Можно ли приостановить выплату кредита на время декретного отпуска рб

Опубликовано: 11.05.2024

Как быть с кредитами во время декретного отпуска? Можно ли получить отсрочку, или реструктуризацию? Рекомендации представлены в данной статье.

С ожиданием ребенка или его появлением бюджет семьи значительно сокращается. Находящаяся в декретном отпуске женщина в первые 1,5 года получает всего 40% от своей заработной платы, при чем сумма эта ограничена 20 тысячами рублей. Оказавшись в таком положении, многие заемщики приходят к решению реструктуризации кредита.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация - это преобразование условий погашения кредита или ипотеки в пользу заемщика. Это может быть изменение графика платежей, срока кредита, валюты и даже предоставление кредитных каникул, то есть на определенный период заемщик может не вносить платежи вообще, либо платить только проценты без тела кредита. Самый распространенный способ облегчения обслуживания долга на определенный срок - пролонгация. Это уменьшение суммы ежемесячных погашений с условием продления общего срока кредита. Таким образом выплачивать займ становится легче, однако совокупная сумма процентных выплат возрастает. То есть общая сумма выплат после реструктуризации долга составит больше, чем до нее.

Как правило, банки к заемщику выдвигают следующие требования:

гражданство Российской Федерации и постоянная прописка на ее территории;
возраст от 21 года и до 75 лет на момент погашения займа;
полугодовой стаж на текущем месте работы;
допускается привлечение созаемщиков (супруг/супруга являются ими в обязательном порядке).

Не всегда банк положительно отвечает на желание клиента реструктурировать кредит. В этом случае можно обратиться в банки, которые готовы рефинансировать займы, выданные в других организациях. Такие программы есть у Сбербанка, Райффайзенбанка, Почта Банка и других.

Реструктуризация кредита или ипотеки во время декрета

Во время беременности женщины или после рождения ребенка финансовые возможности семьи снижаются, особенно в случае матерей одиночек. Поэтому в момент осознания того, что в ближайшем будущем нести кредитное бремя будет непосильно, необходимо заранее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Декрет не является веской причиной для отсрочки платежей или избавления заемщика от санкций и штрафов, поэтому заявлять о своем трудном материальном положении следует до наступления просрочек по займу. Таким образом банк сочтет клиента ответственным заемщиком, что увеличит шансы на получение льгот.

При обращении в банк любая отсрочка должна быть документально подтверждена справкой о беременности из больницы или свидетельством о рождении ребенка.

Есть некоторые факты, наличие которых может увеличить шансы на положительное решение банка:

стабильный дополнительный доход;
предоставление залога;
наличие поручителей или созаемщиков;
положительная кредитная история;
возможность задействования материнского капитала;
выход из декрета в ближайшие 3 месяца;
страховка жизни и здоровья заемщика.

Главное решение всегда остается за банком и в некоторых случаях он может отказать без объяснения причины. В таком случае остается только обращение в суд, решение которого может повлиять на процесс реструктуризации. При наличии просрочек по кредиту банк тоже вправе подать в суд на недобросовестного плательщика. В обоих случаях для защиты своих интересов необходимо иметь на руках письменное заявление на реструктуризацию кредита и письменное согласие или отказ банка на эту процедуру.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Заполнить анкету. В предоставленной форме требуется указать данные о займе, ежемесячных платежах, изложить причину, повлиявшую на финансовое положение (декретный отпуск), а также информацию о доходах, расходах и имеющемся имуществе.
Передать заполненную анкету в отдел по работе с кредитными долгами (в отделении банка Вам все подскажут).
Лично встретиться с менеджером. Устно изложить суть проблемы и данные указанные в анкете и при обоюдном согласии выбрать оптимальную схему реструктуризации.
Написать заявление и прикрепить пакет необходимых документов:

паспорт;
подтверждение дохода;
копия трудовой книжки или контрактов;
свидетельство о семейном положении, рождении детей;
справка по остатку долга по рефинансируемой ссуде;
договор и дополнения к нему;
документ о качестве и своевременности платежей;
свидетельство, устанавливающее право на залоговую квартиру;
отчет о проведении оценки объекта залога.

В случае принятия банком положительного решения заключается новое соглашение, в котором прописана схема реструктуризации кредита или ипотеки. Перед подписанием документа следует удостовериться в том, что предыдущий договор закрыт, а новый график платежей устраивает заемщика.

Схемы реструктуризации долга

Как говорилось выше, после получения согласия банка заемщику с менеджером предстоит выбрать схему реструктуризации. Это является главным моментом, потому что выбор той или иной программы непосредственно повлияет на дальнейшее распределение кредитной нагрузки.

Существует несколько вариантов схем реструктуризации.

Увеличение срока кредитования. Конечная дата погашения всей суммы кредита и процентов по нему переносится на дальний срок от 3 месяцев до 5 лет. Таким образом ежемесячные выплаты в ближайшем времени становятся для заемщика более доступными.

Предоставление кредитных каникул. Это период времени (от 3 месяцев до 1 года), когда заемщик полностью или частично освобождается от погашения кредита. Существует две схемы предоставления кредитных каникул:

классическая (стандартная) - заемщиком погашается только процент без суммы основного займа;
аннуитетная - полное освобождение от выплат.

Распределение основной кредитной нагрузки на последний период погашения. До определенного времени заемщик выплачивает меньшую сумму ежемесячных выплат, чем было оговорено в графике, но в последний период погашения кредита возмещает непогашенную часть долга.

Изменение валюты. Это схема актуальна в период падения курса национальной валюты по отношению к иностранной. Также доступна схема обратная предыдущей. То есть возможно перевести национальную валюту в иностранную, курс которой наиболее выгоден для заемщика.

Снижение процента по кредиту. Такой вариант доступен в период значительного уменьшения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ, что дает возможность кредитоваться коммерческим банкам под меньший процент, а, следовательно, и снижать % ставки по своим кредитным продуктам. Однако доступно только для заемщиков, впервые допустивших просрочку по платежам.

Списание штрафов и пеней. Для получения этих льгот необходимо предъявить достаточно веские основания, либо решение суда о признании заемщика банкротом.

В каждом банке есть свои работающие схемы реструктуризации кредитов, но в отдельных случаях многие из них способны отклониться от стандартов и совместно с клиентом разработать индивидуальную схему, которая будет устраивать обе стороны.

Какой банк выбрать?

Прежде, чем выбрать схему реструктуризации, следует тщательно изучить все предложения российских банков. Только так можно сделать верный выбор и понять, что выгоднее: продолжать платить по имеющемуся кредиту, постараться провести его реструктуризацию. Или рассмотреть предложения других кредитных учреждений и, возможно, оформить в них новую ссуду, для целей перекредитования.

Варианты оформления кредита в декрете рассмотрены в статье тут.

Рассмотрим несколько банков и их условия по реструктуризации кредита.

Сбербанк. Заемщикам, оказавшимся в сложном положении банк, предлагает несколько программ: кредитные каникулы или пролонгация договора. Необходимо документальное обоснование причины затрудненного финансового положения. Как правило от заемщика требуется предоставление справки о доходах и подтверждение трудовой занятости. При отсутствии официального места работы, банком принимается справка о постановке клиента на учет как безработного или документы, подтверждающие нетрудоспособность.

Хоум Кредит банк. Идет навстречу даже тем клиентам, у которых имеется просрочка по платежам. Подать заявку на реструктуризацию кредита можно по телефону горячей линии, на официальном сайте или лично в офисе банка. В заявке указывается причина обращения по данному вопросу, а также желаемый вариант схемы реструктуризации кредита. Документального подтверждения, банк может и не потребовать.

Альфа банк. Для предоставления данной услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением. Все условия и программы обговариваются в индивидуальном порядке.

ОТП банк. Услуга распространяется на различные займы. В качестве программы реструктуризации банк предлагает отсрочку платежей и пролонгацию договора.

Оформляя кредит, мы обдумываем все «за» и «против», прикидываем, какой ежемесячный платёж сможем «потянуть». Потом подписываем договор, в котором обязуемся исправно погашать долг перед банком. Но как быть, если обстоятельства изменились, и кредит стал для нашей семьи непосильной ношей? Поговорим о том, в каких случаях банк даёт отсрочку по кредиту.

Нужно начать с тех случаев, которые закреплены законодательно.

На данный момент на отсрочку могут рассчитывать:

семьи, в которых один из родителей после рождения второго и последующих детей находится в декрете (льготный кредит на недвижимость)
семьи, в которых один из родителей находится в декрете после рождения ребёнка (детей) с применением экстракорпорального оплодотворения (льготный кредит для оплаты ЭКО)
граждане, проходящие срочную военную службу (кредит на недвижимость)
государственные служащие, уволенные в связи с ликвидацией государственного органа, сокращением численности или штата работников (кредит на недвижимость, кредит для оплаты обучения).

Указ Президента № 13 от 6 января 2012 года «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений».

Согласно пункту 1.12. данного Указа, на отсрочку по кредиту могут рассчитывать семьи, в которых один из родителей находится в отпуске по уходу за ребёнком в возрасте до трёх лет.

отсрочка предоставляется только при рождении второго и последующих детей
действие указа распространяется только на льготные кредиты, которые выдает Беларусбанк

Стоит учитывать тот факт, что срок предоставления кредита не продлевается, а это значит, что при окончании срока отсрочки размер платежей по кредиту увеличится. Отсрочка предоставляется на погашение основного долга и процентов, на весь период декретного отпуска.

Указ Президента № 574 от 27 декабря 2013 года «О предоставлении гражданам Республики Беларусь кредитов на льготных условиях для оплаты экстракорпорального оплодотворения»

Согласно пункту 1.9. данного Указа, на отсрочку выплат по льготному кредиту для оплаты ЭКО имеют право семьи после рождения ребёнка (детей) с применением экстракорпорального оплодотворения. Кредит для оплаты ЭКО у нас в стране предоставляет только Беларусбанк.

При этом срок полного погашения кредита продляется на срок предоставления отсрочки — увеличения платежей по кредиту можно не опасаться. Отсрочка предоставляется на погашение основного долга и процентов, на весь период отпуска по уходу за ребёнком.

Указ Президента №336 от 1 августа 2011 года «О некоторых гарантиях гражданам, проходящим срочную военную службу»

Граждане, которые проходят срочную военную службу, могут рассчитывать на отсрочку по кредиту (в том числе, льготному) на строительство или приобретение жилья. В 2016 году в данный Указ были внесены дополнения, согласно которым отсрочка также предоставляется проходящим альтернативную службу.

Срок полного погашения кредита может быть продлён на срок предоставления отсрочки (или — нет!) Этот вопрос лучше уточнить в банке, который выдал кредит. Отсрочка предоставляется на погашение основного долга и процентов на период прохождения службы.

Указ Президента №168 от 12 апреля 2013 года «О некоторых мерах по оптимизации системы государственных органов и иных государственных организаций, а также численности их работников»

Согласно пункту 12 данного Указа, государственные служащие, которые остались без работы в связи с ликвидацией государственного органа, сокращением численности или штата работников, могут претендовать на отсрочку погашения кредита (в том числе льготного) на строительство или приобретение жилья, а также кредита для оплаты обучения несовершеннолетних детей (первое высшее образование).

Порядок предоставления указанной отсрочки определяется Советом Министров совместно с Национальным банком.

Отсрочка предоставляется на погашение основного долга и процентов на период до трудоустройства, но не более чем на 12 месяцев со дня увольнения.

Как видите, случаи предоставления отсрочки законодательно закреплены только для ограниченной категории граждан. Но как же быть, если ни к одной из них вы не относитесь, и кредит у вас обычный потребительский?

С вопросом: «Можно ли рассчитывать на отсрочку погашения кредита в случае тяжелой жизненной ситуации?» — мы обратились в некоторые белорусские банки. И вот, что нам ответили…

Белгазпромбанк

Вопросы по отсрочке рассматриваются в индивидуальном порядке. Для уточнения данного вопроса необходимо обратиться в группу мониторинга и взыскания кредитной задолженности по телефону (017) 229-16-92.

Банк БелВЭБ

- Необходимо обратиться в отделение банка по месту ведения счета с соответствующим ходатайством. Банк будет его рассматривать в индивидуальном порядке.

Белагропромбанк

- Необходимо обратиться в подразделение банка по месту оформления кредита для подачи заявления с паспортом. Заявление рассматривается в индивидуальном порядке, максимальный срок предоставления отсрочки 3 месяца.

БПС-Сбербанк

- Нет такой возможности.

Беларусбанк

- По потребительским кредитам отсрочка не предусмотрена, банк работает с клиентами в рамках заключенного кредитного договора. По кредитам на недвижимость, банк может рассмотреть данный вопрос в индивидуальном порядке, но предоставление отсрочки не является обязательством банка.

Белинвестбанк

- С паспортом и документами, подтверждающими тяжелую жизненную ситуацию необходимо обратиться в подразделение банка к экономистам. Плата за рассмотрение «Заявления о предоставлении отсрочки погашения платежей по кредиту по инициативе клиента» составит 45 рублей по основному долгу, а также 45 рублей по процентам. Комиссия уплачивается сразу, независимо от принятого решения, и возврату не подлежит.

Заявления рассматриваются в течение 15-ти дней, а обращения, требующие дополнительного изучения и проверки, — не позднее одного месяца. Условия предоставления отсрочки устанавливаются после рассмотрения заявления.

- При изменении материального положения и возникновении сложностей с оплатой кредита можно обратиться в отделение банка с паспортом и подать заявку на реструктуризацию кредитной задолженности. После подачи заявления банк рассмотрит возможность проведения данной операции и известит о результатах (о возможности и схеме реструктуризации).

Реструктуризацию можно оформить по всем кредитам, кроме овердрафта, кредита «Лучшие покупки» и кредита на новый автомобиль.

Обязательным условием при оформлении заявления в Приорбанке является обращение клиента не ранее, чем через 1 год с даты оформления кредита. Если с момента оформления кредита прошло от 6 до 11 месяцев, оформить заявление возможно при выполнении одного из следующих условий:

утрата кредитополучателем основного места работы в период действия кредитного договора
снижение доходов кредитополучателя на 35% и более, по сравнению с уровнем дохода на момент получения кредита
болезнь кредитополучателя, повлекшая его нетрудоспособность более 30 календарных дней
болезнь члена семьи кредитополучателя, повлекшая его нетрудоспособность более 30 календарных дней

В Приорбанке для оформления заявления на проведение реструктуризации кроме паспорта необходимо предоставить:

страховой полис (если страхование предусмотрено кредитным договором)
документ о размере получаемого дохода за последние 3 месяца, либо трудовую книжку (при отсутствии места трудоустройства)
если кредит оформлялся под поручительство третьих лиц, такие же документы необходимо предоставить и поручителю.

За оформление дополнительного соглашения к кредитному договору взимается плата в размере 40 рублей.

Что же получается?

Как видите, предоставлять или не предоставлять отсрочку — право банка. Поэтому: будьте готовы как к положительному, так и отрицательному ответу»

Небольшой совет, если вы понимаете, что в следующем месяце внести платеж по кредиту будет затруднительно, не тяните, обращайтесь в банк и пытайтесь договориться.
Если вы просрочите платеж или что еще хуже будете скрываться от банка, на уступки с его стороны можно и не надеяться.

Можно ли приостановить выплату по кредиту на время, куда для этого нужно обращаться и всегда ли это выгодно. Такими вопросами задается практически каждый заемщик, особенно имеющий долгосрочные обязательства перед банком.

ВНИМАНИЕ : самым правильным будет обратится к нашему адвокату, чтобы он изучил ваш договор.

Виды кредитных каникул для приостановления платежа по кредиту

Кредитными каникулами называют тот период займа, во время которого изменяются условия платежей, указанные в договоре. Существует также отсрочка погашения кредита, но между ними имеется разница. Приостановить выплату по кредиту можно как полностью, так и частично.

Первый вариант предусматривает отмену всего платежа целиком на определенный срок. Как правило, на такой шаг банки идут только в том случае, когда иных вариантов решения проблемы нет. В вопросе, можно ли заморозить кредит на время, решающим фактором будет причина обращения заемщика. Веским основанием может служить:

смерть кормильца семьи;
серьезная болезнь;
сокращение на работе;
рождение ребенка.

Существует и еще один способ, как приостановить выплаты по кредиту: отказаться от части платежа и закрывать только проценты по обязательствам. Если вы обратитесь к опытному адвокату, то он расскажет вам, как написать заявление в банк на реструктуризацию, однако сумму кредитного обязательства может увеличится, этом случае ежемесячный взнос сократится примерно на 30-40 процентов от первоначальной суммы, но и это может помочь заемщику не попасть в долговую яму и не стать ответчиком в суде, а также не лишится своего имущества в виде автомобиля, земельного участка, дома или квартиры.

Случается, что банк первый нарушает условия по кредитному договору, здесь важно помнить: одностороннее изменение процентных ставок по кредиту не допустимо, хотя банк по какой-то причине пренебрегает данным правилом и поступает так и ему вздумается.

Порядок приостановления кредита

Прежде всего, следует по своей инициативе обратиться в сам банк с соответствующим заявлением в письменной форме. Необходимо понимать, по каким причинам можно заморозить кредит, а что не является веским основанием. К примеру, пожаловать на сокращение «черной» зарплаты или на рост цен в магазинах нельзя. Приостановить выплаты по кредиту через суд также можно, в этом случае лучше обращаться в суды первой инстанции с соответствующим заявлением.

Самыми частыми спорами с банком являются именно споры по Закону о защите прав потребителя:

незаконное увеличение процентов по договору;
взыскание денежных средств уже после исполнения кредитных обязательств;
заключение договора цессии с иным предприятием по вашему договору;
изменение условий договора, без разрешения второй стороны.

Чаще всего результатом процесса становится частичное удовлетворение требований. Но не всегда суды встают на сторону должника, лучше всего идти в суд с представителем, который будет отстаивать ваши права и интересы перед судьей как свои, т.к. уже не раз занимался такими процессами. Не забывайте, судьи очень хорошие психологи, они могут одним взглядом «задавить» желание человека отстаивать свои права, а адвоката судья запугать не сможет.

Образец заявления о предоставлении банковских каникул

В ПАО «Почта банк»

В ПАО «Екатеринбургский Муниципальный Банк»

В АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»

Свердловский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»

В ПАО банк «Финансовая Корпорация Открытие»

на кредитные каникулы

Я заключил с Вашей организацией кредитный договор.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Кредитная задолженность мною не погашена в полном объеме, но я, как добросовестный гражданин, исполняю свои обязательства по договору, по мере возможности. В настоящее время я не имею возможности погасить кредитную задолженность по условиям, указанным в договоре, по следующим причинам:

расторжение брака с супругой;
снятие с регистрационного учета по месту фактического пребывания по адресу: г. Екатеринбург, ул. (квартира супруги);
снятие с регистрационного учета по постоянному месту проживания по адресу: г. Екатеринбург, в связи с продажей указанной квартиры ее собственником;
временное ухудшение состояния здоровья, в связи с наличием инвалидности, в результате боевых действий в Афганистане (1 группа);
исполнение алиментных обязательств перед моей мамой.

Отдельно следует отразить, что погашение задолженности усложняется наличием большой кредитной загрузки в следующих организациях:

Остаток задолженности (руб.)

Дата окончания кредитного договора

Ежемесячный взнос (руб.)

ПАО «Екатеринбургский Муниципальный банк»

ПАО «ФК Открытие»

Согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В сложившихся обстоятельствах, которые я не мог предвидеть при заключении договора, принятие на себя кредитных обязательств в оговоренном объеме являются непосильным бременем.

ПОЛЕЗНО : смотрите видео и узнаете, почему любой образец иска, жалобы лучше составлять с нашим адвокатом, пишите вопрос в комментариях ролика, подписывайтесь на канал YouTube

Потребитель экономически слабая сторона и лишен возможности вносить изменения в типовую форму договора с заранее определенными условиями при его заключении, а ответчик, в свою очередь, осуществляет деятельность на основании специального разрешения, которое дает право именно ему осуществлять деятельность по страхованию, что возлагает на него обязанность действовать добросовестно, о чем также говорится в ст. 1 ГК РФ — при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Данная позиция изложена в Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, в котором сделан акцент та то обстоятельство, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Изложенные обстоятельства являются крайне существенными для меня, ввиду чего необходимо с Вашей стороны пересмотреть условия заключенного со мной кредитного договора, при этом я не отказываюсь от исполнения взятых на себя обязательств.

Руководствуясь указанными выше обстоятельствами,

Предоставить мне отсрочку ежемесячных выплат по заключенному со мной кредитному договору (кредитные каникулы).
Уведомить меня о результатах рассмотрения данного заявления письменно в установленный законом срок.

Жалоба на отказ в приостановлении выплат по кредиту

Для начала давайте взглянем куда можно подать жалобу на банк, ведь судьи не очень любят, когда к ним пришли не попытавшись решить проблему через иные инстанции.

Роспотребнадзор;
Прокуратура;
Центральный банк;
Общество защиты прав потребителя;
Национальная ассоциация коллекторов.

Ждать ответ на ваше заявление необходимо примерно месяц, в течении этого срока, вы можете обратится с заявлением к руководству банка с конкретной просьбой, ведь решить вопрос напрямую вам никто не запрещает. Порой руководство банка идет на уступки и удовлетворяет требования, представив кредитные каникулы и отозвав своих коллекторов. Вскоре граждане решают свои проблемы и восстанавливаются в линию платежей.

Все зависит от банка. Ведь каждый банк в свою очередь индивидуален, как и его руководство. Поэтому любой адвокат скажет вам, что решение обратится с заявлением к банку это всегда правильно и суд при обращении к нему, оценит это действие.

ПОЛЕЗНО : смотрите видео по теме суд с банком, пишите свой вопрос в комментариях ролика и получайте совет адвоката

Адвокат по приостановлению выплат по кредиту в Екатеринбурге

Вариантов выхода из сложной финансовой ситуации несколько, но даже если кредитное учреждение не готово пойти на приостановление платежей по кредиту, послаблений можно добиться в судебном порядке или с помощью иных правовых методов защиты прав заемщиков.

Перед тем как обратиться к кредитору или же в суд, необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности и перспективы. Отсрочка платежа, заморозка кредита всегда ведет к увеличению суммы долга. Кроме того, многие банки впоследствии взимают комиссию за подобные манипуляции.

Необходимо также понимать, что, если через несколько месяцев или через год финансовое положение не изменится, долг все равно придется выплачивать. Поэтому иногда более правильным шагом будет рефинансирование долга или же процедура банкротства, не оставайтесь со своей проблемой наедине, обратитесь к нашим специалистам, которые развеют все ваши сомнения и наставят на истинный и верный путь решения проблемы задолженности по кредиту.

Наш адвокат готов вам помочь, запишитесь на консультацию уже сегодня.

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ "Кацайлиди и партнеры" А.В. Кацайлиди

Финансовый рынок сейчас далек от спокойного состояния. Валютные курсы напоминают качели. О росте реальных доходов в связи с коронавирусной пандемией говорить по большому счету не приходится. Как меняются потребительские предпочтения граждан в этой ситуации? Рискованно ли брать в долг? И в каких случаях банки могут предоставить кредитные каникулы?

Двадцативосьмилетняя Алла Федорович сейчас в декретном отпуске с годовалым сыном. Ее муж – дальнобойщик. Но в рейсы пока не ездит. Три года назад семья переехала в новую квартиру, взяв два кредита – один на приобретение недвижимости, второй на ремонт. Каждый месяц отдавать банку нужно 940 рублей.

– Сейчас эта сумма для нас неподъемная. Мы получаем только пособие по уходу за ребенком – 405 рублей, – говорит Алла. – Хорошо, родители еще не на пенсии, поддерживают. Муж активно ищет работу. Когда услышала, что можно воспользоваться отсрочкой платежа, тут же стала звонить в банк. Консультант попросил принести заявление. Срок рассмотрения – 14 дней. Еще один нюанс: поставить на паузу весь кредит банк не может. Если решение будет положительным, скорее всего, мы получим отсрочку по основному долгу, но проценты будем обязаны выплачивать в любом случае. Кстати, при оформлении нового соглашения из кошелька пришлось достать 30 рублей.

Как складывается ситуация в других банках? В офисе Беларусбанка подчеркнули, что случай каждого отдельного заемщика рассматривается индивидуально, однако если банк решит предоставить отсрочку, то ее максимальный срок составит не более 6 месяцев, в самом благоприятном случае в это время не потребуется ни уплачивать проценты, ни погашать платеж по основному долгу. В Белинвестбанке могут предоставить отсрочку только по погашению основного долга, платить проценты придется. За рассмотрение заявления об отсрочке платежа по кредиту придется заплатить 45 рублей.

В Национальном банке заявили, что коммерческие банки вправе устанавливать свой тариф на заявления о кредитных каникулах. Что касается проблемных кредитополучателей, то в их отношении каждая финансовая организация принимает решения исходя в том числе из своего экономического состояния.

Национальный банк формирует условия для поддержания темпов кредитования, в том числе потребительского, на уровне, не приводящем к нарастанию системных рисков. По данным Нацбанка, на начало 2020 года задолженность физлиц достигла 14,15 млрд рублей: на финансирование жилой недвижимости она увеличилась на 19,9 % до 8,57 млрд рублей на 1 января, по потребительским кредитам – на 25 % до 5,48 млрд рублей.

По мнению аналитика исследовательской группы Businessforecast.by Александра Мухи, проблемные задолженности в основном исходят от предприятий. Доля просрочки у физлиц небольшая. В прошлом году Нацбанк пошел на предупредительную меру, ограничив ежемесячную кредитную нагрузку 40 % дохода. Это решение в первую очередь коснулось тех, кто мог в перспективе создать какие-то трудности с проблемной задолженностью.

С одной стороны, важен социальный момент, и в трудные для граждан периоды банки должны подставить своим клиентам плечо. С другой – нельзя допустить возникновения финансовой неустойчивости банков, ведь у них много обязательств, в частности перед вкладчиками и государством. Поэтому предпочтительный вариант сегодня – постараться избегать роста проблемных кредитов. А это зависит от действий как граждан, так и банковской системы.

Так легко ли сейчас получить кредит? Например, нужна 51 тысяча белорусских рублей для покупки квартиры. На сайте одного из банков узнаю, что консультирование клиентов по вопросам ипотечного и льготного кредитования проводится только по телефонам. Дозвониться удается не с первого раза – линия все время занята. Для расчета кредита у меня спросили доход. Еще нужны два поручителя.

– Это может быть супруг, родители, другие родственники. Главное, чтобы ежемесячный доход двух человек в сумме составлял более тысячи рублей чистыми в месяц, – говорит консультант. – Если брать кредит более чем на 100 тысяч рублей, нужен залог недвижимости. Рассчитать свои силы и переплаты по кредиту можно с помощью кредитных калькуляторов в интернете.

Проверяю. На портале банка заполняю графу на получение 51 тысячи белорусских рублей под 14,19 %. Кредит дается на 20 лет, можно погасить раньше – никаких штрафных санкций за это не будет. Недавно появилось новое правило: до заключения договора с банком нужно решить, как именно вы будете погашать кредит – возвращать заем равными долями или с постепенным уменьшением размера платежей. Процентная ставка в обоих случаях одинаковая, по основному долгу платеж начнет выставляться в обоих случаях только через 18 месяцев. Если возвращать заем равными долями, то переплата по кредиту через 20 лет составит 72 670 рублей 54 копейки. Если брать кредит с уменьшением платежей, то сумма будет меньше. Но это при условии, что за 20 лет ставка по кредиту не изменится.

– Нередко в банковском договоре прописывается, что процентная ставка переменная. Она изменяется вместе со ставкой рефинансирования, в сторону увеличения или уменьшения. Ставка рефинансирования зависит от состояния нашей экономики, – говорит Екатерина Господарик, заведующая кафедрой аналитической экономики и эконометрики экономического факультета БГУ. – В марте банки повысили процентную ставку на строительство и приобретение жилья на общих условиях с 12,31 до 14,19 %. Это произошло из-за того, что Нацбанк пересмотрел расчетную величину стандартного риска (РВСР) – процентный максимум по вкладам и займам для банков. По сути, она зависит от того, насколько рискует банк, выдавая вам кредит или предлагая большой процент по вашему вкладу.

С 1 мая Нацбанк снижает РВСР на кредиты. Для физических лиц она составит 14,09 % (минус 0,1 процентного пункта), для юридических лиц – 12,45 % (минус 0,01 п.п.). Екатерина Господарик отмечает: данный шаг говорит о том, что банкам нужны клиенты и они хотят оживить спрос.

Если оценивать мировой опыт, то при стабильной экономической ситуации и четко установленных правилах уровень ставок по кредитам однородный. В таком случае имеются незначительные колебания ставок в размере 0,1–0,2 процентного пункта.

– Прежде чем взять взаймы, каждый должен трезво оценивать свое финансовое положение, – отмечает Александр Муха. – Важный фактор – динамика текущих доходов. Ведь могут возникнуть форс-мажоры. Второй момент – динамика инфляционных процессов. Ситуация двоякая: с одной стороны, в среднесрочной и долгосрочной перспективе может произойти некоторое обесценивание денег, а с другой – при росте цен возможности заемщика в части своевременного и полного погашения кредита будут сужаться.

Эксперты советуют к привлечению банковского кредита подходить с удвоенным вниманием. Особенно к потребительскому. Условно говоря, от покупки второго холодильника лучше отказаться.

В конце марта Нацбанк рекомендовал банкам пойти навстречу должникам, у которых возникнут финансовые трудности из-за сложной эпидемиологической ситуации.

– Этот пакет мер, вполне возможно, будет расширяться и дополняться в зависимости от развития событий. Банки будут рассматривать каждую ситуацию отдельно. Один из вариантов – предоставление кредитных каникул или уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат. Но бежать всем заемщикам в банк за отсрочками не нужно, – советует финансовый аналитик. – Только если ситуация критичная. Если масштаб проблемных заемщиков, которые просят каникулы или другую форму реструктуризации банковского кредита начнет увеличиваться, то должна быть реакция и со стороны главного банка страны. Например, если банки столкнутся с дефицитом рублевой ликвидности, Национальный банк, как кредитор последней инстанции, может оказать им поддержку. Главный совет – при возникновении трудностей не прячьтесь. Обсуждайте с ними возникшую проблему и ищите совместные пути ее решения.

С 27 апреля вступил в силу Указ № 394 «О предоставлении и привлечении займов». Документ серьезно усилит защиту прав потребителей услуг микрофинансового рынка и создаст у нас в стране условия для развития цивилизованных способов микрофинансирования. Нацбанк будет следить за выполнением микрофинансовыми организациями рекомендаций по отсрочкам платежей и снижению ставок для клиентов, которые оказались в непростой ситуации.

В народе декретом часто называют все три с лишним года, пока женщина не работает до родов и после рождения ребенка. На самом деле декрет — это отпуск по беременности и родам, половина которого приходится на поздние сроки беременности, половина — на восстановление после родов. Пока женщина находится в декретном отпуске, ей полагается пособие по беременности и родам.

В Т⁠—⁠Ж уже были подробные статьи про выплаты беременным и на детей:

В этой статье расскажу о том, как рассчитать именно декретные выплаты, а не пособие по уходу за ребенком до полутора лет.

Кому положены декретные выплаты

В отпуск по беременности и родам может уйти только тот, кто забеременел и собирается родить, — то есть женщина. Поэтому пособие по беременности и родам могут получить только женщины, и то не все. Государство компенсирует беременным их заработок, пока они находятся в декретном отпуске. Когда заработка нет, компенсировать нечего. Поэтому основная масса безработных и те, кто работает неофициально, это пособие не получают.

Декретные выплаты положены женщинам, которые:

Работают официально.
Имеют статус индивидуального предпринимателя и уплачивают добровольные взносы в ФСС.
Занимаются частной практикой и платят взносы на ОСС. Это, например, адвокаты, нотариусы и арбитражные управляющие.
Проходят военную службу по контракту.
Состоят на государственной или муниципальной службе.
Являются сотрудниками правоохранительных органов.
Обучаются очно в вузах, колледжах, техникумах, училищах и научных организациях. Платно или бесплатно — не имеет значения.
Уволены в связи с ликвидацией работодателя и в течение года встали на учет в службе занятости.
Усыновили ребенка до трех месяцев и при этом отвечают одному из перечисленных выше требований. При этом при суррогатном материнстве биологической матери декрет не оплачивают.
Осуждены к лишению свободы и привлечены к оплачиваемому труду.

Декретные пособия при срочном трудовом договоре. Если срок трудового договора истекает в период беременности, работодатель обязан продлить его до окончания беременности по заявлению женщины. Нужно будет предоставить медицинскую справку, которая подтверждает состояние беременности.

После рождения ребенка договор продлевается до окончания отпуска по беременности и родам: женщина имеет право на оплату декрета на общих условиях.

Это правило не работает, если трудовой договор был заключен на время исполнения обязанностей отсутствующего работника, например на время декрета другой сотрудницы. В этом случае, если в организации нет подходящих вакансий, женщину могут уволить в день родов, а отпуск по беременности и родам не оплатить.

Декретные безработным женщинам. Неработающим женщинам пособие по беременности и родам не выплачивается.

На пособие могут рассчитывать только женщины, которые были уволены из-за ликвидации предприятия работодателя или прекращения деятельности ИП. Но только если трудовой договор был расторгнут в течение 12 месяцев до признания женщины официально безработной в службе занятости.

Декретные для женщин, усыновивших ребенка. При усыновлении ребенка в возрасте до трех месяцев также полагается пособие по беременности и родам. Пособие выплачивается со дня усыновления до истечения 70 дней со дня рождения ребенка. При усыновлении двух и более детей срок продлевается до 110 дней.

Может ли «детские» пособия получить отец. Декретные выплаты отцам не положены, но они могут рассчитывать на пособие по уходу за ребенком.

Отпуск по уходу за ребенком до полутора и трех лет вправе взять не только мать ребенка, но и отец или другой близкий родственник, например бабушка или дедушка. Только кто-то один, кто находится в отпуске по уходу за ребенком, будет получать пособие.

Период декретного отпуска

С какой недели уходят в декретный отпуск. Врач женской консультации выпишет листок нетрудоспособности в 30 недель беременности. Это будет первый день отпуска по беременности и родам.

Если женщина ждет двойню или тройню, отпуск начнется раньше — в 28 недель.

Сколько длится декрет. По общему правилу отпуск по беременности и родам длится 70 дней до родов и 70 — после.

длится декретный отпуск

Если роды прошли с осложнениями, например женщине сделали кесарево сечение, то врач выпишет еще один листок нетрудоспособности, и к отпуску по беременности и родам прибавится 16 дней.

Если женщина ждет двойню или тройню, декретный отпуск длится 84 дня до родов и 110 — после.

Длительность отпуска по беременности и родам не зависит от даты родов. Даже если женщина родила через неделю после ухода в отпуск по беременности и родам, количество дней отпуска останется прежним.

Как оформляется декретный отпуск

Какие документы нужны. Чтобы уйти в декрет, понадобятся:

Заявление о назначении пособия в свободной форме.
Больничный лист. о сумме заработка для расчета пособия.
Трудовая книжка и справка о признании безработной — для пособия после ликвидации организации или прекращения деятельности ИП.

Оформление по шагам. Сначала женщина получает в медицинской организации листок нетрудоспособности. Затем пишет заявление о назначении пособия в свободной форме и отдает листок нетрудоспособности и заявление работодателю или в органы соцзащиты.

Сумма декретных выплат

По общему правилу чем выше зарплата, тем выше пособие. Но есть нюансы.

Минимальный и максимальный размер пособия. На случай если ваш заработок слишком большой или слишком маленький, государство установило минимальный и максимальный размеры пособия по беременности и родам. Минимальный размер пособия с 1 января 2021 года — 58 878,4 Р . Максимальный размер зависит от предельной базы для начисления взносов за два предыдущих года. В расчетах 2021 года учитываются такие суммы: для 2020 года — 912 000 Р , для 2019 — 865 000 Р .

Максимальный размер пособия с 1 января 2021 года

Количество дней отпуска по беременности и родам	Максимальный размер пособия
140 дней	340 795 Р
156 дней	379 743 Р
194 дня	472 244,5 Р

Пособие по беременности и родам не облагается налогом на доходы физических лиц.

Если до ухода в декрет общий страховой стаж женщины составляет менее шести месяцев, размер пособия будет равен МРОТ за каждый календарный месяц отпуска. Если в регионе назначаются районные коэффициенты, размер пособия за месяц увеличивается на размер таких коэффициентов.

Размер пособия для ИП. По общему правилу декретные пособия ИП не полагаются. Чтобы государство оплатило женщине-предпринимателю отпуск по беременности и родам, нужно уплачивать добровольные страховые взносы.

Пособие по беременности и родам будет выплачиваться со следующего после уплаты взносов года. Если вы ИП и собираетесь в декрет в 2022 году, нужно до конца 2021 года уплатить взносы в размере 4451,62 Р :

(12 792 Р × 2,9% × 12) = 4451,62 Р .

Пособие рассчитывается исходя из МРОТ. За 140 дней отпуска по беременности и родам женщина-предприниматель получит 58 878,4 Р .

Размер пособия студентам установлен в размере стипендии.

Размер пособия для безработных женщин, которые были уволены из-за ликвидации предприятия или прекращения деятельности ИП, составляет 675,15 Р .

Размер пособия для женщин-военнослужащих рассчитывается из размера денежного довольствия.

Срок обращения за пособием. Чтобы получить пособие по беременности и родам, за ним нужно обратиться в любой день декрета, но не позднее 6 месяцев со дня окончания отпуска по беременности и родам.

Сроки выплаты декретных. После того как женщина предоставит все необходимые документы, пособие назначат в течение 10 календарных дней.

Если пособие по беременности и родам выплачивает работодатель, оно выдается вместе с ближайшей зарплатой. Если пособием женщину обеспечивают органы соцзащиты, выплата будет почтой либо через банк не позднее 26-го числа месяца, следующего за месяцем приема документов.

Как рассчитываются декретные выплаты

Формула расчета пособия по беременности и родам зависит от того, как рассчитывается пособие: исходя из зарплаты или из МРОТ.

Формула расчета пособия в 2021 году исходя из зарплаты такая:

Доход за 2019—2020 годы / (731 день – число дней, когда женщина была на больничном или в отпуске по уходу за ребенком) × число дней больничного

Формула расчета декретных выплат исходя из МРОТ выглядит так:

МРОТ × 24 месяца / 730 дней × число дней больничного

Порядок расчета пособия. Работающим женщинам пособие по беременности и родам выплачивается за весь период отпуска по беременности и родам в размере 100% среднего заработка, но не более максимального лимита.

Размер пособия по беременности и родам зависит от зарплаты и районных коэффициентов, если они есть. Стаж работы важен, только если он меньше шести месяцев. При начислении пособия бухгалтер учтет размер зарплаты и особенности работы женщины в два календарных года до декрета.

Например, если женщина уходит в декрет в 2021 году, то в расчет возьмут 2019 и 2020 годы. Если в этот период женщина уходила на больничный, брала отпуск за свой счет или работала неполный день, то она может получить меньше, чем если бы работала без перерывов полный день. Если она совмещала это с отпуском по уходу за ребенком, то получит больше, поскольку выплаты на работе войдут в расчет, а время из знаменателя вычтут.

Если женщина работает по совместительству и в течение двух предшествующих лет работала по трудовому договору у двух работодателей, то пособие по беременности и родам в 2021 году ей выплатят в двух местах, но в каждом по своим начислениям.

Из МРОТ пособие по беременности и родам рассчитывается для женщин:

У которых не было заработка в два предшествующих календарных года до декрета.
Чей средний заработок за два календарных года до декрета ниже МРОТ.
ИП, адвокатов, нотариусов и членов крестьянских хозяйств, которые уплатили в предшествующем декрету году взносы на ОСС.
Чей стаж меньше шести месяцев.

Пример с заменой расчетного периода. Если в течение одного или двух лет, которые учитываются для расчета пособия по беременности и родам, женщина находилась в декрете или в отпуске по уходу за ребенком, расчет пособия можно изменить. Для расчета среднего дневного заработка можно выбрать два или один календарный год, который предшествует двум последним годам перед текущим отпуском по беременности и родам. Сделать это можно только в том случае, если это приведет к увеличению пособия. Просьбу о замене лет нужно указать в письменном заявлении работодателю.

Например, Ольга с 2017 по 2020 год была в отпуске по уходу за ребенком до трех лет. В 2021 году она собирается уйти во второй декрет. Ее ежемесячная зарплата до первого декрета составляла 30 тысяч рублей.

По общему правилу ей начислят пособие исходя из МРОТ, так как в двух годах, предшествующих декрету, у нее не было заработка. Среднедневной заработок Ольги составит:

12 792 Р × 24 / 730 = 420,56 Р .

А пособие по беременности и родам за 140 дней нетрудоспособности составит:

420,56 Р × 140 = 58 878,25 Р .

Ольга прочитала нашу статью и написала заявление о замене лет. Работодатель заменит для расчета пособия 2020 год на 2016, а 2019 год — на 2015. Теперь расчет будет другой. Представим, что больничных в 2015—2016 годах также не было:

30 000 Р × 24 / 731 × 140 = 137 893 Р .

Это на 79 015 Р больше, чем расчет по МРОТ.

Пример расчета декретных на первого ребенка. Например, Анна ждет первого ребенка. Ежемесячная зарплата Анны — 30 тысяч рублей. В 2021 году она собирается уйти в декретный отпуск.

Ее средний дневной заработок такой:

30 000 Р × 24 / 731 = 984,95 Р .

Это больше минимального размера среднедневного заработка и меньше максимального. Можно считать дальше.

Из расчета исключаются дни болезни, беременности и ухода за ребенком. Все дни, когда женщина была на больничном или в отпуске по уходу за ребенком, нужно сложить и вычесть из 731 дня.

Если Анна весь 2019 и 2020 год не была на больничном или в отпуске за свой счет, то пособие по беременности и родам за 140 дней составит:

984,95 Р × 140 = 137 893 Р .

Если Анне сделали кесарево сечение, то в роддоме ей выдадут еще один листок нетрудоспособности — на 16 дней. Анна отнесет его на работу, и ей доплатят:

984,95 Р × 16 = 15 759,2 Р .

Стаж в декрете

Время отпуска по беременности и родам и отпуска по уходу за ребенком до полутора лет засчитывается в страховой стаж для назначения пенсии. Пенсионные баллы будут начисляться. Чем больше баллов, тем больше пенсия.

Размер баллов зависит от количества детей — чем их больше, тем больше баллов будет начислено в отпуске по уходу за ребенком. Это актуально и для отцов, находящихся в отпуске по уходу за ребенком.

Отпуск по уходу за ребенком с полутора до трех лет не засчитывается в стаж для назначения пенсии.

Читайте также: