Что нужно делать?

В первую очередь закрыть все долги и имеющиеся задолженности. Если попали в БКИ случайно, из-за недоразумения, нужно обратиться в БКИ для поиска и устранения ошибочных записей.

Второй способ улучшения кредитной истории.

Возьмите потребительский кредит и вовремя погасите его без просрочек. Потом возьмите еще один побольше. И снова выплатите его в срок. Можно залезть в долг по кредитной карте и выплатить без задержек. А затем нужно ждать обновления базы БКИ.

Что делать, если у кого-то из супругов плохая кредитная история? Чаще всего заключают обезличенный брачный договор. Его ещё называют брачным договором для ипотеки. По брачному договору заключается взаимное соглашение между супругами, которое устанавливает их права в отношении совместно нажитого имущества и ипотеки. В брачном договоре определяется кто и в каком размере выплачивает ипотеку.

3. Привлечение созаёмщиков

Если дохода не хватает, привлекайте созаёмщиков. Ими могут быть члены вашей семьи. Банк может одобрить ипотеку, если имеется созаёмщик с хорошей заработной платой. Обычно, если кто-либо из супругов берёт ипотеку, второй автоматически становится созаёмщиком.

4. Подача заявки в другой банк

отказали в ипотеке в сбербанке что делать
Не нужно делать одновременную веерную подачу заявок во все банки. Это плохо воспринимается всеми банками.

Но если в одном банке отказали, то можно навести сведения о банках, посмотреть, какие у них ипотечные предложения и подать заявку в другой банк, но лучше это делать через какое-то время.

Пример из жизни: была ситуация, когда клиентам отказал ВТБ банк. Клиенты взяли потребительский кредит на первоначальный взнос. Этот факт обнаружила служба безопасности. По логике банков, если заёмщик не может набрать денег на первоначальный взнос, то он будет плохим заёмщиком. Тогда в качестве заёмщика взяли другого члена семьи, который не брал кредит и обратились в другой банк. Другой банк одобрил ипотеку.

5. Подтверждение неофициальных доходов

Достаточно часто возникают ситуации, когда заёмщику платят наполовину белую, наполовину серую заработную плату. По справке НДФЛ у работника доход 30 тысяч рублей, а в конверте он получает ещё 30 тысяч рублей. В таком случае нужно заполнять справку по форме банка. Полный доход должен подтвердить работодатель. Обычно работодателю звонят из банка. Задача банка в этом случае – правильно оценить платежеспособность клиента.

6. Смена работодателя

Часто отказывают людям, у которых профессия из зоны риска. Это не обязательно профессии, связанные с риском для жизни: альпинисты, пожарники, полицейские, каскадёры. Этим категориям относительно несложно получить ипотеку, нужно лишь сделать усиленную страховку.

Речь идёт о людях, у которых нет стабильного ежемесячного дохода: фрилансеры, риэлторы, менеджеры по продажам, мелкие индивидуальные предприниматели. Им чаще всего приходится менять сферу деятельности либо быть оформленным по трудовой в солидной организации.

Например, знакомая-риэлтор после отказа в ипотечном кредите в нескольких банках, оформилась по трудовой в фирме, занимающемся электротехникой. Женщина работала по большей части риелтором, но официально оформлена была в фирме. В компании они работала около трети своего времени, по совместительству, образование у неё техническое. Справки на ипотеку она получала в этой организации, о том, что основная деятельность у неё риелторская, в банке она умалчивала. Служба безопасности не могла ни к чему придраться, работает она давно, должность инженерная, образование высшее техническое. Если бы они узнали, что основная деятельность у неё риелторская, то был бы автоматический отказ.

7. Увеличение первоначального взноса

Банки всегда лояльнее относятся к тем заёмщикам, у которых есть внушительный первоначальный взнос. На моём опыте, редко отказывают тем, у кого сумма первоначального взноса составляет треть суммы кредита.

8. Уменьшение суммы кредита

Каким образом? Выбрать другую квартиру, более скромную, чтобы вам требовалась меньшая сумма займа. Я часто сталкиваюсь с ситуациями, когда люди, не имея денег, замахиваются на большие квартиры, не задумываясь, как они будут за них платить.

Молодой семейной паре, которая еле-еле наскребла на первоначальный кредит, не обязательно сразу покупать большую двухкомнатную квартиру, по крупному кредиту будут большие ежемесячные выплаты, которые они могут не потянуть. Возможна покупка более скромной квартиры. Молодой паре проще взять недорогую студию и быстрее расплатиться за неё.

Одной клиентке не хватало денег для покупки однокомнатной квартиры в Петербурге. На большой кредит ей рассчитывать не приходилось, у неё средний доход, к тому же она гражданка Белоруссии, её не все банки кредитуют. Она не стала рассчитывать на квартиру, взяла небольшой кредит, купила комнату и стала сдавать её, чтобы погашать ипотечные платежи. А проживает в съёмной квартире вместе со своей подругой.

9. Повторная подача заявки

Когда можно подавать повторную заявку? В одних банках можно подавать заявку сразу, а в других необходимо выждать 1-2 месяца. Советуем подавать повторную заявку не ранее, чем через месяц после первой. Если причиной отказа был низкий доход или большая кредитная нагрузка, подавать нужно только после исправления недочётов.

10. Обращение к ипотечному брокеру

Случаются ситуации, когда у всех членов семьи низкий доход либо плохая кредитная история.

Если не удается получить ипотеку самим, можно обратиться к ипотечному брокеру. Опишите ему всю ситуацию. Брокер подберет лояльный банк, и объяснит, как действовать в вашей ситуации. Брокер сообщает, какие документы подготовить, и рассказывает, как увеличить шансы на одобрение ипотеки. Брокер подбирает ипотечный кредит и направляет запрос в несколько банков. Банк одобряет или отказывает в ипотеке. Однако шансы на получение кредита возрастают. У брокеров обычно большой опыт и они добиваются выдачи кредита. Услуга эта платная, поэтому к ним обращаются в сложных случаях.

Часто задаваемые вопросы

1. Дают ли ипотеку в декретном отпуске?

Ответ: Нет, не дают. У беременной женщины на время декретного отпуска нет дохода, а, согласно нашему законодательству, ипотечный кредит выдается тем, у кого на реальный моменты времени есть стабильный источник дохода.
В итоге - женщина, находясь в декретном отпуске, официально лишается своего заработка, даже если декретные отчисления будут велики.

2. Могут ли отказать, если ипотека одобрена?

Ответ: Да. Могут. И такое часто случается. Пока не подписан кредитный договор, банк может отказать. Бывали случаи, когда отказывали накануне сделки. Причины разные: служба безопасности что-то накопала, заёмщик сменил работу или пошёл веерный отказ всем из-за политики банка. Причин много.

3. Дают ли ипотеку пенсионерам?

Ответ: да, дают. Все пенсионеры с разным уровнем дохода. Есть работающие пенсионеры, есть пенсионеры с военной пенсией. Пенсионерам с хорошим доходом дадут кредит, а пенсионерам с небольшой пенсией могут и не дать. В Питере есть пенсионеры, которые имеют по несколько квартир, сдают их в аренду, у них есть приличный доход. Они берут ипотеку и покупают новые.

Банки вводят ограничения по возрасту, у Сбербанка максимальный возраст на момент закрытия ипотеки составляет 75 лет. Пенсионеру не стоит рассчитывать на большую сумму кредита, но они им доступны.

4. Дают ли ипотеку без официального трудоустройства?

Ответ: Лицам, у которых нет официального трудоустройства, сложно получить ипотеку. Нужно доказывать банку, что есть доход. От того, сумеете вы показать доход или нет, зависит двдут кредит или нет. Повысить шанс на получение дохода поможет хороший первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости покупаемого жилья, а также хорошие созаёмщики с хорошим доходом.
Если есть залог в виде недвижимости, земельного участка, автомобиля, специальной техники, то это также может повысить шанс получения кредита.

Читайте также: