Может ли работник банка в одиночку входить в хранилище ценностей кредитной организации

Опубликовано: 17.09.2024

17.1. Наличные деньги кредитной организации, ВСП хранятся в одном или нескольких хранилищах ценностей.

При наличии нескольких хранилищ ценностей должностные лица, ответственные за сохранность ценностей, определяются распорядительным документом кредитной организации по каждому хранилищу ценностей.

Хранение наличных денег в ВСП допускается осуществлять в сейфе ВСП.

17.2. Утратил силу с 30 июня 2020 г. - Указание Банка России от 7 мая 2020 г. N 5454-У

Информация об изменениях:

17.3. Утратил силу с 30 июня 2020 г. - Указание Банка России от 7 мая 2020 г. N 5454-У

Информация об изменениях:

17.4. Пачки банкнот, мешки с монетой, кассеты с пачками (корешками, банкнотами), мешками с монетой, сумки с наличными деньгами хранятся в хранилище ценностей, в сейфе ВСП.

Виды ценностей, хранящихся в хранилище ценностей, сейфе ВСП, и порядок их хранения определяются кредитной организацией.

В хранилище ценностей, сейфе ВСП запрещается хранить личные вещи и деньги работников кредитной организации, ВСП, иные посторонние предметы.

17.5. Утратил силу с 30 июня 2020 г. - Указание Банка России от 7 мая 2020 г. N 5454-У

Информация об изменениях:

17.6. В течение рабочего дня хранилище ценностей, сейф ВСП открываются и закрываются должностными лицами, ответственными за сохранность ценностей, кассовым работником ВСП.

Информация об изменениях:

Пункт 17.7 изменен с 30 июня 2020 г. - Указание Банка России от 7 мая 2020 г. N 5454-У

17.7. По окончании осуществления операций с наличными деньгами заведующий кассой или кассовый работник ВСП должен отразить в книге хранилища ценностей сумму остатка наличных денег, находящихся в хранилище ценностей, сейфе ВСП на конец рабочего дня, с учетом данных отчетной справки.

Информация об изменениях:

Пункт 17.8 изменен с 30 июня 2020 г. - Указание Банка России от 7 мая 2020 г. N 5454-У

17.8. До закрытия хранилища ценностей, сейфа ВСП должностные лица, ответственные за сохранность ценностей, кассовый работник ВСП должны сверить фактическое наличие наличных денег, находящихся в хранилище ценностей, сейфе ВСП, с данными, отраженными в книге хранилища ценностей, и заверить сумму остатка наличных денег в книге хранилища ценностей своими подписями. Исправления в книге хранилища ценностей заверяются подписями указанных лиц.

Информация об изменениях:

Пункт 17.9 изменен с 30 июня 2020 г. - Указание Банка России от 7 мая 2020 г. N 5454-У

17.9. Дверь хранилища ценностей должна закрываться на два замка и опечатываться штампами (опломбировываться пломбами) должностных лиц, ответственных за сохранность ценностей.

В ВСП закрытие, опечатывание (опломбирование) хранилища ценностей, сейфа ВСП осуществляются должностными лицами, ответственными за сохранность ценностей, кассовым работником ВСП.

Информация об изменениях:

Пункт 17.10 изменен с 30 июня 2020 г. - Указание Банка России от 7 мая 2020 г. N 5454-У

17.10. Опечатывание (опломбирование) хранилища ценностей, сейфа ВСП допускается не осуществлять, если хранилище ценностей, сейф ВСП оснащены охранно-пожарной и тревожной сигнализацией, системой управления и контроля доступа с выводом контрольного сигнала на пульт централизованного наблюдения, который обеспечивает возможность круглосуточного контроля открытия и закрытия хранилища ценностей, сейфа ВСП в режиме реального времени с использованием систем удаленного доступа.

Абзац утратил силу с 30 июня 2020 г. - Указание Банка России от 7 мая 2020 г. N 5454-У

Информация об изменениях:

Пункт 17.11 изменен с 30 июня 2020 г. - Указание Банка России от 7 мая 2020 г. N 5454-У

17.11. Сумму остатка наличных денег, указанную в книге хранилища ценностей, главный бухгалтер (его заместитель) (работник, ведущий бухгалтерский учет операций, осуществленных в ВСП) должен сверить с данными бухгалтерского учета и проставить подпись в книге хранилища ценностей с указанием фамилии, инициалов.

В случае выявления несоответствия фактического наличия наличных денег данным книги хранилища ценностей и данным бухгалтерского учета руководитель (его заместитель) кредитной организации и главный бухгалтер (его заместитель) должны осуществить действия, предусмотренные абзацем вторым пункта 1.10 настоящего Положения.

Информация об изменениях:

Пункт 17.12 изменен с 30 июня 2020 г. - Указание Банка России от 7 мая 2020 г. N 5454-У

17.12. Кредитная организация, ВСП должны проводить ревизии наличных денег не реже одного раза в год; при смене должностных лиц, ответственных за сохранность ценностей, кассового работника ВСП; по требованию руководителя рабочей группы, заместителя руководителя рабочей группы и (или) члена рабочей группы, осуществляющих проверку кредитной организации, ВСП, в том числе внезапные ревизии наличных денег, в соответствии с Инструкцией Банка России от 5 декабря 2013 года N 147-И "О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)", зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 21 февраля 2014 года N 31391, 25 августа 2014 года N 33867, 3 августа 2015 года N 38309, 3 ноября 2016 года N 44231, 20 января 2017 года N 45340.

При замещении временно отсутствующих должностных лиц, ответственных за сохранность ценностей, кассового работника ВСП, при организации посменной работы указанных работников передача наличных денег, кассовых документов между должностными лицами, ответственными за сохранность ценностей, кассовым работником ВСП, сдающими и принимающими наличные деньги, осуществляется по акту приема-передачи, составленному в одном экземпляре. В случае передачи наличных денег, кассовых документов без личного присутствия должностных лиц, ответственных за сохранность ценностей, кассового работника ВСП, сдающих наличные деньги, прием должностными лицами, ответственными за сохранность ценностей, кассовым работником ВСП, принимающими наличные деньги, производится в присутствии уполномоченного лица (уполномоченных лиц), определенного (определенных) в распорядительном документе кредитной организации, или с осуществлением контролирующих функций с применением ТСНР в соответствии с абзацем четвертым пункта 1.6 настоящего Положения. Акт приема-передачи хранится в деле, предусмотренном абзацем третьим пункта 6.6 настоящего Положения.

Абзацы 3-4 утратили силу с 30 июня 2020 г. - Указание Банка России от 7 мая 2020 г. N 5454-У

Банк России устанавливает общие правила организации кассовой работы в коммерческих банках, которые устанавливают:

общий порядок организации и ведения кассовой работы;
правила перевозки и хранения банкнот, монеты и других ценностей;
порядок определения банкнот, имеющих признаки подделки и неплатежеспособности;
порядок замены и уничтожения банкнот ЦБ РФ.

Каждая кредитная организация (например, коммерческий банк и его филиалы) по месту своего нахождения создают кассовый узел и денежное хранилище, в соответствии с требованиями ЦБ РФ к их техническому состоянию. Кассовый узел используется для осуществления кассового обслуживания граждан, предприятий и организаций, а также для осуществления всех видов операций с наличными деньгами и иными ценностями. Размеры помещений и их количество устанавливаются банками самостоятельно, исходя из масштабов деятельности и объемов совершаемых операций.

Банки осуществляют следующие виды кассовых операций:

прием, выдачу и размен банкнот и монеты ЦБ РФ;
обмен рублевой наличности, в том случае если она имеет признаки неплатежеспособности;
обработку денежной наличности, а именно – пересчет, сортировку банкнот в пачки, в кассеты, формирование монеты в мешки, а также в другие средства упаковки;
обмен рублевой денежной наличности на иностранную валюту и наоборот;
кассовое обслуживание клиентов, к которому относятся следующие операции – по приему денежной наличности от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц (граждан) для зачисления на их счета, а также операции по выдаче им денежных средств с одновременным списанием с их счетов.

По согласованию с РКЦ ЦБ РФ, где у коммерческого банка открыт корреспондентский счет, устанавливается лимит наличных денег в операционной кассе головного банка, его филиалов и дополнительных офисов. Фактический остаток наличных денег в кассе должен быть не менее суммы установленного лимита. Размер лимита зависит от масштабов и объемов деятельности каждого конкретного коммерческого банка. Наличные деньги необходимы банку для удовлетворения всех требований клиентов по получению денежной наличности со своих счетов.

Все операции с наличными деньгами и другими ценностями совершаются в помещениях банка, а также его внутренних структурных подразделениях, оборудованных в соответствии с требования ЦБ РФ, которые заключается в следующем:

такие помещения, располагаются таким образом, чтобы исключить в них нахождение любых посторонних лиц, кроме кассовых и инкассаторских работников;
такие помещения оборудуются отдельным входом, который охраняется сотрудником охраны и техническими средствами охраны и наблюдения;
эти помещения должны быть оснащены пожарной и охранной сигнализацией с выводом сигнала на подразделение охраны банка;
хранилищем денежных средств и ценностей является специально оборудованная сейфовая комната с металлическими шкафами и сейфами не ниже 1-го класса устойчивости.

Кредитная организация может застраховать всю денежную наличность и иные ценности, находящиеся в ее операционной кассе. Также многие кредитные организации страхуют здоровье и жизнь кассовых и инкассаторских работников.

Работа с наличными деньгами осуществляется кассовыми работниками, а непосредственно перевозку и инкассацию наличных денег осуществляют инкассаторские работники, с которыми заключаются договоры о полной материальной ответственности. Кассовым и инкассаторским работникам в соответствии с Положением ЦБ РФ № 630-П запрещается:

«… выполнять поручения клиентов по осуществлению операций с наличными деньгами по банковским счетам, счетам по вкладам, минуя бухгалтерских работников, при отсутствии системы контроля, предусмотренной в пункте 2.6 настоящего Положения;
убирать из поля зрения клиента принимаемые от него, выдаваемые ему наличные деньги, документы до окончания операции и выдачи клиенту подписанного кассовым работником экземпляра приходного, расходного кассового документа с проставленным оттиском штампа кассы;
хранить на рабочем столе кассового работника ранее принятые от клиентов наличные деньги;
уничтожать, производить гашение сомнительных, имеющих признаки подделки денежных знаков Банка России, в том числе путем проставления оттисков штампов, пробивания отверстий, разрезания, а также выдавать, возвращать их клиенту…».

Также банк (кредитная организация) осуществляет, как правило, самостоятельно инкассацию собственных денежных средств из РКЦ ЦБ РФ (со своего корреспондентского счета) и обратно. Также может оказывать услуги своим клиентам, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателем, по инкассации и доставке денежных средств и других различных ценностей.

Для эффективного обслуживания своих клиентов, а также обработки наличных денежных средств, каждая кредитная организация создает аппарат кассовых подразделений, который состоит из следующих видов касс – приходных, расходных, приходно-расходных, вечерних, касс пересчета. Количество таких касс, их штат работников, а также техническое обеспечение, зависят от характера и объемов деятельности каждой кредитной организации.

К основным задачам деятельности кассовых подразделений кредитных организаций (банков) относятся:

расчетно-кассовое обслуживание населения (граждан РФ) в рублях и иностранной валюте;
осуществление безналичных переводов без открытия счета по поручению физических лиц с использование различных систем денежных переводов;
осуществление различных видов кассовых операций по поручению физических лиц, а именно – обмен (покупка и продажа) иностранной валюты, прием иностранной валюты на вклады и выдача со счетов с использованием, в том числе, банковских карт;
прием и выдача денежной наличности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
организация работы с наличными деньгами при использовании банкоматов;
обработка и пересчет денежной наличности, в том числе, выявление поддельных и сомнительных банкнот, а также банкнот, которые имеют признаки неплатежеспособности;
обеспечение бесперебойного и эффективного кассового обслуживания всех клиентов банка;
обеспечение надлежащего хранения денежной наличности и других ценностей (драгоценных металлов, ценных бумаг, бланков строгой отчетности и т.д.);
обеспечение установленного законом порядка приема, обработки, хранения и выдачи наличных денег и иных ценностей из касс и кладовых (хранилища) кредитной организации (банка);
проводит профилактические мероприятия, направленные на устранение растрат, хищений, просчетов и иных злоупотреблений в кассовой работе;
организация устранения недочетов, выявленных в ходе ревизий и проверки организации кассовой работы, а также выявление случаев растрат, хищений и иных злоупотреблений;
проведение политики автоматизации кассовой работы, повышающей производительность труда кассовых работников банка;
организация и осуществления мероприятий, направленных на повышение квалификации и профессионализма кассовых и инкассаторских работников банка.

Кассовое подразделение любой кредитной организации (банка) возглавляется заведующим кассой, с которым заключается договор о полной материальной ответственности. Сохранность денежных средств и иных ценностей обеспечивают руководитель банка, главный бухгалтер и заведующий кассой, также они несут всю ответственность за своевременность и законность всех видов осуществляемых банком кассовых операций.

Структуру кассового подразделения банка упрощенно можно представить в виде следующей схемы.

Структура кассового подразделения банка

Все проводимые кассовые операции в банке также можно представить в виде таблицы 2.1.

В настоящей статье автор анализирует вступающее в силу с 1 сентября 2008 года Положение Банка России от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (далее — Положение № 318-П) и рассматривает возможные пути выполнения кредитными организациями новых требований в современных условиях.

Уже не является сюрпризом для людей, чья работа в банке связана с кассой, тот факт, что новый нормативный документ распространяется исключительно на операции с валютой Российской Федерации. Ни наличная иностранная валюта, ни ценности, учитываемые на внебалансовых счетах, в документе не упоминаются, за исключением некоторых оговорок.

По словам разработчиков, документ, определяющий вопросы совершения в кассах банков операций с наличной иностранной валютой, вступит в силу одновременно с Положением № 318-П и будет большей частью состоять из ссылок на указанное Положение либо определять право кредитных организаций самостоятельно устанавливать для себя ряд процедур по работе с наличной валютой.

Такое разделение, конечно же, нельзя назвать удобным: вместо одного основополагающего и руководящего документа по кассовой работе банкам придется руководствоваться несколькими при отсутствии принципиальной разницы в порядке работы с наличной валютой Российской Федерации или иностранной валютой.

Какова же причина такого разделения?

Рискнем провести анализ законодательства: в соответствии со статьей 34 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» на Банк России возлагаются функции по определению порядка ведения кассовых операций в Российской Федерации, а также по установ-лению правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций. При этом статьей 29 указанного

Федерального закона предусматриваются понятия «наличные деньги» и «средство наличного платежа», коими являются банкноты и монета Банка России.

Таким образом, порядок работы с валютой Российской Федерации определяется Банком России в рамках реализации своих функций, заложенных в статью 34 вышеназванного Федерального закона, а порядок работы с наличной иностранной валютой — в рамках реализации статьи 4 этого Федерального закона (установление правил проведения банковских операций).

С юридической точки зрения все это выглядит вполне логично и вызывает большие сомнения лишь с точки зрения удобства работы банков.

Конечно, только удобство кредитных организаций не должно являться определяющим фактором при подготовке нормативного акта. Прежде всего нормативный акт по кассовой работе должен быть направлен на обеспечение сохранности денежной наличности и ценностей при их приеме, выдаче, пересчете и хранении, а также на обеспечение прозрачности проходящих через кассу денежных потоков, удобство составления, использования и контроля кассовых документов и отчетных форм. Вместе с тем все эти условия мог-ли бы быть реализованы и в едином нормативном акте.

Кредитные организации, разумеется, разрабатывают внутренние регламенты, в том числе и по кассовой работе. В свете выхода нового Положения работы в этой области безусловно прибавится, потому что в ряде моментов банки могли руководствоваться и Положением Банка России № 199-П без подготовки внутренних регламентов по тем вопросам, которые были там прописаны достаточно подробно. В ситуации, когда практически один и тот же вопрос регулируется двумя документами, проще сделать общий внутренний регламент по операциям с рублями, валютой и иными ценностями.

Терминология

Больший прогресс по сравнению с Положением Банка России от 09.10.2002 № 199-П (далее — Положение № 199-П) замечен в терминологии, которая применяется в Положении № 318-П.

Так, например, более не применяется понятие «кассовое обслуживание», даются понятие «кассовые операции» и перечень кассовых операций (прием, выдача, размен, обмен, обработка, включающая в себя пересчет, сортировку, формирование, упаковку наличных денег).

В пункте 1.1 определено также, что физические лица, занимающиеся в соответствии с законодательством Российской Федерации частной практикой, обслуживаются в порядке, установленном для юридических лиц.

Данную норму можно оценивать положительно, поскольку до принятия Положения

№ 318-П вопросы обслуживания таких физических лиц в нормативных актах Банка России не предусматривались.

Небольшие изменения произошли в определениях средств автоматизации и механизации кассовых операций.

Во-первых, применяемый в Положении № 199-П термин «электронный кассир» уходит в прошлое как имеющий некоторый налет жаргонизма. Вместо него вводится термин «кассовый терминал», по сути обозначающий то же самое (на Западе используют термин Teller Cash Dispenser (TCD). Насколько новое название отражает действительную сущность аппарата, интегрируемого в банковское программное обеспечение и по команде кассового работника выдающего определенную сумму наличности, судить сложно, все-таки в данном случае кредитные организации больше интересует содержание, а не форма.

Во-вторых, из определения автоматического сейфа уже не следует, что этот аппарат предназначен также и для хранения вложенной в него до момента изъятия денежной наличности, теперь это просто устройство, функционирующее в автоматическом режиме и предназначенное для приема наличных денег от клиентов. Таким образом, человеку, первый раз прикоснувшемуся к нормативной базе Банка России, будет немного непонятно, чем же автоматический сейф отличается от банкомата. Ведь согласно Положению № 266-П банкомат также предназначен в том числе и для приема наличных денег. Ключевое отличие автоматического сейфа от банкомата в том, что в банкомате зачисление суммы вложенных в него денежных средств на соответствующие счета происходит, как правило, непосредственно после вложения денег, а денежная наличность, вложенная в автоматический сейф, проводится по счетам бухгалтерского учета только после ее пересчета. Кроме того, автоматический сейф предполагает наличие у вносителя банковского счета, а банкоматы, осуществляющие прием наличности, помимо пополнения счетов могут осуществлять также прием платежей и обмен валюты.

Одновременно следует отметить, что согласно определению автоматический сейф предназначен для приема денежной наличности от клиентов. Далее по тексту Положения предусматривается возможность вложения в автоматический сейф сумок с денежной наличностью кассовым работником внутреннего структурного подразделения кредитной организации (ВСП).

Ну и, в-третьих, банкоматы, кассовые терминалы, автоматические сейфы — все вместе это теперь «программно-технические средства». Здесь прослеживается попытка дистанцироваться от ранее применявшегося определения «программно-технический комплекс», поскольку программно-технические комплексы в соответствии с Законом № 54-ФЗ относятся к одному из видов контрольно-кассовой техники.

Изменения в терминологии, по мнению автора, внесли некоторую ясность, но в целом влияние на организацию кассовой работы они окажут небольшое.

Определение «кассовые операции» позволит окончательно снять периодически возникающий в кассовом мире вопрос: «Что конкретно можно осуществлять в операционной кассе вне кассового узла?»

Техническая укрепленность

Что же по сути изменилось в требованиях к банковским помещениям?

1. Установлен минимальный класс устойчивости к взлому для сейфов, расположенных в сейфовой комнате.

2. Установлен минимальный класс устойчивости к взлому для сейфов, в которых во внерабочее время хранится денежная наличность внутреннего структурного подразделения.

3. Требования к технической укрепленности помещений, в которых расположены программно-технические средства, определяются кредитной организацией.

Вообще в области работы с программно-техническими средствами кредитным организациям дано больше свободы.

Фактически дается карт-бланш для осуществления кассового обслуживания клиентов в открытой клиентской зоне с использованием кассовых терминалов (TCD) и сейфов с временной задержкой открытия (темпо-кассы).

Единственное, что следует отметить, так это пункт 1 приложения 1 к Положению № 318-П:

«1. Планировочное решение помещений для совершения операций с ценностями определяется кредитной организацией.

Помещения для совершения операций с ценностями располагаются таким образом, чтобы исключить возможность нахождения в них посторонних лиц, включая работников кредитной организации, ВСП, не связанных с осуществлением операций с наличными деньгами, а также визуального наблюдения указанными лицами за транспортировкой наличных денег между помещениями для совершения операций с ценностями».

То есть при загрузке и разгрузке кассового терминала, установленного в открытой клиентской зоне, необходимо обеспечить отсутствие клиентов, сотрудников отделения, не связанных с осуществлением операций с наличными деньгами (например, консультантов, специалистов по продажам и т.д.).

Следует отметить, что требование об исключении возможности нахождения в помещениях для совершения операций с ценностями посторонних лиц может быть выполнено только путем частичной изолированности этих помещений (барьер, банковская стойка со стеклом или иной способ обеспечения безопасности кассового работника и сохранности ценностей).

При большом клиентском потоке важность этого пункта тем более очевидна. Ведь если клиент и кассир общаются просто face-to-face, через стол, и при этом в отделении много клиентов (например, все пришли гасить кредиты), кассовому работнику, под ответственностью которого как минимум не- сколько десятков тысяч рублей, можно только посочувствовать. Ведь никто не даст гарантии, что сидящий напротив клиент не имеет никаких криминальных намерений. Такому клиенту абсолютно все равно, что сейф с временной задержкой открытия открывается через 5 минут после нажатия кнопки, а кассовый терминал выдаст деньги только после авторизации операции, к примеру, одновременно банковской картой клиента и кассира. Оснащать вход в клиентский зал металлоискателями и постом физической вооруженной охраны в условиях необходимости снижения издержек нерентабельно.

По мнению автора, оптимальным решением в данном случае может являться следующий комплекс мероприятий:

обязательно: — частичная изолированность рабочего места кассового работника (примером может служить многофилиальный системообразующий российский банк, принимающий таким образом коммунальные платежи от населения);

желательно: — страхование жизни и здоровья кассового работника, работающего в клиентском зале, — установление ему надбавки к заработной плате за риск (или путем регулирования ежемесячной премии), — установление программным путем верхнего предела суммы расходной кассовой операции (все, что свыше, к примеру, 20 тыс. руб., — в оборудованную кассу с бронестеклом и передаточным лотком), — оборудование рабочего места кнопкой тревожной сигнализации и «куклой», имитирующей корешок с банкнотами, — оборудование входа в клиентский зал детекторами металла.

Также в пункте 1.4 Положения № 318-П сохранен и скорректирован в пользу кредитных организаций механизм оборудования помещений для совершения операций с ценностями с использованием механизма страхования.

Пунктом 1.7 Положения № 199-П преду- сматривалась возможность самостоятельного по согласованию со страховой компанией определения кредитной организацией уровня технической укрепленности своих помещений для совершения операций с ценностями, в случае если денежная наличность кредитной организации (филиала) застрахована на сумму не менее установленного ей (ему) минимального остатка наличных денег в операционной кассе. Таким образом, если кредитная организация хотела сама определять уровень укрепленности для своего внутреннего структурного подразделения, она долж-на была страховать наличность этого внутреннего структурного подразделения на сумму не менее суммы минимального остатка, установленного в целом по кредитной организации.

Учитывая, что лимиты ответственности страховщика по каждому месту хранения ценностей определяются исходя из других критериев, таких, например, как средние остатки ценностей, максимальные остатки, частота возникновения за период времени остатков, значительно превышающих средние, и т.д., такое завышение лимита ответственности делало применение данного механизма экономически невыгодным. В новом Положении сумма страхования для случая внутреннего структурного подразделения должна быть не менее суммы минимального остатка хранения наличных денег, установленного именно этому внутреннему структурному подразделению.

Ответственность за сохранность ценностей

Ряд изменений коснулся вопросов возложения ответственности за сохранность ценностей.

Во-первых, четко и однозначно определена возможность возложения ответственности за сохранность ценностей во внутреннем структурном подразделении на кассового работника этого внутреннего структурного под-разделения (п. 1.3).

В Положении № 199-П этот вопрос был прописан косвенно, редакция второго абзаца пункта 2.7.1 при большом желании позволяла толковать этот пункт по-разному.

В новом документе прямо указано, что по распорядительному или иному документу кредитной организации хранение наличных денег во внутреннем структурном подразделении может выполняться одним кассовым работником.

Однако такое хранение, по мнению автора, целесообразно организовывать все же лишь в небольших отделениях с установленными в них сейфами для хранения денежной наличности во внерабочее время.

При оборудовании банковского отделения хранилищем ценностей количество должностных лиц, ответственных за сохранность ценностей, по мнению автора, должно оставаться на уровне не менее чем два человека в целях обеспечения необходимого уровня со-хранности ценностей банка. Разумеется, этот конкретный необходимый уровень руководство каждого банка определяет для себя самостоятельно, исходя из принятой в банке системы управления операционным риском.

Во-вторых, снято имевшееся в Положении № 199-П требование, согласно которому второе должностное лицо, ответственное за со-хранность ценностей, должно обязательно назначаться из числа руководства кредитной организации, филиала, внутреннего структурного подразделения (или иного подразделения кредитной организации, филиала, внутреннего структурного подразделения).

Это нововведение будет иметь положительный эффект для кредитных организаций, имеющих разветвленную сеть небольших отделений, оборудованных при этом хранилищами ценностей (сейфовыми комнатами).

Например, если небольшой операционный офис имеет в своем штате руководителя, трех операционистов, двух-трех кассиров и нескольких специалистов по продажам, то в случае отпуска или болезни руководителя операционного офиса до настоящего времени приходилось либо нарушать Положение № 199-П, возлагая ответственность за со- хранность ценностей на неруководящего сотрудника, либо возлагать ответственность на руководящего сотрудника, чье рабочее место и круг обязанностей мало пересекаются с работой данного операционного офиса, либо вводить практически «фиктивные» руководящие должности в штате операционного офиса (отделы численностью 1–2 человека). Такая ситуация не оказывала особого влияния на бизнес, но самим фактом своего существования отнимала время, которое необходимо было тратить на решение связанных с ней вопросов.

В-третьих, предусмотрена возможность оформления коллективной материальной ответственности не только для работников кассы пересчета (п. 2.3.15 Положения № 199-П), но и для любых других работников, осуществляющих операции с денежной наличностью (п. 1.7 Положения № 318-П).

Это особенно важно для случаев, когда невозможно разграничить ответственность за сохранность ценностей.

Например, из хранилища пропали деньги. Есть два ответственных лица — заведующий кассой и руководитель дополнительного офиса, кто-то из них совершил хищение. Проведено служебное расследование, которое не смогло однозначно установить виновного в пропаже денег (разумеется, описанный пример, когда служба безопасности не нашла виновных, следует рассматривать действительно как пример). Недостачу возместили оба ответственных лица. В результате одно из них — в выигрыше, другое — безвинно пострадавшее.

В случае коллективной ответственности при недоверии кого-либо из членов бригады к другому такой договор просто не будет заключен.

Ответственность банка за необеспечение сохранности ценностей в индивидуальном банковском сейфе

размер шрифта уменьшить размер шрифтаувеличить размер шрифта

Печать

доцент кафедры коммерческого права СПбГУ Петров Д.А.

Гражданско-правовые отношения, возникающие в связи помещением в индивидуальный банковский сейф или ячейку сейфа или изолированного помещения в банке (далее – сейф), регулируются нормами о договоре хранения или аренды. Если в силу неправомерных действий третьих лиц имущество из сейфа пропало, то должен ли банк нести ответственность за это?
Правовая квалификация договора, опосредующего помещение ценностей в индивидуальный банковский сейф.
Кредитные организации, обеспечивая клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка, обязуясь осуществлять контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф, препятствуя к проходу к сейфу лиц, не уполномоченных на то клиентом, могут опосредовать возникающие при этом отношения договором хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа (абз.1, 2 п.3 ст.922 ГК РФ). Поскольку в этом случае предмет хранения не объявляется, поклажедатель будет вынужден отказаться от гарантированного законом права на возврат предмета хранения (или возмещения его стоимости), принимая на себя обязанность по доказыванию утраты предмета хранения.
Подобная организация хранения имущества в сейфе предполагает возможность освобождения банка от ответственности за сохранность содержимого сейфа, если соответствующее условие будет включено в текст договора. При этом складывающаяся судебная практика требует наличие в тексте договора прямого указания о наличии или отсутствии ответственности банка за содержимое сейфа (определение Верховного Суда РФ от 07.12.2010 № 78-В10-31; постановление президиума Ленинградского областного суда от 01.07.2011 № 44г-23/2011; определение Санкт-Петербургского городского суда от 03.10.2011 № 33-14900).
Но в подавляющем большинстве случаев используется конструкция договора аренды сейфа, поскольку к договору о предоставлении банковского сейфа в пользование другому лицу без ответственности банка за содержимое сейфа применяются правила ГК РФ о договоре аренды (п.4 ст.922 ГК РФ).
В этом случае освобождение банка от ответственности должно быть сопряжено с включением в текст договора условия о предоставлении сейфа в пользование клиенту без всякой ответственности банка за содержимое сейфа и за охрану самого сейфа.
Такой вывод следует из толкования п.4 ст.922 ГК РФ о том, что банк в рамках правоотношений, вытекающих из хранения, при отсутствии иных указаний в договоре несет ответственность за сохранность содержимого ячейки и может быть освобожден от нее, только если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы (апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2012 по делу № 11-11970).
Ситуацию, при которой банк указывает в договоре о сложении с себя ответственности за содержимое сейфа с одновременным оставлением за собой обязанности по обеспечению охраны сейфа, законом не предусмотрено, что позволяет предположить о существовании отношений по охране сейфа в этом случае.
В судебной практике встречается и иная позиция. В ситуации, когда в тексте договора аренды было предусмотрено, что банк не несет ответственности за сохранность содержимого сейфа, но при этом несет ответственность за сохранность сейфа, в удовлетворении иска о возмещении ущерба, причиненного банком вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по договору аренды индивидуального банковского сейфа, было отказано, поскольку в силу действующего законодательства банк не несет ответственности за сохранность содержимого сейфа (апелляционное определение Московского городского суда от 20.02.2013 по делу № 11-1090).
Однако, буквальное толкование абз.3 п.3 ст.922 ГК РФ, устанавливающего законные основания освобождения банка от ответственности за несохранность содержимого сейфа, позволяет в договоре предусмотреть иное. Пункт 4 ст.922 ГК РФ императивно квалифицирует отношения без ответственности банка за содержимое сейфа в качестве арендных. Следовательно, сам факт включения в договор условия о снятии с банка ответственности за несохранность содержимого сейфа должен влечь квалификацию отношений в качестве арендных, а не отношений по хранению.
Тем не менее, если проникновение в хранилище и вскрытие сейфа были осуществлены третьими лицами путем совершения противоправных действий, то суды применяют нормы о договоре хранения, а не аренды (определение Верховного Суда РФ от 07.12.2010 № 78-В10-31; постановление президиума Ленинградского областного суда от 01.07.2011 № 44г-23/2011).
У банка не возникает обязанности по возмещению убытков, причиненных в результате утраты содержимого банковского сейфа, если выемка содержимого ячейки производилась на основании судебного постановления, сомневаться в подлинности которого оснований у сотрудников банка не имелось (апелляционное определение Московского городского суда от 04.03.2013 по делу № 11-4127).
Банк как профессиональный хранитель.
В некоторых случаях кредитная организация, оказывающая услуги по предоставлению сейфа, признается в судебной практике профессиональным хранителем (например, определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.07.2011 № 33-10727). В силу абз.2 п.1 ст.901 ГК РФ профессиональный хранитель отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы, либо из-за свойств вещи, о которых хранитель, принимая ее на хранение, не знал и не должен был знать, либо в результате умысла или грубой неосторожности поклажедателя.
И хотя банк по формальным основаниям в ряде случаев можно признать профессиональным хранителем, при решении вопроса об освобождении банка от ответственности за содержимое сейфа необходимо руководствоваться нормой абз.3 п.3 ст.922 ГК РФ, определяющей исключение из правового режима профессионального хранения, установленного абз.2 п.1 ст.901 ГК РФ, не допускающего закрепление договором оснований освобождения профессионального хранителя от ответственности.
Кроме того, необходимо различать оказание услуг по хранению и совершение кредитной организацией таких банковских сделок как предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (п.5 ч.3 ст.5 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Поэтому правила о профессиональном хранителе применительно к ответственности банка за несохранность содержимого сейфа применению не подлежат.
Публичность договора.
В соответствии со ст.426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).
Публичными являются не только те договоры, которые поименованы в качестве таковых в нормативных правовых актах (в первую очередь, в ГК РФ), но и те договоры, которые формально соответствуют критериям, определенным в п.1 ст.426 ГК РФ.
Тем не менее, в судебной практике представлена правовая позиция, согласно которой договор аренды индивидуального банковского сейфа не относится к публичным договорам (не является услугой, которые кредитная организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку в ст.922 ГК РФ, ни в главе 34 ГК РФ «Аренда» не указано, что договор аренды индивидуального банковского сейфа является публичным (в отличие, например, от договора проката, на что прямо указано в п.3 ст.626 ГК РФ) (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.04.2013 по делу № А56-70140/2012).
Применение законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии с пунктами 1 и 4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснено в п/п. «г» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора;
Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в договор аренды индивидуального банковского сейфа ущемляющего права потребителей условия о том, что в случае досрочного расторжения договора по инициативе клиента внесенная вперед арендная плата не возвращается, является основанием для привлечения организации к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.04.2013 по делу № А56-70140/2012).
Первая тенденция, сформировавшаяся в судебной практике, основана на наличии в тексте договора условия об освобождении банка от ответственности за сохранность содержимого сейфа в случае отсутствия признаков вскрытия и проникновения в сейф и помещение, в котором он хранится, а также в случае наступления обстоятельств непреодолимой силы. Следовательно, при наличии признаков вскрытия и проникновения в ячейку и помещение банка, последний несет ответственность за утрату содержимого сейфа. В иных ситуациях банк ответственности не несет.
Подобное частичное освобождение банка от ответственности позволило истолковать сложившиеся договорные отношения в качестве договора аренды и ограничить обязательства банка обязанностью по обеспечению исправности самой ячейки и ответственностью за последствия, которые вызваны недостатками переданного в аренду имущества (ст.621 ГК РФ) (см. решение Василеостровского районного суда г. Санкт-Петербурга от 14 сентября 2009 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 16 декабря 2009 г. №33-15294 по делу № 2-221/09). Однако Верховный Суд РФ в определении от 07.12.2010 № 78-В10-31 с таким толкованием не согласился.
Если следов вскрытия на сейфе нет, то банк считается обеспечившим сохранность и целостность сейфа (определение Санкт-Петербургского городского суда от 09.02.2011 № 1766; определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 28.05.2012 №33-11034).
Если сейф сохранил целостность, а замки работоспособность, но деформирована инкассаторская сумка, в которой находились утраченные денежные средства, имеются признаки вскрытия замка с помощью нештатных приспособлений, отсутствует дубликат ключа от ячейки, то банк привлекается к ответственности за несохранность содержимого сейфа (решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 02.02.2012 по делу № 2-10/2012).
Вторая тенденция связана с включением в текст договора на пользование сейфом следующих условий: банк не осуществляет контроль над вложениями арендаторами имущества в сейф, не принимает опись с перечислением имущества, не ведет учет сведений о содержании сейфа; банк не несет ответственности за сохранность содержимого сейфа; банк обязан обеспечить неприкосновенность и исправность сейфа с находящимися в нем ценностями и осуществление контроля доступа физических лиц в помещение, где находится предоставленный арендаторам сейф (определения Санкт-Петербургского городского суда от 14.07.2011 № 33-10727; от 03.10.2011 № 33-14900).
Принципиальным отличием от первой тенденции является отсутствие в договоре условия о принятии на себя банком ответственности за сохранность содержимого сейфа в случае наличия признаков вскрытия и проникновения в сейф и помещение, в котором он хранится. При этом сохранена более общая обязанность по обеспечению неприкосновенности и исправности сейфа с находящимися в нем ценностями и осуществление контроля доступа физических лиц в помещение.
Тем не менее, в рассматриваемом случае при наличии в договоре двух взаимоисключающих условий (банк не несет ответственности за сохранность содержимого сейфа и банк обязался обеспечить неприкосновенность и исправность сейфа с находящимися в нем ценностями) суды считают неустановленным условие об освобождении банка от ответственности.
Хищение как непреодолимая сила.
Вскрытие сейфа и проникновение в сейф и помещение третьих лиц не может квалифицироваться в качестве непреодолимой силы (п.3. ст.401 ГК РФ). Исчерпывающего перечня такого рода обстоятельств не существует и, оценивая их влияние на поведение участников договора, принимается во внимание возможность или невозможность осуществления контроля над такими событиями. Такого рода препятствия имеют непредвиденный и непреодолимый характер, находятся вне контроля ответственного лица, при соблюдении им той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от него в целях надлежащего исполнения обязанностей (определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.07.2011 № 33-10727).
В большинстве случаев суды исходят из того, что для квалификации какого-либо обстоятельства как непреодолимой силы необходимо установление совокупности двух признаков – непредотвратимости и чрезвычайности, что следует из п.3 ст.401 ГК РФ (см., например, постановление Президиума ВАС РФ 21.06.2012 № 3352/12 по делу № А40-25926/2011-13-230).
Преступность, признаваемая в доктрине права социально обусловленным явлением, присущим любому обществу, характеризуется количественными и качественными показателями, в той или иной степени поддающимися не только прогнозированию, но и предотвращению. Хищение третьими лицами имущества из сейфа (преступление), находясь вне контроля банка, непредотвратимо субъективно, но не объективно, т.к. позволяет принять меры, направленные на минимизацию риска его совершения.
Поэтому преступление в судебной практике не рассматривается в качестве непреодолимой силы и не квалифицируется в качестве основания для освобождения от ответственности (см., например, постановления ФАС СЗО от 21.06.2012 по делу № А56-23943/2011, ФАС ПО от 20.12.2005 № А72-2670/05-26/153, 14ААС от 19.01.2010 по делу № А05-14424/2009, и др.).
Даже отнесение в договоре преступления к обстоятельствам форс-мажора не всегда расценивается как основание для освобождения от ответственности (пост. ФАС МО от 12.02.2004 № КГ-А40/146-04).
Доказывание убытков в виде стоимости утраченных из индивидуального банковского сейфа ценностей.
В обоснование размера убытков (похищенного из сейфа), вызванных ненадлежащим исполнением банком обязательств по обеспечению сохранности содержимого сейфа, используются следующие доказательства:
• постановление следователя о признании клиента банка потерпевшим по уголовному делу;
• копии документов из материалов уголовного дела для установления факта совершения неправомерных действий в отношении банка, в результате которого неустановленные лица совершили хищение;
• доказательства помещения в сейф денежных средств (показания сотрудников банка, подтверждающих/опровергающих факт посещения хранилища; материалы видеосъемки; отметка в журнале посещений хранилища; справка банка о совершении операции по проверке банкнот перед помещением их в ячейку; квитанция об оплате пользования помещениями, где проводился пересчет денежных средств). Указанные обстоятельства в любом случае имеют косвенный характер не могут свидетельствовать о размере помещаемых в сейф денежных средств;
• показания свидетелей, которые могут подтвердить факт прохода клиента банка с пакетом с денежными средствами непосредственно в помещение, в котором установлены сейфы, и выход из этого помещения без пакета с денежными средствами. Однако, нельзя считать достаточными доказательства прохода клиента в помещения банка общего пользования (клиентский зал), из которого уже осуществляется проход в хранилище либо проход клиента с денежными средствами в сумке;
• показания свидетелей, которые могут подтвердить факт наличия денежных средств у клиента банка в определенном размере до их помещения в сейф
• документы, подтверждающие получение или существование денежных сумм (справка о совершении нотариальных действий; выписка операций по счету; документы о заключении и исполнении договора купли-продажи квартиры, во исполнение которого спорная денежная сумма была помещена им в сейф; договоры займа, расписки; справки о доходах, размере заработной платы и пр.);
• документы о действиях работников банка, в обязанности которых входило реагирование на противоправные действия третьих лиц;
• условия выдачи ключей клиенту, хранения дубликата выданного клиенту ключа и второго ключа от сейфа.
Вместе с тем, ни одно из названных доказательств не подтверждает факт совершения клиентом действий по вложению ценностей в сейф, поскольку банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка. Банк обязан осуществлять контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф, но не контроль за помещаемыми в сейф денежными средствами. Поэтому в качестве доказательство помещения ценностей будут использоваться не прямые доказательства (акты описи ценностей, расписки в помещении ценностей в сейф и пр.), а косвенные.
Анализ судебной практики показал, что свидетельские показания о помещении в сейф денежных средств в обязательном порядке дополняются показаниями свидетелей, которые могут подтвердить факт прохода клиента банка с пакетом с денежными средствами непосредственно в помещение, в котором установлены сейфы, и выход из этого помещения без пакета с денежными средствами, а также документами, подтверждающими получение или наличие у истца взыскиваемых денежных сумм.

Банковская ячейка — это металлический сейф, обычно небольшого размера — с пачку бумаги формата А4. В специальной защищенной комнате в банковском хранилище находится несколько десятков таких ячеек, которые сдают в аренду клиентам. На языке банкиров ячейка называется «индивидуальный банковский сейф».

В гражданском кодексе есть два типа договоров аренды такого сейфа:

Использование ячейки для хранения ценностей: клиент передает свое имущество банку, и служащие кладут его в сейф, зная, что именно там будет лежать.

Предоставление ячейки для хранения ценностей: банк сдает ячейку в аренду, что в ней находится — знает только клиент. Это самый распространенный вариант.

Что можно хранить

Когда клиент арендует ячейку, он получает фактически личный сейф, который находится в банке. Здесь можно держать не только деньги, но и драгоценности, важные документы, носители информации или предметы искусства — все ценное, что могут украсть из дома или офиса. Ячейку можно арендовать, например, на время отпуска.

Размеры банковских ячеек

Стандартный размер банковской ячейки: 21 см в ширину, 34 см в глубину и 5 см в высоту. Но клиенту могут предоставить сейф и большего размера: например, если предмет, который он хочет оставить в банке, не помещается в стандартную ячейку. У увеличенных сейфов глубина и ширина такие же , но высота больше. Поэтому когда говорят о размере ячейки — например, 10 см или 20 см, имеют в виду именно высоту.

В стандартную ячейку помещается до 30 денежных пачек по сто купюр. Это около 15 млн рублей, или 300 тысяч долларов. Соответственно, в сейф высотой 20 см можно положить сумму в четыре раза больше: 60 млн рублей или 1 млн 200 тысяч долларов.

Плюсы, минусы, риски банковской ячейки

Плюс ячейки в том, что содержимое сейфа принадлежит клиенту, а не банку. Поэтому, если у финансовой организации отзовут лицензию, хозяину вернут все содержимое ячейки, а не только 1,4 млн рублей, как если бы речь шла о вкладе. Ведь по договору клиенту должны обеспечивать доступ к сейфу. Даже после отзыва лицензии банк продолжает существовать как юрлицо, соответственно, он обязан выполнять условия договора.

Если деньги лежат в сейфе, то, в отличие от депозита, они не приносят дохода. Поэтому не стоит хранить их там годами — накопления обесценятся из-за инфляции.

Главный риск использования ячейки в том, что банк обычно не несет ответственности за сохранность содержимого. Если клиент откроет сейф, а он окажется пустым, хотя месяц назад там лежал мешок с бриллиантами, доказывать кражу придется в суде. При этом надо будет убедить суд, что в ячейке хранились именно бриллианты, а не баночка с десятирублевыми монетами.

Банк может вскрыть ячейку без ведома клиента только в исключительном случае. Например, при пожаре или землетрясении. Кроме того, изъять содержимое сейфа могут по решению суда. Еще в договоре может быть прописано, что ячейку вскроют, чтобы освободить сейф, если клиент перестанет платить за аренду.

Безопасность банковской ячейки

Главный плюс индивидуального сейфа — безопасность. Ячейки находятся в комнате с бронированной дверью и сигнализацией. Ограбление банка в реальной жизни — редкость, поэтому с ценностями вряд ли что-то случится, если в банке работают добросовестные сотрудники. В разных банках и разных отделениях одного банка меры безопасности могут заметно отличаться.

Что будет в случае кражи. Стандартный договор предусматривает только аренду ячейки — что лежит внутри, в банке не знают. Если банк все-таки ограбят, клиенту придется доказывать, что было в сейфе. Например, житель Твери через суд смог взыскать с банка, который ограбили, не только хранившиеся в ячейке деньги, но и неустойку и моральный ущерб. Правда, клиенту повезло — он смог доказать, что именно лежало в сейфе.

Можно заключить договор ответственного хранения ценностей — сделать опись содержимого. Если что-то случится, ущерб компенсируют. Правда, такую услугу предоставляют далеко не все банки, и стоит она дороже, чем просто аренда. Кроме того, не получится сохранить в тайне содержимое сейфа — ценности будет принимать и выдавать по описи сотрудник банка. Стоимость определит оценщик, за его работу придется заплатить отдельно. Некоторые банки принимают по договору ответственного хранения только деньги.

Содержимое ячейки можно застраховать. Если банк не предлагает такой услуги, придется обращаться в страховую компанию.

Как арендовать ячейку в банке

Чтобы арендовать сейф, надо заключить договор с банком. Если ячейку используют для передачи денег — например, во время купли-продажи недвижимости — договор будет трехсторонним. Его должны подписать продавец, покупатель и представитель банка.

После заключения договора клиенту выдадут ключ от сейфа. Некоторые банки выдают еще и специальную карточку, которая подтверждает право пользование ячейкой. Ее надо предъявить, чтобы получить доступ в комнату с сейфами.

Стоимость аренды. Чем дольше срок аренды, тем дешевле будет плата в пересчете на один день использования ячейки. Цены стартуют от 700 рублей в месяц за ячейку стандартного размера и зависят от банка, а также от города, в котором находится отделение — в небольших населенных пунктах стоимость аренды ниже. Чем больше сейф, тем дороже стоит аренда.

Кроме того, банк может попросить залог за стоимость ключа — 500—1500 рублей . Эти деньги вернут, после того как клиент освободит ячейку.

Некоторые банки предоставляют скидки на аренду ячеек своим постоянным клиентам — например, если у человека имеется депозит или банковская карта. Возможны специальные предложения для вип-клиентов .

Как правильно пользоваться ячейкой

У сейфа два замка: один ключ получает клиент, другой — находится в банке. Когда человек хочет воспользоваться ячейкой, сотрудник банка отпирает своим ключом ячейку и уходит из комнаты — чтобы не видеть, что именно будет находиться в сейфе. Так обеспечивается банковская тайна.

На всякий случай клиент может взять с собой свидетелей, чтобы те в случае пропажи содержимого могли доказать, что именно хранилось в ячейке. Правда, в банке может быть правило, что в комнату с сейфами допускают только одного клиента.

Если клиент заключил договор ответственного хранения, то служащий будет присутствовать, когда ценности закладывают в ячейку или достают из нее. Содержимое опишут — ведь в случае чего банку придется компенсировать пропажу.

Когда клиент положит или возьмет все, что ему нужно, он закрывает ячейку своим ключом. После этого сейф запирает банковский служащий.

Срок аренды. Снять ячейку можно даже на одни сутки. Максимальный срок неограничен. В договоре можно указать, чтобы банк автоматически продлил договор, когда закончится срок аренды, и снял плату со счета клиента, если он открыт в этом же банке.

Некоторые банки не предупреждают клиента об окончании срока. Если в договоре не прописано автоматическое продление аренды, служащие имеют право вскрыть сейф. Это происходит не сразу — как правило, сотрудники банка ждут еще около месяца. Конкретный срок указан в договоре.

Сначала читать, потом подписывать

Ячейку вскроют в присутствии комиссии, в которую входят служащие банка, и составят акт. Все находившиеся внутри предметы опишут и поместят в опломбированный мешок, который отправят в хранилище. Если клиент все-таки объявится, ему придется написать заявление о выдаче содержимого ячейки, а также заплатить штраф и компенсировать другие затраты банка, например, вскрытие замка.

Наследство. Если владелец ячейки умер, в течение полугода родственники должны обратиться к нотариусу, чтобы вступить в наследство. Если известно, что человек был клиентом конкретного банка, нотариус отправит туда запрос, чтобы узнать, какими услугами пользовался умерший. Некоторые нотариусы на всякий случай рассылают такие письма во все банки региона.

После получения такого запроса в банке должны вскрыть ячейку в присутствии нотариуса, свидетелей и наследников и описать содержимое сейфа. После этого наследник может прийти за этими ценными вещами. В банке надо будет предъявить паспорт и свидетельство о праве на наследство — его выписывает нотариус.

Владелец ячейки может подстраховаться и оформить завещание, указав в нем все принадлежащее ему ценное имущество — включая то, что хранится в сейфе. На всякий случай можно просто где-то записать о том, что у человека имеется ячейка — чтобы наследники узнали о ее существовании.

Расчет через банковскую ячейку при купле-продаже недвижимости

Условия сделки. Банковская ячейка используется в сделках с недвижимостью как гарантия передачи денег от покупателя продавцу.

Банк и обе стороны сделки заключают трехсторонний договор аренды ячейки. Потом покупатель закладывает деньги в сейф в присутствии продавца. Но тот их получит только после того, как предъявит сотрудникам банка зарегистрированный договор купли-продажи и выписку из ЕГРН, где указан новый собственник. Ключ от ячейки сразу после сделки передают продавцу. В итоге покупатель уверен, что продавец не сбежит с деньгами, а продавец — что его не обманут с оплатой.

Кто оплачивает ячейку. За ячейку обычно платит покупатель, который кладет в сейф деньги. Но стороны сделки могут договориться, например, что оплачивают услуги банка пополам.

Документы. Вместе с трехсторонним договором аренды ячейки подписывают дополнительное соглашение. Именно в нем указывают условия, по которым продавец получит доступ к деньгам в сейфе — сроки и документы, которые надо предъявить в банк. Если в течение указанного срока это не произойдет, покупатель может забрать деньги.

Помимо выписки из ЕГРН или зарегистрированного в Росреестре договора покупатель может прописать, чтобы продавец предоставил банку акт приема-передачи недвижимости или доказательство того, что в жилье никто не прописан — справку по форме 9.

Договор аренды ячейки. В договоре должны быть указаны паспортные данные покупателя и продавца, условия и сроки доступа к сейфу. Кроме того, здесь же прописывают параметры банковской ячейки — ее номер, срок аренды, сумму оплаты, номер ключа, расписание доступа к хранилищу.

Также здесь может быть написано, что произойдет, если стороны передумают совершать сделку. Например, можно договориться, чтобы покупатель мог забрать деньги до истечения срока, но только в присутствии продавца.

При пересчете денег не должно быть лишних людей

До банковской ячейки деньги должен нести именно покупатель, потому что до перехода права — это его деньги. И пересчитывать деньги, когда их закладывают в ячейку, могут исключительно покупатель и продавец. Причем продавец может их только потрогать, но никак не перемещать.

Родственники, сочувствующие, а тем более риелтор не должны прикасаться к деньгам. Им лучше отойти в дальний угол и не вмешиваться. Иначе в случае недостачи тот же риелтор — если он помогал считать деньги и закладывать их в банковскую ячейку — в лучшем случае восстановит недостачу из своего кармана. В худшем он будет иметь дело с полицией и его могут побить — это реальный случай, который я знаю из практики.

Читайте также:


В чем заключается работа школьного библиотекаря

Как начисляется выслуга лет на предприятии угольной промышленности

Что такое плавающие оклады

Нужно ли служить в армии для работы следователем

Что такое профсоюз в беларуси