Может ли безработный быть поручителем по ипотеке

Опубликовано: 16.05.2024

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Поручительство по кредиту – это гарант для банка или кредитной организации, обеспечивающий погашение задолженности в случае несостоятельности заемщика. Поручитель берет на себя обязательства, установленные договором, и несет такую же ответственность, как тот, за кого он ручается. Это всегда имеет определенные риски, поэтому важно ознакомиться с последствиями такого решения, а также правовыми нормами, регулирующими эту процедуру.

Содержание

Кто может стать поручителем по кредиту?

Наиболее часто поручительство, как способ обеспечения кредитного продукта, используют банки. То, кто может быть поручителем, зависит от правил банковских учреждений и предложенных ними программ. Как правило, требования кредиторов по большинству параметров как к заемщику, так и к ручающемуся за него совпадают. Исключение составляют только льготные или адресные кредиты, когда поручитель может не иметь льгот, как получатель ссуды.

Поручиться за заемщика может кто угодно. Это могут быть родственники, друзья, партнеры по бизнесу или работодатели. Для большинства банковских учреждений не важно, кем являются друг другу участники соглашения, главное, чтобы был выполнен ряд условий.

Обязательными требованиями для поручительства считаются:

гражданство РФ;
возраст от 21 (18) до 65 лет;
официальное трудоустройство;
стабильная заработная плата последние 6 месяцев;
положительная кредитная история.

Ежемесячный доход поручителя должен быть достаточным не только для того, чтобы покрывать обязательные расходы, но также для оплаты кредита наличными в случае финансовой несостоятельности заемщика. К числу трат относятся собственные выплаты по кредитам, а также обязательства по другим поручительствам, если таковые имеются. Здесь можно отметить важный нюанс – чтобы свободный доход удовлетворил кредитора, можно брать не одного поручителя, а несколько.

Ответственность при поручительстве в случае невыплаты

Поручитель несет перед кредитной организацией такую же ответственность, что и заемщик. Это означает, что если получатель кредита перестанет за него платить, то ручающийся за него человек должен взять на себя погашение долга, включая проценты, пени и штрафы.

Поручительство по кредиту предполагает два вида ответственности: солидарную и субсидиарную . Они обе означают переход долговых обязательств на поручителя, но есть отличия.

Субсидиарная наступает только после решения суда. Сначала банк подает заявление в суд на получателя кредита с целью взыскания с него задолженности. Если это не принесло результата – кредитор должен доказать, что должник финансово несостоятелен и подать прошение о привлечении поручившегося лица к субсидиарной ответственности. Этот процесс трудный, длительный, и не всегда заканчивается в пользу кредитора, так как должник может скрыться или окажется невозможным доказать его неплатежеспособность.
Другое дело солидарная ответственность, когда обе стороны отвечают перед кредитодателем солидарно, то есть в равной степени. Тот, кто берет кредит, является первым плательщиком. Но если он перестает выполнять свои обязательства перед банком, то они автоматически, без суда, переходят к ручающемуся за него. Конечно, кредиторам более выгоден такой вариант поручительства.

Когда заемщик не погашает задолженность, банк вправе требовать от поручителя погашение всей суммы кредита вместе с процентами, пеней и неустойками, а также возмещение судебных издержек. Кроме того, ответственность при поручительстве распространяется как на доходы, так и на имущество, включая недвижимое. В некоторых случаях оно может быть реализовано в счет задолженности. Реализации не подвергаются только автомобиль в лизинг, а также квартира под ипотеку.

Права поручителя по кредиту

Кроме обязательств, лицо, поручившееся за заемщика, имеет ряд прав, защищающих его интересы. Взяв на себя погашение задолженности, и уплатив ее в полной мере, он может требовать от должника возмещения всех понесенных убытков. Такие претензии рассматриваются законом как долги одного физического лица другому.

Также в некоторых случаях законодательство предусматривает освобождение от поручительства. К ним относятся:

изменение кредитором условий займа или перевод задолженности без письменного согласия поручителя;
истечение срока поручительства согласно договору;
смерть заемщика;
ликвидация организации-заемщика.

Прекращение поручительства

Для окончания действия договора должны быть такие основания:

полное погашение задолженности получателем кредита;
передача обязательств по займу другому лицу;
отказ банковского учреждения от обеспечения кредита;
наступление даты завершения действия соглашения о поручительстве.

Также законом предусматривается возможность неисполнения обязанностей по поручительству в таких случаях:

при невыполнении банком обязательств по предоставлению кредита;
несоответствии фактического периода использования займа и обозначенного в договоре срока кредитования;
неправильном начислении процентов.

Важно понимать, что поручительство – это не просто оказанная кому-то услуга, а серьезный шаг, который уравнивает в обязанностях заемщика и лицо, выступившее гарантом его порядочности перед кредитной организацией. Поэтому перед тем, как стать поручителем по кредиту, нужно быть абсолютно уверенным в честности и платежеспособности того, за кого нужно поручиться.

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Что такое поручительство

Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле вы берете на себя огромную ответственность: рискуете своими деньгами и имуществом.

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму , или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.

Если заемщик будет платить вовремя

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Заем на 1 000 000 Р . Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 Р . Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Для оформления ипотеки банк может поставить условие потенциальному заемщику о привлечении поручителя. Без его выполнения придется подавать заявку в другой банк или отказываться от кредита. Также с поручительством можно столкнуться, если с такой просьбой обращается близкий друг, родственник или коллега.

Что такое договор поручительства
Разница между поручителем и созаемщиком
Кого одобрят поручителем при ипотечном кредитовании
В каких ситуациях не обойтись без поручителя
Ответственность поручителя перед кредитором
Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит
Страхование поручителя при ипотечном кредитовании
Как снять с себя поручительство по ипотеке

Чем грозит поручительство по ипотеке, кого могут утвердить гарантом и какие у него права и обязанности, разобрался Бробанк.

Что такое договор поручительства

На поручительство заключают договор между банком и лицом, которое возьмет на себя такую ответственность. Если сумма кредита очень велика, как например, при ипотеке, банк может запросить привлечения не одного, а 2-3 поручителей. Таким способом кредитор снижает свои риски. Как правило, если возникает просрочка у основного должника, ответственность между поручителями не делится. Банк последовательно обращается к каждому из них с требованием о полном погашении задолженности. Но если за каждым поручителем была закреплена отдельная доля, он будет отвечать только за свои обязательства.

Независимо от того, сколько поручителей было привлечено при заключении договора, каждый из них несет солидарную ответственность наравне с заемщиком. Это прописано в гражданском кодексе в статье 363. При этом кредитор вправе требовать вносить платежи, как у заемщика, так и у поручителя одновременно. Обязательства обоих прекращаются только после завершения выплат по кредиту. Иногда может случиться так, что поручитель полностью сам закрывал ипотеку, в то время как заемщик не вносил ни одной выплаты.

Если такая ситуация происходит, поручитель становится новым кредитором для заемщика. Гарант вправе истребовать всю сумму, которую он вносил за должника в банк. Это регламентировано в статье 365 ГК РФ. Кроме того поручитель может потребовать у заемщика вернуть и другие потраченные по кредиту суммы– проценты, штрафы, пени, которые возникли из-за несвоевременного погашения займа. Если гарант не хочет выполнять обязательства заемщика, он может обратиться в суд и потребовать принуждения должника к погашению долгов перед банком.

Разница между поручителем и созаемщиком

Поручителей и созаемщиков привлекают практически по всем договорам ипотеки. Разделение ответственности между несколькими лицами позволяет банку снизить свои риски. Иногда кредитор готов пойти на уступки и снижает процентную ставку по кредиту, если ответственных лиц много и все они подходят по условиям банка. Но между созаещиками и поручителями все же есть разница:

Созаемщик равный в правах и обязательствах заемщику. Банк не разграничивает этих лиц по правам и ответственности. Для кредитной организации неважно, кто из них и в какой мере будет погашать задолженность. Чаще всего созаемщиками становятся супруги, родители или дети основного должника, на которого оформлена ипотека. Если должник перестают вносить платежи по графику в срок, банк автоматически выходит на связь как с заемщиком, так и созаемщиком для выяснения причин. Ему отсылают письма на электронные адреса, смс или push-уведомления или звонят по телефону.
Поручитель выступает гарантом, что заемщик вернет деньги, которые ему одолжил банк. Он не обязан следить за исполнением обязательств по графику. При просрочке в несколько дней поручителя никто не беспокоит. Его подключают к процессу, когда должник перестает выполнять обязательства и не выходит на связь. В итоге поручитель может стать основным ответчиком по кредиту. Как правило, срок оповещения поручителя прописан в договоре поручительства.

Отличаются и договорные обязательства у созаещмиков и поручителей по отношению к заемщику:

созаемщик подписывает основной договор наравне с заемщиком;
с поручителем банк заключает отдельный договор поручительства, который он и подписывает.

Кроме того созаемщик одновременно с заемщиком подписывает договор обязательного страхования ипотечной недвижимости. От поручителя этого обычно не требуют.

Еще одно отличие поручителя от созаемщика – он не получает никаких прав на недвижимость основного заемщика, которая была куплена в ипотеку. Поэтому у него нет никаких финансовых выгод, только ответственность. Однако поручитель может подписать с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах, где будет указано, что гарант станет владельцем жилья, если ему придется погашать ипотеку.

Кого одобрят поручителем при ипотечном кредитовании

Чаще всего поручителями по ипотеке берут тех, которые не стали созаемщиками. Ими могут стать:

родители;
братья, сестры;
дяди, тети, бабушки или дедушки;
друзья, знакомые, соседи или коллеги;
юридические лица, к примеру работодатели.

Одно из условий банка к поручителю, если это физлица – соответствие по возрасту. Как правило, кредитные организации устанавливают диапазон от 21 до 65 лет. Однако в некоторых банках могут быть указаны другие возрастные ограничения, например, с 25 лет до 75 лет.

Отдельное требование к поручителю касается гражданства. Без внутреннего российского паспорта человек не сможет стать поручителем по ипотечному кредиту. Некоторые банки выдвигают ограничения по месту постоянно регистрации. Например, гарант может быть прописан только в регионе присутствия отделений банка, а другим достаточно постоянной регистрации в любом населенном пункте РФ.

Банк-кредитор обязательно проверит платежеспособность и кредитную историю поручителя. Граждане с доходами меньше, чем у основного заемщика и с более сомнительной кредитной историей не смогут выступать гарантами.

В ряде случаев солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную– дополнительную. Либо ее могут ограничить по сумме или проценту задолженности. Все эти условия должны быть прописаны в договоре поручительства. Однако банки редко практикуют такие варианты.

В каких ситуациях не обойтись без поручителя

Без поручителя оформить ипотеку сложнее всего при таких обстоятельствах у потенциального заемщика:

молодой возраст, к примеру до 21 года, который установлен в банке-кредиторе;
предпенсионный возраст, который близок к верхнему порогу, утвержденному в банке;
небольших просрочках в кредитной истории основного заемщика;
недостаточном общем трудовом стаже или на последнем рабочем месте;
покупке жилья в новостройке на период строительства и до оформления недвижимости в залог у банка.

Если у потенциального заемщика недостаточные доходы для оформления ипотеки, ему потребуются созаемщики. Высокая платежеспособность поручителя не сыграет существенной роли. Она необходима только на случай, если основной должник прекратит выплаты, поэтому банк не ориентируется на доходы гаранта. Если у созаемщиков также будет недостаточно доходов для оформления ипотеки, банк не одобрит запрашиваемую сумму. Однако поручительство сыграет весомую роль, если кредитная история основного заемщика была подпорчена небольшими огрехами.

При этом многие российские банки оформляют ипотеку без привлечения гарантов. Как правило, вопрос с поручительством возникает, если заемщик не соответствует всем условиям банка.

Ответственность поручителя перед кредитором

До того как соглашаться на поручительство следует заранее изучить все условия ипотеки и риски, которые связаны с таким обязательством. Поручителю придется:

выступать гарантом по возвращению долга основным заемщиком или выполнять его обязательства, если он прекратит выплаты по ипотеке;
погашать не только основную сумму долга, но и проценты и штрафы, которые возникнут при просрочке, если их не будет вносить заемщик;
предъявлять все документы по запросу банка– справку о доходах, паспорт, копию трудовой книжки;
оповещать банк об изменениях каких-либо своих данных, например, смене фамилии или места жительства.

Кроме обязанностей у поручителя есть права. Он может:

Отказаться от выплат по ипотеке за заемщика в судебном порядке. Однако если у должника не будет имущества соразмерного долгу, поручителю все равно придется погашать кредит вместо заемщика.
Обратиться в суд за взысканием с должника всех выплат, которые были внесены в банк за заемщика.
Стать полноправным кредитором для заемщика, за которого была полностью выплачена ипотека и погашен долг перед банком.

Перед заключением договора поручительства будущий гарант вправе:

получить сведения о наличии дохода и имущества у потенциального заемщика;
выяснить наличие срытых фактов, которые могут стать препятствием для должника при исполнении своих обязательств перед банком;
рассчитывать на юридическую чистоту сделки и привлекать своего юриста для выяснения всех неявных нюансов.

Чтобы не стать заложником чужой безответственности или жизненных обстоятельств, желательно изучить все обязанности и права до заключения договора поручительства.

Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит

Ипотека– долгосрочное кредитование. За 10-20 лет обстоятельства могут измениться как у основного заемщика, так и у его поручителя. Например, гарант захочет взять ипотеку или автокредит. Не все поручители ясно понимают, чем чревато поручительство.

По законодательству поручитель может подавать заявку в банк на оформление ипотеки, потребительского займа или кредитной карты. Обязательства заемщика не видны в его кредитной истории. Но такое положение будет сохраняться только до того момента, пока основной заемщик будет исправно выполнять свои обязанности перед банком-кредитором. При возникновении просрочки, которая предусмотрена договором поручительства, все обязанности перейдут гаранту. В этом случае ему придется рассчитываться за оба займа– за свой и тот, по которому он выступил поручителем.

Потянуть такую финансовую нагрузку окажется под силу не всем. Поэтому лучше заранее выяснять все подробности и предполагаемую нагрузку по ипотеке, где было оформлено поручительство. Также не лишним будет контролировать выплаты по «чужому» займу. Некоторые банки позволяют поручителям отслеживать выплаты. Если такой функции не предусмотрено, придется полагаться на порядочность заемщика по ипотеке, либо не брать на себя обязанности гаранта.

Если обязательства по выплате по поручительству уже возникли, это будет видно в кредитной истории гаранта. В этом случае банк будет учитывать их как «свои»; долги. Поэтому потенциальному заемщику могут не одобрить заявку на большую сумму, либо ему предложат менее привлекательные условия кредитования.

Страхование поручителя при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки заемщик обязан платить за страхование недвижимости, которая куплена в ипотеку. Кроме того банки предлагают застраховать другие риски. Наиболее частые варианты добровольного страхования:

от утраты титульного права на имущество;
жизни и здоровья заемщика.

Также могут предложить застраховаться от утраты работы или финансовых рисков, которые не позволят заемщику выполнять обязательства по ипотеке. При этом поручитель не участвует в процессе срахования. Ему не надо платить за страховку или оформлять страховой полис на себя.

Как снять с себя поручительство по ипотеке

Прекратить функцию гаранта по ипотеке по инициативе самого поручителя не получится. Законодательство ограничивает право поручителя на односторонний отказ от обязательств.

Поручительство при ипотечном кредитовании прекращается полностью или частично в нескольких случаях:

При полном погашении задолженности.
При истечении срока действия договора поручительства.
Если кредитор переуступил право на задолженность заемщика без согласия поручителя. Например, передача долга коллекторам.
Если изменены условия кредитования без согласия поручителя. Например, при повышении процентной ставки или удлинении срока кредитования. В этом случае поручитель отвечает по договору на первоначальных условиях.
В том случае, когда заемщик привлекает другого поручителя с равным или более высоким уровнем платежеспособности. При этом потребуется согласие всех сторон– первоначального поручителя, заемщика и банка.

Договор поручительства не прекращается, если:

заемщик умер;
юридическое лицо было реорганизовано.

Все правила прекращения поручительства прописаны в статье 367 Гражданского кодекса РФ.

Полезные ссылки

ГК РФ Статья 363. Ответственность поручителя.
ГК РФ Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство.
ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства.

Клавдия Трескова - высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

При оформлении ипотечного кредита банкам нужны гарантии, что заёмщик сможет вовремя вернуть долг. В качестве дополнительного обеспечения может выступать не только предмет залога, но и поручитель. Разберёмся, какую роль играет поручитель, и нужен ли он для получения ипотеки.

Как такой поручитель?

Поручитель гарантирует банку своевременный возврат задолженности. Этот человек подтверждает, что заёмщик будет добросовестно выполнять обязательства по кредиту и вернёт всё в срок. Поручительство закрепляется в договоре, где указывают период кредитования, сумму задолженности, порядок решения споров и т. д. Если заёмщик не сможет погасить ссуду, за него это придётся делать поручителю.

Привлечение поручителя повышает вероятность одобрения ипотеки, поскольку уменьшает финансовые риски банка, но не является обязательным условием получения кредита. Так, в Альфа-Банке вы можете оформить ипотечный кредит на все виды недвижимости и по всем программам без поручителей.

Кто может быть поручителем по ипотеке? Например, близкие родственники: бабушки, дедушки, родители, братья, сёстры, супруги.

Чтобы стать поручителем по ипотеке, нужно соответствовать требованиям банка. Требования к поручителям совпадают с требованиями к основному заёмщику.

Возраст. Как правило, гарантом может стать человек в возрасте от 21 года до 70 лет. Возрастные границы меняются в зависимости от внутреннего регламента конкретного банка.

Гражданство. Большинство кредитно-финансовых организаций рассматривает в качестве поручителей только российских граждан.

Срок поручительства совпадает с периодом действия ипотечного договора.

Чем поручитель отличается от созаёмщика?

Созаёмщик оформляет кредит на равных условиях с основным заёмщиком и отвечает за своевременность внесения платежей. Поручитель же не должен следить за тем, насколько вовремя должник платит обязательные взносы. Рассмотрим основные отличия.

Погашение задолженности возможно только по решению суда

Должен погашать ипотеку наравне с основным заёмщиком

Доход не влияет на решение о выдаче ипотечного займа

Доход учитывается при оформлении ипотеки, если дохода заёмщика недостаточно

Несёт солидарную или субсидиарную ответственность

Несёт солидарную ответственность

Имеет право претендовать на недвижимость только, если полностью погасит долг за заёмщика

Является владельцем недвижимости, приобретаемой в ипотеку

Субсидиарной считается дополнительная ответственность. Это значит, что если образовалась просрочка по выплатам, то сначала банк обращается с требованиями к основному должнику, а после этого — к поручителю. Речь идёт о ситуациях, когда должник отказался удовлетворить требования кредитора или не предоставил ему ответ в установленные сроки.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Поручитель несёт солидарную (полную) ответственность с основным заёмщиком. В некоторых случаях модель ответственности заменяют на субсидиарную (дополнительную), при которой ограничивается процент задолженности или суммы возврата. Вид ответственности прописывается в договоре поручительства.

В отличие от созаёмщика, который имеет равные права с основным заёмщиком, поручитель не имеет прав на приобретаемое жильё, но при этом ответственен за погашение ипотеки.

Полностью погасить ипотеку вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями, если заёмщик не сможет сделать это самостоятельно.

Своевременно информировать кредитора о смене адреса проживания/регистрации, а также паспортных данных.

Предоставить необходимые документы для оформления поручительства. Прежде всего он должен подтвердить свою платёжеспособность по запросу банка.

Помимо обязанностей, у поручителя есть права. Если поручитель исполнил обязательства по договору, к нему переходят права кредитора и недвижимость, на которую оформлена ипотека. Он вправе взыскать с заёмщика средства, потраченные на погашение ипотеки, включая проценты, неустойки и прочие издержки. Потребовать компенсацию судебных расходов, оплату штрафов и просрочек.

Если у заёмщика нет имущества, которое банк-кредитор смог бы забрать в счёт оплаты долга, погашать задолженность по ипотеке придётся поручителю.

Может ли поручитель взять ипотеку?

В период действия договора поручительства гарант вправе взять ипотечный кредит. Но в этом случае его общий доход банк будет рассматривать с учётом поручительства. Средств должно быть достаточно, чтобы вносить ипотечные платежи по двум займам.

Какие документы нужны поручителю

Для оформления поручительства по ипотеке нужно предоставить в банк эти документы:

военный билет (для мужчин младше 27 лет);

документы о трудоустройстве и доходах (по требованию банка);

свидетельства о рождении детей, а также браке/разводе (по требованию банка);

СНИЛС/ИНН в зависимости от требований банка. Альфа-Банк их не требует.

Зарплатным клиентам Альфа-Банка доступна ипотека с минимальным пакетом документации. Возможно оформление по паспорту. Поручители подают в банк аналогичный перечень бумаг.

После рассмотрения документации и одобрения заявки банк-кредитор заключает с поручителем отдельное соглашение, в котором прописаны все условия и степень ответственности.

Возможные риски

Прежде чем соглашаться на поручительство, стоит хорошо обдумать все нюансы. Важно понимать, какие риски существуют при заключении договора поручительства.

Материальные затраты, риск утраты собственного имущества. Отвечать по задолженности, не погашенной заёмщиком, придётся поручителю. Банк-кредитор имеет право забрать у гаранта в счёт оплаты долга недвижимое имущество, автомобиль, а также другие ценные вещи.

Кроме того, у поручителей нередко возникают трудности с получением кредита на своё имя. Становиться поручителем можно только для человека, в котором вы полностью уверены.

Можно ли отказаться от поручительства?

Важно понимать, что в случае преждевременного ухода заёмщика из жизни обязательства гаранта сохраняются в полном объёме. Во всех остальных случаях прекращение поручительства возможно только по согласию всех сторон, в том числе банка.

Читайте также: