Может ли сотрудник банка повлиять на одобрение кредита

Опубликовано: 17.09.2024

Объявления с красноречивыми заголовками, обещающими помочь в получении кредита можно встретить не только в интернете и на автобусных остановках, но и в газетах.

Как правило, подобные призывы оставляют кредитные брокеры, но в последнее время все большую популярность набирают услуги банковских работников, которые за определенную плату обещают помочь в получении кредита. Найти таких брокеров можно на кредитной доске объявлений.

Скажем честно: помощь в получении от сотрудников банка возможна, но эффект от нее будет слабый. Гарантий 100% дать никто не может.

Цепочка получения кредита в банке

Ваша заявка на кредит после оформления у кредитного менеджера проходит разные этапы:

Рассчитывается ПДН и определяется, возможна ли вообще выдача кредита
Антифрод система проверяет, являетесь ли вы мошенников и не предоставили ли поддельный паспорт
Служба безопасности банка проверяет сведения о работе, отсутствии судимостей, наличие клиента в черном списке. Проверяется, есть ли у вас близкие родственники с судимостью, платите ли вы алименты и штрафы. Идет проверка, нет ли долгов за коммуналку.
Кредитный скоринг анализирует вашу кредитную историю, семейное положение, совокупный доход. На выходе имеем ваш скоринговый балл
Исходя из суммы дохода, риска банка определяется максимально возможная сумма кредита и ставка

Это средняя цифра. Все, что выше, после скоринга рассматривает вручную. То есть на сумму в полмиллиона будет и скоринг и финансовый комитет. В финансовом коммитете работают служба безопасности, финансовый аналитик и андеррайтер. На основании расчетов андеррайтера решение принимает фин комиссия. А если сомнение возникает, то решение перепроверяют в другом территориальном подразделении. Такая практика с 2010 года во всех банках.

Обойти и обмануть систему трудно. Даже если вы обманете банк на одном этапе, на другом этапе рассмотрения заявки обман все равно вскроется

Как сотрудник банка может помочь в получении кредита? На каких должностях это возможно?

Здесь все зависит от многих факторов: типа кредита, конкретного банка, суммы и т.д.

Если вы хотите оформить экспресс-кредит на небольшую сумму, который выдается по одному паспорту в течение 15-30 минут, то решение будет принимать скоринг-калькулятор. Подобная программа есть у нас на сайте
См. также: Скоринговый калькулятор

Если оформляется потребительский кредит на более или менее крупную сумму, то решение принимается кредитным инспектором или целой группой лиц в течение 1-3 рабочих дней.

Как может помочь работник службы безопасности в получении кредита?

Вариантов много, но всех секретов не раскроет никто, нам остается лишь догадываться или полагаться на информацию от самих заемщиков. Например, отправляя запрос в БКИ на конкретного заемщика, безопасник может ввести в полях с фамилией и именем одну из букв на латыни.

Также сотрудники службы безопасности могут предоставить кредитному инспектору, который будет принимать окончательное решение заведомо ложный отчет на клиента, указав положительные характеристики с места работы, закрыв глаза на поддельные документы и т.д. А инспектор вряд ли откажет, получив одобрение от безопасников, ведь за одобренные заявки они получают деньги от банка в виде надбавки, премии.

Но все эти уловки пройдут в небольших частных банках, где весь процесс выполняется в одном городе или даже офисе. Например, при подаче заявки на кредит в Сбербанке России, банковский работник, принимающий решение может находиться совсем в другом городе. Понятное дело, в подобных случаях договориться вряд ли удастся.

Что касается законных способов помощи в получении кредита, то они не так обширны и изощрены. Например, кредитный менеджер может на оценке доходов и расходов клиента посоветовать указать конкретную сумму или срок, при котором шансы на одобрение существенно повысятся. Особенно это касается экспресс-кредитов со скоринговой проверкой.

Могут ли сотрудники влиять на скоринг?

Если отвечать на конкретно заданный вопрос, то нет, не могут сотрудники влиять на скоринг. То есть, они не могут настроить его на 100% одобрение. Однако могут посодействовать принятию положительного решения, путем вписания в анкету определенных данных, конкретных цифр.

Почему не следует вносить предоплату?

Это очевидно, потому что после получения предоплаты, соискателя могут послать за тридевять земель или, например, может получиться так, что кредит не одобрят в итоге, а предоплата уже внесена. Конечно, обратно деньги никто не отдаст и подавать в полицию или жаловаться куда-либо будет абсолютно бессмысленно, ведь и вы в этом деле будете замешаны.

Потрошители кредитов

Вывод

Портрет «идеального» заемщика на рынке банковского кредитования уже давно сложился – высокая зарплата, хорошая должность, наличие диплома о высшем образовании, недвижимость, положительная кредитная история и т.д.

А это значит, что каким-бы жестким ни был фильтр, соискателя всегда можно «подретушировать» настолько, что он без особого труда получит заветный кредит на нужную сумму.

Многие заемщики при попытке получения кредита в финансовой организации сталкиваются с различными проблемами. Причин этому несколько: - у большей части клиентов не слишком хорошая КИ; - не все потенциальные заемщики могут документально подтвердить свой доход или предоставить обеспечение залогом. Оказавшись в такой ситуации, клиенты вынуждены обратиться за помощью в получении кредита. Подобные услуги, как правило, оказывают брокеры или же сотрудники финансовых организаций.

Какая помощь в получении кредита возможна

Помочь получить денежный займ могут только те специалисты, которые хорошо осведомлены о принципах работы банков, а также понимают механизм принятия решений об одобрении кредита или же об отказе. Рядовые потребители банковских продуктов и услуг вряд ли смогут помочь в подобных вопросах.

Кто оказывает помощь в получении кредита

Выступить посредником в получении кредита может отдельный человек, компания, специализирующаяся на предоставлении услуг подобного рода, или сотрудники консалтинговых фирм. Но здесь есть свои нюансы. Брокеры, которые специализируются на оказании помощи в получении кредита, обязаны ориентироваться в существующем финансовом рынке, иначе подобрать наиболее подходящий клиенту вариант кредитования будет проблематично. Также помочь вам могут сами сотрудники банков, правда с оговоркой, что это будет не совсем законное взаимодействие. Брокеры, в свою очередь, действуют на легальных основаниях, оформляя всю необходимую для отчетности документацию.

Помощь в получении кредита с имеющимися просрочками

Пожалуй, одной из наиболее сложных ситуаций является наличие у клиента просроченной задолженности в каком-либо банке или другой финансовой организации. При подобном раскладе шанс получить новый займ, не оплатив долги, невелик. В такой ситуации часто применяется определенная схема. Клиент обращается в МФО, поскольку получить одобрение в организациях такого типа намного проще, чем в банке. Получив микрокредит наличными, заемщик направляет средства на погашение имеющейся задолженности. Затем брокер помогает ему оформить кредит в банке и погасить микрозайм.

Помощь в получении кредита с черным списком

На сегодняшний день велико количество заемщиков, попавших в черный список по причине плохой КИ. Еще недавно сотрудничество банков с подобными клиентами казалось невозможным. Сейчас многим финансовым организациям приходится работать с проблемными заемщиками. Клиент с плохой КИ при помощи брокера или знакомого банковского служащего все же может получить займ. Увеличить шансы на получение кредита потенциальный заемщик может, предоставив обеспечение в виде залога или поручительства. Также банк может пойти навстречу клиенту, объяснившему и документально подтвердившему причину его финансовых проблем (болезнь, потеря постоянной работы, сокращение заработной платы, уход за больным родственником).

Помощь в получении кредита безработным

Частные лица.

Помощь брокеров.

Если ваши дела не настолько плохи, чтобы пользоваться сомнительными схемами, обратитесь к кредитным брокерам. Их можно спутать с частными лицами, но существует ряд серьезных отличий:

☑ действуют законно. У брокеров или организаций есть собственный офис, они платят налоги и ведут отчетность;

☑ легально взаимодействуют с банками;

☑ имеют связи практически во всех крупных банках, что позволяет добиваться положительного результата.

Брокеры – это всего лишь посредники между потребителем и банком. Принятие решения по кредиту не зависит от них. Но брокер может, используя связи с банками и знание финансового рынка, оказать реальную помощь в получении одобрения, добиться условий, которые будут наиболее приемлемы для вас в сложившейся ситуации. Конечно, вы можете попробовать обойтись без услуг посредника, вот только затратите гораздо больше времени и сил. При этом нет гарантии, что вам предложат такие же условия, что и брокеру. Вполне возможно, что банк и вовсе откажет вам в предоставлении займа.

Рефинансирование в банках.

Если вы не хотите пользоваться услугами посредников, а оплачивать слишком высокий процент для вас затруднительно, можете обратиться непосредственно в банк. Здесь существуют два варианта. Во-первых, можно попытаться реструктурировать кредит непосредственно в том банке, где вы его брали. Многие финансовые организации могут пойти навстречу клиенту и увеличить срок выплаты долга или уменьшить сумму ежемесячного платежа. Но не все банки согласятся на подобные меры, особенно если клиент не трудоустроен официально. Кроме того, реструктуризация кредита предполагает менее выгодные условия для заемщика.

Во втором случае клиент может получить рефинансирование в другом банке. Если условия по вашему действующему займу не слишком удобны, вы можете обратиться в другую финансовую организацию. Там у вас есть возможность получить новый займ с более выгодными условиями (увеличенный срок выплаты, сниженная процентная ставка). Полученную сумму заемщик направляет на погашение старого долга. Если в дальнейшем клиент добросовестно оплачивает свой займ, его КИ улучшается, и он может рассчитывать на сотрудничество с банком.

Помощь в получении кредита с плохой КИ

Можно ли оставлять предоплату за помощь в получении кредита

В большинстве случаев оплата брокерских услуг производится по факту получения кредита клиентом. Как правило, специалисты и организации, действующие легально, оказывают помощь без предоплат. Это связано с тем, что даже крупная и серьезная компания не может дать стопроцентной гарантии в том, что вы получите одобрение банка. Некоторые брокеры предпочитают брать небольшую предоплату, как правило, не более 3−5% от суммы кредита.

В сфере банковских услуг существует достаточное количество мошенников, желающих быстро и легко заработать. Как правило, клиент обращается к ним, когда банки уже отказали ему в сотрудничестве, и он ищет альтернативный способ получения кредита. Мошенники гарантируют 100% одобрение заявки в день обращения. Клиентов они уверяют, что без проблем подберут подходящий вариант даже с плохой КИ. Затем заемщику предлагают внести аванс за услуги, причем перевод просят осуществить через электронные кошельки (Яндекс.Деньги, Qiwi, WebMoney). Размер предоплаты у недобросовестных брокеров составляет до 40% от величины кредита. Если клиент соглашается на услуги сомнительных специалистов, то мошенники продолжают выманивать деньги. Клиенту сообщают, что некая финансовая организация одобрила ему определенную сумму. За перевод средств на счет или карту якобы взимается комиссия, оплатить которую требуется немедленно. Если клиент предлагает удержать процент из суммы кредита, мошенники отказываются от такого варианта, ссылаясь на необходимость подтвердить платежеспособность заемщика или серьезность его намерения. Как правило, после одного-двух переводов подобные «специалисты» перестают отвечать на звонки и сообщения. Иногда мошенники выходят на связь с клиентом и уверяют его, что деньги были переведены, а не поступили на счет они из-за сбоя в работе банка или неисправности карты.

Можно ли рассчитывать на помощь в получении кредита от сотрудников банка

Если у вас есть знакомый сотрудник, который работает в кредитном отделе или в службе безопасности банка, то это может повысить ваши шансы на получение кредита. Но следует помнить, что, во-первых, это не совсем законно. Во-вторых, цепочка сотрудников, которые могут повлиять на решение банка, зачастую состоит из нескольких человек. А это значит, что платить вам придется гораздо большую сумму. Стоимость оказанных услуг зависит от размера займа, его типа и количества людей, заинтересованных в том, чтобы ваша заявка была одобрена. В среднем, клиент отдаст банковским сотрудникам 10−20% от суммы за помощь в получении кредита.

При оформлении небольшого займа, который можно получить только по паспорту, решение принимается скоринг-программой, но кредитный менеджер может повлиять на результат. Например, он может внести в анкету ложные данные о занимаемой должности клиента, стаже его работы, величине заработной платы. Зная тонкости оформления заявки, скоринг можно обмануть, назвав охранника «Администратором по безопасности», а уборщицу – менеджером по клинингу. Однако у разных банков действуют разные программы, алгоритмы которых отличаются. Следовательно, заранее понять, какие данные необходимо внести для получения кредита, нельзя.

Сотрудник службы безопасности может при запросе в БКИ указать в данных клиента латинскую букву вместо русской. Визуально латинская «си» и русская «эс» не отличаются друг от друга. Однако, заменив всего одну букву в имени или фамилии заемщика, можно «избавить» его от плохой КИ.
Сотрудники безопасности могут предоставить заведомо ложную информацию о клиенте, проигнорировав плохую КИ, указав отличные характеристики с места работы.

Законных способов помочь клиенту получить одобрение немного. Менеджер может посоветовать указать ту сумму или срок, при которых будут выше шансы получить кредит. Помощь сотрудников банка – вариант для клиентов, которые остро нуждаются в заемных средствах и готовы заплатить.

Помощь в получении кредита от брокера

Основная работа брокера заключается в выборе банка и продукта, который клиент может получить в соответствии со своими желаниями и финансовыми возможностями. Но помимо этого специалист оказывает целый комплекс услуг:

☑ проверяет и анализирует документы заемщика;

☑ внимательно изучает КИ клиента и оценивает его платежеспособность;

☑ подбирает оптимальную программу кредитования;

☑ рассказывает клиенту о тех или иных особенностях разных банков;

☑ помогает подготовить необходимый пакет документов и правильно составить заявку;

☑ передает бумаги в финансовую организацию;

☑ участвует в заключении договора;

Обращаясь к брокеру за помощью, заемщик получает корректно заполненные бумаги. Небольшие неточности в формулировках заявки могут повлечь за собой отказ в предоставлении займа. Кроме того, заемщик может сэкономить на переплате по процентам, оформив продукт с более выгодной ставкой.

Критерии выбора брокерской организации

Если вам нужна помощь в оформлении кредита, нужно быть внимательным и осторожным. В этой сфере достаточно мошенников. Желательно обращаться за помощью в получении кредита в проверенные компании. В Москве существует не так много брокерских организаций, которым доверяют клиенты.

При выборе посредника заемщик должен учитывать следующее:

☑ у легальной организации или специалиста есть офис, где проводятся все встречи, и городской контактный телефон;

☑ грамотный специалист работает в рамках закона. Он не предложит клиенту дать взятку сотруднику банка или подделать документы;

☑ легальный брокер не гарантирует 100% одобрения заявки. Он оказывает помощь в заполнении и подаче документов;

☑ надежность и скорость – не одно и то же. У хорошего специалиста может уйти до недели на получение одобрения по вашей заявке;

☑ как правило, легальная организация имеет хороший сайт, информация на котором регулярно обновляется. Также о ней есть упоминания в крупных деловых СМИ;

☑ хороший брокер обычно дает рекламу в средствах массовой информации. Интернет-спам или объявления на столбах – не его методы;

☑ специалист разговаривает с клиентом доступным языком, не перегружая речь лишними терминами;

☑ хороший посредник не станет брать себе предоплату, если клиент получил отказ. Брокер вернет задаток или же возьмет небольшую сумму за предоставление консультации.

Обращаясь к посреднику для помощи в получении кредита, клиент сильно рискует. Поэтому к выбору брокера нужно подходить ответственно. Ведь в случае обращения к мошенникам в первую очередь пострадает сам клиент. Однако, если вам посчастливится найти легального брокера, который хорошо знает свое дело, шансы оформить займ по выгодной процентной ставке значительно увеличатся, особенно если речь идет о получении крупного кредита.

Предложение, анонсирующие услуги банковского работника можно найти на Авито, автобусной остановке, банере на заборе (ух, правда жизни), множестве проектов в И-нете. Априори, у интересующихся имеется понимание того, что помощь банковских работников не бесплатная, а за некий процент, поэтому потенциальных заемщиков волнуют пара вопросов:

сколько придется заплатить;
а не кинут ли енти самые работники.

Мы не доверяем подобным объявлениям, тк не верим, что к примеру, в Сбербанке либо ВТБ 24 кто-то насмеется рискнуть своей должностью, поэтому провели расследование откуда берутся подобные объявления и кто скрывается на другом конце телефонной трубки, уж не мошенники ли.

Разумно предположить, что авторами призывов являются кредитные брокеры, специализирующиеся на помощи заемщикам с плохой кредитной историей https://gde-vzyat-deneg.ru/bank-kredit/pomoshh-v-poluchenii-kredita-bezrabotnomu.html, однако, обратили внимание, что обещание помочь 100 % дают МФО и фирмы, расположенные фактически в шаговой доступности от отделения банка, что навело на мысль о неслучайности месторасположения частной структуры, помогающей в кредитовании. Неоспоримое удобство МФО как возможность получить деньги в течение 1-2 часов при наличии паспорта уже подразумевает доступность / популярность способа.

Может ли сотрудник банка помочь в получении кредита

Если вы хотите оформить экспресс-кредит на небольшую сумму, который выдается по одному паспорту в течение 15-30 минут, то решение будет принимать скоринг-программа, то есть компьютер. Конечно, повлиять на результат можно, особенно если у потенциального соискателя более или менее нормальная кредитная история. Например, кредитный менеджер может помочь в получении кредита, указав заведомо ложную информацию в анкете (престижную должность, длительный срок на месте работы, зарплату, соответствующую среднему показателю по региону).

Уловок здесь много и обмануть скокринг можно, если знать как. При этом даже необязательно мухлевать. Например, если потенциальный клиент работает охранником, в графе должность можно прописать «Администратор по безопасности», а грузчика можно сделать «старшим координатором службы грузоперевозок». Правда, одной красивой должностью здесь не обойтись, нужно указывать информацию в анкете согласно определенным правилам. К тому же, у банковского специалиста, который знает сове дело в любом случае уже должно сложиться свое мнение на этот счет, свои представления о том, что лучше написать в анкете. Запомните — напрямую(сказать что можно выдать кредит) повлиять на скоринговую программу банковский работник не может( — программа находится в далеко на сервере и доступ к ней закрыт. Некоторые кредиты одобряются только на кредитном комитете, где обязательно наличие нескольких человек. Вероятность получения крупного кредита для человека с плохой кредитной историей в данном случае нулевая.

Если оформляется потребительский кредит на более или менее крупную сумму, то решение принимается кредитным инспектором или целой группой лиц в течение 1-3 рабочих дней. Однако уважающий себя кредитный инспектор ни за что не пойдет на подлог без сговора со службой безопасности. Поскольку он принимает решение о выдаче или отказе, основываясь на показаниях именно безопасников, которые и проверяют соискателя «на вшивость». Если выяснится, что безопасники представили негативный отчет на клиента, а инспектор все равно одобрил заявку, то последнему явно не поздоровится.

Однако за все в этой жизни приходится платить, а заемщикам, получавшим помощь от банковского работника, придется платить вдвойне. Стоимость услуг зависит от типа, суммы кредита и количества людей, заинтересованных в том, чтобы вы получили положительное решение по своей заявке. Чем больше людей в цепочке (менеджеры, инспекторы, работники службы безопасности и т.д.), тем выше будет стоимость одобрения. Средние расценки на помощь в получении кредита от сотрудников банка без предоплаты составляют 10-20% от тела займа, чем меньше сумма, тем процент отката будет ниже.

Востребованность банковских кредитов и нестабильная экономическая ситуация приводят к постепенному ужесточению требований к заёмщикам. Например, в октябре 2019 года Центробанк РФ выпустил указание, по которому банки обязаны учитывать ПДН (полная долговая нагрузка, или отношение ежемесячных платежей по долгам к доходу клиента) при выдаче новых займов. Такая политика направлена на «оздоровление» кредитных портфелей (общий объём выданных займов) банков и призвана затруднить выдачу кредитов заведомо неплатёжеспособным, закредитованным и недобросовестным заёмщикам. Например, скоринг (оценка заёмщика) по экспресс-кредитам на небольшие суммы проводится программой, поэтому высокий показатель ПДН становится причиной автоматического отказа в выдаче средств.

Многие кредитные специалисты, посредники в сфере выдаче займов и другие работники банков предлагают клиентам помочь с получением заёмных средств за небольшое вознаграждение. Такие объявления можно увидеть на финансовых форумах, услышать от знакомого работника банка или кредитного специалиста в процессе подачи заявки. Подобное предложение может означать как квалифицированную помощь со стороны финансового консультанта, так и уловки мошенников, выманивающих средства клиентов.

Как работник банка может помочь получить кредит? Эффективные и законные способы

Российское законодательство в области кредитования и банковские регламенты предусматривают несколько вариантов помощи клиентам, планирующим оформить кредитные продукты.

Общая консультация по условиям кредитования. Многие клиенты получают отказ в кредите из-за неверно выбранных сроков и сумм займа. Например, заёмщик с доходом 120 тысяч рублей в месяц хочет взять в кредит 600 тысяч рублей на три года, но получает отказ из-за несоответствия заработной платы и запрашиваемой суммы. По мнению кредитного специалиста, доходы клиента позволят погасить такой кредит за год, поэтому банк не получит всю предполагаемую сумму процентных платежей. В такой ситуации консультация кредитного специалиста позволит получить требуемую сумму на более выгодных условиях. Например, сотрудник банка предложит оформить кредитную карту с высоким лимитом, сократить срок выплаты долга. Бесплатные консультации кредитных специалистов доступны в офисах и на сайтах банков, в обязанности работника входит подбор оптимального займа, расчёт переплаты и помощь в оформлении документов.

Помощь клиентам, запрашивающим нестандартные кредиты. Большинство банков выдаёт клиентам «пакетные» кредиты с фиксированными сроками погашения, суммами и процентными ставками. Если в заявке клиента содержатся нестандартные сведения (редкая профессия заёмщика, слишком длительный или небольшой срок кредитования, драгоценные металлы в качестве залога), кредитный специалист может отказать в выдаче займа. В таких ситуациях лучше обратиться к кредитному брокеру, который может подобрать кредит с индивидуальными параметрами и обсудить все нюансы сделки с работником банка. Альтернативный вариант — оформление кредита на менее выгодных для заёмщика условиях (например, предоставление залога, повышение процентной ставки, увеличение ежемесячного платежа).

Помощь клиентам, ранее не оформлявшим кредиты. Основная масса клиентов кредитных брокеров и консультантов — заёмщики, ранее не обращавшиеся в банк для получения кредитных средств. Специалисты помогают таким клиентам правильно заполнить заявку и собрать подтверждающие документы, оформить залог или пригласить поручителя (если по кредиту требуется обеспечение), рассчитать оптимальный срок и сумму займа, сэкономить на процентах за счёт досрочного погашения задолженности. В целом, эта информация доступна в открытых источниках (например, на финансовых форумах), однако многие клиенты предпочитают обращаться к специалистам.

На практике сотрудники банка или консультанты точки продаж могут рассказать клиентам о тонкостях рассмотрения заявок в конкретных банках, ускорить процесс получения одобрения, связавшись со знакомым кредитным специалистом. Например, клиент оформляет автокредит через салон продаж BMW. Продавец-консультант посоветует оптимальную сумму кредита, свяжется с работником банка для уточнения деталей, может проверить статус заявки заёмщика. Такие услуги обычно входят в обязанности продавцов и предоставляются бесплатно.

Как защититься от мошенников, предлагающих помощь с кредитом? Советы клиентам

Наряду с квалифицированными специалистами, помогающими клиентам подготовиться к получению займа, рассчитать переплату и собрать подтверждающие документы, рынок наводнён мошенниками. Недобросовестные работники банков, частные лица и организации предлагают гарантированную выдачу кредита за установленную плату. На рынке встречается несколько схем мошенничества.

«Добросовестный заёмщик» предлагает оформить кредит клиента на свои паспортные данные (услуги «кредитного донора»). Если заёмщик обладает плохой кредитной историей или занесён в «чёрный список» неблагонадёжных клиентов, кредит можно оформить на другого человека и затем выплачивать долг по договору займа. Такая услуга не противоречит российскому законодательству, однако в качестве основного заёмщика нужно выбирать доверенных лиц (близких родственников, коллег) и заверять договор займа у нотариуса. Если такую услугу предлагает посторонний, либо перед подачей заявки требуется внести предоплату, либо «кредитный донор» отказывается нотариально заверить договор займа, следует отказаться от сделки.

«Сотрудник службы безопасности» банка предлагает выдачу кредита на выгодных условиях. Мошенник обращается к клиенту, недавно получившему отказ в кредите, и предлагает гарантированно получить займ на более выгодных условиях за установленную плату. В беседе мошенник упоминает личные данные заёмщика, параметры кредита (срок, сумму), предполагаемые причины отказа, представляется руководителем службы безопасности или сотрудником кредитного комитета. Злоумышленники предварительно крадут или «взламывают» телефон клиента, в котором отражаются сведения о кредите, затем отправляют письмо или звонят с «выгодным предложением». На практике работники службы безопасности действительно проводят проверку данных клиента, однако не связываются с заёмщиками лично и не располагают полномочиями выдавать кредиты.

«Частный инвестор» предлагает получить крупный кредит без залога, поручительства и справок о доходах. Российский гражданский кодекс позволяет заключать договоры займа любым частным лицам и организациям, поэтому такая сделка теоретически не противоречит закону. На практике частные инвесторы действительно работают с гражданами, однако займы всегда выдаются под залог ценного имущества, перед заключением сделки проводится проверка клиента. Мошенники предлагают получить деньги в день обращения, не оговаривают условия возврата займа, некоторые злоумышленники требуют внести предоплату для рассмотрения заявки.

Итоги

Заёмщики с низким скоринговым баллом и клиенты, ранее не обращавшиеся в банк, часто сталкиваются с отказами в получении кредитов. Например, клиент может получить отказ из-за неправильно заполненной заявки, ошибках в кредитной истории, запросе слишком крупной или незначительной суммы. В таких ситуациях клиенту следует обратиться за помощью к кредитному брокеру, консультанту банка-кредитора, стороннему финансовому специалисту. Профессионалы помогут собрать нужные документы, проанализируют кредитную историю заёмщика, дадут советы по повышению платёжеспособности. Помощь банковских кредитных специалистов бесплатна и не обязывает клиента подавать заявку на займ, вводные консультации кредитных брокеров стоят около двух тысяч рублей.

Наряду с квалифицированными профессионалами, на рынке действуют мошенники, представляющиеся сотрудниками кредитного отдела и службы безопасности банка, частными инвесторами и «кредитными донорами». Мошенники гарантируют быструю выдачу займа любому желающему без залога, справок о доходах и проверок кредитной истории. Если клиент воспользуется услугами подобных организаций, велик риск потерять средства (например, внесённые в качестве предоплаты), а также получить административное наказание за нарушение закона. Заёмщикам, срочно нуждающимся в деньгах или оказавшимся в кризисной ситуации, целесообразно оформить займ в микрофинансовой организации или на работе, либо попросить деньги в долг у родственников.

По данным НБКИ, в прошлом году банки начали отклонять больше заявок на потребительские кредиты. Положительное решение получила только треть потенциальных заемщиков. Казалось бы, финансовые учреждения могли бы заработать на увеличении спроса на займы, но они выбрали другую тактику: тщательнее проверять клиентов и выдавать кредиты реже, но в большем объеме.

1. Уровень дохода

Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.

Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.

Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.

При наличии низкой зарплаты нужно максимально уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Сделать это можно путем увеличения срока кредитования.

Индивидуальным предпринимателям можно перестраховаться и предоставить банку финансовую отчетность либо найти поручителя.

При наличии у клиента высокого дохода банку может показаться подозрительным, что клиент хочет взять займ на покупку бытовой техники. В таком случае важно суметь аргументированно объяснить, почему сейчас кредит действительно необходим.

2. Неподходящий возраст

У каждого банка свои требования к возрасту заемщика. Одни готовы кредитовать с 18 лет, другие – с 21 года. Нередко отказы получают даже те, кто подходит под возрастные цензы. Чаще всего это студенты, пенсионеры и клиенты предпенсионного возраста.

Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.

3. Умышленный или случайный обман

Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.

Не торопиться во время заполнения заявки и проверять правильность указанной в ней информации.

4. Проблемная кредитная история

Скрыть от банка наличие просрочек, даже если они были в прошлом и в другом финансовом учреждении, невозможно, так как информация об этом фиксируется в бюро кредитных историй. Также там есть информация и о других задолженностях: по штрафам, оплате коммунальных и т.д.

Противоположная ситуация, которая тоже не способствует появлению доверия к клиенту – полное отсутствие кредитной истории. В таком случае банку сложно угадать, как клиент будет вести себя в качестве заемщика и не всегда готов пойти на риск.

К слову, «пустая» кредитная история может быть не только когда клиент ни разу в жизни не брал кредиты, но и если закрыл их более 10 лет назад. Спустя этот срок данные из БКИ удаляются.

Исправление кредитной истории – дело непростое. Можно попытаться создать образ «ответственного заемщика», чтобы вызвать доверие банка. Для этого необходимо получить кредит на мелкую бытовую технику и добросовестно его выплачивать или начать активно пользоваться кредиткой, не забывая вовремя погашать задолженность или вносить ежемесячные платежи.

5. Особые правила банка

Их никогда не описывают в требованиях к заемщику, но определенные «скрытые» критерии оценки клиентов есть в каждом финансовом учреждении. Поэтому одни банки действительно готовы выдавать кредиты абсолютно всем, кто подходит по возрасту, а в других взять займ, к примеру, пенсионерам, невозможно, хотя по официальным правилам те могут подать заявку на кредит.

Также существует неофициальный черный список заемщиков. Попасть в него могут не только «злостные неплательщики», но и «скандалисты».

В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.

6. Ошибка

К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.

Все решается в досудебном порядке. Клиенту нужно написать заявление в полицию и подготовить обращение в банк для подтверждения личности (при себе необходимо иметь паспорт, СНИЛС, ИНН).

После решения проблемы можно оформить повторную заявку.

Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.

Читайте также: