Какая зарплата должна быть у поручителя по ипотеке в сбербанке

Опубликовано: 17.09.2024

Сбербанк является одним из самых надёжных банков в России для выдачи займов населению. Но может случиться, что для получения кредита у вас недостаточная величина заработной платы. В этом случае вам поможет получить кредит в Сбербанке поручительство другого человека за вашу платежеспособность.

Что это такое

В последние годы резко возросло количество выдаваемых кредитов. Вместе с этим возрос и процент не возврата займа. При кажущейся доступности кредитования, финансовые организации стараются более тщательно подходить к проверке соискателей займов. Так Сбербанк для подстраховки выполнения кредитных обязательств со стороны заемщиков начал практиковать выдачу кредита под поручительство.

У поручителя такая же роль, как и у заемщика, с разницей, что у него нет прав на финансы, которые одобрит Сбербанк. Он принимает на себя исполнение кредитных обязательств за заемщика, если тот по каким-то причинам дальше не может их исполнять.

Условия выдачи

Сбербанк установил определенные правила и требования для выдачи кредита с поручителем. До 50 тысяч рублей поручительство не требуется, от 50 до 300 тысяч рублей кредит решается в индивидуальном порядке.

При запрашиваемой сумме свыше 300 тысяч рублей и до 5 миллионов банк вынужден предложить заемщику пригласить поручителя, который станет страховкой полного расчета с банком. При запросе максимальной суммы 5 миллионов рублей придется заручиться поддержкой не менее 2-х человек.

Сбербанк может одобрить кредит пенсионеру на общих основаниях при наличии поручителей в возрасте до 75 лет.

Необходимые документы

Раз заемщик и поручитель несут одинаковую ответственность за возврат Сбербанку взятых средств в полном объеме, то и перечень необходимых документов для выдачи кредита для них одинаков.

Ведь банк должен быть одинаково уверен в надежности и платежеспособности обоих клиентов, ответственных за полное исполнение обязательств перед банком.

Сбербанк ввел привилегии при получении кредита некоторым категориям клиентов. Это люди, участвующие в зарплатном проекте и владельцы пакета Сбербанк Премьер. Для них устанавливаться специальный процент. Заявка подается через Интернет на сайте Сбербанка.

Там же можно найти специальный калькулятор Сбербанка и рассчитать ожидаемую кредитную ставку и сумму погашений. Для этого надо будет заполнить все требуемые параметры.

Кто может быть поручителем

Для предоставления кредита физическим лицам Сбербанк предъявляет одинаковые требования к заемщику и поручителю:

Возраст. Он должен быть от 24 до 65 лет, т.е. любой трудоспособный гражданин до пенсионного возраста. Банки не будут рисковать своими финансами, выдавая кредит начинающим и заканчивающим свою трудовую деятельность.
Стаж. Большую гарантию выплаты кредита для Сбербанка дают граждане, трудовой стаж которых от года, и не меньше полугода на последней работе. При получении кредита с поручителем может оформляться страховка, но с условиями ее оформления ознакомит сотрудник банка.
Гражданство. Сбербанк зарегистрирован и находится на территории Российской федерации. Поэтому и обслуживает лиц, имеющих российское гражданство. Если придется разыскивать должника, то это легче сделать в России.
Источник дохода. Для подтверждения имеющегося у заемщиков постоянного дохода, Сбербанк требует официальную справку с места работы по форме 2-НДФЛ . Подтвердить платежеспособность может и договор аренды на объекты недвижимости, имеющиеся у заемщика и поручителя.

Права поручителя

Любой человек, согласившийся поручиться за другого в банке, должен знать о своих правах, закрепленных в статьях 364 и 365 Гражданского кодекса РФ, и при необходимости применять их.

Основные из них:

если банк нарушит договор, заключенный с заемщиком, поручитель вправе возразить против неправомерного поведения кредитора, как это сделал бы заемщик;
если поручитель оплатил долг заемщика, то он имеет право на получение от банка документы, подтверждающие погашенную задолженность;
поручитель имеет право получить от банка все документы по выплаченному кредиту для последующего взыскания его с должника, возможно, и через суд.

Когда поручитель оплачивает долг заемщика

Вот какие могут быть варианты:

если заемщик застраховал свою жизнь, то остаток долга выплачивает страховая компания при документальном подтверждении наступления страхового случая. Если страховая компания выплатила сумму, но она меньше долга, то оставшуюся часть задолженности выплачивает поручитель.
при отсутствии страховки заемщика на случай смерти, его долг перед банком переходит наследникам, вступившим в права наследства. Если же кредит брался под поручительство, то по российскому законодательству наследники не обязаны платить кредит покойного . При их отказе долг по кредиту будет выплачивать поручитель. Ведь он добровольно взял на себя обязательство нести ответственность за выполнение кредитного договора.

После погашения кредита, поручитель может через судебные инстанции потребовать возврата средств, которые он затратил по погашению долга. Часто суд принимает сторону поручителя.

К сведению: если поручитель умер, не успев выплатить долг за заемщика, остаток этого долга не переходит наследникам должника, и списывается банком как безнадежный.

Плюсы и минусы кредита под поручительство

Кредит с поручителем в Сбербанке имеет плюсы только для заемщика и минусы для поручителя.

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Поручитель должен быть старше 21 года на момент подачи заявки на кредит и моложе 70 лет на момент погашения кредита.

Кредит на любые цели

Ставки по кредиту

Сумма кредита	Специальные условия, если получаете зарплату или пенсию на счет в Сбербанке	Общие условия
от 30 000 до 300 000 ₽	от 11,9% до 19,9%	от 12,9% до 19,9%
от 300 000 до 1 000 000 ₽	от 11,9% до 16,9%	от 12,9% до 16,9%
от 1 000 000 ₽	11,9%	12,9%

Как получить кредит

Какие документы взять с собой

Получаю зарплату или пенсию на карту Сбербанка

только паспорт

Общие условия

паспорт
справка о доходах и суммах налога физического лица
копия трудовой книжки

Сайт АктивныйВозраст.рф

Эксклюзивные материалы от экспертов различных сфер —
Здоровье, Право, Трудоустройство, Финансы и много другой информации для современных пенсионеров

Условия указаны для кредита СберБанка «Потребительский кредит без обеспечения» (далее — кредит). Валюта кредита — рубли РФ. Срок кредитования от 3 до 60 месяцев. Минимальная сумма кредита – 30 000 рублей. Максимальная сумма кредита для заемщиков, получающих заработную плату на карту СберБанка, — 5 млн рублей, для иных категорий заемщиков – 3 млн рублей. Банк вправе отказать в выдаче Кредита без объяснения причин. Итоговая сумма Кредита и процентная ставка для конкретного заемщика банк определяет индивидуально в зависимости от оценки платежеспособности заемщика. Погашение кредита — аннуитетными платежами.

Срок рассмотрения кредитной заявки: от 2-х минут и не более 2-х дней с момента предоставления заемщиком в банк полного пакета документов

Условия и требования

Цель кредита	на цели личного потребления (подтверждение целевого использования кредита не требуется)
Валюта кредита	Рубли РФ
Мин. сумма кредита	30 000
Макс. сумма кредита*:	3 000 000 рублей
Срок кредита	от 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита	отсутствует
Обеспечение по кредиту	Поручительство платежеспособного физического лица — гражданина Российской Федерации в возрасте от 21 года до 70 лет **

* Лимит суммарного остатка задолженности по кредитам, предоставленным по продукту «Потребительский кредит под поручительство», не должен превышать 3 000 000 рублей.

** Возраст поручителя на момент погашения кредита по договору - не более 70 лет. Остальные требования, предъявляемые к поручителю, аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику.

Требования к заемщикам

от 18 до 21 года или

от 60 до 80 лет на момент погашения кредита

стаж работы от 6 месяцев, если не получаете зарплату на карту Сбербанка

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

Заявление-анкета (при подаче заявки в отделении Банка заполнять заранее заявление-анкету на бумажном носителе не требуется);
паспорт гражданина Российской Федерации - заемщика/поручителя с отметкой о регистрации*;
документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/ поручителя

* Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.

Получение и обслуживание кредита

Кредит предоставляется в отделениях Сбербанка физическим лицам по месту их регистрации.

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных Банком, кредиты предоставляются в том числе по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя.

Физическим лицам, получающим зарплатные зачисления на счет зарплатной карты/вклада, открытый в Банке (в т.ч. в рамках зарплатных проектов), и физическим лицам, получающим пенсию на счет в Банке, кредиты предоставляются в любом кредитующем подразделении, независимо от места постоянной/временной регистрации на территории Российской Федерации.

Осуществляется без предварительного уведомления Банка по заявлению, содержащему сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.

Дата исполнения заявления о досрочном погашении кредита может приходиться на любой день (рабочий/выходной/праздничный). При этом осуществляется уплата процентов за фактический срок пользования кредитом.
Комиссия за досрочное погашение не взимается.

* Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению Банка.

** При зачислении кредита на новую банковскую карту может использоваться только банковская карта «Momentum»

*** Банковская карта, не имеющая материального носителя

Можно ли оформить кредит с поручителем в Сбербанк Онлайн?

Нет, оформить кредит с поручителем можно только в офисе банка.

Кто такой поручитель?

Если я стал поручителем по кредиту, смогу ли я сам взять кредит в банке?

Чем поручитель отличается от созаёмщика?

Поручитель будет выплачивать долг перед банком вместо заёмщика только в том случае, если тот перестанет выполнять обязательства по выплате кредита. Созаёмщик — человек, который вместе с заёмщиком распоряжается кредитными средствами и несёт с ним равную ответственность за выплату долга. Доходы созаёмщика учитываются при расчёте размера кредита и могут повлиять на его размер, в то время как доходы поручителя не влияют на максимальную сумму кредита.

Кто может быть поручителем по потребительскому кредиту?

Поручителем может выступить платёжеспособный человек старше 21 года на момент подачи заявки на кредит и моложе 70 лет на момент погашения кредита. Остальные требования к поручителю аналогичны требованиям к заёмщику. Как правило, поручителем выступает родственник или друг заёмщика, но фактически им может стать любой, кто готов взять на себя ответственность по долгам.

Если вы нашли человека, который готов стать поручителем по вашему кредиту, сообщите ему полную информацию о сумме, сроке кредита и процентной ставке. Поручитель должен ясно оценивать свои финансовые возможности на случай, если ему придётся выплачивать долг.

Можно ли перестать быть поручителем, пока долг не выплачен?

Нет, прекратить поручительство до погашения долга невозможно.

Мне нужны деньги. Как выбрать кредит?

Как узнать условия кредитования?

Как оформить кредит в Сбербанк Онлайн?

Чтобы подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн, зайдите в раздел «Кредиты» в верхнем меню.

Какой срок рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке?

Как узнать статус рассмотрения моей заявки на кредит?

Если вы подавали заявку на кредит , посмотрите статус там же «», или ив офисе банка. Когда заявку рассмотрят, в

Мне предварительно одобрили кредит. Что дальше?

Если у вас есть предложение с предварительно одобренным получить его вы можете в Сбербанк Онлайн или в офис банка.

Как получить деньги по одобренной заявке?

Получить деньги можно в течение 30 дней с момента одобрения. Срок зачисления — 1 рабочий день после одобрения и подписания документов.

Если вы получаете зарплату или пенсию на счета, открытые в Сбербанке, получить деньги вы можете в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты». На экране с одобренной заявкой нажмите «Оформить кредит». Если этой кнопки нет, зайдите в Сбербанк Онлайн повторно или обратитесь в офис Сбербанка, который указан в заявке.

Если вы не получаете зарплату или пенсию на счета в Сбербанке, для зачисления кредита обратитесь в офис Сбербанка.

При оформлении кредита в Сбербанк Онлайн вы можете:

— выбрать страховку к кредиту;

— посмотреть предварительный график платежей;

— выбрать удобную дату погашения;

— посмотреть индивидуальные условия кредитования;

— выбрать карту для зачисления кредита (здесь же можно отказаться от кредита, например, если нужно оформить новую заявку).

Важно: кредит зачисляется на счет дебетовой карты, открытой в регионе выдачи кредита.

Требования к карте:

— Овердрафт погашен или не используется;

— Карта активна и до истечения срока действия осталось более 2 месяцев;

— Валюта карты — рубли;

— На счёт карты не наложен арест.

Как узнать дату и сумму платежа по кредиту?

Как узнать, из чего состоит мой ежемесячный платеж по кредиту?

Информацию по вашему платежу можно посмотреть в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты». Выберите интересующий вас кредит — на странице кредита вы увидите всю информацию по ежемесячному платежу.

Как узнать задолженность по кредиту?

Информацию по вашей задолженности можно посмотреть в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты». Выберите интересующий вас кредит — на странице кредита вы увидите всю информацию по задолженности.

Как узнать, есть ли у меня задолженность по кредитам в Сбербанке?

Посмотреть все задолженности вы можете в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».

Как узнать, есть ли у меня непогашенные кредиты в Сбербанке?

Как мне оформить досрочное погашение по кредиту?

Как узнать, какие неустойки мне начислили, если я не погасил кредит вовремя?

Узнать информацию по начисленным неустойкам можно в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».

За несвоевременное погашение взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. Этот период начинается с даты, следующей за датой наступления ежемесячного платежа и заканчивается в дату погашения просроченной задолженности по договору. Подробнее — в информации об условиях предоставления кредита (PDF).

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

Какая нужна зарплата для ипотеки в Сбербанке

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
максимальный срок кредитования – 30 лет;
минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Минимальная зарплата

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

процентная ставка будет выше базовой;
первоначальный взнос – от 50%;
кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
размер дохода;
реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Заключение

Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.

Когда заходит речь о покупке ипотечного жилья в РФ, возникает ряд вопросов, касающихся сложностей оформления и, в частности, одобрения заявки. Часто проблема с одобрением кредита возникает по причине того, что зарплата для ипотеки оказалась недостаточна, либо банк не готов финансировать на нужную сумму. Чтобы повысить шансы на успешное рассмотрение заявки, стоит внимательнее изучить требования банка к зарплате и самостоятельно рассчитать сумму ипотеки, которую сможет предоставить банк, исходя из размера заработной платы.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

При выдаче ссуды от миллиона банк рискует столкнуться с невозвратом или задержками с погашением долга, поэтому наличие регулярного заработка с официальным трудоустройством – непременное условие, которое потребует банк. Для получения ипотеки в Сбербанке необходимо подтвердить свою платежеспособность и готовность выплачивать ежемесячную плату, исходя из взятой суммы и срока кредитования.

Чтобы ипотеку одобрили в Сбере, обязательными станут следующие параметры:

Трудоустройство с общим стажем не менее года.
Отчисления налогов с заработка, подтверждаемые 2-НДФЛ.
Платеж по запрашиваемому кредиту не должен вести к ухудшению качества жизни заемщика.

Поскольку финансовое положение и обеспеченность клиента дают основания судить о надежности будущего плательщика, банк вряд ли одобрит кредит, когда семейный бюджет едва позволяет сводить концы с концами. Не имея ограничений по максимальному размеру зарплаты (даже очень обеспеченный человек вправе запросить кредитные средства, если сочтет это необходимым), Сбербанк ограничивает минимальный заработок суммой, равной 2-2,5 размерам ежемесячного платежа по ипотеке.

К сожалению, часто зарплата выплачивается неофициально, полностью или частично, не отражая в 2-НДФЛ реально получаемые суммы. В таком случае, есть шанс согласовать займ, предоставив другие подтверждения дохода:

справка из ПФР о назначении пенсионного пособия, включая выплаты по инвалидности и потере кормильца;
документы о получаемых официально пожизненных выплаты;
справка о зарплате совместителя (при наличии подработки);
3-НДФЛ при наличии дополнительного дохода, подтвержденного в налоговой декларацией с отметкой о принятии налоговиками;
если ипотеку пытается получить предприниматель, предоставляют 2 налоговых декларации за предыдущие годы.

Кредитор понимает, что иногда подтвердить полный доход официальным способом не получается, поскольку работодатель уходит от налогов. В таких случаях, банк может принять справку по форме банка, заверенную трудовую, копию контракта с работодателем.

При подготовке к подаче заявки важно учитывать 2 параметра:

Банк обязательно проверит всю предоставленную документацию, а при необходимости свяжется по предоставленным заемщиком контактам для подтверждения соответствия информации действительности. Подавая поддельные справки, легко оказаться в черном списке кредитора как минимум, или стать подозреваемым в мошенничестве.
Чем больше подтверждений дохода, чем выше суммарный доход семьи, тем большую сумму сможет согласовать банк. Не стоит ограничиваться подачей справок с основного места работы, когда есть дополнительный доход.

Определяя размер месячного заработка, следует исключать из списка подтверждающих документов:

нерегулярные выплаты, приуроченные к какому-либо событию (например выплата по страховке);
доходы от акций, от продажи имущества;
деньги, полученные по лотерее или в казино;
алименты;
стипендии.

Перед тем, как определять итоговый доход и готовить справки, стоит проконсультироваться с банком, какие источники дохода будут сочтены Сбербанком допустимыми. Если заработок не позволяет взять ипотеку в Сбербанке на всю необходимую для покупки жилья сумму, допускается привлечение со-заемщиков (а для семейных пар оба супруга становятся заемщиками по умолчанию). Из полученного дохода банк вычтет текущие расходы семьи согласно количеству иждивенцев.

Решая вопрос с подтверждением платежеспособности перед кредитором, в наиболее выигрышном положении оказываются граждане, чья зарплата приходит на счета или карты Сбербанка. Если доход высокий, банку могут не понадобиться документы с места работы.

Условия получения ипотечного кредита

Чтобы определить, при каких условиях банк готов выдать ипотечный займ, не стоит забывать, что помимо платежеспособности, кредитора будет интересовать:

Возраст (от 21-23 лет).
Наличие стажа от года и трудоустройства на момент обращения.
Безупречная репутация заемщиков при погашении предыдущих займов.
Возможность документального подтверждения стабильного заработка (пенсия, пособие, зарплата у основного и дополнительного работодателя и т.д.)

При составлении заявки на выдачу ипотечных средств нужно учитывать, что банк не готов кредитовать клиента до бесконечности. Условия предоставления займа предполагают завершение выплат к моменту достижения пенсионного возраста. За редким исключением, ипотеку финансируют до 60-65 лет. Однако в Сбербанке верхняя возрастная планка недавно была поднята до 75 лет.

«Серая» зарплата

Банки с меньшей охотой принимают как подтверждение дохода справки от работодателя по предложенной форме, предпочитая работать с клиентами, готовыми давать 2-НДФЛ. Однако слишком часто зп или ее часть выдается в конверте.

Подобная справка повышает риски любого банка, ведь в случае разбирательств при неплатежах клиент будет ссылаться именно на официальный заработок. Тем не менее, банки могут согласиться на такое сотрудничество, предварительно пересмотрев условия кредитования и заложив определенный процент за риск в итоговую переплату.

Если зарплата серая и нет возможности согласовать принятие справки по форме банка, выходом станет:

Уменьшение суммы запроса и увеличение доли первого взноса.
Продление периода выплат на более длительный период с уменьшением ежемесячного платежа.
Оформление со-заемщиков (по госпрограммам для молодых семей кредиторы часто включают в совокупный доход зарплаты родителей).
Подача запроса по программам с минимальным пакетом бумаг (по 2 документам).

«Белая» зарплата

Самый беспроигрышный вариант для одобрения ипотеки – заявить банку об официальном доходе и предоставить 2-НДФЛ. Однако, понятие «белая» зарплата вовсе не означает «высокая». В результате, заемщик сталкивается с такой же потребностью искать дополнительные подтверждения доходов, привлечение со-заемщиков, поручителей.

Минимальная зарплата для ипотеки

Не стоит увлекаться подтверждением несуществующих доходов, ведь даже если банк не обвинит в мошенничестве, впоследствии придется выплачивать крупную сумму ежемесячно. Если платеж будет составлять более 60% от заработной платы, в течение всего периода погашения долга семья заемщика оказывается на грани выживания, и, как часто происходит, перестает справляться с ипотечной нагрузкой.

Определяя доход для ипотеки, важно не сколько получает заемщик, а какая часть от заработанного останется в распоряжении семьи после выплаты ежемесячного платежа. Если платеж составляет 20 тысяч рублей в месяц, такая ипотека при зарплате в 100 тысяч рублей оставит в семейном бюджете 80 тысяч дохода, что вполне приемлемо для семьи из 2-3 человек. Но если ипотеку пытается взять человек, чья зарплата едва достигает 20-25 тысяч рублей, это означает, что почти все средства уйдут на обслуживание долга. Не имея дополнительного дохода, такой вариант кредитования окажется невозможным.

Есть только одно ограничение по минимальному размеру, из которого могут исходить банки – заработок не меньше прожиточного минимума, установленного в регионе, или МРОТ. Конкретный показатель зарплаты должен быть привязан к предполагаемому ипотечному платежу.

Какой порог зарплаты в других банках

Чтобы не испытывать разочарований при обращении в банк, рекомендуется тщательно проанализировать собственные платежные возможности и самостоятельно определить, сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку, или какой размер ипотеки окажется приемлемым с имеющимся доходом.

У каждого банка свои представления о минимальном заработке заемщика. Определяется он, исходя из позиции кредитора о допустимой доле ежемесячного платежа в сумме общих доходов клиента:

40% от дохода – признается консервативными банками, для которых превыше всего отсутствие рисков невозврата и строгие требования к оформлению займа. Как показывает практика, для покупки недвижимости требуются суммы в сотни раз превышающие ежемесячный официальный доход, поэтому добиться согласования нужной суммы ипотеки, имея средний уровень зарплаты крайне сложно.
50% заработка – стандартное соотношение ипотечного платежа к зарплате. Учитывая, что большинство заемщиков получают серую зарплату, на практике оказывается, что оплата ипотеки половиной зарплаты – доступный и удобный вариант, не обременяющий семьи заемщиков.
60% заработанного в счет уплаты кредита – такое соотношение также признается приемлемым, если исходить, что реальный доход должен быть выше из-за разницы в значениях зарплаты на бумаге и по факту.

Обращаясь в крупные банки такие как ВТБ или Сбербанк, стоит приготовиться, что кредитор будет рассчитывать максимально сумму к выдаче, исходя из 40-50% от подтвержденного дохода заемщика.

Как рассчитать сумму ипотеки по размеру дохода

Даже если сумма дохода не отличается космическими значениями, не стоит отчаиваться, считая ипотеку недоступной. Преимуществом ипотеки является возможность кредитоваться на протяжении 20-30 лет, что позволяет увеличить предельную величину займа при скромном окладе.

На сайте каждого ипотечного кредитора есть онлайн калькулятор, который поможет правильно рассчитать ипотеку по зарплате, корректируя данные онлайн по:

срокам погашения (если не удается выплатить за 10 лет, можно задать для расчета значение длительности кредита в 25-30 лет);
величине первого взноса (когда официальная оплата небольшая, стоит собрать сумму побольше и снизить запрашиваемую сумму);
цены на квартиру (если заработок скромный, имеет смысл рассмотреть вариант покупки жилья по более демократичным ценам).

Какой необходим доход для участия в ипотечных программах

Рассматривая варианты кредитования, проблемы с низким заработком, недостаточным для выдачи ипотеки, чаще всего имеют граждане отдельных социальных категорий:

молодые пары;
бюджетные работники;
семьи с 2 и более детьми.

Вышеуказанные граждане вправе воспользоваться льготными условиями кредитования с частичным финансированием из госбюджета. Для военнослужащих действует особая программа кредитования – военная ипотека с поддержкой по линии Минобороны.

В таких ситуациях у банков иное отношение к доходу заемщиков, поскольку участие в госпрограмме дает право брать компенсацию из бюджета.

Ипотека для молодой семьи

Чтобы стать участником по программе для молодых семей, надо, чтобы один из супругов был не старше 35 лет. Доход для получения ипотеки в таком случае будет определяться с учетом дополнительной поддержки от государства. Если заемщик состоит на очереди как нуждающийся в улучшении жилищных условий, есть шанс на получение сертификата на компенсацию 35-40% от стоимости жилья от государства.

Вне очереди рассматриваются ситуации, когда на учет в местной администрации встают молодые семьи с тремя и более детьми. Помимо субсидии, такая семья вправе оплатить часть кредита дополнительно за счет маткапитала.

Военная ипотека

Для военнослужащих зарплата для получения ипотеки не так актуальна, сколько количество лет выслуги – не менее 3 лет.

Участие в военной ипотеке предполагает оформление накопительного капитала по линии Минобороны, с компенсацией части стоимости жилья по достижении необходимого периода службы.

Ипотека плюс материнский капитал

Действие программы материнского капитала открыло возможность стать собственником комфортного жилья семьям, воспитывающим 2 и более детей. 453 тысячи рублей (по состоянию на 2019 год) могут быть направлены на первую выплату или на погашение действующей ипотеки, что облегчает бремя заемщика.

Для семей, в которых второй или третий ребенок родились после 01.01.2018 года, могут рассчитывать на особое отношение в банках, поддерживающих госпрограмму с льготной 6% ставкой. Оформление ипотеки с маткапиталом доступно во крупных банках, однако стоит предварительно узнать о доступности льготной процентной ставки, если важно снизить процентную переплату и, соответственно, платеж по ипотеке.

Строительство жилого дома

Многие семьи предпочитают квартирам частный дом, построенный собственными руками. На строительство уйдет немало средств, часть которых может быть профинансирована банком и государством.

Если заемщик владеет семейным сертификатом, оформляя ипотеку под строительство, часть долга погашается через выплату от Пенсионного фонда. Маткапитал выплачивается ПФР курирующим данное направление, поэтому перед обращением в банк стоит проконсультироваться с ПФР и обсудить возможности получения траншей из бюджета (помимо строительства, государство готово финансировать реконструкцию готового дома с расширением жилой площади).

Читайте также: