Нужна ли официальная работа для ипотеки

Опубликовано: 02.07.2024

– Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Отвечает исполнительный директор компании «Этажи» Демид Макейкин:

Такое возможно, и существует три варианта получения ипотеки в зависимости от исходных условий.

А. Человек не работает официально, но все же трудоустроен и получает зарплату «в черную». В этом случае самый простой способ получить ипотеку будет таким: в банк предоставляется копия трудового договора и справка о заработной плате по форме банка.

Б. Человек не работает вообще, либо нет возможности предоставить трудовой договор. Получить ипотеку при таких данных возможно в двух случаях.

Заемщик предоставляет два документа (например, паспорт и водительское удостоверение) и располагает первоначальным взносом за приобретаемый объект недвижимости в размере не менее 50% от его стоимости.
Происходит кредитование под залог имеющегося имущества. В этом случае аккредитованные в банке оценщики должны определить стоимость этого имущества. Размер ипотечного кредита в большинстве случаев не будет превышать 50% стоимости залоговой недвижимости, по этому поводу в разных банках разные условия.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в предоставлении кредита в любом из приведенных случаев, не объясняя причин. Поэтому в таких сложных ситуациях рекомендую обращаться к ипотечному брокеру, работающему в крупном агентстве недвижимости. Также ипотечный брокер в ряде случаев помогает получить более выгодные условия, более лояльное отношение со стороны банка и разъяснения о причине отказа и вариантах решения проблемы.

Отвечает заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский:

Если человек трудоустроен официально, но не может показать документ об официальном доходе, то ипотеку он получить может. Могут быть ситуации, когда человек трудоустроен формально и зарплату по месту «трудоустройства» не получает (например, в отпуске за свой счет или в декретном отпуске), но доходы имеет – таких граждан вполне можно кредитовать. Более того, человек вообще может официально нигде не работать, но получать доходы от сдачи квартир, от депозитов. Если эти активы документально предъявить банку, банк может одобрить ипотеку.

Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого). Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду. Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

Еще один важный индикатор личного благосостояния клиента – доля первоначального взноса при покупке недвижимости с ипотечным кредитом и источник этого взноса. Если это личные накопления (а не продажа, например, доставшейся в наследство квартиры), то вопрос с «отсутствием формальной занятости» может быть снят. В целом же, банк анализирует социальный портрет клиента: взаимное соответствие образования, качества активов, истории занятости, размера доходов и прочее. И отсутствие текущей формальной занятости не всегда будет причиной отказа в ипотеке.

Отвечает заместитель начальника управления продаж ЗАО КБ «Эксперт Банк» Наталья Холина:

Может, но только в качестве созаемщика своего работающего супруга.

Если потенциальный заемщик не может документально подтвердить свой доход, риск возможных финансовых потерь для кредитной организации при заключении договора с ним возрастает, а потому банки крайне неохотно кредитуют таких граждан. Ипотека – это, как правило, долгосрочное кредитное обязательство со значительной нагрузкой на семейный бюджет клиентов, и требования финансистов к подтверждению дохода обратившихся за ипотекой граждан более строгие, чем при потребительском кредитовании.

Так, обязательным условием при оформлении ипотечного кредита в нашем банке является официальное трудоустройство заемщика. Кроме справки о доходах по основному месту работы, также принимается к рассмотрению документ о доходах, получаемых на работе по совместительству. Но в любом случае у заемщика обязательно должно быть основное место официального трудоустройства.

В ипотечной сделке допускается наличие неработающего или устроенного неофициально созаемщика, если он является официальным супругом основного заемщика. Однако его доход и трудоустройство учитываться не будут: в случае если созаемщик не может подтвердить документально свой доход, в оценке платежеспособности учитывается только доход основного заемщика, трудоустроенного официально.

Отвечает старший преподаватель Кафедры менеджмента и предпринимательства факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Борис Пивовар:

Официально не трудоустроенный человек оформить ипотеку вряд ли сможет. Но существует ряд хитростей и тонкостей, которые могут помочь обойти это затруднение.

Как правило, с данной проблемой сталкиваются фрилансеры, которые имеют доходы, но, к сожалению, банки не считают это надежными доходами. Для этого фрилансер может временно выйти на работу, чтобы взять ипотеку, а потом уволиться, и снова заняться фрилансом. Другой вариант, если человек принципиально не хочет никуда устраиваться: он может выйти из неофициального правового статуса и организовать собственное ИП или даже расширить свое дело и создать ООО для того, чтобы показать реальные доходы и что он платежеспособен. В этом случае человек становится официально трудоустроенным.

Другой, более сложный вариант – это найти хороших поручителей, а лучше нескольких. Но сложность тут как раз в том, что мало кто, кроме ближайших родственников, будет счастлив получить такую «нагрузку».

Более длительным вариантом будет накопить существенную сумму для первоначального капитала, а также обзавестись хорошей кредитной историей. Условно можно брать мелкие и средние кредиты не ради товаров или услуг, а ради самих кредитов. Многие берут условно сначала чайник, потом телевизор, потом стиральную машину, автомобиль и т. д., стабильно выплачивают, чтобы в Бюро кредитных историй была положительная запись о человеке как о заемщике, а потом уже пытаются взять ипотечный кредит. Банк, как правило, отмечает прошлую кредитную историю, и это будет существенным плюсом для заемщика.

Самым простым вариантом будет взять кредит на другого человека, например на работающего супруга или супругу, чтобы он взял, а вы выплачивали. Но, к сожалению, такой родственник есть не у всех, а доход супруга или супруги может быть не настолько существенный, чтобы банк одобрил кредит.

Часто говорят, что нужно обратиться за помощью к риелторам, но маловероятно, что это приведет к успеху, и скорее всего появятся только дополнительные затраты без какого-либо результата.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Какие банки готовы выдать деньги человеку без справки 2-НДФЛ? Можно ли подтвердить наличие стабильного дохода иным способом? Ответы — в данной статье.

Альтернативные способы подтверждения дохода

Банк, выдавая кредит, хочет иметь гарантию возврата денег. Ситуация упрощается при наличии ликвидного залога. Как только заемщик перестает платить, его имущество продается на торгах. Вырученные суммы идут на покрытие долгов. Если же предоставляется потребительский кредит без обеспечения, платежеспособность конкретного человека оценивается на основании сведений из 2-НДФЛ.

Важно! В справке указываются данные, относящиеся не только непосредственно к потенциальному заемщику, но и к его работодателю. Предпочтение отдается бюджетным организациям, солидным компаниям без арбитражных споров, взысканий долгов через судебных приставов.

В последнем десятилетии все больше жителей России делает выбор в пользу предпринимательства, фриланса, договоров ГПХ. Эти способы заработка хороши всем (свободный график, возможность самостоятельно определять режим работы), кроме одного. Нет возможности получить справку о доходах. Означает ли это, что стоит забыть о получении ипотечного кредита раз и навсегда?

Нет. Банки постепенно приходят к пониманию, что отказ от сотрудничества с ИП, собственниками бизнеса, самозанятыми лицами — это потеря значительной части прибыли. Все чаще наличие стабильного дохода подтверждается способами, отличными от 2-НДФЛ. Это может быть:

выписка по расчетному счету. На него зачисляется заработная плата или прибыль от любого вида деятельности, разрешенного законодательно;
договор о сдаче имущества (квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости) в аренду в сочетании с платежными поручениями, подтверждающими получение денег от арендатора;
налоговая декларация. Вариант — для индивидуальных предпринимателей. Предпочтительны общая или упрощенная система налогообложения;
справка по форме банка. Этот способ подтверждения доходов пригодится тем, кто работает в филиале, удаленном подразделении. Если бухгалтерия размещается в другом городе или стране, данные о заработной плате распечатываются на бланке работодателя или кредитора с обязательным заверением ответственным лицом;
выписка с брокерского счета, если источником дохода служит фондовая биржа. В ней обозначаются ценные бумаги, находящиеся в собственности, и размер получаемых дивидендов.

Оформление ипотеки без официального трудоустройства возможно. Банки предлагают получить некоторую сумму на покупку квартиры часто вообще без подтверждения платежеспособности. На практике это — более высокие процентные ставки, небольшие суммы и сроки финансирования. Исключение — для действующих клиентов банковских структур, обладателей расчетных счетов или вкладов, лиц, способных предоставить ликвидный залог в дополнение к покупаемому имуществу или внести первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости квартиры или дома.

Порядок оформления ипотеки без официального дохода

В оптимальном случае заемщик посещает выбранные банковские структуры с полным пакетом имеющихся документов, включая свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество или интеллектуальную собственность.

В офисах уточняется порядок подачи заявок, полный перечень требуемых справок и документов, чтобы потом не получать отказы по формальным причинам. В целом процедура оформления ипотечного займа у большинства кредиторов схожа. Разница — в деталях, например, способе подачи заявки или типе страховки (индивидуальная или коллективная).

Получение ипотеки без официального трудоустройства предполагает выполнение следующих этапов:

Важно! В данной сфере работает много мошенников. Можно заплатить значительную сумму за услуги и не получить ничего.

Далее заемщику остается соблюдать условия договора, не допускать просрочек, чтобы не лишиться жилья.

Какие документы потребуются для оформления ипотечного кредита

Можно взять ипотеку без официального трудоустройства, но личность заемщика будут проверять особенно тщательно и долго. Каждый банк устанавливает свои требования к пакету документов. В целом стоит подготовить:

общегражданский паспорт;
загранпаспорт (при наличии) с отметками о пересечении границы;
водительское удостоверение, ПТС, если в собственности имеется машина;
подтверждение дохода. Это — выписки по расчетным счетам и дебетовым картам, договора ГПХ или сдачи имущества в аренду и т. д.;
свидетельство о браке (при наличии). Если есть брачный контракт, определяющий порядок владения недвижимостью, его предоставляют в банк.

Если предполагается передача банку в залог квартиры, дачи, земельного участка, потребуются:

выписка из ЕГРН. Стандартный срок действия — 30 дней. В ней не должны значиться обременения, например, наложенные ФССП или иными банками;
свидетельство о праве собственности (при наличии). На текущий момент времени данный документ в бумажном варианте не выдается;
отчет оценщика. Для проведения оценки лучше обращаться в организацию, аккредитованную конкретным банком. В противном случае документ могут не принять к рассмотрению;
кадастровый и технический паспорта или выписки из них;
страховой полис. На период кредитования залог страхуется в пользу займодавца;
документы, подтверждающие переход права собственности на недвижимость. Это может быть постановление о приватизации, договор купли-продажи или дарения и т. д.

Аналогичный пакет документов предоставляется на приобретаемое жилье. Если предполагаются созаемщики или поручители, на них распространяются общие требования банка в части документов.

Супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками, если иное не определено законодательством РФ или действующим брачным договором.

Как увеличить вероятность одобрения кредита, если нет официального дохода

Реально взять ипотеку без официального трудоустройства можно в очень небольшом количестве кредитных организаций. Причин для этого много. Считается, что фриланс, надомная работа не гарантируют стабильный доход. К тому же люди, не имеющие трудовых договоров, более мобильны.

Всегда остается риск, что должник переедет жить в другой регион или страну, а банку придется тратить время на его розыск, реализацию залогового имущества через суд и электронные аукционы. К тому же стоимость недвижимости может сильно измениться в меньшую сторону вслед за колебаниями рыночной конъюнктуры. Поэтому и повышается вероятность отказов, если потенциальный заемщик нигде не значится в качестве наемного работника.

Повысить вероятность одобрения заявки можно, если:

предоставить ликвидный залог помимо приобретаемой квартиры или дома. Но их оценочная стоимость практически всегда ниже рыночной. К тому же банки устанавливают лимит на уровне 65-70% от суммы, указанной в отчете, чтобы застраховать свои риски;
собрать все имеющиеся документы, подтверждающие регулярное и стабильное получение дохода. Если это — выписки по расчетному счету, они заверяются обслуживающим банком. Если предоставляются договора аренды, их визируют в ИФНС. Лучшим дополнением станет декларация 3-НДФЛ, подтверждающая уплату подоходного налога;
подтвердить наличие денег, необходимых для оплаты первоначального взноса. Лучше не ограничиваться минимальной суммой. Если заемщик не работает официально, банк может увеличить размер первоначального взноса до 50% и выше;
согласиться на оформление страхового полиса. Речь идет не только об обязательном страховании объекта покупки, но и о жизни/здоровье должника на весь период финансирования;
подать заявки одновременно в несколько банков. Важно помнить, что крупные банковские структуры тщательно и дотошно проверяют своих будущих заемщиков, что повышает вероятность отказа.

Небольшие региональные банки скорее согласятся сотрудничать с заемщиком, работающим без оформления. Но на большую сумму и длительные сроки кредитования рассчитывать не стоит.

Как банки относятся к заемщикам без официального дохода

Возможно взять ипотеку без официального трудоустройства? Да, но стоит приготовиться к тому, что требования будут значительно ужесточены в сравнении со стандартными. Наличие записи в трудовой книжке и справки 2-НДФЛ для банка — гарантия стабильности, серьезности намерений клиента. Если же доход зачисляется на карту из неизвестных источников, работодатели неизвестны либо находятся в другой стране, кредиторы идут по пути ужесточения условий финансирования.

Например, Сбербанк, если заемщик работает сам на себя:

увеличивает процентную ставку на 1 п. п.;
не дает возможности участвовать в различных акциях, специальных программах, в том числе для молодых семей и т. д.;
увеличивает размер первоначального взноса с 15% до 50%;
требует предоставить созаемщика или поручителя с солидным подтвержденным доходом.

Документы, предоставленные каждым будущим клиентом, рассматриваются индивидуально. В расчет принимаются все сопутствующие факторы, в том числе кредитная история.

В каком банке можно взять ипотеку без официального трудоустройства

Интересует, ипотеку без официального трудоустройства в каких банках можно получить? Обратите внимание на следующие организации.

Банк Жилищного финансирования

Рад видеть в числе своих офисах граждан России без текущих задолженностей по кредитам. Деньги выдаются на следующих условиях:

лимит — до 20 млн. рублей с погашением в течение 30 лет;
процентная ставка — от 10,5% годовых;
первоначальный взнос — от 20%;
выход на сделку в течение 3-х дней;
для одобрения заявки достаточно паспорта и второго документа. Справка 2-НДФЛ не обязательна, но повышает вероятность одобрения.

Заявки подаются в онлайн-формате. На сайте предусмотрен кредитный калькулятор, показывающий размер ежемесячного платежа. Данные — предварительные.

Московский Кредитный Банк не отказывается от сотрудничества с предпринимателями, собственниками бизнеса, фрилансерами. В расчет принимаются все виды дохода. Приобретаемая недвижимость остается в залоге до полного погашения задолженности. Общие условия кредитования таковы:

лимит — до 100 млн. рублей;
максимальный срок погашения — 30 лет;
процентная ставка — от 7,9% годовых;
предпочтение — держателям зарплатных карт и покупателям недвижимости в ГК «ИНГРАД»;
комиссия за рассмотрение, выдачу денег не берется. Досрочное погашение — с первого месяца без штрафов.

Заемщик должен жить и работать в Москве или Московской области.

Напоследок

Вариантов, как взять ипотеку без официального трудоустройства, много. Главное — предварительно уточнить порядок, перечень необходимых документов и подтвердить свою платежеспособность либо предоставить банку ликвидный залог.

Наиболее популярным решением жилищного вопроса в последнее время является оформление ипотеки. При выдаче ипотечного кредита главным аспектом для банка является уверенность в том, что заемщик вернет заемные средства и начисленные проценты вовремя и в полном объеме. Для этого при проверке благонадежности плательщика банк запрашивает документы, подтверждающие его платежеспособность. В том числе, справку настоящего места работы. В отдельных случаях возникает вопрос: как взять ипотеку без официального трудоустройства?

В связи с участившимися случаями подачи недостоверных документов, банки ужесточили процедуру проверки.

Для этого тщательно обрабатывается поданная потенциальным заемщиком информация: проверка длительности трудоустройства, получение характеристик от работодателя, запрос информации по справке 2НДФЛ. В случае, если будет установлено, что эти документы оформлены задним числом для получения ипотечного кредита, заемщику может грозить уголовная ответственность.

Получение ипотеки без официального места работы

Существуют варианты, как получить ипотеку без официальной работы:

под гарантийный залог поручителя;
под залог имеющейся недвижимости или иной собственности;
при наличии созаемщика, имеющего официальное место работы, при условии подачи справки о доходах заемщика по установленной форме банка;
при наличии пассивного или неофициального источника дохода, задекларированного по установленной форме банка.

Также банк может одобрить заявление на выдачу ипотеки, если будут пересмотрены условия кредита:

Первоначальный взнос по кредиту будет составлять половину суммы.
Срок ипотеки будет сокращен.
В банке будет открыта дебетовая карта на имя заемщика, куда он обязуется перечислять свои доходы. В этом случае к карте будет подключена опция автоматического ежемесячного списания платежа по кредиту. Сумма ежемесячного остатка на счете согласовывается с банком отдельно.
Ипотечный кредит будет оформлен на супружескую пару. Один из супругов должен иметь официальную работу, второй становится созаемщиком, предоставляя справку о неофициальных доходах. В совокупности эти документы подтверждают платежеспособность заемщиков.

Можно ли получить ипотеку, если работа появилась недавно

Согласно условиям, которые банки выдвигают для соискателей ипотеки, срок официального трудового стажа должен составлять от трех до шести месяцев.

Если на работу заемщик устроился недавно, то, скорее всего, банк не одобрит его заявку.

Однако, в последнее время конкуренция между финансовыми организациями достаточна высока. Поэтому банковские учреждения стараются найти компромиссные варианты для каждого индивидуального клиента. Так что даже в этой ситуации возможно получение кредита при особых условиях:

трудовой договор заемщика заключен на срок более длительный, чем срок кредита, или бессрочно;
смена места работы произошла по служебной необходимости (перевод в другой филиал), а стаж на предыдущем месте составляет несколько лет;
наличие созаемщика, если совокупный доход позволяет выполнять долговые обязательства.

У каждого банка действует своя политика, более подробно о которой можно узнать непосредственно в отделениях. За последние два года в финансово-кредитной сфере произошли изменения и в действие вошли несколько программ, позволяющих оформить ипотеку, даже если работаешь не официально.

Ипотечный кредит для самозанятых граждан

Если потенциальный заемщик имеет пассивный доход, с которого не платятся налоги, то с точки зрения банка он не является благонадежным. Одобрение заявки на ипотеку возможно при предоставлении справки о доходах ли открытии счета в банке с подключением услуги автоплатежа по кредиту.

Получение дохода от сдачи недвижимости в аренду автоматически лишает соискателя возможности оформить ее как залог. По правилам банков, залоговая недвижимость не может сдаваться в аренду, так как это может снизить ее стоимость по причине порчи имущества. Даже проведение ремонтных работ заемщик обязан согласовывать с банком.

Более охотно взять ипотеку безработному помогают брокерские конторы. При сотрудничестве с ними важно выбрать проверенную компанию и внимательно вычитать договор, желательно с юристом. Строгие условия повышают риск лишиться недвижимости даже за одну просрочку платежа в срок более 30 дней.

Ипотечный кредит для постоянных клиентов банка

Если потенциальный заемщик является постоянным клиентом банка в течение нескольких месяцев или лет, последний имеет представление о его финансовом положении. Возможно ли взять ипотеку в таком случае? Как правило, для постоянных пользователей банковских продуктов (держателей зарплатных, дебетовых или кредитных карт) банк может пойти на уступки.

Например, по программе лояльности в Альфабанке можно оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости как в новостройке, так и на вторичном рынке. Россельхозбанк для своих зарплатных клиентов предлагает сниженные процентные ставки по кредиту.

Зачем нужны поручители и созаемщики

Учитывая срок предоставления ипотечного кредита (обычно 20-30 лет), банку необходимы гарантии того, что полная сумма кредита и начисленные проценты будут вовремя выплачены заемщиком. По статистике, большинство финансово-кредитных организаций, осуществлявших выдачу кредитов по программе «Доверие», объявлены банкротами. Сегодня подобное предложение есть только в Сбербанке и распространяется оно только на представителей малого и среднего предпринимательства (при условии, что в обороте есть не менее 60000 руб.). Обязательным требованием является наличие поручителя или созаемщика.

Поручитель – юридическое или физическое лицо, выступающее перед банком гарантом того, что заемщик выполнит свои долговые обязательства. Уровень дохода поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы осуществить выплату по кредиту в случае, если основной заемщик будет не в состоянии это сделать. При этом, поручитель не может стать собственником приобретаемой недвижимости.

Наиболее привлекательным вариантом для банка является поручительство со стороны предприятия-работодателя заемщика. В этом случае гарантируется трудоустройство на весь срок кредитования и своевременность выплат.

Созаемщик – юридическое или физическое лицо, выступающее равноправным плательщиком кредита. Обычно в этом качестве выступают супруги, которые подают в банк справки о своих доходах. На их основании делается вывод о платежеспособности созаемщиков. Право собственности на приобретаемую недвижимость может быть оформлено как на одного из супругов, так и на обоих одновременно.

Гарантийный залог

Разумеется, ни одна финансовая организация не может кредитовать населения под честное слово. В качестве страховки от потери выданных заемных средств ему нужен гарантийный залог, который покроет расходы в случае неблагоприятного развития событий. Чаще всего таким залогом выступает имеющаяся недвижимость.

При оценке стоимости имущественного залога банк рассчитывает калькуляцию ликвидности недвижимости с учетом ее рыночной стоимости, состояния, износа, спроса на рынке и возможного изменения цены в перспективе. В результате цена может оказаться ниже той, которую предполагает заемщик.

Оценивая, можно ли получить ипотеку, если не работаешь официально, стоит понимать, что есть риск потерять уже имеющуюся собственность. Банку важно решить, будет ли сотрудничество с заемщиком продуктивным в течение долгосрочного периода. Поэтому обеим сторонам стоит тщательно просчитать все возможные риски.

Варианты ипотеки для разных категорий населения

При участии в программе «Молодая семья» для супругов без официального трудоустройства помимо документов, которые необходимо предоставить по условиям программы, нужно также приложить документы, подтверждающие платежеспособность супругов. Это может быть форма, заполненная по форме банка, привлечение поручителя или выписка со счета банка, в котором супруги хранят свои накопления.

В Ростовской области и Краснодарском крае действует программа «Студенческая ипотека». Она не пользуется широкой популярностью, так как предусматривает выполнение множества требований. В общем, студент (возраст от 18 до 21 года – в разных банках требования к возрасту варьируются) может оформить ипотеку на квартиру в новостройке, предоставив справку о доходах и взяв в поручители родственника с официальной зарплатой. Обязательным условием является также наличие гражданства РФ или вида на жительство.

Получить ипотеку пенсионерам сложно ввиду возраста. Но это возможно при учете некоторых критериев:

более короткий срок ипотечного кредита;
наличие молодого поручителя или созаемщика;
выбор банка, в котором действуют программы кредитования пенсионеров и позволяют погашать ипотеку до 85 лет;
отсутствие льгот.

Изучив актуальные предложения по ипотечному кредитованию разных банков, можно выбрать для себя подходящий вариант и оформить ипотеку без официального трудоустройства. Важно грамотно оценить все риски, чтобы избежать возникновения негативных последствий.

При получении любого вида кредита: потребительского, кредитной карты или ипотеки, банку важно понимать платежеспособность заемщика – это считается одним из главных показателей того, как будут исполнятся обязательства по кредиту.

Официальным трудоустройством считается возможность клиента предоставить справку о доходах. Причем, часть кредиторов готовы рассматривать справку в свободной форме или по форме банка. Другим, важно видеть от клиента 2-НДФЛ, которая показывает официальный доход, то есть такой, с которого платится налог.

Общие требования к клиентам для получения ипотеки

При получении любого кредитного продукта, у банков предусмотрены минимальные требования к клиентам. Для подачи заявки на ипотеку рассматриваются следующие клиенты:

возраст заемщика от 18 лет (стандартно рассматриваются клиенты от 21-23, но предусмотрены исключения и допустимо обращение за ипотекой в возрасте 18 лет);
гражданство РФ (есть банки, которые смотрят и одобряют ипотеку нерезидентам);
стаж работы на последнем месяце от 3-6 месяцев (возможно от 1 месяца при работе по смежной специальности);
уровень дохода , при котором размер ежемесячных выплат по всем кредитным обязательствам составит не более 40-60% (как текущих, так и оформляемой ипотеки).

Что считается отсутствием у клиента официального трудоустройства?

Любой банк рад клиенту, который может подтвердить получаемый доход справкой по форме 2-НДФЛ – это гарантия, того что клиент официально работает и работодатель выплачивает все установленные законодательством налоги и стразовые взносы.

Справка 2-НДФЛ является единственным документом, который имеет юридическую силу и является документом, подтверждающим доход. Предоставление такой справки для подтверждения дохода актуально не только в банке, но в любой другой организации: ФНС или бирже труда.

Для банка клиентами, которые не имеют официального трудоустройства, считаются:

клиенты, которые работают, но получают «черную» зарплату (то есть по работнику не осуществляются никакие отчисления в ПФР);
фрилансеры;
трейдеры или инвесторы (несмотря на то, что полученный доход от торговли облагается налогом на доходы физических лиц, уплачиваемые брокером в конце календарного года, банки не могут считать подобный доход стабильным и рассчитывать на его основании возможную сумму кредита);
граждане, которые живут на доход от сдачи недвижимости в аренду.

Варианты оформления ипотеки без официальной работы

Клиенты, которые не имеют официальной работы, могут использовать следующие схемы обращения в банки за ипотечным кредитом:

Подтвердить ежемесячный доход справкой по форме банка. Существуют банки, которые не требуют обязательного предоставления справки 2-НДФЛ. Достаточно предоставить справки в свободной форме или по форме банка.
Обратиться в банк по программе «ипотека по 2 документам или по паспорту» . Банками разработана специальная программа: при внесении клиентом первоначального взноса в размере 30-40% кредиторы не запросят документов, подтверждающих трудоустройство: справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Сведения о работе указываются в анкете. Не исключен звонок работодателю по указанному номеру с целью уточнения как давно работает заемщик и не собирается увольняться. По такой программе возможно одобрение по скорингу (автоматическое одобрение по анкетным данным, без ручной проверки).
Привлечь созаемщика . Распространенная ситуация, когда заемщик не может подтвердить доход, а взнос минимальный: 10-20% и программа «ипотека по паспорту» не доступна, предусмотрено привлечение созаемщика, который может подтвердить доход. Обычно им является супруг или близкий родственник. Сейчас банки допускают привлечение в качестве созаемщик не члена семьи: им может стать любой человек, желающий разделить оформление ипотечного кредита.
Обратиться в банки по специальной программе , при которой заявитель указывается размер ежемесячного дохода в свободной форме. У некоторых банков предусмотрены программы ипотечного кредитования, когда не требуется предоставлять справку о доходах. Достаточно указать в заявлении, что у клиента есть определенный уровень дохода.
Предоставить дополнительный залог. При наличии недвижимости клиент может предоставить ее в залог. Оформленный кредит пойдет на первоначальный взнос или полностью покроет необходимую сумму для покупки новой квартиры.
Получить потребительский кредит. Многие банки практикуют предоставление потребительского кредита по двум документам: справка о доходах не понадобится. Актуально для клиентов, имеющих положительную кредитную историю: возможно для клиента подготовлено персональное предложение на получение кредита. При таком варианте возможно одобрение только по паспорту без проверки трудоустройства.

Устроиться на работу. Многие банки рассматривают стаж работы на последнем месте от 1 месяца. Важно, чтобы новая работа была в той же сфере или, где заемщик работал по смежной специальности ранее. Многие кредиторы анализируют общий трудовой стаж: он должен быть более 1 года.

Варианты косвенного подтверждения трудоустройства

При отсутствии официальной работы, заемщик может подтвердить ежемесячный доход косвенными способами, среди которых:

выписка по банковскому счету о поступлениях;
налоговая декларация (при сдаче недвижимости в аренду официальным способом с оплатой необходимых налогов);
заграничный паспорт с выездами за последние 12-6 месяцев накануне обращения в банк;
предоставить кредитору документы на имеющееся в собственности имущество.

При отсутствии справки о доходах по форме 2-НДФЛ предусмотрены альтернативные варианты подтверждения платежеспособности клиента. Наличие другой собственности говорит о том, что клиент имеет стабильный доход.

Банки, которые одобряют ипотеку без официального трудоустройства

Банков, которые оформляют ипотечные кредиты на самом деле большое количество, среди которых клиент с неофициальным трудоустройством может выбрать подходящий вариант, но в первую очередь вам следует обратиться в следующие банки.

Открытие

Госпрограмма - решение по ипотеке на новостройку онлайн. Ставка - 5,99%, доступная сумма - от 500 т.р. до 12 млн, период возврата - 3-30 лет. Своими деньгами оплатить нужно от 15%.

Дальневосточная ипотека (по гос. программе)со ставкой от 2% выдается на жилье стоимостью от 500 т.р. до 6 млн. Вернуть необходимо через 3-20 лет. Первый взнос - от 15%.

Альфа

Ипотека на новостройку - возможность обзавестись жильем стоимостью до 50 млн рублей (от 600 тыс.) с выплатой до 30 лет. Ставка начинается от 5,99%, если внести большой первый взнос - от 20%. Собственными деньгами нужно оплатить минимально 15%.

Совкомбанк

Ипотека на любую недвижимость - ставка стартует с уровня в 5,9%. На покупку недвижимости стоимостью от 300 т.р. до 30 млн. Страховку можно включить в стоимость кредита. Есть возможность оформиться до 85 лет и индивидуальным предпринимателям. Оформление удаленное.

Росбанк

Ипотека от "Росбанк Дом" предоставляется на любую недвижимость - от машиноместа до элитной квартиры. В качестве созаемщиков можно привлечь любых людей, даже тех, кто не является родственниками. Специальная программа "Назначь свою ставку" позволяет сэкономить на кредите. Анкету можно заполнить на сайте (ответ через 10 минут), подготовив только паспорт. Банк разрешает вносить деньги на погашение задолженности раз в 14 дней, чтобы быстрее ее выплатить и снизить проценты. Тут предлагают от 6,39% на срок до 25 лет. Первый взнос - от 20%.

Также интересные предложения

ВТБ банк . Для получения ипотеки по паспорту достаточно наличия взноса в размере 20% от стоимости приобретаемого жилья – одно из лучших предложений на рынке.
БЖФ является специализированным банком по ипотечному кредитованию. Предлагает различные программы, в том числе без подтверждения дохода: программы «экспресс» и «экспресс+» без предоставления справок о доходах: достаточно написать заявление о получаемом доходе. Возможно одобрение по заявлению и без звонков работодателю.
АбсолютБанк может одобрить заявку в автоматическом режиме, что значит отсутствие звонков работодателю. Взнос от 20%.
УБРиР предлагает оформление ипотеки при взносе от 10%. Не требует обязательного предоставления справки 2-НДФЛ.
НФИ (национальная фабрика ипотеки) один из самых лояльных кредиторов: одобряет не только при отсутствии официальной работы, но готов анализировать клиентов, имеющих статус самозанятых или фрилансеров.

Важно. При проверке любой банк оставляет за собой право на отказ по заявке. В случае возникновения сомнений в возможной платежеспособности клиента или реальности трудоустройства (банк не дозвонился до работодателя, например), финучреждение может запросить выписку ПФР или СЗИ-6, которые покажут реальные отчисления по клиенту от работодателю.

Заключение

При обращении за кредитом, любого типа, важно подтвердить платежеспособность. Это возможно сделать разными способами, среди которых: справка о доходах форме 2-НДФЛ, наличие другой недвижимости или созаемщика, выписка по счету.

Распространенное предубеждение среди клиентов – это обязательное наличие официальной работы. Однако, ипотека подразумевает наличие залога, что значит более лояльные требования к клиенту и способам подтверждения дохода.

В данной статье мы рассмотрим актуальный в нынешней экономической ситуации вопрос о том, как получить ипотеку, если не работаешь официально или есть проблемы с подтверждением дохода. По статистике более 50% заемщиков получают отказ в банке из-за трудностей с работой. Решив приобрести квартиру в ипотеку, вы, в первую очередь, должны будете передать в банк определенный комплект документов, подтверждающий ваше трудоустройство и уровень дохода. Банк проверит юридическое лицо, переговорит с главным бухгалтером и вашим руководителем. Если у банка появятся хоть какие-то сомнения или вы не сможете предоставить нужные справки, то банк не учтет ваш доход или учтет не полностью. То есть фактически для банка вы будете безработным.

Для банка безработный – это не только человек, который не имеет работы совсем. К категории безработных банки часто относят клиентов, имеющих трудовую деятельность, но которых по определенным причинам они причисляют к безработным. Например:

работающих официально, но предоставляющих справки с маленьким доходом;
работающих, но не официально;
работающих официально, но у банка возникают вопросы к юридическому лицу;
работающих студентов, пенсионеров и пр.

Главный вопрос - доступна ли ипотека безработному? Да, можно получить ипотеку, если не работаешь официально. Рассмотрим несколько вариантов.

1. Самая распространенная ситуация – когда вы работаете, но работодатель подтверждает вам официально только минимальный доход. Реалии в нашей стране таковы, что часто работники получают большую часть зарплаты в конверте, в качестве серого дохода. А тот размер оплаты труда, который отражается в справках 2-НДФЛ, зачастую очень мал. Например, ваша общая зарплата составляет 60.000 рублей в месяц, а по 2-НДФЛ идет только 15.000 рублей. Если вы покажете банку только официальный доход, то будете выглядеть в глазах кредитора безработным, а значит, не имеющим возможности получить и погашать ипотеку в Москве и Московской области, т.к. денег будет хватать только на жизнь, но не на выплату кредита.

Что делать? Есть несколько выходов из сложившейся ситуации, например, подтверждение дохода справкой по форме банка, в которой работодатель может отразить ваш реальный доход. Многие банки специально подготовили программы ипотеки с подтверждением дохода справкой в свободной форме.

Если же компания отказывается подтвердить ваш реальный доход в письменной форме, то возможно, что бухгалтерия согласится подтвердить доход хотя бы по телефону. Есть несколько банков, которые согласны принять ваше заявление о размере зарплаты с последующим подтверждением бухгалтера в телефонном разговоре.

Если работодатель наотрез отказывается подтверждать даже по телефону, то можно показать банку вашу выписку по банковской карте, где можно увидеть суммы, которые вы ежемесячно кладете на свой счет и которые соответствуют вашей реальной заработной плате.

2. Сотрудники, работающие неофициально. Многие люди устроены по знакомству, они работают каждый день и получают зарплату ежемесячно в конверте, но тем не менее по документам они не являются сотрудниками компании. Также есть те, кто работают по трудовым договорам.

Что делать? Подобные трудовые отношения можно подтвердить кредитору заверенным трудовым договором, а размер заработной платы справкой свободной формы. Также можно попросить бухгалтерию подтвердить доход по телефону или предоставить выписку с дебетовой карты. Банки понимают условия труда заемщиков, желающих приобрести ипотеку в Москве и Московской области, и в таких банках можно получить ипотеку, если не работаешь официально.

Теперь рассмотрим, можно ли получить кредит, если вы не работаете официально совсем, то есть вам нужна ипотека безработному. К таким можно отнести студентов, пенсионеров, иностранных граждан и пр.

1. Неработающие лица, а значит и не имеющие постоянного дохода. Такие граждане вполне соответствуют понятию безработный и не могут получить ипотеку. Ведь банк-кредитор видит своего клиента обязательно платежеспособным заемщиком, который имеет определенный стаж и размер оплаты труда.

Что делать? Подобные ситуации часто бывают на рынке ипотеки, и тогда на помощь безработным приходят их работающие родственники, друзья или знакомые, готовые полностью поручиться за них и принять на себя все обязательства перед банком. Погашение кредита по вашей договоренности с этим человеком ложится на ваши плечи. Однако юридически кредит оформляется на ваше доверенное лицо. Например, вы просите своего брата взять ипотеку на себя. Он будет заемщиком в банке и на него будет оформлена квартира. После выплаты кредита вы переоформите ее на себя, и таким образом могут получить ипотеку безработные.

2. Неработающие лица, имеющие недвижимость в собственности. Такие клиенты обращаются за ипотекой, когда есть необходимость в увеличении жилплощади, нужно разъехаться с родственниками или купить недвижимость в другом районе, при этом продавать или менять находящуюся в собственности квартиру совсем не хочется.

Что делать? Как и в предыдущей ситуации, можно обратиться за помощью к своим работающим родственникам или друзьям. Но также можно прибегнуть к другому варианту - ведь у вас есть в собственности ликвидный объект, а значит, есть возможность получить деньги под залог квартиры без подтверждения доходов. Такой продукт называется «Ломбард» и широко распространен среди заемщиков, не желающих или не имеющих возможности подтверждать свою занятость и доход. Подобный продукт предполагает быстрое получение денежных средств, при этом квартира остается в вашей собственности и есть деньги на необходимые нужды.

3. Студенты и пенсионеры. Факт получения стипендии или пенсии особо не увеличивает шансы выглядеть перед банком платежеспособным заемщиком. Однако такие клиенты тоже хотят купить жилье.

Что делать? Выход есть в любой ситуации. Студентам могут прийти на помощь работающие родители, которые возьмут на себя обязательства перед банком. А пенсионерам – работающие дети, готовые помочь оплатить ипотеку для безработных родителей.

Таким образом, если вы полностью или частично относите себя к безработным гражданам, вы все же можете рассчитывать на получение ипотеки в 2015 году в Москве и Московской области.

Читайте также: