Страховое дело что это за профессия

Опубликовано: 02.10.2024

Бизнес? Азарт? Философия? Или где учат страховщиков?

В США 10% населения работает в сфере страхования. Не имея нескольких полисов, невозможно получить ни стоящую работу, ни купить в рассрочку жилье, ни взять кредит, ни выехать на машине. Примерно так же обстоит дело и в Европе. У нас занятых в страховании - доли процента. И не застрахован не то, что автомобиль - самолеты нередко летают без страховки.

"Обратная сторона" экономики

Да, скажете вы, то - благополучный Запад, а мы бедные. Но вот картинка из Индии: водитель такси, у которого ничего нет за душой, имеет шесть полисов. Нельзя жить без страховки - это представление унаследовано от англичан.

Вообще, в странах с хоть сколько-нибудь развитыми рыночными традициями страхование - не сектор экономики, а ее "оборотная сторона". Страхование обеспечивает перераспределение от 8 до 12% валового национального продукта, и аккумулируемые страховыми компаниями средства служат источником крупнейших инвестиций. Взносы граждан, образующие страховые резервы компаний, - это стабильно поступающие и наиболее "длинные" деньги, без которых просто не может развиваться ни одна рыночная экономика. В том числе и наша. Да и люди быстро привыкают к хорошему. Один раз получив приличное страховое возмещение, человек, как правило, "подсаживается" на страховки. Поэтому 10% населения, подстраховывающих свою экономику и сограждан от разного рода ЧП, - вполне нормально.

С чего же начать молодому человеку, желающему занять свое место на этом быстро развивающемся рынке? Прежде всего, забыть, выкинуть из подсознания образ агента Госстраха советских времен - плохо одетой тетеньки, обходящей квартиры по списку и умоляющей застраховаться. В современном страховании нужны люди самых разных специальностей и способностей - но только не подобные персонажи.

Андеррайтер

Первое, что приходит в голову - попытаться поступить в вуз, готовящий специалистов по страхованию, прежде всего андеррайтеров, то есть тех, кто в компании занимается непосредственно составлением страховых договоров - как рассчитанных на массового потребителя, так и индивидуальных, "экзотических", в основном для крупных юридических лиц.

Если вам интересно мыслить экономическими категориями, если вы по натуре аналитик-интроверт, если ваши прогнозы, пусть даже на бытовом уровне, часто сбываются, то, вероятно, вы идете правильной дорогой. И если вы экстраверт-организатор - тоже. Только в первом случае из вас может получиться неплохой разработчик страховых программ, во втором, например, руководитель агентской сети или местного филиала компании. Вас может также увлечь перестрахование ("страхование страховщиков"). Заинтересует ли вас, например, такая задача: как распределить между крупнейшими страховыми и перестраховочными компаниями мира возможные выплаты в случае неудачного старта космического корабля, чтобы никого в этой ситуации не обанкротить? Да? Тогда - вперед.

На самом деле сейчас во многих экономических вузах или на экономических факультетах университетов в Москве и в региональных центрах можно найти если не кафедру, то курс страхования. В том числе на экономическом факультете МГУ, в Государственном университете управления, Высшей школе экономики, Академии народного хозяйства при правительстве РФ, Российской экономической академии им. Плеханова. Есть и негосударственные вузы, обучающие страхованию. Важно, однако, чтобы вуз предоставлял возможность стажировки по этой специальности, как минимум, в солидной российской компании. А Институт страхования Финансовой академии, например, кроме того имеет связи и со многими зарубежными вузами: Лондонским чартерным институтом страхования, Национальной школой страхования в Париже, Миланским университетом им. Луиджи Боккони и др. С этими вузами осуществляется постоянный обмен студентами, разрабатываются совместные учебные программы, издается учебная и методическая литература, проводятся международные научно-практические семинары и конференции. Кстати, российские студенты получают самые лучшие отзывы зарубежных профессоров и нередко превосходят своих зарубежных однокурсников, говорит руководитель Института страхования Ольга Машникова.

Возможность стажироваться за рубежом в рамках программы TASIS и договоров между Всероссийским Союзом Страховщиков и союзами страховщиков европейских стран и США имеют и молодые специалисты российских страховых компаний.

Возможно, однако, все описанное выше - не совсем для вас. Возможно, у вас абстрактный математический ум, и считать виртуальные деньги для вас интереснее, чем держать их в руках. Вы с детства увлекались теорией вероятностей, теорией игр, теорией катастроф. Прекрасно! Ваши увлечения могут быть хорошо оплачены, а к вам лично многотысячные коллективы страховых компаний будут испытывать искреннюю признательность. Потому что хороших актуариев - специалистов по страховой математике - на рынке пока остро не хватает. (Кстати, и застрахованные будут любить вас заочно, потому что хороший математик может заметно уменьшить страховые взносы многих их них, не разорив при этом и компанию). Выучиться на актуария можно, например, на мехмате и ВМК МГУ и на других сильных математических факультетах университетов, где читается курс "Страховая математика". Но и просто хороший программист страховой компании не помешает.

У этой профессии еще есть и более выразительное русское название - аварийный комиссар. Это специалист, определяющий истинные причины катастрофы. И таких специалистов сейчас катастрофически не хватает.

Сюрвейер может специализироваться на анализе причин и выявлении виновников автомобильных и техногенных аварий, морских, железнодорожных и авиакатастроф. Сюрвейерские фирмы в других странах, как правило, являются независимыми организациями, в которые обращаются страховые компании. В России сегодня страховые компании нередко создают собственные сюрвейерские подразделения, но это, видимо, временное явление - "на безрыбье". Понятно, что по мере появления независимых сюрвейерских фирм российские страховщики предпочтут пользоваться их услугами: привлекать клиентов возможностью независимой экспертизы куда выгоднее, чем "экономить" по мелочи на выплатах.

Обычно сюрвейер - специалист с большим опытом работы в соответствующей отрасли, в прошлой жизни - инженер по технике безопасности, авиаконструктор или пилот, капитан дальнего плавания, специалист по автомобильной или железнодорожной технике и т.п. Но и студент любого вуза соответствующего профиля, если его увлекают подобные расследования, может готовить себя к работе сюрвейера. Для этого к своей учебной программе ему нелишне добавить курс страхового права.

"Чистым" юристам страхование тоже откроет широкое поле деятельности. И курс "Страховое право" можно уже найти на многих юрфаках. Ценятся, естественно, выпускники сильнейших юридических вузов. А вообще, для молодого юриста важнее, наверное, светлая голова, чем узкая специализация, и в страховых компаниях это прекрасно понимают. Законодательство меняется, а способности остаются. Сегодня самые популярные занятия юристов в страховой сфере - регрессные иски, помощь застрахованным, попавшим в ДТП, разбор случаев страхового мошенничества (а их уже масса, можно объявлять всероссийский конкурс).

Еще одна специальность, востребованная в страховании уже сегодня, - врач. Если раньше страховые компании заключали договоры об обслуживании владельцев полисов добровольного медицинского страхования исключительно с уже существовавшими медицинскими учреждениями, то в последние год-два ведущие страховщики начали открывать собственные поликлиники и даже стационары. В ряде городов, и не только столичных, ими уже создается альтернативная служба "скорой помощи". И все это очень кстати для медиков, учитывая уровень оплаты труда в отрасли.

Правда, далеко не любой врач и не любая медсестра подойдет страховой компании. Быть просто классным специалистом недостаточно. Нужно еще обладать менталитетом, несколько нетипичным для отечественного здравоохранения. (И это повышает шансы молодых медиков). Страховая медицина - это услуга, и врач должен понимать, что все его действия - это не благодеяние, а именно обслуживание клиента, который всегда прав. Если больному нужно из стационара отлучиться на работу, врач должен помочь ему это сделать, или, наоборот, сам приехать к нему в офис со всей необходимой аппаратурой. К застрахованному ребенку нужно прийти на дом, даже если он вполне способен передвигаться, просто чтобы не травмировать лишний раз. И нет в этом ничего унизительного для врача, ведь здоровье поддерживается не только пилюлями.

Особенно остро востребованы врачи, имеющие одновременно управленческие способности, склонность к работе в сфере финансов. Ведь кто-то должен и продавать полисы медицинского страхования, и разрабатывать медицинские страховые программы.

Страховой агент

И все-таки главная профессия в страховании ныне и во веки веков - страховой агент. Что бы ни придумали специалисты, ни насчитали актуарии, ни предложили врачи - деньги в компанию принесет агент, который продаст соответствующий полис.

Мы не рассматриваем здесь компании, предлагающие предприятиям страхование как схему ухода от налогов (узнать такие компании можно именно по малому числу агентов на фоне высоких страховых сборов). Нынешнее законодательство делает их деятельность все менее выгодной. И сегодня в России уже лидируют по сборам компании, продающие "классические" полисы: автострахование, страхование дач и квартир, страхование туристов, имущества предприятий, медицинское страхование. А это все массовый потребитель, и дойти до него может только агент.

Уже только поэтому специалисту любого профиля, всерьез думающему о карьере в страховании, стоило бы начать с работы агента. Конечно, далеко не у всех есть способность продавать. Но способность понять специфику агентской работы у вас должна быть обязательно, потому что в дальнейшем не агент будет работать на вас, а вы - на агента. Ведь вы должны будете создавать "продукт", который агент сможет и захочет продавать.

Агентская работа не слишком мешает учебе студента, поскольку график и интенсивность своей деятельности каждый устанавливает себе сам. Правда, заработки вряд ли станут сразу регулярными - опыт работы страховых агентов говорит о том, что клиентский "портфель", способный прокормить человека, формируется в среднем пять лет. Первые пять лет вы работаете на "портфель" - находите клиентов, осознаете их потребности в страховании, помогаете осознать эти потребности им самим. Здесь главное не "впаривать" людям полисы, в пользу от которых вы сами не очень верите. Агенту намного проще сменить компанию, на которую он работает, и набор полисов, которые он продает, чем найти новых клиентов взамен разочаровавшихся. В середине 90-х, когда страховые компании в массовом порядке разорялись, застрахованные нередко "кочевали" из компании в компанию вместе со своим агентом, которому они несмотря ни на что продолжали доверять. И нередко опытному агенту удавалось вывести их из сложной ситуации без потерь.

После примерно пяти лет такой работы "портфель" начинает работать на вас - старые клиенты перезаключают договоры страхования и покупают дополнительно полисы других видов, рекомендуют вас, часто - на своих предприятиях, где вы можете застраховать сразу большие коллективы. Пожилые агенты обычно рассматривают "портфель" как наследство, которое они передадут своим детям или близким людям, а также как хорошую альтернативу скудной государственной пенсии.

Если вы начали подрабатывать как агент, будучи студентом, то как раз к концу курса вы можете оказаться перед выбором - престиж работы офисного специалиста или азарт агентской. Дело в том, что иногда в страховой компании самым высокооплачиваемым сотрудником оказывается не генеральный директор, а именно агент. Известны случаи (хотя и единичные), когда годовой доход агента составляет не одну сотню тысяч долларов. И продает человек именно массовые, недорогие полисы - но используя и интернет, и собственные базы данных, и природную смекалку, конечно. Любопытно, что в той же компании обязательно есть множество агентов, продающих те же самые полисы, которым не удается зарабатывать и 1 МРОТ. Талант и отсутствие таланта. Азарт и отсутствие азарта.

В принципе, работа агента не обязательно требует высшего образования. Но опыт показывает, что люди, имеющие таковое (причем не обязательно экономическое), добиваются более высоких результатов. Лучшие страховые компании имеют школы для агентов, куда можно поступить учиться бесплатно, без всяких обязательств работать впоследствии в фирме, субсидировавшей подготовку. Чаще всего в эти школы приходят люди, уже имеющие профессию и желающие сменить ее, выпускники вузов, не нашедшие работы. Лишь 40% выпускников даже самых лучших школ оказывается способным к работе агента. Но и 10% "удавшихся" - хороший результат. По статистике, наибольших успехов добиваются бывшие военные и педагоги, часто становятся хорошими агентами управленцы с производства, сотрудники сферы обслуживания, психологи, журналисты.

Как выбрать компанию

Возможно, когда-нибудь ваши знания и таланты пригодятся для того, чтобы "поднять" какую-нибудь средненькую страховую компанию до уровня лидера рынка. Но учиться, наверное, все-таки нужно на лучших примерах. Студент, работающий агентом, получает прекрасную возможность сравнить компании.

Сейчас, как правило, агенты работают на одну фирму (по договорам поручения, но иногда хорошим агентам заводят и трудовые книжки). Впрочем, можно быть и страховым брокером - продавать полисы разных компаний. Для начинающего (и неглупого) агента, для студента это не худший способ самостоятельно изучить рынок страховых услуг. Нельзя зацикливаться на каком-нибудь одном виде страхования, например, автомобилей или дач. Ведь проще продать одному "созревшему" клиенту несколько полисов, чем уговорить застраховаться несколько человек. Поэтому нужно постепенно изучить все классические виды страхования, начиная с более простых и "наглядных" (страхование от несчастного случая, затем - страхование автомобилей, дач, квартир, затем - ответственности, грузов). Сложнее всего продавать полисы медицинского страхования и страхования жизни, это требует, соответственно, медицинских и юридических знаний. Нормальные, без подвоха программы долгосрочного страхования жизни в России уже существуют, но неопытный агент рискует быть втянутым в финансовую схему, после крушения которой он же окажется виноватым.

Наконец, в одних компаниях молодому агенту дадут наставника на первое время, в других - пустят в "свободное плавание". Понятно, что первое предпочтительнее.

Главное же - обратите внимание на динамику развития компании в последние годы. И, возможно, она станет динамикой вашего собственного развития.

Где учат страховщиков?

Автор: Нина Широкова
Источник: Журнал "Обучение в России"

Страховой агент — это сотрудник компании, которая продает гражданам и организациям полисы, где предусматривается материальная компенсация урона, который они понесли в силу причин, указанных в заключенных соглашениях. Практически все без исключения люди не имеют гарантий, что в один из не самых прекрасных дней с ними не произойдет какая-либо неприятность, связанная с финансовыми убытками, порчей имущества или ухудшением состояния здоровья. Чтобы не оказаться один на один со своими проблемами, человек приобретает полис, в котором прописываются возможные риски, связанные с его личностью, профессией или увлечениями. При наступлении перечисленных случаев ответственность по возмещению ущерба возлагается на СК. А права и обязанности и агента как раз и заключаются в том, чтобы этот механизм исправно работал в интересах обеих сторон сделки.

Кто такой страховой агент

Профессия страховщик заключается в установлении делового, зафиксированного документально контакта между гражданином и страховой компанией. Представляя конкретную фирму, ее работник разъясняет, с какими возможными рисками может столкнуться человек, их последствия и трудность решения своими силами. Одновременно доводятся все преимущества сотрудничества со страховой компанией в материальном плане. Суть действующих программ заключается в том, что вложив немного, страхователь получает почти или полную сумму, соответствующую стоимости утраченного или поврежденного имущества.

Для того, чтобы понять, кто такой страховой агент, необходимо разобраться, какие предъявляются требования к отбору людей на данную специальность:

Гражданин Российской Федерации.
Ограничения по возрасту. Человек должен достичь совершеннолетия.
Официальное сотрудничество с организаций, имеющей лицензию на подобную деятельность.
Наличие трудовой и медицинской книжки, работа по трудовому договору.

По закону человек может устроиться на работу с зачислением в штат организации или осуществлять свою деятельность на основе контракта о нештатном сотрудничестве. При зачислении в списки фирмы доходы слагаются из зарплаты и процентов. Внештатный специалист живет только на комиссионные от заключенных сделок. Но он может трудиться на несколько компаний одновременно. Не следует путать агента с брокером, который представляет организацию, работающую по продвижению услуг нескольких СК.

Работа страховым агентом на дому заключается в общении с потенциальными клиентами по телефону или интернету. В ходе диалога страховщик предлагает услуги компании, раскрывает аспекты соглашения, правила возмещения ущерба и особенности сотрудничества. Договор заключается после того, как обе стороны приходят к консенсусу.

Преимущества и недостатки профессии

Основным положением в должностных обязанностях страхового агента является инициатива. В подавляющем большинстве случаев люди сами не задумываются об этой услуге, кроме случаев автострахования ОСАГО, которое является обязательным для всех владельцев транспортных средств. Работник должен искать клиентов, независимо от того, это физические лица, коммерческие структуры или общественные организации.

Должностная инструкция страхового агента дает ему следующие преимущества:

Свободный график работы. Он выстраивается исходя из того, какой контингент потенциальных клиентов запланировано привлечь к сотрудничеству. Если это организации — то обходить их лучше днем. Частных лиц целесообразно навещать вечером и в выходные дни.
Прямая зависимость доходов от количества проданных полисов. Агент на дому может работать онлайн или выбрать живое общение. Эффективность деятельности оценивается по конечному результату.
Широкий круг общения. Страховые агенты встречаются со многими интересными людьми, от которых могут получить интересную и поучительную информацию. Кроме этого? есть возможность попутешествовать, ознакомиться с достопримечательностями родного края.

Не зная, чем занимается уполномоченный СК, люди могут подумать, что суть его работы заключается в праздном гулянии по улицам и подъездам.

На самом деле, чтобы выполнить правила, установленные страховой компанией, ее представителю приходится испытывать на себе следующие невзгоды и лишения:

отсутствие твердых гарантий на хороший заработок. У большинства агентов он зависит от удачи и везения;
необходимость преодолевать большие расстояния, проводя агитационную работу среди жителей;
возможность нарваться на грубость и хамство, необходимость выслушивать неприятные слова, не имея права ответить взаимностью, так как человек является лицом компании.

Личностные качества и требования к навыкам страхового агента

Для работы в страховании требуются всесторонне развитые люди, обладающие следующими чертами характера:

Стрессоустойчивость. Необходимо сохранять самообладание в нервных и конфликтных ситуациях, невзирая на имеющиеся полномочия.
Представительность. Первое впечатление о человеке складывается по его одежде, обуви, прическе и ухоженности. С неопрятной личностью никто не захочет иметь дела.
Общительность. Человек должен уметь интересно, понятно и логично излагать требования страхового договора. При этом, нужно уметь слушать и слышать собеседника.
Аналитические способности. Следует просчитывать результативность и целесообразность повторных визитов, чтобы не тратить на них время зря.
Трудолюбие. Клиенты редко сами проявляют заинтересованность. Их нужно искать, убеждать и стимулировать. Чтобы выполнять свои обязанности качественно, нужно ходить, ездить, звонить, проявлять максимум фантазии и усердия.

Находчивость и чувство юмора. Эти качества помогут с честью и выгодой выйти из любой затруднительной ситуации.
Отличная память. Нюансы всех видов страховых услуг нужно держать в голове, а не рыться в портфеле в поисках нужного буклета. Следует хорошо помнить, что входит в тот или иной полис, суммы, сроки и прочие атрибуты сотрудничества.

Отдельно следует остановиться на том, что нужно знать страховому агенту. Человек должен хорошо разбираться в юриспруденции, финансах, последних изменениях в законодательстве. Не лишней будет и общая эрудированность, чтобы можно было поддержать разговор на любую тему.

Права и обязанности страховых агентов

Страховой агент может представлять интересы компании в рамках тех полномочий, которые ему предоставлены трудовым договором.

Представитель СК обязан выполнять следующие функции:

Набирать клиентуру. От количества заключенных договоров зависит прибыльность компании, взявшей человека на работу.
Уметь правильно составлять соглашения о страховании. Документы должны быть оформлены грамотно и полно. Необходимо знать правила продления и аннулирования договоров.
Оценивать нанесенный гражданам урон. Многие страховые компании предпочитают возлагать эту обязанность на своих сотрудников, чтобы не тратить деньги на платных специалистов.
Обеспечивать сохранность документации, своевременно загружать информацию в базу данных и вносить в нее изменения.
Осуществлять рекламу услуг страховой компании. Делать это нужно всеми доступными способами, не нарушая нормы размещения информационной продукции.

Права страхового агента такие:

Получать доступ к информации, касающейся работодателя. В полномочия агента входит возможность ознакомления с лицензией фирмы, величиной ее уставного капитала, статистические данные.
Подписание от имени компании договоров на предоставление страховых услуг.
При наличии удостоверения проводить осмотр мест происшествий с целью выяснения их обстоятельств и определения размера ущерба.
Требовать от руководства фирмы справедливой оплаты результатов своей работы.

Ответственность агентов страховых компаний

Представитель страховой компании может быть привлечен к ответственности за такие виды нарушений:

низкие показатели в работе, отсутствие или незначительное количество заключенных договоров;
несвоевременная подача отчетных документов;
подлог или неправдивая подача данных;
разглашение конфиденциальной информации относительно клиентов или компании;
утрата бумаг строгой отчетности;
незаконное получение денег от клиентов или указание своего счета в договоре;
не внесение реквизитов полисов в электронную базу данных.

В зависимости от вида совершенного проступка, страховой агент может быть привлечен к материальной, административной, дисциплинарной или уголовной ответственности. Также руководством компании решается вопрос о его увольнении.

Какую зарплату получают страховые агенты

Зарплата агента по страхованию напрямую зависит от количества заключенных сделок. Комиссионные выплаты составляют 10-25% от суммы, указанной в полисе. Начинающие сотрудники без опыта могут заработать 12-18 тыс. руб. Профессионалы со стажем получают намного больше. Их содержание доходит до 50-70 тыс. руб. в месяц. Наиболее опытные специалисты, имеющие за спиной десятилетия трудовой деятельности, зарабатывают до 150 тыс. руб. Агенты платят налоги с размера своего денежного содержания. Данная процедура происходит автоматически после отправки данных в бухгалтерскую систему.

Как можно стать страховым агентом

Обязательным условием приема на работу является наличие среднего образования. Большинство руководителей СК, принимая людей на работу, оценивают их личные качества на предмет умения общаться с людьми и общей эрудиции. Предпочтение отдается специалистам с опытом работы в сфере педагогики, психологии и медицины. Не принимаются на работу лица с криминальным прошлым и не умеющие поддерживать деловой разговор.

Подготовка кадров проводится при компаниях, на коммерческих курсах городского, регионального, государственного и международного уровня. Обучение проводится очно или дистанционно. В зависимости от его уровня, слушатели получают удостоверения или дипломы. Возможность и условия работы на дому оговаривается отдельно после собеседования с претендентом на должность.

Перспективы в карьере агента страховой организации

Перспективы страхового агента, в первую очередь, зависят от него самого. Первое время придется потерпеть, так как недостаток опыта будет сказываться на доходах. Как показывает практика, адаптационный период длится до 3 месяцев. Затем приходит понимание, появляются наработки, зарплата начинает постепенно расти. Уже через год можно рассчитывать на 25-30 тыс.руб. Если постоянно развивать свои профессиональные навыки, то выйти на достойные 50 тыс. руб. можно уже через пару лет. Дальше можно думать уже о карьерном росте, переходя на руководящий уровень, так как хороших специалистов руководство ценит и поощряет.

Наш эксперт: Александр Цыганов – с середины 1990-х занимается страхованием.

Как наукой – написал несколько книг и защитил докторскую диссертацию по развитию страхового рынка, в которой в 2000-е обосновал необходимость создания системы защиты прав страхователей, финансового омбудсмена, развития саморегулирования, гарантийных фондов. Был заведующим кафедрой управления страховым делом в ГУУ, а в 2012 году перешёл в Финансовый университет, где руководит департаментом страхования и экономики социальной сферы.

И как практическим делом – в 2000-е занимался страховой статистикой во Всероссийском союзе страховщиков, создал российское представительство голландского консалтингового страхового агентства ReMark , в настоящее время является независимым директором в АПСБ и экспертом Центра оценки квалификаций ВСС.

Профильное высшее образование на сегодня позволяет рассчитывать на трудоустройство по специальности уже на выпускном курсе, на преференции в карьерном росте как в связи с конкурентоспособными знаниями, так и действующими профессиональными стандартами в сфере страхования и финансовых рынков в целом. Стимулируют получение профильного образования и базовые стандарты саморегулируемых организаций – ВСС и АПСБ.

Для продолжения обучения и получения специализированных навыков, необходимых для командных должностей в страховом бизнесе, уже более десяти лет набирается программа магистратуры «Страховой бизнес». А также уже несколько лет как для сотрудников страховых компаний и брокеров мы организуем обучение по программам профессиональной переподготовки по андеррайтингу, бухучету, внутреннему контролю и аудиту, урегулированию убытков, которые крайне необходимы сотрудникам страховых организаций, приходящим в страховой бизнес из других отраслей или без профильного образования.

В 2020 году заключён договор и набраны первые группы с коллегами из СНГ по совместной подготовке бакалавров-страховщиков для нескольких постсоветских государств. Предметы страховой специализации сегодня читаются преподавателями Финуниверситета дистанционно, а после окончания пандемии часть останется в дистанционном формате, а часть будет читаться очно.

Очень многие руководители страховых компаний слушали курс страхования во время обучения в Московском финансовом институте, в Финансовой академии во время обучения по смежным специальностям, защитили диссертации. Среди же выпускников непосредственно страховой специализации, а после уже кафедры «Страховое дело» и современного департамента страхования и экономики социальной сферы нужно было бы назвать сотни человек, известных не только на российском страховом рынке. Это создатели страхового надзора и регулирования страховой деятельности в России – В.Ю.Балакирева, Ю.С.Бугаев, В.А.Сухов, К.Е.Турбина, руководители современных страховых компаний и брокеров, объединений страховщиков – И.А.Алпатова, М.Х.Борануков, А.А.Володяев, Д.В.Гармаш, И.А.Озолин, В.В.Петрокас, С.И.Рыбаков, А.В.Руденко, В.И.Тимофеев, К.И.Третьяков, Д.В.Шапошников и многие-многие другие. Работают выпускники и в современном Финансовом университете, передавая эстафету страховых знаний новым студентам, среди которых можно увидеть детей и внуков студентов-страховщиков прошлых лет.

Страхование – это инфраструктурный экономический институт, и понятно, что проблемы российской экономики на страховом рынке ощущаются особенно сильно. Это сдерживает развитие страховщиков, но спрос на квалифицированные кадры, способные работать в новых условиях, для которых интернет и дистанционные технологии – привычная норма жизни, а не проклинаемая необходимость, требуются и сегодня. Поэтому молодой специалист, интересующийся профессией, находит работу ещё на 3-м курсе и после получения диплома бакалавра получает повышение и прибавку к зарплате. И если и ищет работу, то лучшую, более интересную, повышение или более перспективную компанию.

Страховые компании заинтересованы в молодых, энергичных профессионалах и регулярно проводят различные мероприятия, на которых студенты могут проявить себя. Это ежегодные конкурсы Ингосстраха и Росгосстраха, Международная олимпиада по страхованию, которую совместно проводят Финуниверситет и Страховой брокер Сбербанка, мероприятия по повышению финансовой грамотности Всероссийского союза страховщиков.

Конечно, в департаменте есть аспирантура и докторантура, в которых можно продолжить уже не только обучение, сколько личное и профессиональное развитие, добиться признания как лидера мнения на финансовом рынке.

Очевидно, что потребность в страховых агентах снизится, но не исчезнет, останется спрос на квалифицированных консультантов, пусть и в меньших объёмах. Зато вырастет спрос на корпоративных специалистов по управлению рисками и страхованию, способных сформировать требования к страховой защите для своего предприятия, выбрать страховые услуги и проконтролировать их эффективность.

В страховых компаниях кто-то должен программировать ИИ, заниматься автоматизацией и контролировать процессы. Разработку новых программ страхования, андеррайтинг и перестрахование полностью пока автоматизировать не получается. Появляются и новые риски, связанные в том числе и с цифровизацией, которые нужно осмыслить и научиться страховать. Это задачи на ближайшее время, для выполнения которых требуются наши выпускники.

Уверен, что в дальнейшем будут возникать новые творческие задачи в страховом бизнесе, решать которые будут профессионалы.

Мы благодарим Александра за интересное интервью, желаем успехов в просвещении и воспитании новых профессионалов для страхового рынка.

В России страховое дело находится на стадии становления. Специальность агента на рынке довольно востребована. Выпускники ВУЗов и колледжей получают возможность трудоустроиться в частных и государственных компаниях сразу после окончания учебы или на последних курсах. Среди представленных в РФ профессий не только агенты и менеджеры, но и аналитики, актуарии, оценщики, брокеры, андеррайтеры, страховые адвокаты.

Страховое дело в РФ

Стремительное развитие страхового дела в стране началось с начала 2002 года, после принятия закона об ОСАГО. Сейчас автострахование считается самым популярным направлением в стране, на втором месте – защита имущества, далее полисы защиты жизни и здоровья, предпринимательских рисков, ответственности, залога.

Законодательство

Основные принципы организации рынка в России описываются в законе от 27.11.1992 №4015-1. В акте указаны отрасли страхового дела, участники рынка, цели, особенности, нормы отношений между компанией, клиентом и посредниками. Глава 48 ГК РФ также посвящена страховому делу в стране.

Гражданский кодекс раскрывает основные понятия рынка, в нем можно найти информацию:

Об участниках, их правах и обязанностях.
О принципах заключения добровольных или обязательных договоров.
О процедурах оформления договора, оплаты, сопровождения, ответственности каждого участника, перезаключения и расторжения соглашений.
О нарушениях законодательства или договора любым из участников, а также иные вопросы, посвященные страхового делу в РФ.

Отрасли страхового дела

Согласно законодательству РФ, страховщики на территории страны могут заниматься оформлением договоров страхования и перестрахования. Обязанности по заключению полисов возложены на страховые организации, а также их объединения.

Собственно страхование

Страхование делится на 2 большие группы: оно бывает добровольным или обязательным. В первом случае оформление полиса осуществляется по инициативе самого клиента, а тариф по продукту устанавливает только продавец услуг.

Обязательное страхование регулируется ЦБ РФ более жестко: организация не имеет права изменять верхние границы тарифов, а покупатель – уклоняться от оформления договора при определенных обстоятельствах (управление ТС на территории страны, покупка жилья в ипотеку).

Перспективы трудоустройства

Почти 90% всех работников, занятых в страховом деле, работают на страховщиков или являются их партнерами, посредниками, конкурентами. Это агенты, менеджеры, актуарии, депозитарии, брокеры, адвокаты и другие участники рынка.

СПРАВКА. Средняя заработная плата начинающего работника: 38 000 рублей в Москве, 32 000 рублей в Санкт-Петербурге, 19-27 000 рублей в других регионах страны.

К сотрудникам, занимающим эту должность, предъявляются стандартные требования:

Потенциальный соискатель должен быть грамотным, вежливым и уверенно пользоваться ПК. Опыт необязателен, но он будет преимуществом, особенно для тех, кто хочет получить более значимую должность, чем менеджер или агент.

Перестрахование

Рынок перестрахования РФ представлен перестраховочными организациями и их клиентами – перестрахователями. Суть договора в данной отрасли: один страховщик страхует интересы другого. Как правило, этим занимаются крупные финансовые организации, клиентами которых становятся менее значимые фигуры рынка.

СПРАВКА. За деятельностью организаций в страховом деле следит Центробанк. Он выдает лицензии, позволяющие крупным компаниям защищать финансовые интересы других страховщиков.

Оформление сделки в отрасли осуществляется на уровне руководства. Работу по подбору потенциальных партнеров выполняют ведущие менеджеры и аналитики.

Работа в сфере перестрахования

Сделки между страховщиками на таком рынке по масштабу схожи с защитой крупных рисков компаний, а суммы в договорах превышают миллионы рублей. Начинающим специалистам непросто углубиться в специфику отрасли: это дело больше подходит агентам с опытом. Так как в защите интересов фирмы могут одновременно участвовать несколько компаний, в обязанности посредников входит наличие:

ВАЖНО. Чтобы работать в сфере перестрахования, требуется иметь четкое представление о страховом деле в РФ. Сотруднику необходимо быстро и грамотно разбираться в финансовых документах, хорошо знать законодательные акты, регулирующие рынок.

Взаимное страхование

Страховое дело в РФ представлено не только обычными страховщиками и теми, кто защищает их интересы (перестраховщиками). Общества взаимного страхования (ОВС) – менее распространенный тип компании, которые оформляют страховые договоры членам НКО. Страховое дело в сфере взаимного страхования регулируется отдельным актом – законом от 29.11.2007 №286-ФЗ. Основы организации ОВС прописаны в ст.968 ГК РФ.

Чтобы оформить полис, сначала необходимо вступить в общество, уплатив членский взнос. Размер взноса и ставка по тарифу зависят от условий ОВС. Общества взаимного страхования представлены, в основном, в крупных городах. Количество членов – не менее 3 физ.лиц и не более 500 юр.лиц, либо от 5 физ.лиц и до 2 000 коммерческих предприятий.

СПРАВКА. Работать в ОВС могут обычные страховые агенты, менеджеры или юристы, которые являются сотрудниками других финансовых организаций. ОВС – аналог потребительского кооператива. Здесь все участники несут групповую ответственность за развитие общества, а влияние распределяется пропорционально объему вложенных средств (страховых членских взносов).

Деятельность страховых брокеров

В 99% случаев посредники работают в городах с населением от 30 тыс. чел. Причина – высокие ставки за консультационные услуги. Стоимость комиссии брокера может составлять до 40% от цены на страховку, поэтому большинство клиентов предпочитают оформлять полисы напрямую у страховщиков.

В перестраховании брокеры ценятся больше. Компании прибегают к их услугам, когда требуется проверить отчетность перестраховочной финансовой организации на профессиональном уровне. Брокеры также помогают при оформлении сделки: отвечают за подбор партнера, выбор страхового продукта и безопасность сделки.

Работа брокером в РФ: особенности

Чтобы стать страховым брокером, нужно:

Профессии

Агент. Работает в штате страховщика (по трудовому договору), либо по найму, вне офиса (на основе договора ГПХ).
Менеджер отдела. То же, что и страховой агент, только с опытом работы не менее 6 мес. в сфере финансов, страхования, банковской отрасли, либо опыт руководящей должности не менее года (для начальников розничного отдела).
Консультант. Менеджер-новичок, начинающий специалист.
Андеррайтер. Анализирует заявки, выявляет потребности страхователей, принимает решения о выплате страховых сумм и их размеру. Требуется опыт работы от 6 мес.
Адвокат. Необязательно в штате компании, но именно в сфере страхового дела. Популярны юристы, отвечающие за решение споров по ОСАГО, КАСКО и в банковской сфере, например, проблем с возвратом банковских полисов к кредитам.

Рядовые сотрудники небольшой фирмы – это обычно агенты, менеджеры или консультанты. В крупных компаниях, из ТОП-10 в списке самых прибыльных страховщиков РФ, используется более широкая структуризация работников. Здесь найти работу проще, так как продажа финансовых продуктов требуется всегда.

Подготовка и переподготовка специалистов

Можно ли учиться дистанционно

СПРАВКА! Дистанционное освоение специальности подходит тем, кто не имеет возможности посещать учебу лично. Это вариант для работающих студентов, а также учащихся, которые одновременно осваивают несколько специальностей в различных институтах страны. Диплом об окончании дистанционной формы обучение имеет такую же юридическую силу, как документ о прохождении обучения очной или заочной формы.

Стоимость обучения, по данным анкет для соискателей университетов Москвы и Санкт-Петербурга, составляет от 15 тыс. руб. за семестр в зависимости от ВУЗа. Получить специальность студенты могут в течение 1-3 лет. Это может быть отдельный диплом к основному аттестату или справка, выданная деканатом финансово-экономического университета.

Выводы

Для работы в страховом деле требуется диплом ВУЗа, колледжа или прохождение курсов переподготовки.
Опыт работы в сфере финансов и продаж поможет соискателям получить должность кроме агента и менеджера.
Вакансии менеджеров, консультантов в страховом деле встречаются практически в каждом городе. Зарплата зависит от сделок, опыта, направления, но не менее 19 тыс. руб.

Остались вопросы? Напишите комментарии. На них ответит юрист нашего портала. Ставьте лайк и подписывайтесь на новости. Благодарны за репост!

Страховой агент — официальный представитель страховой компании, осуществляющий операции по заключению договоров имущественного и личного страхования с физическими и юридическими лицами.

Имидж данной профессии неоднозначен. Для людей старшего возраста ее представитель стойко ассоциируется с советским Госстрахом, приобретение пакета услуг которого носило добровольно-принудительный характер. В 1990-е годы само слово «агент» приобрело негативную окраску, поскольку таковыми именовались люди, пытавшиеся проникнуть в любую организацию и навязчиво предлагавшие приобрести различные товары народного потребления.

Однако в последние годы представление о страховщиках меняется в положительную сторону. Это объясняется тем, что большинство организаций осознанно выбирают страхование как эффективный механизм защиты своих имущественных и личных интересов. На сегодняшний день, по официальной статистике, в России насчитывается около 100 тысяч страховых агентов.

Образование

Для того чтобы стать обладателем такой профессии, специального образования не требуется, однако возможно факультативно получить некоторые теоретические знания по основам страхования. В большинстве случаев страховые компании самостоятельно обучают своих агентов: в течение месяца новым сотрудникам преподаются основы рыночной экономики, профессиональной этики и культуры обслуживания, объясняются правила и условия всех видов страхования, разъясняется ведение учетно-отчетной документации. Усвоить материал надлежащим образом в столь короткий срок непросто, поэтому работодатели приветствуют наличие у соискателя диплома о высшем образовании (экономическом, педагогическом, медицинском, социологическом или психологическом), а также опыта работы с людьми.

Крупные компании, как правило, осуществляют дифференцированное обучение слушателей разного уровня: начинающих и опытных страховых агентов, менеджеров агентских групп. Программы более высокого уровня ориентированы на достаточно опытных агентов, готовых к освоению техники презентации и продаж сложных страховых продуктов и технологии работы с юридическими лицами. Обучение менеджеров агентских групп дает возможность руководителям повысить свою квалификацию, а агентам – получить квалификацию менеджера-консультанта и перейти от продаж к управленческой работе. Учеба, как правило, проходит параллельно со стажировкой и длится от 3 до 6 месяцев. Помимо этого, кафедры страхового дела есть в таких столичных вузах, как РЭА им Г. В. Плеханова, Финансовая академия, Школа страхового бизнеса при МГИМО, Российская академия предпринимательства, однако далеко не во всех регионах можно получить профильное высшее образование.

Смежные карьеры

Если специалист решил попробовать себя в роли страхового агента, то он довольно быстро может понять, подходит ли ему такого рода деятельность. Обычно массовый уход происходит уже в период обучения и стажировки. По сути, работа страхового агента сходна с деятельностью агента по продажам, только первый торгует специфичным товаром. Для того чтобы стать успешным страховщиком, необходимо обладать рядом особых качеств: широким кругозором, профессионально знать страховые продукты, уметь общаться с людьми, прогнозировать потребности клиентов.

Функциональные обязанности

Работа страхового агента, начиная с поиска потенциальных клиентов и заканчивая заключением договоров, состоит из следующих этапов:

Поиск клиента. На первом этапе агент активно занят поиском тех, кому можно предложить страховые услуги. С этой целью он делает звонки потенциальным клиентам, посещает рекламные мероприятия, тематические выставки и т. д.
Подготовка к визиту. Агент должен тщательно продумать презентацию предлагаемых услуг, проанализировать несколько возможных сценариев развития процесса переговоров с потенциальным клиентом. Страховщик должен помнить, что, по мнению психологов, именно в первые 20 секунд общения закладываются основы будущей беседы.
Выявление потребностей клиента. На этом этапе агент должен создать атмосферу доверия и взаимного уважения в отношениях с клиентом. Его задача – заставить собеседника более точно сформулировать свои страховые потребности.
Аргументация и представление определенных страховых услуг, преодоление возражений. В своей аргументации следует максимально учитывать сведения о клиенте, почерпнутые из беседы и первоначального анализа его потребностей.
Техническая подготовка договора. Заключение страхового договора.
На этих этапах клиенту необходимо подробно и тщательно разъяснить значение и смысл каждого документа, а также возможные варианты, предусмотренные страховым соглашением.
Обеспечение регулярных контактов со страхователем. Помимо того, что агент должен регулярно общаться со своим клиентом по вопросам выполнения страховых обязательств, в его интересах предлагать и новые услуги. Высококвалифицированный страховщик должен знать не только тот продукт, который продвигает, но и всю гамму существующих программ, преимущества и недостатки различных вариантов страховой защиты, тогда он сможет рассчитывать на то, что его клиенты перейдут в разряд постоянных.

Навыки

На этапе подбора персонала работодатели предъявляют требования к наличию у кандидатов таких личностных качеств, как ответственность, настойчивость, уравновешенность и коммуникабельность. В большинстве компаний соискателям предлагается пройти ряд психологических тестов. Кандидат, выбравший эту профессию, должен быть готовым нести ответственность перед клиентом, особенно если происходит страховой случай. В такой ситуации не получивший моральной поддержки клиент может сменить не только своего агента, но и страховую компанию.

Плюсы и минусы

Положительные и отрицательные стороны работы страхового агента тесно связаны между собой. Для выполнения функциональных обязанностей ему вовсе не требуется ежедневно присутствовать в офисе в течение всего рабочего дня, и его с полным правом можно отнести к телеработникам (если он числится в штате компании) либо к фрилансерам (если он не имеет официального работодателя). Однако ему приходится затрачивать немалое количество времени и средств на дорогу к клиентам.

Несмотря на то, что обычно агент может работать в наиболее удобное для себя время, все же нередки случаи, когда клиенты назначают встречи вечером или по выходным и праздничным дням.

Многих отпугивает социальная незащищенность внештатного агента, ведь за свою работу он получает лишь комиссионное вознаграждение. Но, с другой стороны, при таких условиях работник не связан планом – количеством сделок (как минимум две в месяц), которые должен заключить агент, имеющий какой-то небольшой фиксированный оклад.

Оплата труда

Оплата труда страхового агента обычно представляет собой процент от суммы заключенных сделок. Величина агентской комиссии колеблется от 10 до 30% от размера страховой премии по разным видам страхования. Если агент приносит компании 100 тыс. руб. премии ежемесячно, а комиссия в среднем 20%, то его доход соответственно составит 20 тыс. руб. в месяц.

Молодой агент сразу после обучения профессионально владеет технологией продаж лишь нескольких простых страховых продуктов, например ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Агентское вознаграждение при заключении договора по ОСАГО составляет приблизительно 500 руб., но в день можно оформить разное количество полисов: их бывает и десять, а бывает и ни одного.

Более опытные агенты основное время уделяют развитию добровольных видов страхования. Так, в случае добровольного автострахования (Каско) сумма платежа клиента гораздо больше, чем по ОСАГО. Агентское вознаграждение составляет минимум 1,5 тыс. руб. А в среднем 6–7 тыс. руб. за один договор. Через год-полтора работы страховой агент, как правило, осваивает все нюансы продаж различных видов страховых продуктов, что позволяет ему существенно повысить свой уровень дохода.

Перспективы

Зачастую, чтобы привлечь в ряды агентов как можно больше специалистов, работодатели обещают «заоблачные» гонорары. Со своей стороны они правы: продадите страховку на автомобиль класса «Мерседес» (ее стоимость приблизительно равна $5000) – получите вознаграждение около $1000. Другое дело, что в вашем ближайшем окружении может не оказаться большого количества владельцев дорогих иномарок, а практика «холодных» звонков в данном случае не особо результативна. Поэтому начинающему агенту, прежде чем сформируется круг постоянных клиентов, который будет обеспечивать стабильный и достаточно высокий доход, придется потратить немало сил и времени.

Многие страховые агенты создают свои персональные веб-сайты, позиционируя себя в качестве семейного агента, который может квалифицированно помочь в выборе необходимого вида страхования. Зарекомендовав себя в профессиональном плане, такой специалист или переходит к руководству группой агентов в какой-либо компании, или уходит в «свободный полет», обслуживая сформировавшийся круг постоянных клиентов и предлагая им наиболее выгодные условия на страховом рынке, то есть становится страховым брокером.

В целом, у страховых агентов существует достаточно много возможностей дальнейшего развития как в профессиональном, так и в карьерном планах: они могут стать менеджерами по продажам, руководителями подразделений и проектов по продажам.

Читайте также: